儿子已9岁

白开开123 发表于 2014-4-4 18:04
我的想法和你是一样的，那么同样作为平安的保险营销员，一不小心就拥有暴脾气，不知道骂了多少个忽悠客户的 ...

其实，这位妈妈咨询的还只是关于保险专业技术方面的问题，并没对代理人、保险公司等行业现状进行进一步的了解。

这方面，才是我们大家着力急于解决的问题。

在初级阶段，保险公司往往采用粗放式的发展方式，人海战术比起专业培养，往往更能起到立竿见影的效果。

而代理人，也愿意花力气在销售能力的提高而不是专业能力沉淀，甚至采取忽悠客户的方案，因为这样业绩会提升得更快。

瑞德妈妈

国外保险的制度更规范，保障范围也更全面，现在都是专程去香港买，在国外还回来买保险？！

儿子已9岁

瑞德妈妈 发表于 2014-4-9 13:34
国外保险的制度更规范，保障范围也更全面，现在都是专程去香港买，在国外还回来买保险？！ ...

是的，很多欧美发达国家有着更深远的保险历史，从业人员也有着更专业的素养，中国亟需奋起直追。

那位爸爸是在重大任教，被公派到澳洲留学一年然后回渝，所以他认为在重庆参保更适合他的情况。实际上，后来他妻子的保险也是在我这儿参加的。

儿子已9岁

很多次，都有朋友询问某个险种好不好，感觉很无奈。

其实，有些朋友是把投保这件事看得过于简单了，当然，这也是源于寿险行业的顽疾——以销售为导向，代理人一见面就推荐保险。在拿不定主意的情况下，朋友们只好四处打听。

保险和理财方案的制定都应该有专业的流程：

第一步：了解客户的家庭财务状况和需求（目标）；
第二步：设计方案
第三步：向客户讲解方案
第四部：和客户沟通，并调整方案
第五步：确定方案

但在很多朋友的投保经历中，几乎是一直面临着“被推销”，好像去商场买衣服，营业员完全不顾及你的身材、支付能力，就只给你推销，而你也很快就被攻陷了。

儿子已9岁

这真是坑爹！！！

昨晚，和一对夫妻面谈，他们曾经在平安投保过万能。经办的代理人告诉他们，如果以后出现资金周转困难，可以把万能险里的现金价值取出来作为续期保费缴纳。

毫无疑问，这种行径把坑爹指数演绎到了极致。

试想下，这和撤东墙补西墙有什么差别！？

就这么点本金，这样倒腾过去倒腾过来的，保障会越来越低，并且会多次扣取费用，你的现金账户就会越来越少，最后为零时，保险合同就会终止效力，你的本金全无。

中国人的智商太高，所以把万能险的坑爹行为总结下：

（1）用现金价值缴纳续期保费

（2）缴费期太短

儿子已9岁

晚上打开QQ，发现一朋友留言：


“你们一个客户经理，千方百计地找到我，要给我资料

今天我终于看到了

就是一个什么还本型医疗保险，连名字都没有

只是说每年存4095元”

其实，已经不止一次有朋友拿着类似的“资料”给我看过。

从这些“资料”的内容，我倒能判定出里面有些什么险种，保额是多少。

但可以肯定的是，这属于违规行为。

中国保险监督管理委员会三令五申，给客户讲解保险时，必须是经过保监委认定备案的建议书系统制作出来的建议书，不得采纳自己制作的任何资料。

可为什么很多代理人放着现成的正规的建议书不用，自己却花很大力气来制作“资料”，这里面肯定有猫腻。

为了取得信任，“资料”里会宣传一些保险政策和理念，当然也会介绍一些保险产品，但只要一涉及到保障或回报，往往都会被夸大，似乎一参保，全世界都属于你了。

以前，这些“资料”被打印出来分发，但随着电子商务的发展，在论坛、QQ、博客、微信等都随处可见。

用户乐乐

后来这位博士妈妈投保了智胜和小儿的鑫祥了没有？我虽然也有疑问，但没想出七十二问

儿子已9岁

后来这位博士妈妈投保了智胜和小儿的鑫祥了没有？我虽然也有疑问，但没想出七十二问 ...

呵呵，早就投保了！有问题恰好说明有投保的意愿，问题越多越重视，意愿越强！

儿子已9岁

后来这位博士妈妈投保了智胜和小儿的鑫祥了没有？我虽然也有疑问，但没想出七十二问 ...

你提的问题虽然不多，但是很有针对性，也是把握了自己的需求来考虑的。而且一提问就知道，你是仔细深入地查看了很多相关文章。

儿子已9岁

很可惜，这篇文章没有引起应有的关注。

其实，很多朋友在投保前并不清楚自己到底需要什么样的保障，以及该如何参保，就马马虎虎地签下了合同。

我有位同事，入司之前，就在平安参加了金裕人生，年缴保费近7万。

但不幸的是，去年这位同事患了乳腺癌。迄今为止，已经用了20多万的医疗费。

但更不幸的是，虽然年缴保费6万多，可她没获得一分钱的赔付。

金裕人生，从投保日期起，每两年领取一次生存金，直至终身，是一款储蓄险。

但金裕人生几乎没有保障功能。

所以，这位同事虽然缴纳了巨额的保费，却没有任何保障。

她参加的是一份“垃圾保单”，比“问题保单”的问题还严重。

“问题保单”是代理人在设计时，有些地方考虑不全面，会导致客户的的需求不能完全满足。

而“垃圾保单”，几乎就不能提供任何保障。

不管是“问题保单”还是“垃圾保单”，一般情况下，客户自己都很难发现。

很多朋友往往是在需要保险时，才发现自己的保单不仅不能解决任何问题，反而会成为一个负担。

“垃圾保单”，极易发生在储蓄性险种上。

看看这两篇文章，她们为什么退保：

《很后悔，当初没把它当主贴来发》（http://www.cqmama.net/thread-819923-1-1.html）

《我收取的第一笔保险咨询费——让我们赢得公众的尊重》http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=681544&page=1#pid7122325

儿子已9岁

儿子已9岁 发表于 2014-9-2 10:16
很可惜，这篇文章没有引起应有的关注。

其实，很多朋友在投保前并不清楚自己到底需要什么样的保障，以及该 ...

昨天，把上面这段文字发到空间里。

一位朋友看后和我联系，她曾经在平安长寿支公司做过，由于不满部门经理的做法，愤然辞职。

才进平安时，经理知道她的朋友很多，经济能力也较强，就一直鼓动她向朋友们推荐高保费的储蓄性险种，还陪同她一起拜访客户，非常热情地向客户介绍。

但朋友非常反感这种做，因为她认为保险应该先保障后储蓄。

和这名部门经理多次沟通未果，朋友不得不辞职。

储蓄性险种，对保险公司和代理人有百利而无一弊。

储蓄性险种保费高，理赔率低，保险公司的风险会最大程度得到降低，也有利于各级部门完成业绩。

相应的，代理人的业绩也会得到提高。而且，面对不太懂保险的人，代理人比较容易“利诱”客户参保。

唯一不利的，就是参保的客户，由于保障性很低甚至没有，很多人在经济和生活陷入窘境时，却无法得到应有的帮助。

儿子已9岁

昨天下午，在三峡广场，面谈了一位美妈。

这也是一名有着硕士文凭的年轻妈妈，在市内一家金融企业工作，儿子才出生50多天。

本来，她有位平安的朋友，介绍了好几款孩子的保险，正准备下单时，偶然在网上看我的文章，一口气把所有的文章都读了。

她非常认同我构建家庭整体保障体系的观念，遂联系和我面谈。

出于信任，我也是破天荒地，第一次在面谈之前，就把方案发给了她。

她看了方案后，把问题和建议做了归集，又传给了我。

所以，我们的面谈非常高效，一个半小时内，讲解了两套方案，六个建议书，并解答了这位美妈提出来的29个问题和建议。

其实你，现在加我QQ和微信向我咨询理财和保险的朋友非常多，我都会委婉地告诉大家：

如果您能抽出宝贵时间尽量多看我的文章，而不是急于从我这儿得到建议书，这将非常有助于您的理财和保险：

《儿子已9岁的文集链接》：http://www.cqmama.net/thread-814427-1-1.html

《儿子已9岁的理财保险咨询平台》：http://www.cqmama.net/thread-776610-1-1.html

《儿子已9岁的联系方式》：http://www.cqmama.net/thread-488247-1-1.html

也只有看了我的文章后，朋友们才能更加清楚我的设计理念，也才能更加了解我这个人。

清水薄荷Joyce

能把那72问列出来吗？

儿子已9岁

能把那72问列出来吗？

呵呵，美妈怎么会提出这种要求，照片上不是很清楚吗，博士妈妈的字迹还是非常工整

儿子已9岁

清水薄荷Joyce 发表于 2014-10-14 14:02
能把那72问列出来吗？

这样吧，我把昨天下午那位硕士妈妈（32楼那位美妈）的提问发出来，她是面谈前先发给我的，共有29个问题，你先看下：

1、请提供产品条款及说明书，须配合详细了解理赔条件（相关定义范围、等待期、可投保年龄等）

2、主险、附加险的各年度保费是否在合同签订时即以书面形式明确，今后保险公司会否单方面调整保费及保障成本？主险20年缴费期结束后，附加险是否还需继续单独缴费投保（大人保单中附加险未单独报价，而宝宝保单中又是单独报价）？

3、基本保险金额的确定主要考虑哪些因素？为我涉及的计划中各主险、附加险的基本保险金额是如何确定的？随着保障成本的逐年扣除，主险、附加险的基本保险金额是否会发生变化？

4、若首次发生重大疾病并赔付后，合同是继续有效还是终止？保额是否会发生变化，后续年度的保费是否会发生变化？对主险有何影响？是否影响意外伤害、健享人生的续保及保额？

5、附加意外伤害保险，是何考虑？（与每年官网购买的产品进行比较）

6、因意外伤害住院后，意外伤害医疗保险与健享人生是否同时有效？能否覆盖须自费项目外的绝大部分费用（比例如何）？

7、若意外伤害医疗保险、健享人生一年内是否有报销次数的限制，若已赔付一次，再次发生理赔事项是否仍可报销，每一年理赔金额及次数是否影响下一年度的承保、保额、保费以及今后的续保？是否影响主险保额、保费？

8、报销时对住院医院等级是否有要求？不同性质医院赔付额度是否相同？

9、因普通疾病未发生住院费用，无法报销门诊费，是否可理解为应尽量争取住院？

10、另一代理人计划中含住院日额医疗保险，有无必要？

11、附加险可否初期不投保，后期追加？

12、若发生因重大疾病身故的情况，赔付金额如何计算？

13、无忧豁免保险费重大疾病保险B和C的区别（大病或身故或残疾？

14、健享人生可续保至64岁，65岁后是否有相关产品提供类似保障？

15、宝宝保单受益人是否必须为本人，还是可指定为父母？

方案一：

宝宝保单：

1、宝宝的保单增加老公豁免险

2、重疾险与方案二少儿重大疾病保险（2014）病种定义范围有何区别，额度能否提高？平安官网销售少儿重大疾病保险（15个病种）、泰康e顺少儿重大疾病保险（18个病种）似乎更有针对性，成本也更低（10万一年200元，30万一年600元）？

3、同为健享人生（B），为何投保2份的保费比老公投保3份高得多？

4、为何主险选择鑫祥，与其他分红险相比的优点？另一代理人方案中为鑫利？

5、请具体解释鑫祥累积生息、抵交保险费以及购买交清增额保险三种红利领取方式

6、若考虑孩子工作后退保作为养老金的补充，何时退保合适？

大人保单：

1、老公保单中增加投保人豁免险

2、请详细介绍智胜这款产品的特点。智胜为万能险，保障成本较高，与分红型相比，其优势在哪里，在考虑成本控制，注重本金安全性（退休时退保金能否与保费大致持平）的前提下，智胜是否最适当的产品？

3、智胜的利益测算图表中，为什么保单账户价值在低档利率的情况下逐年递减，在第37（女38）年度就没有了，中档利率的情况下账户价值还在递增？是否在低档利率的情况下，一旦保单账户价值为零，相应的保障也不再有效，还须增加保费？

4、胜主险及附加重疾险在以后年度调整基本保险金额的原因？

方案二：

1、因只为宝宝投保，考虑增加老公豁免险

2、投保的初衷是为了小孩在大学毕业前的一系列保障，此后的阶段不在我们考虑范围内，如果计划在这一目的达到之后退保转作他用，同时尽量减少投保本金的消耗，是否有更合适的产品或方案？

3、身故保险金如何计算？

4、另一代理人方案为智慧星+鑫利的组合，是否有必要，除保费较高外，有何优缺点？

补充情况：后年也许会考虑购车，每月的支出计划肯定也会有相应调整，所以保费的金额控制也得有所考虑。

儿子已9岁

这是成都的一位朋友提出的问题，共有19个，大家可以看下。

以前有些朋友，是因为亲戚、同学、朋友、同事的推荐，出于信任或抹不开情面，自己并没弄得很清楚的情况下，就参加了，殊不知其中还是有很多很多考虑和讲究。

而如今，朋友们在参保前越来越理智，这是非常可喜的现象。

关于平安福的问题：

1. 附加长期意外伤害保险：交费30年保到70岁？还有无其他交费期及年限？

2. 终身的寿险及重疾险交20年和30年都是保终身，那是否选20年的更划算？保费升高？

3. 什么情况下意外身故的保险赔付是30万元的两倍？这是否是平安福优于智胜的一点？

4. 是否有意外的豁免？无忧豁免保险费重大疾病保险B和C的区别是什么？为什么选择C?

5.职业类别是否会影响保费？3类职业是否比1类职业的保费高？还是年龄的原因？

6.非疾病或公共交通工具导致的意外是否在意外门诊报销？比如骑车摔倒了？因意外伤害住院后，意外伤害医疗保险与健享人生是否同时有效？能否覆盖须自费项目外的绝大部分费用（比例如何）？

关于智胜的问题：

1.交了寿险其他附加险都不需要再交费？万能险的特点？

2.为什么要在5年及10调高重疾保额？15年及20年调低寿险保额？是人为的保单设置还是本保险的特点？

3.交20年的情况是什么样的？豁免是否也是20年？

4.发生重疾即豁免全部保费？是否在此项中利益优先于平安福？重疾的保额能否提高？

5.什么是次标准体？

6.主险30年缴费期结束后，附加险是否还需继续单独缴费投保（大人保单中附加险未单独报价，而宝宝保单中又是单独报价）？

关于世纪天使和鑫祥的问题：

1.世纪天使的重疾是30万，未成年之前不是有10万的限制吗？

2.3倍赔付只适用于世纪天使的身故赔付？

3.鑫祥的重疾只到65岁？相比世纪天使保终身是否是缺点？

4.住院及门诊费用的上限是指一年内的保险金额？

5.世纪天使的基本保额为什么只有3万？是否有调高金额的限制？调高后保费会更高？

6.感觉鑫祥的储蓄性更强，分红也是65岁后一次性领取，天使的返还要好些？

7.豁免只针对投保人，可否添加父亲？

儿子已9岁

昨天，有位朋友把代理人做的两份计划书传给我，让我给他提些建议。

给朋友们打个比方，现在有一套藏蓝色西服，型号大小是76A的，请问适不适合我穿？

可能大家会很为难：又不清楚你的年龄、身高、体型、气质、喜好，怎么建议！？

但这位朋友就出现了这样的问题，其实，出现这种状况的人还不在少数。

我们常说量体裁衣，保险和理财方案的制定也有专业的流程：

第一步：了解客户的家庭财务状况和需求（目标）；
第二步：设计方案
第三步：向客户讲解方案
第四部：和客户沟通，并调整方案
第五步：确定方案

所以，对这位朋友几乎是“零信息”的情况下，我根本不知道从何入手，否则是不负责任的。

当然，这也是源于寿险行业的顽疾——以销售为导向，代理人一见面就推荐保险。在拿不定主意得的情况下，朋友们只好四处打听。

儿子已9岁

最近，发现自己的工作强度增大了不少。

越来越多的朋友在参保前，会提出很多问题，少则七八道，多则几十道，而且都是认认真真写在纸上或者发邮件给我。

我也一一做了回答。

这里面，不乏有本身行事就很认真的朋友，他们习惯把问题弄明白后再做决定，保险更是如此，因为涉及到一辈子；

也有只注重自己最关心的一些问题，弄清楚后，就迅速下叉，这是属于做事情很果断，也很有条理、抓得住重点的人；

还有一些朋友，以前参加过保险，但后来发现问题不少，再次保险就非常谨慎，他们主要的目的是为了修善以前的保单和完建整个家庭保障体系。

其实，大家别小看这些一个个问题，这可是一个不小的进步。

从1994年至今，寿险业已走过20年，但相对于300多年的国外成熟寿险市场，我们还处在一个低水平，这不仅表现在各经营主体在资产管理、产品开发、YINGXIAO模式的落后，客户对自己的保险需求，也是不够清晰。

这种环境下，我们的保险出现了很多问题，很多保单都是以销售为目的，并没顾及到客户的真正需求，而且这类“问题保单”甚至是“垃圾保单”，还在以可怕的速度继续增加。

所以，更多问题的提出，标志着朋友们的逐渐成熟和冷静。而这样的碰撞，能促使监管层加强管理，保险公司提高经营管理能力，而代理人的专业技能，也会在“问题”中不断提升，更注重客户体验。

问题的出现和解决永远是一对矛盾。自然世界和人类社会，就是在这个矛盾体中不断演变进化的，人寿保险也是如此。

岢炘妈

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儿子已9岁

其实，作为行业的管理者，保监会真该出重锤了。

首先，应该要求保险公司切实提高代理人准入门槛，并加强培训，以保证代理人的专业能力能够服务于社会需求。

二者，响应国家政策，要求保险公司改变“保费为王”的**模式，借鉴国外成熟经验，切实为社会大众提供以保障为主的产品。

最终取消代理人制，代之以员工制，吸引并留住优秀人才。放弃人海战术，走精英化路线。这才是寿险行业发展的最终方向。