儿子已9岁

今早有位朋友在空间问：4000的智能星，保额是不是可以做到37万多？

这个问题有一定的普遍性，所以我把它放到这儿来。

年缴4000元的智能星，女孩的寿险保额，最高可以做到376000元，男孩可以做到280000元。

但这并不意味保额越高越好，因为保额高就意味着会扣去较高的保障成本，如果你的缴费期太短，账户价值会迅速减少。当账户价值为零时，孩子的保险就会失效。

很多代理人会这样介绍智能星，在一定时期领取初中、高中、大学等教育金，殊不知这更会加速账户价值的递减。这点尤其需要注意！

儿子已9岁

这篇文章，大家以前可能没有注意到，要引起重视：《 人身保险条款中的责任免除——容易被你忽略的内容，却和你的利益紧紧相连》（http://www.cqmama.net/thread-1035260-1-1.html）

儿子已9岁

                                                       两位女士的咨询

这两位女士，分别是来自广州的大Z和西安的小Z，她们都是通过互联网认识我的。

                                                             （一）

大Z年初就联系过我，现在再找到我时，她已是一名平安保险公司代理人。她原本计划加入保险公司，通过学习专业知识和技能再为自己和家人保险，却发现不能如愿，于是又找到了我。

应我的要求，大Z如实填写了家庭财务信息表，我也很快为她设计了计划。大Z也是一名代理人，所以对保险计划的理解并不费力，我只是针对一些设计细节做了比较深入的讲解，她也非常接受。经过多次电话，我们选定了智悦人生作为主险，方案也确定下来。

因为考虑到自己也是一名代理人，大Z决定自己在广州投保。

令人意外的是，大Z投保时，反而受到目前她所在部门的经理、主管和介绍人的阻扰。“平安福比智悦人生好”，“重疾保额设计得太高”，各种说法，让初涉寿险行业的大Z犹豫不决。好在出于对我的信任，经过我的耐心讲解，大Z还是参加了之前我们确定好的保险计划。

虽然告诉大Z无需这样做，但每次给大Z电话时，她还是坚持挂断电话再给我打过来，并说这是自己该做的。她非常感谢我，为她提供了帮助。

其实，我也非常感谢她。

                                                            （二）

小Z是今年10月开始向我咨询的。

应该说她也是非常信任我，也准备在我这儿给女儿参保智能星保险，但考虑到父母和老公的反对，为了家庭和睦的她，也放弃了异地投保。

另外，由于老公是家庭经济支柱，所以让老公做投保人。可之前，老公跟我的联系并不多。

于是，接下来的事情，就不尽如人意了。

首先，小Z发现那名代理人不专业，而老公给女儿参保智能星时，并没有采用我们之前商定的计划（与其这样，何必向我付费咨询）。

其次，小Z告知女儿年初曾经住院治疗，可代理人却没有填写在投保书上。如今，保险合同已经送达小Z手中，但我却担心被视作没有履行告知义务的合同是否真正生效。

可粗心的老公，似乎对这还不够重视。

处于保单犹豫期的小Z，纠结不已。

——《我的第一张外地保单——谈谈异地投保》 http://www.cqmama.net/thread-837538-1-1.html

儿子已9岁

这篇文章的主体，早在11月初就完成了。迟迟没发，是一直在犹豫，在修改。

中国寿险起步晚，但发展迅猛，在追求速度的时候，我们是否该放慢脚步来提升质量，从而获得行业对社会的效益贡献。

其实，放眼整个中国三十年的经济发展，一直就存在着速度——质量——效益的争议。

初期，我们选择了速度。当速度受限于全球经济气候时，我们开始关注发展的质量。因为只有速度和质量达到了平衡，人们才能获得真正的福祉。

在大时代裹挟一切的洪流式征程中，作为微微一名代理人，我觉得要做的就是善待我的朋友。

因为善待朋友，也就善待了自己。

——《我们到哪儿去——写给我的寿险同业》（http://www.cqmama.net/thread-1047862-1-1.html）

姊、妖顔天芐_8156

儿子已9岁 发表于 2015-07-30 12:00


                                                                        三张智能星保单

今天早上，..

麻烦帮我看一下我朋友帮我做的智能星保险，看看有什么意见没？
平安智多星万能型               501000      终身         9000
平安附加智能星提前给付    500000       终身
平安附加无忧意外伤害        2000            1年
平安附加无忧豁免（b.加强）                19年       投保人
平安附加无忧豁免（c.加强）                19年     被保险人
来自[移动wap版]

儿子已9岁

姊、妖颜天芐_8156 发表于 2015-11-26 20:09
麻烦帮我看一下我朋友帮我做的智能星保险，看看有什么意见没？
平安智多星万能型               501000     ...

嗯。

那个应该是无忧意外伤害医疗保险吧，保额也该是20000元才对。

我觉得可以从两方面来分析这个计划。

第一方面（孩子个人）：

我不知道你为孩子保险的目的是什么，如果是纯粹只考虑孩子的保障，应该没什么大问题，但可以做得性价比更高。但如果还需要考虑教育，可能还需要多投入一些（当然也可以通过其他渠道准备）。

第二方面（家庭整体）：

如果你看过的帖子，该知道我更注重的是家庭整体保障体系，而不是单个人的保障。孩子的保障你做得再好，但如果你和老公没有足额的保障，那也只是跳裸ti舞，再好也是光的。

给孩子投了不低的保障和保费后，你是否还有夫妻参保的计划和预算！？我才是我关心的。

人之初

保险其实真的很有必要，就是买个保障。

姊、妖顔天芐_8156

儿子已9岁 发表于 2015-11-27 10:56

姊、妖颜天芐_8156 发表于 2015-11-26 20:09
麻烦帮我看一下我朋友帮我做的智能星保险，看看有什么意见没..

我和老公暂时没有，因为我们都有缴纳5险一金，孩子是没有参加任何医疗保障的，所以就想帮他买一份保险，如果以后一直身体健康肯定是好的，就当存了一笔钱，不过家人不是很支持，觉得是骗人的，钱是越来越不值钱，想存钱，自己存就好，何必买保险。我自己呢，是比较看中保障的。
来自[移动wap版]

儿子已9岁

我和老公暂时没有，因为我们都有缴纳5险一金，孩子是没有参加任何医疗保障的，所以就想帮他买一份保险，如 ...

很遗憾——你并没有多看我的帖子，不然你不会以“五险一金”来作为大人不参保的理由

儿子已9岁

                                         五张保单

昨天，我一口气交了5张保单。一个三口之家，夫妻俩投保了平安福，儿子投保智能星；另一对夫妇选择智悦人生万能型保险。

于是今天早上，部门安排我主讲晨会，用意无非是让我讲讲成交这五张保单的经验之谈，顺便给同事们打打气。

刚才广播宣布，2015年的结账日为12月9日。目前，在各大公司都发力于2016年“开门红”之际，像我这样把保单还交在今年的，确是少之又少。

寿险讲究的是量身定做，客户体验。而在短短4天内，要完成全年40%的保费收入，这种违反和不尊重寿险规律的做法，无疑将极大地伤害到客户。所以早在今年5月，我就决定不参加“开门红”，并在上月告知所有朋友们，希望以自己的行动，呼唤行业回归理性。

三口之家来自于天津，女主人G女士在XX大学任教，老公在一家大型国企工作，儿子3岁不到。我介绍过，G 女士是先向当地已经参保的朋友了解我的情况后，才决定向我咨询并最终投保的。实际上，G女士在上周五还成功介绍了她的同事向我咨询。

而那对夫妇中的妻子，就是XX网重庆分公司经理P女士，也是一名思维敏捷，行动力特强的人，如果不是突发事件，原本该是在去年年底参保的。

P女士说，XX网里有位很出色的代理人找过她很多次，让她投保。

其实我知道那位代理人，其实也不错。有着MDRT百万圆桌会员，增员能手等头衔，这些可能都是我无法企及的。

但P女士一直坚持在我这儿投保。

长期打交道，P女士该是清楚我和那名代理人的。

12月3号，我在平安将达到19年。19年的时间，足可以让任何一个行业的有心人，得到业务上的精进。

但寿险不同，除了专业技能，它还关系到代理人的责任、爱心，甚至你的处世态度和人生领悟。而这，将远远不是19年能赋予你的，你原生的家庭，你接受的教育，你经受的磨砺和感悟，无一不时时指导着你的行为，也影响着你的寿险设计理念。

保单能映射出代理人的思想和品格。当你把它们都当做自己的作品来看待时，你就越贴近自己的灵魂。

寿险做得久了，发现它的设计是超越了寿险本身的领域的。在设计每一份保障和财务计划时，除了专业的参与，你的血液早就融入了你所有的过往和对未来的希望。

这五张保单，都是强调的保障，它是寿险的本质。两个家庭，一南一北，相距数千公里，却有着一样的认知。

而“人情保单”之所以饱受诟病，是你顾及到亲情、同学、同事、领导、业务往来等关系，它不是纯粹的保险。有些客户在大声抱怨回报不如代理人说的高时，可否想过，当初你自己就是因为追求高额回报，才偏信了不实之言。

也就是说，选择怎样的保险方案，也就是对代理人的本人及其背景的认同，最终也是客户自己的价值观和人生观的投射。

儿子已9岁

                     我又为一名代理人提供了保险咨询


上周五，来自黑龙江哈尔滨的L女士加了我微信，她一来就说道：“您好 我想为老公投保 虽然我也是一位保险代理人 却刚开始做 希望您能帮我做份计划”

我把智悦人生和平安福两份计划传给了L女士，她又迅速做了回答：“我觉得智悦人生非常好，但我现在经济压力很大，谢谢你的计划。”

为了老公一份并不能马上实施的保险计划，和我一样都是平安保险公司的代理人，L女士不向身边的介绍人、主管和经理等同事咨询，却宁愿支付价格不菲的咨询费，找到远在数千公里之外的我。

这到底是怎么回事？

这就是目前的寿险代理人的整体状况造成的——专业能力缺失，以及缺乏专业学习精神。他们更愿意学习一些所谓的销售技巧、促成话术，而对保险产品不愿深入了解，对保险理念和规律更缺乏探究。

其实，像L女士这样有学习精神的代理人还是有的，但大环境充斥着急功近利的气氛，让她无法从中吸取到营养，所以才不得已而为之。

紧接着，L女士又问道：“还有一个问题一直困扰我 刚入职时 我给妈妈投了一份智悦人生 我和主任说过 妈妈三年前因为意外伤害住过院 是否需要告知 主任说意外住院不需要”

如实告知是投保原则之一，是客户必须履行的义务之一，但这名主管却误导新人做出隐瞒，这样不负责任的行为，其实就是为了自己的业绩和收入。

类似的违法违规行径举不胜举，相互之间的口口相传，让寿险行业的生态越来越糟。

所以，我一直在大声疾呼：比起专业性，如今代理人的道德品质更让人担忧！

“我以后会谨慎些 刚做什么都不懂 以后可能有问题还要请教你，希望不要嫌我烦”这是L女士后头对我提出的要求。

我想知道：L女士，你还要向我咨询多久？

儿子已9岁

                                                    滞后的《基本法》

《 大儿子那张保单，我甚至想给0分》(http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=837538&page=15&extra=#pid11053606，第138楼)中，来自于广东汕头的H先生，在2016年1月4日，已经成为我新年的第一位客户。

之前，H先生曾和我多次沟通，最终决定为大儿子重新参保，并退掉世纪天使这张“0分”保单。

在H先生做出这个决定后，我向他提出了一个要求：半年后，再为大儿子办理退保。

平安保险公司《基本法》中有这么一条：同一被保险人新旧保单的承保日期和解约日期相距在180天内，无论新旧保单是否为同一代理人，均属于短期契约转换。如果发生了短期契约转换，新保单的代理人除了要接受经济处罚，还会扣品行分。

这个规定有其历史缘由。一些代理人为了自己的业绩，蛊惑客户退保、减保原来的保单，然后用退保和减保后的现金价值参加新保单。这种行径，不仅会让客户原有保障缺失，承受很大的资金损失，也不利于保险公司的长期发展。

《基本法》中对短期契约转换的惩罚，无疑可以限制这些不良代理人的作为，在寿险业的发展初期确实发挥了不小的作用。

但经过20年的粗放式发展后，行业中的“问题保单”、“垃圾保单”可谓堆积如山。中国保监会发布消息，“2016年仍将面临一个退保潮的高峰”。这样的状况下，短期契约转换处罚条例无疑对很多醒悟过来的客户，想通过退保来优化和重构家庭风险防控体系，无疑会起到极大的阻碍。

代理人的文化素质普遍低下，专业提升难以为继的情况下，更喜欢用“捷径”获取业绩。现在的不良代理人，已不动员客户退保，而让客户用保单贷款这一功能贷出现金，来参加新保单，如果是万能险则直接取出现金价值参保。因为万能险有qu现的功能，在平安保险公司，目前最常见的做法就是让客户从万能险中取出现金价值，参加对代理人更有利的平安福。

动用现金价值，除了始终要还本还息，还会影响到保单的有效期。君不见，很多客户的万能险就是因为当现金价值不足以支付保障成本，而导致保单失效，本金和保障全无。但这些代理人却一错再错，完全不顾及客户的权益。这样的恶性循环，让客户的金融状态处在非常高的风险下，一旦资金链发生断裂，客户丧失不仅仅是所有的保单和保障，可能家庭经济也会出现崩塌。

俗话说：“魔高一尺，道高一丈”，可对代理人新的做法，保险公司还未找到应对之策。