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                                                                          签名的投保书

我随身携带的公文包，常常会放着好几张空白投保书。

但有时也会有一些朋友签好名，准备参保的投保书。有些投保书，从签名那天起，到现在已经有三四个月了。

这些投保书上的朋友，大都年纪轻轻，工作突出。可迟迟没有参加，就只有一个原因，身体不好，很多还住院治疗过。

保险费率是按照标准体（即健康人）来制定的，如果被保险人患有疾病，保险公司会非常谨慎地核保，要求被保险人提供完整的资料，包括出院记录、复查结果等，然后据此给出准确的核保函。

很多朋友签名后，却一时拿不出这些病例资料。时间久了，我的公文包也就存放了好多已签名的投保书。

而核保函，只会在客户投保后才会出现，往往是因为被保险人的非标准体或职业风险较高，保险公司开具的增加保费（保障成本）、责任免除、延期保险或拒保等附加条件的书面函件。

除了拒保不能选择，如果你仍然想参保，就必须无条件同意这些附加条件，否则保险公司不会承保，并退还保费。

应该是从2015年下半年起，我的核保函突然增加了，很多年纪不大的朋友，因既往症而被加费和责任免除。

9月，湖北宜昌的G女士，之前因为胃病住过院，她的核保结果是：住院医疗保险对胃相关的疾病做责任免除。这个条件不算严苛，G女士接受了。

广东江门的C先生，早在去年8月份就为孩子投了保，年底又为自己的和爱人上保险。当我把C先生住院病历连同投保书一起交给公司，得到的核保函是，C先生不能参加住院保险，而他的爱人因为持有摩托车驾照，保障成本每年多增收130元。

得知这一结果后，C先生和爱人放弃了投保。于是，不需要他们签名认可的核保函就留在了我的公文包里。

数了下，这些废弃的核保函竟有9张之多。

20年了，我没统计过废弃的核保函有多少，而被保险公司拒保的朋友又有多少，只是清楚地记得，当得知核保的结果后，朋友们大都神情黯然，无奈而遗憾。

大多数人都是幸运的，从出生到现在，健康就与生俱来，似乎早就把健康和幸福当做自己理所当然的具有。可人又是悲催的，只有突然失去健康这个平时看来平常到不能再平常的东西时，才会意识到它的宝贵。

参加保险的人，一般都是成家之人，身上肩负着很多责任，房贷、抚育、孝养等。

对他们来讲，健康早已不仅仅是自己的了，而是整个家庭的承载和希望。

——《小新的懊恼》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=1033522&pid=10875954&page=1&extra=#pid10875954）

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五、智能星的不足
评价一个险种，除了它 ...

2016年3月起，智能星可以附加无忧意外伤害保险，孩子即可有意外身故和意外残疾的保障，缺点二也就不存在了。

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五、智能星的不足
评价一个险种，除了它 ...

建议以前参保智能星的朋友，通过保全加保这一险种，给孩子更加完善的保障。

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五、智能星的不足
评价一个险种，除了它 ...

每一个商品都有一个逐步完善的过程，寿险也不例外，所以代理人后期的跟进不可缺失，以提供最新最完善的产品和服务。这也是我常常说的：寿险，重在设计，难在服务

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                  可爱的朋友们——写在少儿平安福上市之前

先告诉朋友们一个好消息，大家期盼已久的少儿平安福将在4月1日上市，自此，去年7月1日至今平安智能星终身寿险一险独大的情况将不复存在，人们将有更多的选择和思考。

早在春节后不久，公司就宣布了这一消息，很多同事和朋友也热切期盼着少儿平安福。我也怀着无比激动的心情，希望能早日看到险种的条款、建议书和投保规则，理解掌握后，好向大家推荐。可好事多磨，少儿平安福迟迟不见影踪。

但上周，一则消息传来，巴南区一名代理人在XX幼儿园开产品说明会，签单近20件。于是，很多不甘人后的同事，纷纷效仿。

不得不佩服他们的行动力。

同时，虽然我知道，4月1日才会进行少儿平安福的保费转账，但我也不得不佩服这些提前决定参保的朋友的勇气，在没看到任何保险条款和建议书的情况下，敢于签下自己据有法律效应的姓名。

新险种上市前的炒作无可厚非，尤抱琵琶半遮面的商业运作方式早已为人熟知，可寿险毕竟非同于IPHONE6，是需要持续缴费几十年方能获得的一辈子的保障与呵护，而不是用了几月后就可以换代的手机。

所以，对新险种及早地披露，以及组织认真地学习，为客户提供更专业的服务，才是一个责任企业的担当，而不是过多考虑营XIAO的因子。否则就会出现上述现象。

而我们的客户朋友，也应该有起码的法律常识，在没看到具体内容之前，真不该做出不理智的举动。

嗯。如果说提前参保是人类求新求异的心里驱使，那去年6月，智慧星升级为智能星前，举国疯狂抢购智慧星的盛况，我们又该如何理解呢。

2015年6月30日智慧星停售之前，被大大地炒作了一个月（实际上之前智慧星还有几次炒作，具体时间和次数已无法统计。几乎每个险种真正退市之前，都会“死”几次），为保险公司和众多代理人赢得了丰厚的收入，而不管升级后的智能星远远好过智慧星，更有甚者，还有诋毁智能星的行径。

在人类漫长的历史进程中，从茹毛饮血、衣不蔽体，到如今的物质丰盛、消费盛行的年代，还没出现过商品倒退的现象。可大家为什么偏偏会身陷“绝版”、“钜惠”之类的煽情语境，放弃更完美的智能星，倒在“黎明前的黑暗”。

智慧星事件过去快一年了，这个研发上存在较大缺陷的产品，让很多朋友伤害不浅。

少儿平安福也即将上市，在铺天盖地的宣传攻势下，你又该如何面对？

儿子已9岁

各位朋友请耐心等候，应该是在3月26日即明天，少儿平安福的条款、费率和建议书就能看到，我研究后再为大家推荐。

现在保险公司迟迟不披露险种的相关信息，个人认为出于营XIAO炒作。

而你现在看到的，都是浮云。

甜蜜的孩子eva

您好刘昆老师，看到您的帖子对我来说真是雪中送炭。最近正好在纠结给家人上保险，平安代理人给了我几个方案但我还是感觉不是很好，具体说不清，可能自己都没有理清自己购买保险的目的。今天看了您的帖子后收益非常大，如果我在重庆，肯定毫不犹豫找您代理了，但是外地客户不知道您是否能代理。在这里想简单说下我的情况，希望能得到您的一丝点拨，谢谢。
我是四口之家，大儿子2岁半，小儿子10个月。我和老公分别31和30周岁。家庭收入在12万元左右，房贷2万元。老公是长期出差在外。目前我和老公身体都还可以，老二身体抵抗力不是太好。
这边的代理人给我和老公做了一个平安福5800-6000，给两个孩子做了智能星6000.，但是整体保费对于我的家庭来说压力实在太大了。我希望能像您一样对家庭做整体的规划，比如老公是家庭经济支柱，他的保额高一些，我和孩子目前医疗补充多一些就可以，每个人的保障不需要都特别全面。真是在您的帖子里面学到的。不知道适不适合我的家庭，对于保费方面和每个人的侧重点方面我还希望能得到您更专业的建议，谢谢。（加您的QQ加不上，我的QQ是258562992，希望能得到您百忙之中的回复，谢谢！）

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您好刘昆老师，看到您的帖子对我来说真是雪中送炭。最近正好在纠结给家人上保险，平安代理人给了我几个方案 ...

已经加你qq了，具体事项可以在qq里说

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                                       且行且珍惜

昨天，天津陈女士为自己先行投保智悦人生万能型保险，因为她预交的是一家三口的咨询费，接下来的时间，她将再为老公和女儿参保。

天津是我的福地，咨询和参加保险的人一直领先，其中已有8人参保，甚至超过了经济强省广东（广东目前有5人参保）。这说明天津也是一个开明的地方。

如果不是刘先生为自己的女儿参保，我可能很难知道安徽皁阳这个地方。本来已有朋友介绍了智能星，但90后的刘先生却有着同龄人少有的谨慎，选择了异地参保。

当地那名代理人，的确让人堪忧，完全不明白保险的要义，硬是当做储蓄来讲解。

4月1日，平安保险公司的少儿平安福上市，如果代理人设计得好，保障会非常全面。

如此一来，少儿平安福和早就上市的（成人）平安福一起，作为平安保险公司的主力产品，力图在中国大地上共同掀起一波寿险热潮。

然而，少儿平安福较高的投保门槛（一类地区保额40万起，二类地区保额30万起），会隔离很多有保险需求的朋友。

所以，面对公司的政策倾斜以及这一波热潮，我从来就不认为（成人）平安福和少儿平安福是朋友们唯一的选择，更不能成为代理人唯一的推荐。就像陈女士，她选择了智悦人生，而年纪轻轻的刘先生，经济基础尚薄弱，根本无力购买少儿平安福。

然而，仍有一些代理人不遗余力地推荐“双福”产品，不理智的客户会也会有一时的冲动。

（成人）平安福最初的投保门槛是20万，后来降到15万。凭经验，少儿平安福可能也会有“降门槛”的过程。

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                                                                                  前言

2015年是我的文章高产年，其中《我们去哪儿——写给我的寿险同业》（我们去哪儿 ），是我最看重的，虽然针对的是寿险代理人，但透过这篇文章，朋友们可以知悉，当你想通过寿险获得一份保障时，你得谨防周围暗礁密布。

       而《保险的人生——人生的五张保单》是我在2016年的开篇之作，花费了不少的时间和精力，它的受众应属广泛。文章20年的工作经验中，更参透自己的人生理解，现呈现给大家。最近，我的微信（公众号：刘昆的汇保人生）将开通。这两篇文章，无疑将最先采用。同时，文章也会在我的博客（刘昆的保险世界）同步发布。

        ——《保险的人生——人生的五张保单》（http://www.cqmama.net/thread-1091294-1-1.html

）

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                                             尾声

       1994年，平安保险公司首开中国寿险之路。短短二十年，人们还不可能拥有这五张保单，即完善的人生保障。我的朋友中，最好也只是拥有其中的两张保单，而实际的情况，我国人均保单不足一张。所以，我们未来之路任重而道远。

    “人生必需的七张保单”、“一生必备的九张保单”等等，各种寿险说法早就充斥于坊间，其实都没有错，只是每个作者的思考维度不同而已。

       笔者只是因为长期浸YIN在寿险行业销售一线，在探知大众需求时，更感知人民生活维艰，实操中我强调保障性价比，用尽量少的保费和保单来构建贴合自己和家人的保障。

从业20年，我总结了寿险的36字经，供朋友们揣摩：先保障，后储蓄；先家庭，后个人；先大人，后孩子；先保生，后保故；先保额，后保费；先当下，后未来。

把握住这36字，适时参加人生的五张保单，你的家庭整体保障定会得以建构，而你的未来，也会美好幸福。

—— 《保险的人生——人生的五张保单》（http://www.cqmama.net/thread-1091294-1-1.html）

文章已在我的博客【刘昆的保险世界】和我的微信公众号【刘昆的汇保人生】同步发布，欢迎大家观看。


谢谢大家转载时注明出处。

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五、智能星的不足
评价一个险种，除了它 ...

希望保险公司能改进不足一，夫妻双方能同时参加豁免保险费B，这样孩子就能有更完善的保障

儿子已9岁

原文发表于2015年7月15日，正值平安智慧星已经停售而智能星上市之初。

时间已快一年，其间平安保险公司又强势推出少儿平安福。少儿平安福保障虽然完善，但昂贵的保费让许多年轻的父母们望而止步。而价格亲民的智能星应更适合广大的工薪层，所以文章修改后，重新在我的博客和公众号发表（博客：刘昆的保险世界，微信公众：刘昆的汇保人生）。

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宝贝小时光 发表于 2016-6-1 16:00
认真瞧瞧

这篇帖子其实并非只讲孩子的保险，还有更重要的家庭保障体系的建构，以及当前诟病已久的寿险生态。

可能，寿险行业问题的根源，并不是代理人不专业不诚信，甚至也不在于险企和险管，而是这个浮躁的社会，欠缺的东西太多：文化、法制、公平，而这又是前现代主义国家无法逾越的过程......

baby妈妈秋

一天就给平安打广告，怪不得没一个评论。说实话，我家婆买的平安的保险，现在负责她的工作人员辞职换其他人了，连门都不登过，就登交钱提成。再说说平安的面试，那叫一个啥，感觉是个人就可以，完了，交100块钱培训。然后我呵呵了
来自[妈妈网iPhone版]