儿子已9岁

                                      写在前面的

一直计划着写一篇理财方面的文文。

曾经和许多妈网的朋友接触过，发现这方面的需求其实很大：一者刚刚有了宝宝，同时还要孝养双亲；二者事业正处于上升期，工作繁忙，同时还要支付购房、购车的费用。

虽然面临诸多的责任和压力，但年轻的父母们却没有更多的时间和精力来打整家庭财务，很多家庭出现理财观念淡薄、财务目标不明、理财渠道单一，甚至严重的投资错误等情况。

也是偶然，每年国庆我都会出去自驾游，可今年儿子要10月1号和6号都有学习安排，让我最终不得不放弃了宁夏游，所以有了这么一个大块的时间来完成这篇文文。

希望这篇文文能为大家带来一些启示。

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                      家庭生命周期

一般来说，一个家庭从形成到衰老会包括五个阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期和家庭衰老期，它们的定义如下：

单身期（约23岁-30岁）
起点：参加工作

终点：结婚

家庭形成期（约25岁-35岁）
起点：结婚

终点：子女出生

              

家庭成长期（约30岁-55岁）
起点：子女出生

终点：子女独立

家庭成熟期（约50岁-60岁）
起点：子女独立

终点：夫妻退休

家庭衰老期（约55岁-）
起点：夫妻退休

终点：去世

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                 家庭成长期的理财需求

就妈网里的朋友来讲，绝大部分家庭该是处在家庭成长期这个时期，大家不难发现，从子女出生到子女独立，有着这样一个特点：时间跨度大、事业和经济处于上升期，而抚育儿女和孝养父母需要我们经济和责任的双倍付出。

成长期的家庭，用一句通俗的话来讲，就是：“上有老，下有小，中间还要混得好。”

这个时期的理财需求有哪些呢？

除去日常生活开支，大笔的费用有：

（1）子女教育金：妈网里的朋友，都明白准备好充足的教育金的意义，除了常规的学习费用，很多父母还为自己的孩子参加了很多兴趣班，这些都是一笔笔不小的开支。有些家庭希望孩子能出国留学，则更是费用不菲。

（2）父母孝养金：“养儿防老”这一观念虽然现在已经淡化，但每年孝敬下父母，以及父母生病时能提供应有的帮助，是儿女们应尽的孝道。

（3）自我成长所需的投资：事业正处于上升通道，以及家庭巨大的责任，需要我们不断地学习充电。人脉关系的维护，也是一笔不小的开支。

（4）资产增值投资需求：这点大家应该能取得共识，当你的家庭资产越来越多，特别是当你的资产性收入（比如房屋、设备的租金，专利使用费等投资性收入）高过劳务性收入时，你的生活就会越来越幸福。

（5）养老准备金：很多书都讲过，应该在40岁左右就着手准备养老金，但我还为一名30岁的女士设计过养老规划。另外部分朋友们可能还有一个误解，认为参加了养老保险就不需要再准备其他养老计划了，但实际上中国的养老金替代率很低，只有30%左右（养老金替代率=退休后收入/退休前收入X100%），要养维持退休前的生活水平，仅靠养老金是不够的，这也是最近中央在各地试点“以房养老”的原因。

（6）健康兴趣爱好费用：我发现，这是一笔比重越来越高的支出。规律性地参加健身活动，让身体真正成为“革命的本钱”而不是“拖累”。有些经济条件较好的家庭或个人，有旅游、集邮、乐器、画画等爱好，呵呵，享受人生，也需要一笔不小的开支呀。

（7）家庭备用金：不言而喻，以备不时之需。

（8）保障需求费用：以上所有事项的完成，都是建立在夫妻俩平安健康的基础上，但如果发生了不测，就无法完成，所以适当地参加保险，可以把风险控制在自己能承受的范围中。

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         这么繁重的开支和责任，我们怎么来完成？！

如果你在单身期和家庭形成期，做好了充足的准备，有了比较充裕的积蓄，甚至有了房有了车，那么就能比较平顺地进入家庭成长期。

有些年轻的夫妻，前期还没打好基础，却提前进入了家庭成长期，会显得比较吃力，可能这样会影响夫妻感情，乃至家庭和睦。这时，双方要一条心，同舟共济，美好的生活同样也能创造出来。

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                  理财价值观分析

当现有资源无法同时满足所有理财目标时，人们对个别理财目标的相对重要性和实现顺序的主观选择，称为理财价值观。通俗地讲，同样的钱，每个人都通过不同的支配，来满足自己需求和欲望。

蚂蚁族
将大部分节余都存起来，储蓄投资的最重要目标就是退休后享受高品质的生活，“认真工作，早日退休，筑梦余生”是他们的心情写照。

蟋蟀族
将大部分节余都支出在当前消费上，提升当前生活水平。“青春不留白，及时行乐”是其心情写照。

蜗牛族
大部分收入以支付房贷为主。

慈乌族   当前投入子女教育经费的比重很高，或者首要储蓄动机也是为了子女的教育金。退休了也不需要子女赡养，反而把资产留给子女。终其一生为儿女，视子女的成功为其最大成就。

不管是妈网里正处于家庭成长期的家庭，还是其他家庭，要把自己的理财观单纯地定位在某一“族”上，未免有些牵强。有的家庭，可能是各“族”的特点都有一些，或者是各个时期的理念在发生变化。比如，现在我会把重心放在儿女教育上，儿女独立后，我会开始准备养老。

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风险承受能力分析

分为客观风险风险承受能力和主管风险承受意愿。

客观风险承受能力

    年龄越小，家庭财富收入越大，理财目标弹性越大，资金可用时间越长，风险承受能力就越大。

主观风险承受意愿

    个人风险偏好有三种类型：进取型、稳重型、保守型。主观对风险的偏好往往会凌驾于客观条件之上，成为决定投资工具的关键因素。所以保守型的人愿意选择银行储蓄、债券、货币型基金等理财工具，而进取型的会选择股票、股票型基金等方式，稳重型的会都有考虑。

投资个性分析问卷：

1.  您的年龄：

（1）  55岁以上  

（2） 35— 55岁   

  (3) 34岁以下

2.  你每天花多少时间吸收财经咨询：

  (1) 半小时以下  

（2） 1—2小时   

（3） 2小时以上

3  .您对股票，债券，基金，期货，外汇各种投资工具了解多少？

（1）很少接触

（2）有点投资经验，但对产品特性只有概略的认识

（3）经验丰富，充分了解投资工具的优缺点及操作方式

4.  您的理财经验：

（1）大部分是存款，短期票券或国内债券基金

（2）参加互助会，基金或中长期股票投资

（3）短线操作股票，期货或外汇

5.  当您的单项投资报酬率亏损时，您会：

（1） 难以想象，日常生活将严重受影响，立刻终止投资计划

（2）可以接受小幅度的亏损，将密切观察或咨询专业人士，再决定继续持有或卖出

（3）可以承受较大的损失，生活不会受影响，并考虑分批加码，摊平成本并等待机会

6.  您期待的报酬与接受的风险是：

（1）完全不能接受本金损失，只要有存定左右的报酬就可以

（2）可以接受小幅度的本金损失，希望报酬能高于定存

（3）可以接受大幅度的本金损失，相对也期待有可观的获利

  
7.如果您现在手中有一笔资金，您希望的理财目标时间为:

  (1) 1—2年左右
（2） 3—5年左右
（3） 5年以上


最后得分：答（1）得1分  答（2）得2分  答（3）得3分

保守型=7—11分   稳健型=12—16分   积极型=17—21分

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                                                                              家庭理财的几个误区



关于家庭理财理念方面的误区很多，我找出其中常见的六个和大家一起分享。

当然，如果朋友们有好的意见，欢迎发表。

因为没有留下足够的楼层，所以家庭理财的几个误区，我把它们放在了16-21楼，不方便的地方，请大家见谅。

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                                 家庭理财及其目的


呵呵，说了这么多了，大家对（家庭成长期）理财应该有了一个初步的印象了吧。

家庭理财，是指通过通过收集、整理和分析（个人）家庭收入、消费、资产、负债等数据，根据个人目标、风险承受能力、心理偏好等情况，制定储蓄计划，策划投资，设计家庭整体的财务方案并予以实施的过程。

通俗地讲，家庭理财就是合理利用家庭财务资源，科学分配家庭资产，使个人及家庭的财务状况处于最佳状态，从而提高生活品质。

家庭理财的核心，在于根据不同人生阶段的财务状况和财务需求，合理分配资产和收入，实现个人财务资源的有效管理和控制。

理财的目的是为了有更好的人生体验——收入稳定、提高保障、资产增增、家庭和睦、事业有成、学业顺利、养老无忧......

家庭理财的终极目标，就是财务自由和心灵自由。

                                   

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                                  以终为始，制定理财方案

前面讲过，家庭成长期的责任繁多，儿女教育、孝养父母、资产增值等等，同时还要保证自己的生活品质，所以大多时候，我们面临的家庭财务目标远远不是一两个。

而家庭目标的实现，大家应该一点，以始为终。就是先制定好合理的目标，然后通过自己挣钱、花钱和存钱，按部就班，逐渐来完成。

不管是个人理财还是企业经营，都会强调三点：资金的安全性、收益性和流动性。所以家庭财富的管理，我们也从从三个方面来考虑（这部分内容在本帖40、41和42楼）：

ruoshui1

继续继续，在看呢

子轲

继续等楼主更新！

宣宣小乖乖

这个要打标看一下

薯仔仔

等待更新哦

爱宝贝0530

终于找到你老，我QQ被盗后一直没上妈网，还要咨询你一下保险的事情勒

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误区一 理财就是节衣缩食，省吃俭用

我们这一代，还持有这个观点的人应该不多。

但我们的父辈，就是靠这个品质，为自己甚至是为我们赢得了第一桶金。所以我们仍然要继续“节流”，但这儿说的节流，并不是节衣缩食，省吃俭用，而是计划消费，预算开支。

多项研究表明，一个人的富有程度取决于他的支出，而不是他的收入。

所以只会“节流”是不行的。

我认为，开源比节流更重要。只有“敞口”足够大，你的容量才大。俗话讲“财源滚滚”，就是这个意思。

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误区二 我没钱，有钱人才需要理财

富人钱多，当然需要花时间和精力来管理较多的资产。但某种角度来讲，穷人比富人更需要理财，因为同样资金的减少，对富人影响不大，但对穷人来讲至关重要。

妈网里，曾经有位妈妈向我咨询保险，当我向她询问家庭状况时，她却不好意思地讲：“我和老公的收入很低，只想参加个保险就行了，不需要这么复杂来麻烦你。”

估计这位妈妈后来就随意地参保了。

是的，她的家庭现在还不够富有，但她仔细想过没，越不富裕的家庭，对风险的抵抗力越差，越需要对风险的防范做到位，越需要每一分保费都能尽量大地规避风险。

可她的这种随意性，让日后的风险有机可乘。

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误区三 理财就是生财，就是投资赚钱

持有这个观点的朋友，可能不在少数。

理财是让你用好手中的每一分钱，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；不但要使财富增值还要让财富增值。

理财在追求投资收益的同时，更应注重人生的生涯规划、风险管理规划等一系列的人生整体规划。而投资关注的只是“钱生钱”及增值的问题。

因此，理财的内容更宽泛，理财是一个系统，包括省钱、花钱和赚钱之道。

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误区四 理财就是为了赚钱

赚钱只是理财中的一个目标，而理财的最终目标是为了生活质量最优化。

科学的理财，是家庭财务状况处于最佳状态，满足各方面的需求，从而使家庭中的每个人都拥有完美的人生——顺利的学业、美满的婚姻、无忧的晚年……

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误区五  赚的钱越多越好

有些人忙碌一生，也挣不到心目中的财产；有些人辛苦打拼，却没能享有财富能带来的安定、快乐和满足……

适度地创造财富，不要被金钱所累所役，让钱为人服务，而不是人为钱服务，这才是科学的理财观。

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误区六 理财只是一时的行为

有人说人年轻，后面的路还很长，才需要理财；也有人说退休后收入少了，才需要理财。

还有些朋友，盲目投资股市、房市等，梦想一夜致富......

财富的积累非一朝一夕，理财更需要足够的耐心和理性。

其实理财是一生都在进行的活动。每个人，都该根据家庭不同的生命周期的责任和需求，制定符合自己的理财方案。