儿子已9岁

再次写下这个贴名，实属无奈之举。这个贴早在一个多月之前就发了，它是一个系列贴，针对的是美妈们在投保时应该注意的问难而做，我也算是精心准备了很久。原准备讲解六大问题，已分次发了《保险需求的两个层面》、《基本保障产品和投资理财产品的分类》、《买产品和买保障（对应的是卖产品和提供保障）》和《关于分红险、万能险和投连险》，接下来准备讲《银行保险产品》和《选择保险公司还是代理人重要》时，整个贴全不见了。

在妈网久了，我也有在“吃喝玩乐”胡吃海喝和发PP，在“亲子活动聚会”告知旅游景点和公交路线，在“团购”购买新疆干货......妈网已成了我生活的一部分。

非常郁闷，因为从点击率来看，它在保险贴中排名第三，好像有800次左右。并且这个贴早在一个多月之前就发了，如果有问题应该早就删了，偏偏都要完成的时候，我找不到它了。真的是花了很多的时间和心血，不然我也不会这么难受。感觉就像孩子就要成家立业的时候，却突然.......

我想我的发言不至于会违反国家法律吧，如果是触及了妈网的规章制度，能否先告知一声，让我有改正的机会。可我现在都还不知道缘由，所以非常担心，如果重发，或以后再发其他贴，会不会又找不到，甚至会发生更严重的事件。

还好，我的另外两个贴《关于婴幼儿保险的建议和探讨》和《向妈妈们简介一款少儿险》仍然牢牢占据着保险贴的前两名，这也看得出美妈和BB对保险的迫切需求。我也会调整心态，《保险需求的两个层面》的后两个问题，我也会即时推出，供美妈们参考。

感谢妈网客服中心为我所做的挽救工作。

【一】 保险需求的两个层面                               (本贴4楼）
【二】  基本保障产品和投资理财产品的分类                （本贴19楼）
【三】  买产 品和买保障（对应的是卖产品和提供保障）      （本贴33楼）
【四】 关于分红险、万能险和投连险                                               （本贴41楼）
【五】 银行保险产品、电话保险产品和网络保险产品                           （本贴50楼）
【六】 选择保险公司还是代理人重要                                                （本贴56楼）


儿子已9岁的联系方式：http://www.cqmama.net/thread-488247-1-1.html

保险相关链接：


《 招聘     无关成功，仅取快乐》（http://www.cqmama.net/thread-684294-1-1.html）；

《 我是一名寿险规划师》（http://www.cqmama.net/thread-483983-1-1.html）；

《关于婴幼儿保险的建议和探讨》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=106327&page=1&extra=#pid1582778）；

《大人先参加保险，子女后参加，对吗 ——浅析家庭金融保障体系的规划和构建》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=195013&highlight=%2B%E4%BF%9D%E9%99%A9）；

《向妈妈们简介一款少儿保险》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=123273&highlight=%2B%E4%BF%9D%E9%99%A9）；

《小孩保险的几个常见问题》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=325163&highlight=%E4%BF%9D%E9%99%A9）；

《 终于，我也出了一份少儿万能保险 》（http://www.cqmama.net/thread-531801-1-1.html）；

《绿色保单的意义》（http://www.cqmama.net/thread-636402-1-1.html）；

《宝宝的脐带血保险（也叫脐带血干细胞保险）》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=657308&page=1&extra=#pid6712371）；

《浅析人寿保险的售后服务（由被动式服务向主动式服务转变）》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=660747&highlight=%E4%BF%9D%E9%99%A9）；

《儿子的保险》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=663652&page=1&extra=#pid6821828）；

《比友谊更可贵的》（http://www.cqmama.net/thread-672629-1-1.html）；

《我收取的第一笔保险咨询费——让我们赢得公众的尊重》http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=681544&page=1#pid7122325。



游记相关链接：

2010年：

《定了，去海螺沟》http://www.cqmama.net/thread-126736-1-1.html

《潼南油菜花》http://www.cqmama.net/thread-143245-1-1.html

《五一攻略之蜀南竹海、西部大峡谷》http://www.cqmama.net/thread-155170-1-1.html

《一个人的旅途》http://www.cqmama.net/thread-179798-1-1.html

《行者无疆！！寻找通往天路的痕迹~~》http://www.cqmama.net/thread-205477-1-1.html

《走过四季，路无朝夕》http://www.cqmama.net/thread-231120-1-1.html

《 八千里路云和月（承接<走过四季，路无朝夕>）》http://www.cqmama.net/thread-327295-1-1.html

2011年：

《打鱼归来》http://www.cqmama.net/thread-366949-1-1.html

《云南~~和春天的约会》http://www.cqmama.net/thread-372435-1-1.html

《绿色的世界~~重回自然》http://www.cqmama.net/thread-453626-1-1.html

爱心链接：

《让爱随风——记酉阳兴隆镇贫困学生家访》http://www.cqmama.net/thread-518515-1-1.html

蓓乐妈

帖子找不到老可以切问管理员删除原因哦~

儿子已9岁

原帖由 蓓乐妈 于 2010-4-20 23:06 发表
帖子找不到老可以切问管理员删除原因哦~

一直都没给个说法。客服中心倒是帮忙在后台找了很久未果，估计后台也删了。

发这个贴的另一原因是为了把剩下的两个问题讲完，只是现在还没得心情提笔。

儿子已9岁

保险是一个商品，那么，是商品就会有商品特定的使用价值，只是每种商品的使用价值各不相同，因而每种保险的使用价值即功能也就各不相同。

从个人经济能力的角度，保险的需求，可以分为两个层次：基本保障需求和投资理财需求。

基本保障需求：主要是指人们为了生存、生活的需要，而参加的一些譬如养老、医疗、意外等保险，教育保险也应该属于此类需求。人生可分为孩提、青年、中年和老年四个阶段，这四个阶段对保险的需求及额度是不同的。才出生时，由于没有创造经济价值的能力，一般都是由父母投保，这时父母一般都会为孩子投保医疗教育等产品。工作后，可以根据自己的收入、职业，参加一些以保障为主的险种，如条件允许，也可考虑养老产品。有了家庭和小孩后，自己的责任和压力增加，这时，应该把保险的额度提高，使家庭有充分的保障，当然，你也该为自己的宝宝，进行教育金的准备和风险的化解。到了中年，你的收入已经达到顶峰，那么就应该及时地参保或加保养老和医疗保险，因为这时的你，除了家庭的压力外，工作往往是需要你成倍成倍的投入，你自己和家庭都需要你有足额的保单。这样，当你退休后，方能有一个尊严的老年生活，才能享受到天伦之乐。

投资理财需求：这是较高一个层次的需求，往往是那些基本保障已经解决的人才会考虑。当养老和医疗已经解决了，如果你还有多余的资金，那就可以考虑让你的财富保值和增值的问题了。在保险方面，可以通过万能险的追加、投资连接保险和富贵这类投入较高的产品，使你的财富增值。而对某些富人来讲，应还该积极规划，做好财产的保全和传承，也就是通常所讲的规避遗产税，这些富人可以参加巨额的终身寿险，因为保险身故金是免税的（台湾首富王永庆的遗产税就征收了100多亿新台币，税率达到50%）。

保险作为一个商品，也存在着商品老化的问题，就是原来的合同可能在新形势下，已不能完全满足需要了，所以加保也就是自然而然的事情了，就像你的衣服、电器、汽车甚至房子都需要升级换代。但不管怎样，你投保时，都应该遵循这样一个规律：先解决基本保障，再进行投资理财。这样，你财富的增值才不会流于表象。

儿子已9岁

今天早上到了公司一打开电脑，就得知我的原帖已找到了，我非常高兴，万分感谢妈网服务中心，当我都放弃了的时候，她们却一直在幕后忙碌着。谢谢！

原帖的链接：http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=134464&highlight=%B1%A3%CF%D5。请不要点击原帖网址，因为又不在了，相关内容就在本贴。

笑笑妈咪@cd

这下好了
楼主,期待你更多的分享哦1

儿子已9岁

原帖由 笑笑妈咪@cd 于 2010-4-24 17:23 发表

这下好了
楼主,期待你更多的分享哦1

希望我们共同进步！

也希望妈妈们也能慢慢理解我的深意，参加真正具有保障的“绿色保单”。

小帅哥淘淘妈

仔细拜读了您的原帖，觉得自己遇到了一个难得一求的代理人。
也许很多人都不明白，选择好的代理人的重要性--就像治病时应该选择好的医生，而不是选择医院是一个道理。

儿子已9岁

原帖由 小帅哥淘淘妈 于 2010-5-14 16:12 发表
仔细拜读了您的原帖，觉得自己遇到了一个难得一求的代理人。
也许很多人都不明白，选择好的代理人的重要性--就像治病时应该选择好的医生，而不是选择医院是一个道理。

谢谢淘淘妈的认同。

代理人与保险公司的关系，真的就像医生和医院的关系一样，孰轻孰重一目了然。这也是我将在原帖最后讲述的一个问题：选择保险公司重要，还是代理人重要（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=134464&highlight=%B1%A3%CF%D5）。

其实，到妈网几近一年了，自以为发的贴，还是能站在客户的角度，全心为客户考虑，但在妈网这个大环境里，很多人的出发点还是自己的孩子，所以一直感到很吃力，甚至费力不讨好。想起别人轻轻松松就卖了12000的少儿万能，我却用不到12000的保费，全面提供3口之家的整体保障，帮客户节约每一分钱。没法，我就是这样一个人，不断地重复重复再重复：大人比孩子保险重要，要从家的这个角度来为自己构造整体金融保障体系，而不是个人（孩子）。

希望妈妈们能理解我的深意......

婉约如梦

原帖由 <i>儿子已9岁</i> 于 2010-5-18 12:24 发表 <a href="http://www.cqmama.net/redirect.php?goto=findpost&pid=2317851&ptid=155922" target="_blank"><img src="http://www.cqmama.net/images/common/back.gif" border="0" onclick="zoom(this)" onload="attachimg(this, 'load')" alt="" /></a><br />

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谢谢淘淘妈的认同。<br />
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代理人与保险公司的关系，真的就像医生和医院的关系一样，孰轻孰重一目了然。这也是我将在原帖最后讲述的一个问题：选择保险公司重要，还是代理人重要（http://www.cqmama.net/viewthread ...

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很是欣赏楼主的专业，为人......

儿子已9岁

原帖由 婉约如梦 于 2010-5-26 15:55 发表


很是欣赏楼主的专业，为人......

谢谢婉约如梦的认同和支持。

但也有让人啼笑皆非的事情发生。昨天碰到了一名去年在我这儿咨询过的女士，问起12 保险一事，她说干妈介绍了一名在XX保险公司上班的朋友，在春节后已给12 参保了，但问起具体的内容，几乎一无所知。也是我对这家公司非常了解，很快就知道了参保的险种，觉得很不可理解。

这应该算一张亲情单吧，在没有完全了解具体的内容甚至有误的情况下，出于对朋友的信任，在不专业的代理人处，给12参保了不合适的产品。另外，小孩5月因高热住院也无法理赔，5000多元只有自己承担。因为XX公司的住院险要在90天后才能理赔，而大多数的公司30天后，就能疾病理赔，意外住院则没有30天的等待期。

很遗憾，在保险这件事上，这位女士选择了非专业，所以她必须为此买单。

儿子已9岁

想给宝宝买个保险，可有推荐？
晓钰lln 发表于 2010-8-30 17:17

宝宝的保险，我早在《关于婴幼儿保险的建议和探讨》（链接http://www.cqmama.net/viewthread ... =%E4%BF%9D%E9%99%A9）中就有过讲解，一般情况下，应该按着住院医疗、教育金和重大疾病的先后顺序参保，当然如果经济条件允许，可以三方面一起参加，好让宝宝获得更全面的保障。只是我对你的情况不太了解，所以具体的方案还是需要我们沟通后再给出。

宝宝是我们生命的延续，所以我们对他（她）投入了相当的关注和爱，保险也是如此。但我还是善意地提醒各位美妈帅爸们：如只给12投保，则只能解决发生在12身上的风险，可发生在大人身上风险，还是会影响到还没有独立的12 身上。所以，为了宝宝，也为了整个家庭，大家还是应该积极规划和构建自己的家庭财务安全体系。这方面的问题，可以看看《大人先参加保险，小孩后参加，对吗》(链接http://www.cqmama.net/viewthread ... =%E4%BF%9D%E9%99%A9）。

还有就是具体方案或叫险种的确定。其实，很多妈妈都知道12应该参保医疗、教育和重疾等保障性产品，但实际选择时却在此犯了错，选择了譬如世纪天使、鑫利、鸿利、福寿连连、瑞鑫等理财型的产品，这些险种在保障方面的性价比不高，应该是在基本保障需求解决后再考虑的问题。有关基本保障产品和投资理财产品的分类，将是本主贴下的第二个问题，我会及时推出。

儿子已9岁

原帖还是没有呀，等待中，焦急！
denise66 发表于 2010-8-30 17:36

非常感谢雨彤妈的关心。这也反映出这个贴还是颇受大家重视的。

但，恐怕原帖很难重现了，因为后台也找不到了。这也是我把“续”又重新顶上来的原因。

放心，我会重新写的，应该比以前好。美妈们有什么建议和问题，也欢迎我们在此一起探讨，为了宝宝和家庭的幸福。

儿子已9岁

回复  儿子已9岁


   谢谢您哦！我家12才4个月，我是考虑给他买教育类、医疗类的保险，因为我考虑到要是 ...
晓钰lln 发表于 2010-8-31 17:08

哦，谢谢晓钰妈对我的信任。可能美妈是第一次考虑保险，感觉还不知如何入手，这种情况更需要专业的建议。具体的方案我们可以先沟通后，然后我再根据你的家庭情况来设计。我的签名中有我的手机和QQ，你可以跟我联系。

儿子已9岁

【二】基本保障产品和投资理财产品的分类

从原帖来看，这个题目是使用率最高的，因为许多美妈在产品选择上，就是因为不能很好地把握基本保障产品和投资理财产品之间的差别，本来是准备为宝宝参加医疗、教育和重疾等保障型产品的，却错误地选择了投资理财产品，导致了资金的浪费和保障的缺失。所以我把这个课题作为本系列贴的重点来讲解。

先谈谈几个附加险，住院医疗、住院日额、意外伤害、意外伤害医疗和重疾提前给付险，这些都是纯保障的产品。所谓纯保障的产品，就是所缴保费只是风险保费，发生保险事故就赔付保额，不发生也不会返还保费。这类性质的产品，应该是最原始的产品，当然更是保障类产品。

但是商业保险历经300年，可以说有了充分的发展，所以现在的险种往往都很全面，几乎每个主险都能附加重疾、住院医疗、住院日额、意外伤害和意外伤害医疗等诸多保障性产品，但不能说附加了保障性产品，主险就是保障性产品。

其实，投资理财类产品还是比较好区分，从功能来讲，它不能或不能很好地解决诸如医疗、重疾、教育和养老方面的问题；从形式来讲就更好把握，凡是每隔几年领取一次生存金，我都把它归类为投资理财类产品，平安公司的长寿、永利、鸿利、鑫利、世纪天使、富贵人生、金裕人生和9月6日即将面试的吉星送宝，人寿公司的99鸿福、瑞鑫，太平公司的福寿连连，都应该属于此类。这类产品还有一个显著的特点，由于一边交保费一生进行领取生存金，所以单位保费很高，往往每份的保费都在1000元以上甚至更高。由于保障很低，年龄的高低对这类产品的保费的影响不大。另外，投资连接保险在行业内是唯一一个可以进入股市和基金的产品，我认为它是真正的投资型险种。

基本保障类产品恰好和投资理财类产品相反，它能针对性地解决诸如医疗、重疾、教育和养老方面的需求，它的单位保费很低。由于年龄越大，风险越大，保障类产品的保费往往会随着年龄增加而显著增加。平安的世纪天骄（及新少儿万能），由于众多父母为孩子参保是作为一种教育金的储备，所以我也把它列为基本保障类产品，但到了后期（一般是在18岁后），少儿万能在保障方面的优势会在重疾、身故和意外伤害方面凸显了。

在缴纳相同的保费下，基本保障类产品不管是在重疾、教育和养老，都比投资理财产品有更高的保额，也就是保障性价比更高，这也是每个家庭应该先考虑基本保障需求再考虑投资理财需求的原因。

这里专门讲讲成人万能险。绝大多数的代理人，是把成人万能险作为一种理财型产品向客户推荐的，我对此不敢苟同。万能险的优势是在高额、全面和灵活的保障，如想让万能发挥它在理财方面的优势，应该是它的追加保费，而不是每年固定缴纳的保费。

补充内容 (2012-12-31 12:04):
文章里讲的“投资理财产品”，现在我觉得改名为“储蓄型险种”更准确，因为投资往往是有风险的，而有风险的险种，只有投资连结保险。

婉约如梦

帮忙顶下。

没想到原贴又被删了。确是一个好贴，非常实用，看了让人很受启发。

LZ不要气馁哟，新的一定会更好。

二多妈

1wanwan101

儿子已9岁

我为大家讲解一下9月6日才上市的吉星送宝。

说实话，9月6日之前，当听闻吉星送宝是每两年领取一次生存金，我就没太关注这个产品了，因为这是典型的理财型而非保障型险种，所以在妈网里我也从来没有宣导过这个新产品。在我的理念里，应该是先满足了基本的保障需求后，如有多余的钱，再来参加这种每几年领取一次生存金的理财型产品；如在基本保障还没有解决的情况下，却先参加理财型产品，有可能得不偿失。这好比12 应该先从走学起，而不是跑，否则会摔跟斗。

吉星送宝是平安专为小孩打造的一款分红型产品，出生后28天到18岁之前的健康人体都可以参加，每份1000元/年，4份起保，缴费期10年。

保险利益是：（1）投保之日起每到两周年，被保险人领取年缴保费的30%，直至75岁为止（如不领取，可以累积生息）。
                 （2）75岁时，被保险人领取生存金，数额是年缴保费的10 倍，保险责任终止。
                 （3）身故金：18岁之前，退还保费
                                   18岁之后，如疾病身故，按年缴保费的15倍赔付；如意外身故按年缴保费的30倍赔付。
*这儿略去分红，因为分红的领取方式不确定。

优点：在理财型险种里，吉星送宝的生存金领取比较高，身故保额（18岁后）也比较高。
缺点：不能附加重疾险（但估计以后会推出）。

每个险种都有适宜的人群，请大家要慎重，切莫因为新产品上市或老产品停售而急于投保。