儿子已9岁

在妈网里，我一直向各位美妈，宣传保险要“先大人，后小孩”的观念，虽然感觉很吃力，但还是有许多美妈理解或接受了，为此我也感到非常欣慰，觉得自己是做了一些有利于各位美妈乃至其家庭的事。希望美妈们在这方面，要继续坚定“大人比孩子更需要保险，保大人比保孩子重要”的观点，更希望大家能迈出实质性的步伐。

妈网上向我咨询12保险的特别多，现在我向大家推荐一款我自己非常认同的计划，供美妈们参考。

首先，我申明这是一款定期产品，保障期限最长30年（也可根据需要缩短保障年限），而非终身保险。因为我认为，作为父母，我们的主要责任，就是在BB成长时，尽可能地提供好的条件，抚养他（她）长大成人，好让BB以后能自食其力。而以后，就要靠他自己去打拼，我不应该也不可能负BB一生。在BB成长期，我们往往最关注的是教育金的准备和疾病风险的化解，所以这款产品主要就是从这两方面来设计的。

假设一名0岁的宝宝，年缴保费 3795元，缴费期20年。可享有以下保险权益：

（1）享有不低于15万元的重大疾病保障（重疾赔付后合同终止）

（2）生存金  可根据实际需要在不同时间领取（以中档分红为例。全额领取生存金后，合同终止）：

     或12岁时，即可一次性地把本金3795 X 12 = 45540元全部领回；
         .....
         或18岁可一次性领取大学教育金81082元
         ......
         或23岁可一次性领取创业金107951元
         .....
     或 25岁可一次性领取婚嫁金117060元
         ......
         或30岁可一次性领取142956元

（3）身故保障（身故金赔付后合同终止）：

         18岁之前  退还所缴保费并按2.5%的单利给付利息
         18岁之后  不低于15万。
另外，还可以根据自己的需要，再增加住院医疗或意外医疗保险。

孩子的保险很重要，但最好不要超出家庭年缴保费的30%，而家庭的保费支出以年收入的10%—20%为宜。


2011年6月26日感：

曾经想过把这个贴删除了，可看到后面很多美妈的提问，和我的答疑，最终还是下不了手。

当初发这个贴的目的，是想引导大家如何考虑合理地为12参保，可从点击率和大家的提问来看，美妈对产品的关心远远高过建立科学的保险理念和投保方法，估计原因就是它比较直观形象。发了这么多贴，我极少介绍过险种，因为保险的需求太个性化了，需要专业代理人量身定做，来满足不同的客户，就是这个方案也不可能是万金油，所以美妈们千万不要把它作为一个模式来照搬。

另外我还想申诉一点：美妈们向我咨询时，尽可放心，你们提供的家庭信息我都会为你们保密。为你们定做的方案都需要面谈，你们才能领会我的设计理念和思路，网上是不可能弄明白的。当然，我也不会缠着你们保险，这样你和我都很累。


其他链接：

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社会保障：

《 居民医疗保险相关政策》http://www.cqmama.net/thread-253563-1-1.html

《 重庆市各社会保险局联系方式》http://www.cqmama.net/thread-287913-1-1.html


理财与保险：

2009年：

《关于婴幼儿保险的建议和探讨》（http://www.cqmama.net/thread-106327-1-1.html）

《后350时期的思考(论卡式保险的利与弊）》http://www.cqmama.net/thread-107628-1-1.html

2010年：

《向妈妈们简介一款少儿保险》（http://www.cqmama.net/thread-123273-1-1.html）

《保险需求的两个层面（续）》（http://www.cqmama.net/thread-155922-1-1.html）

《大人先参加保险，子女后参加，对吗 ——浅析家庭金融保障体系的规划和构建》（http://www.cqmama.net/thread-195013-1-1.html）

《小孩保险的几个常见问题》（http://www.cqmama.net/thread-325163-1-1.html）

2011年：

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《关于平安智慧星终身寿险（万能型）》http://www.cqmama.net/thread-730482-1-1.html

2013年：

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《回家》（2014年9月）（http://www.cqmama.net/thread-940321-1-1.html）

重庆碎片

《面的记忆》（2014年11月）（http://www.cqmama.net/thread-954433-1-1.html）

《好吃街的没落》（待）

《山、水、桥》（待）

儿子已9岁

原帖由 sky520333 于 2010-1-29 23:18 发表
请问一下这款保险在哪里买呀，孩子出生多久后可以买，谢谢

我介绍的自然我这儿就可以卖噻，双碑不远，开车20分钟就到了，周二我才去了的，华宇西城丽景、光华阳光水岸和远祖桥金杜阳光一线，都是妈网的，对这项产品都还比较感兴趣，认为这个计划，在保障了父母最担心的重大疾病的同时，又可以为12强制储蓄一笔教育成长金，非常实用。其实，从业14年了，我的客户早就不能以地理位置来划分了，稍远的，有北碚，永川、三江；再远的，有成都、绵阳；更远的，有北京、深圳；还有出国了的，新加坡、英格兰、澳大利亚、美国。但都有联系，当他们在当地再投保时，很多客户都会打电话征求我的意见，回重庆也会见个面，聊一聊，已经不只是客户的关系了。

BB只要满了28天后就可以投保，很快的。一旦决定，请美妈们要尽可能地快，不然会对宝宝不利。因为有个妈妈就只耽搁了几天，12就生病了，而生病后再投保，保险公司就会考虑承不承保了。

婉约如梦

重大疾病可以赔15W，一般还是够了，另外还可以当做教育金，比较实用。我觉得娃儿都只需要把他管到20几岁斗差不多了，哪个还管得了他一辈子，类个产品还可以。

牛奶可乐

这个只有重大疾病，没有普通医疗和住院哇？再说什么叫重大疾病，是怎么限定的？

君洋妈

原帖由 牛奶可乐 于 2010-2-5 13:36 发表
这个只有重大疾病，没有普通医疗和住院哇？再说什么叫重大疾病，是怎么限定的？

儿子已9岁

原帖由 牛奶可乐 于 2010-2-5 13:36 发表
这个只有重大疾病，没有普通医疗和住院哇？再说什么叫重大疾病，是怎么限定的？

可乐妈，君洋妈，其实我在主贴后面讲了的，在参加了主险的前提下，可以在后面附加住院医疗和意外伤害医疗，之所以没有具体地罗列出来，那还得看12是否参加了社区医保，没有参加的，我一般会推荐健享人生A，可报销80%（医保范围内）；参加了社区医保的，则推荐健享人生B，可在社区医保报销后，对余下部分再进行100%的报销。保费从几百到一千元不等。

重大疾病的范围很广，包涵恶性肿瘤、尿毒症、心脏瓣膜手术、1型糖尿病、急性心肌梗塞、严重脑损伤、重大器官移植术、造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、多个肢体缺失、重症肝炎、良性脑肿瘤、慢性肝功能衰竭竭失代偿期、脑炎后遗症、深度昏迷、脑膜炎后遗症、双耳失聪、双目失明、瘫痪、阿尔次海默病、帕金森病、严重3度烧伤、原发性肺动脉高压、运动神经元病、语言能力丧失、再生障碍性贫血、主动脉手术、多发性硬化、恶性葡萄胎、系统性红斑狼疮和原发性心肌病。

重大疾病是一款比较新的产品，从南非面市到现在，也不过30年的历史，被认为是保险业上的一次突破，因为它帮助那些遭受了重大疾病折磨的人和家庭，走出了经济窘境。我自己的三名亲属就曾身患癌症，妈网里也有美妈的老公害过重大疾病，并且她现在就在为12 选择一款重大疾病保险。在我自己的保单中，重大疾病保险占据了相当的比重。

儿子已9岁

原帖由 zyf94 于 2010-2-7 20:11 发表

一般普通住院医疗都可以附加在重大疾病主险后，至于什么叫重大疾病，从临床医学和保险医学有一定的区别，临床医学主要是指危机生命，可能至死或者至残的病种，是与病人的身体有关的介定，与家庭经济无明显的联系。 ...

同意楼上的观点。保险一定要先保障，后投资。对分红险的看待，不要抱着赚钱的目的去（但最好要有分红的功能），因为只有持久投保，累积的利息才比较可观。但我要向妈妈们建议的是，与其采取红利累积的方式，不如让保额递增，这样BB每年的保额都会递增，获得的保障会逐年增加，可以部分抵消医疗费的上涨。满期后，12 领取的生存金也会高于累积生息的方式。

笛笛宝宝

太有用了。。。。留着慢慢看

儿子已9岁

原帖由 zyf94 于 2010-2-8 20:47 发表
说实话，很不赞同单一推荐产品这种模式，在不了解客户的基本情况而单一推荐产品其实并不是一种好的营销方式，给LZ一些建议，尽量不要推荐产品，特别在产品说明里把不确定的红利进行演示，这本身就缺乏一定的基础，而 ...

其实，这个产品组合，也是我精挑细选才拿出来的。之所以选择它，是考虑到美妈们对12 健康的担忧和教育金的储备，这也是符合12 投保的内在规律和需要，它的确算得上一款全面实用的产品组合。当然，具体的计划，我肯定会根据各个家庭的情况进行适当的调整。

薇棋妈

请问这款保险叫什么名字？

缘缘爸

孩子的保险很重要，但最好不要超出家庭年缴保费的30%，而家庭的保费支出以年收入的10%—20%为宜。
按最高限20%*30%=6%
我家年收入就要达到3795/6%=63250
达不到呀

儿子已9岁

原帖由 缘缘爸 于 2010-2-12 23:13 发表
孩子的保险很重要，但最好不要超出家庭年缴保费的30%，而家庭的保费支出以年收入的10%—20%为宜。
按最高限20%*30%=6%
我家年收入就要达到3795/6%=63250
达不到呀

那就说明你的保费安排有问题，看是不是12的保费的比重过大。这种情况在已投保家庭中是常事，中国人都把孩子看得很重，对自己反而缺乏关爱，其实，你如果真正的想为孩子好，就应该把保险的主要对象放在夫妻双方，因为父母才是12最大的保障，但是如果父母都没有保障，谁来保障BB。

缘缘爸

目前给夫妻双方买的是意外险
小孩买的是平安350一年的卡+社保
重大疾病保15W

儿子已9岁

原帖由 缘缘爸 于 2010-2-18 21:27 发表
目前给夫妻双方买的是意外险
小孩买的是平安350一年的卡+社保
重大疾病保15W

为家庭考虑保障时，保费并不是最主要的，大家可以从保额入手，因为发生理赔时，保险公司是按你投保时的保额来赔付的，而非保费。所以考虑保障时，要尽量使你的保额达到所需要求。当然，如要考虑储蓄、教育和投资，那就得让保费说话了。

在保额设定时，主要关注三个方面：身故保额、重大疾病保额和意外残疾保额。要着重讲的是，这里的身故保额指的是寿险保额而非意外伤害保额。所谓寿险保额，就是疾病身故和意外身故都要赔付的额度，而意外伤害保额就只是赔付意外身故的额度，两者的保障范围和保费截然不同。所以，在家庭条件允许的情况下，最好是让自己的寿险额度达标，如有暂时的经济不济，也先可以投保意外伤害，以后再逐步加保寿险。

千翻小公主

楼主还是比较专业的

儿子已9岁

原帖由 千翻小公主 于 2010-2-24 11:20 发表
楼主还是比较专业的

现在很多保险公司还是比较浮躁，缺乏学习的氛围。所以中国的保险市场还是很原始，绝大多数的寿险顾问不能叫顾问，只能叫推销员。真正的顾问是要向你打听很多家庭财务状况后，然后才给你提出合理的建议，并且这些建议原则上来讲不会轻易改变。

拾零

原帖由 儿子已9岁 于 2010-2-28 11:11 发表


现在很多保险公司还是比较浮躁，缺乏学习的氛围。所以中国的保险市场还是很原始，绝大多数的寿险顾问不能叫顾问，只能叫推销员。真正的顾问是要向你打听很多家庭财务状况后，然后才给你提出合理的建议，并且这些 ...

至于LZ的这种说法，其实表面上看起来还是比较的科学，但是目前的情况是如何保障保险客户的资料的保密性，目前很多保险公司通过各种途径搜来资料，银行也是如此。各种骚扰电话层出不穷，我们就去年就接到某保险公司几种不同的电话，让人很是困惑。大家的防备心理理所当然的逐步提升，那么怎么放心说除自己的财务状况。所以说推销酒是推销，不要在前面加上所谓的顾问，可能就是顾问这个称谓给了很多人误导。

大坪小魔鱼

帮你顶一下。。。。。。

嘉宝妈

楼主很专业，很有职业道德。其实我一直想买保险，但是对中国的保险行业实在是不信任，看到有楼主这样的专业人事真是很欣慰，可以这么说吧。以前我碰到的全部是卖东西的，就跟卖白菜衣服的没有两样，血汗钱拿出去了会不会保到什么是个问号。