儿子已9岁

真的太感谢刘昆老师的回复，又要麻烦你，我之前只知道人必须买保险，至于保险是怎么样一概不知，我这一星 ...

其实险种和保额的确定，就像面料和尺寸的确定，也许你选择平安福没有什么问题，但你提供的信息还是偏少，让我无法测算准确的保额

儿子已9岁

真的太感谢刘昆老师的回复，又要麻烦你，我之前只知道人必须买保险，至于保险是怎么样一概不知，我这一星 ...

我比较注重身前保障，你的平安福计划是寿险15万+重疾12万，但我觉得寿险15万+重疾14万，似乎更让力用在了刀刃上

儿子已9岁

真的太感谢刘昆老师的回复，又要麻烦你，我之前只知道人必须买保险，至于保险是怎么样一概不知，我这一星 ...

孩子的看来你非常纠结，我也三言两语讲不清楚，回渝后我在讲解希望不会影响你参保

儿子已9岁

刘老师您好，加您QQ您一直未回复，只能在此给您留言，希望看到并回复。我和老公想为3岁得BB买份商业保险， ...

这个方案是不成立的，只有重疾保额低于寿险保额，才能附加豁免C

SZTINALIN

不好意思，我在西北旅游，都是很晚才住店，没想到耽搁了你的事情。
今天比较早休息，但网络却不稳定。我 ...

我才不好意思，在你旅游的时间来打扰你。

SZTINALIN

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刘昆老师，我和我老公的都定下来了，老公平安福寿险21+重疾20+意外60万+医疗3万+豁免C。

我的平安福寿险15万+重疾14万+意外30万+医疗2万+豁免B+C。都没有加住院医疗，因为都有社

保，所以暂时先不加。我想这样我跟我老公的保障就比较全面。至于养老，我想等经济再好点再

买万能险。小孩子的实在是纠结，所以暂时搁一边，只买了一张卡450元。还等刘昆老师给我

建议呢，哈哈。谢谢！

SZTINALIN

真的太感谢刘昆老师的回复，又要麻烦你，我之前只知道人必须买保险，至于保险是怎么样一概不知，我这一星 ...

老公年收入18万，我只有4万，每月开销7000多，没有负债,目前没有买房，有车，爸妈也还健康，小孩还小，基本上没有什么负担。

SZTINALIN

真的太感谢刘昆老师的回复，又要麻烦你，我之前只知道人必须买保险，至于保险是怎么样一概不知，我这一星 ...

老公年收入18万，我只有4万，每月开销7000多，没有负债,目前没有买房，有车，爸妈也还健康，小孩还小，基本上没有什么负担。

儿子已9岁

SZTINALIN 发表于 2014-8-15 12:17
回复 SZTINALIN 的帖子

刘昆老师，我和我老公的都定下来了，老公平安福寿险21+重疾20+意外60万+医疗3万+豁 ...

你好，我已经回来了。

从你和老公的保险看，基本上能满足你们的需要，感觉投保人的是你老公，这样很好，保费豁免的意义会更大些。

孩子的保险，很多代理人喜欢推荐智慧星，我也会把智慧星作为方案之一供朋友们参考，但并不是所有的人选择智慧星，相对来讲，注重保障的父母，选择鑫盛、鑫祥、鑫利和世纪天使13的比较多。

孩子的保鲜，一般我会从医疗、重疾、残疾、教育和保费豁免五个方面考虑，朋友们也可以牢牢抓住这五个方面，去参加自己满意的保险计划。


具体的方案，因为不知道你的预算，也不知道你的想法和感受，确实不好推荐。

SZTINALIN

儿子已9岁 发表于 2014-8-21 10:53
你好，我已经回来了。

从你和老公的保险看，基本上能满足你们的需要，感觉投保人的是你老公，这样很好， ...

谢谢刘昆老师。

我跟我老公的保单都是他做投保人的。

我的家庭财务状况上面也有说了，小孩子的预算不超过5000吧，刘昆老师就帮我推荐下吧。

儿子已9岁

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如果保费的预算不超过5000，可以有两个选择，第一是智慧星，可以就按你前述的计划参加，储蓄性会比较强；第二是鑫祥（至65岁），保障性比较强。建议你参加后者，因为感觉你比较注重保障。

SZTINALIN

儿子已9岁 发表于 2014-8-22 14:35
回复 SZTINALIN 的帖子

如果保费的预算不超过5000，可以有两个选择，第一是智慧星，可以就按你前述的计划 ...

谢谢刘昆老师，还有一个问题，如果买鑫祥的话，那小孩子18岁之前就没有保障啊，是不是？

儿子已9岁

SZTINALIN 发表于 2014-8-22 18:11
谢谢刘昆老师，还有一个问题，如果买鑫祥的话，那小孩子18岁之前就没有保障啊，是不是？ ...

不用谢。

不知你讲的“没有保障”是指什么？

如果是身故保障，那确实如此。

但在我的设计理念中，身故保障不应该是孩子的重点。

如在18岁之前发生这种不测，能退换保费就行了。

孩子的保障重点应该是医疗、重疾、残疾、教育和保费豁免，朋友们应该牢牢抓住这五点。

如果非要身故保障，可以再用鑫盛来补充。

儿子已9岁

发现，只要是讲产品的帖子，大家都很关注，比如本篇文章。而我倾注了更多时间和精力，想让朋友们逐步建立的科学理财保险观念，以及合理参保的文章，大家反而不太关注。

提醒各位朋友，真不要陷入只关注产品的误区。

小球球鱼儿

刘老师您好，想咨询下智慧星终身寿险（万能型），代理人给提供的是重疾80000，意外伤害10000，无忧豁免C20年，健享人生住院费用A1份，住院日额医疗5份。不知道这些附加险合适吗，我看重返利。首年保费5060

儿子已9岁

小球球鱼儿 发表于 2014-10-12 16:36
刘老师您好，想咨询下智慧星终身寿险（万能型），代理人给提供的是重疾80000，意外伤害10000，无忧豁免C20 ...

谢谢鱼儿妈的提问。

显然，注重返利的前提下，这并没达到最佳效果。

因为如果把重疾、无忧意外伤害医疗和无忧豁免都不要，回报会最高，但这样智慧星的保障功能基本上就没有了。

所以，保障和回报就像鱼和熊掌一样，不可兼得，双方是此消彼长的关系。

以上，还是只是在智慧星作为主险的前提下来分析的。

如果范围继续扩大，平安还有专门的高中教育金、大学教育金险种，回报不见得低于智慧星。只是很少有人了解，更少有人推荐。

还有，不知宝宝参加了合作医疗保险没有，建议参加，毕竟是国家提供的福利，保费不高，但性价比不错。

参加了合作医疗后，就要特别注意，健享人生应该选择B款而不是A款，B 款保费低，也是专门为有医保的人设计的。对了，我的客户朋友，都建议参保2份以上的健享人生。

如果你真是注重回报，那选择的范围会很大，不一定非要参加保险。在银行，很多理财产品都远远超过保险，只要多加关注，就会获得可观的回报。

最后啰嗦一句，保险的本质是保障，你要把握好。

Nirvana12356

你好 我想给孩子买份保险   我之前看中的是太平洋保险的东方红少年智  打算做个年交1w的  然后再做个太平洋金佑人生买10w保额 年交3990的那种     但是现在有平安代理人一直给我推荐智慧星 我很纠结  不知道到底哪个好。我目前的想法 不是想以后高中 大学取钱 就是想给孩子存钱  等到需要用钱时 一次性拿点出来。不知道这样的话 是少年智适合还是智慧星合适  盼回复。。。

儿子已9岁

Nirvana12356 发表于 2014-12-25 22:46
你好 我想给孩子买份保险   我之前看中的是太平洋保险的东方红少年智  打算做个年交1w的  然后再做个太平洋 ...

查询了东方红少年智这款保险，和智慧星一样，都是万能险，那基本情况两者就应该一样，都能满足你储蓄的需要。

条款上比较大的差别是，少年智的保底利率是2.5%，智慧星是1.75%，但这并不能代表少儿智的回报就会高过智慧星。回报的高低，更应关注两家公司的经营管理能力，这方面来讲，我更看好更加国际化的平安。

还有，保险是以长期服务为特征的商品，所以公司的服务平台也非常重要，平安也是在国内领先。

以上方面，讲的都是关于公司的选择，但请千万别忽略了一个最重要的问题，就是代理人问题。

代理人是中国寿险业的短板，很多不够专业的代理人只能签回保单，却不能提供贴切的服务。

保险的本质是规避风险，但不管是智慧星、少年智还是金佑人生，这方面都不会有太好的表现。

就我个人的经验来看，我更偏向于打造家庭整体保障体系，而不建议把保费过多地集中在孩子，毕竟任何人都会有风险，而大人的风险远远高于孩子，也需要通过自己参保来保障孩子和家庭。

我的文章很多，美妈可以多看一些，尤其是这篇，非常实用：《小孩保险的几个常见问题》（http://www.cqmama.net/thread-325163-1-1.html）

儿子已9岁

有心栽花花不开，无心插柳柳成荫。

没想到，一个小小的平安智慧星，竟让这么多朋友关注，点击率远远超过了其他帖子。实际上，我对其他帖子的投入远远超过智慧星，但因其他帖子更多的是涉及到有关保险理念，看上去比较抽象和枯燥，所以反而不太受关注。

这说明有很多的代理人在推荐智慧星，从而引起了父母们的关注。实际上，作为少儿保险的拳头产品，智慧星为平安带来了可观的保费收入。

为什么会有如此众多的代理人举国推销智慧星！？

我们不妨来分析下。

                                                                  【一】

我看过很多智慧星的保单，几乎是千篇一律。

保费5000元，缴费期15年，寿险保额10万，重疾保额8万，意外伤害医疗1万，保费豁免B，保费豁免C。

保险需要量身定做，然而为什么会出现这么惊人的一致！？

原因很简单，只要一打开智慧星的建议书软件，系统就会自动生成如上所示的计划，代理人就可以轻松地获取，而无需再付出一丝一毫的时间。

也就是说，这些建议书和“量身定做的保险”没有半毛钱的关系。

保费固定为整数，无需设计，这是代理人喜欢推荐的原因之一。

                                                                  【二】

“智慧星投保10年后，你就能领取。可以作为小学、初中、高中、大学的教育金，想领多少就领取多少，保障还继续”。容易讲解，通俗易懂，是代理人喜欢推荐的原因之二。

回报方面，保险的优势在于长期回报，如果备作小学或初中的教育金，还不如放在银行来得快。

另外，15年的投入不过才7.5万，用这本金加上区区利息，想完成孩子的教育显然不合实际。

最可怕的是，当把现金价值取做教育金后，剩余的部分，已经很难维持孩子以后的保障，逐渐增加的保障成本，会很快消耗完你的现金价值。

这一点，很多代理人，并没向客户讲明。

在成人万能险里，我讲过会有很多**会随时引爆，智慧星也同样存在这个隐患（参见《写在万能险停售之前——一个好险种，可惜被恶搞》（http://www.cqmama.net/thread-909136-1-1.html）。

                                                                【三】

“智慧星保障全面，可以给孩子提供身故、重疾、医疗、教育全方位的保障”。这是原因之三。

可是智慧星的医疗仅限于意外伤害医疗，疾病医疗还需要另外参加。由于投保规则的限制，智慧星无法提供残疾方面的保障。

重疾保险，现在几乎已成为了各人每家参保的首要重点，而不能超过10万的保额，这是智慧星最柔弱的软肋。

然而，大多数代理人“重回报，轻风险”的思路，自然会让客户也忽略了保险的本质是规避风险，而不是投资回报。所以，智慧星介绍的多，参加的也多。


这三点，几乎是每个代理人，向客户推荐智慧星必讲的内容，朋友们在参加之前，需要仔细的考量和琢磨。

在推荐孩子的保险时，我一般会做2-4个建议书，智慧星往往也是其中之一。可就朋友们的选择来看，投保智慧星的并不多，大概不到30%。

芃芃的mama

您好，老师，正在为平安智慧星终身，和平安守护星少儿两全，纠结中。希望能够 给开导开导，或是提供些 组合型或适合型的。保险选择平安的吧，上市大公司，值得信赖、预计是在8000左右。主要想给 宝宝保 医疗，小时候害怕生病难免住院什么的，可以报销些费用。再是 重大疾病一类的， 然后意外伤害身故生存金一类的，最好能分红储蓄的。
和老公年收入一起8万多，五险一金都有，无任何贷款，宝宝2014年8月的。
智慧星 ，保费10000元，缴费期20年，提前给付重大疾病8万，意外伤害医疗保险（A）2万 保期1年，无忧豁免保险费重大疾病保险（B）和（C）。平安附加住院医疗保险（A）1599，一年。 平安附加住院日医疗保险 540，一年。 共计12000多。    15-21岁可以拿到16万教育金，21岁拿完还剩下个10万，重大疾病保的太少了，才8万，看了保险，好像也没有意外。
守护星（分红型）基本保险金额 20000，首保费 7854，20年
附加少儿重疾 200000，保费1800，20年
附加住院费2份 1599，1年
附加住院日医疗费 10份， 540，1年
附加意外伤害医疗保险 20000， 207，1年
附加少儿豁免重大疾病 103，19年
附加豁免保险费重大疾病 投保人 595，19年
2种保险都超出了我预计的 8000左右的保费， 那种适合保也拿不定 主意，左右为难的很。