儿子已9岁

7月1日，智胜人生升级为智悦人生后，也为成为史上最强大的成人万能险；智慧星升级为智能星，也将成为最强大的少儿万能险。

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                                                          杀鸡取卵

这个月9号，来自天津的G女士和甘肃天水的Q女士，都向我进行了保险咨询。

G女士是天津市某大学的一名教师，硕士毕业。向我咨询前，通读了我的文章，并电话了当地已经在我这儿投保的W女士，然后才做出了决定。而W女士，之前也是这样做的。

如果G女士在我这儿参保，她将是第四位异地投保的天津朋友，这将超过湖南，成为唯一的第一。现在，天津和湖南一样，都是3位。

两三年前，兰州曾经有3位朋友联系过我，其中有一位都准备投保了，可惜公婆干预太多，只好作罢。所以，甘肃我一直没有客户朋友。

但如今状况发生改变，天水的Q女士在看了我的帖后，毅然选择向我咨询。在甘肃，这个中国最狭长的省份，我也取得了零的突破。

交谈中，得知Q女士也是重庆人，5年前嫁到了西北，年底孩子满3岁。

天水是羲皇故里，也是三国名城，当初诸葛亮就是在这儿收服了姜维，让谋略有了传承，蜀国有了希望。

Q女士还向我介绍了当地的伏羲盛典、玉泉朝观，这让有西北情节的我，对天水向往有加。

遗憾的是，Q女士妹妹的投保，却让人看到了寿险行业的另一面。

2012年，妹妹参加了智盈人生万能险。今年6月，在同一代理人的推荐下，妹妹从万能险账户qu现，参加了平安福。

代理人获得新的业绩和收入，而qu现后的智盈人生万能险，将会很快失效。

所以，我再次提醒朋友们，这种“杀鸡取卵”的做法，对万能险新一轮的恶搞，在行业内并不鲜见，大家尤其需要提防。

fan小梦

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在没可以打你电话吗

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因为我2015年4月也给我家宝宝买了智慧星万能型，当时我们都在了解没打算买的的但那 ...

已经过加你QQ了。但和我联系前，请多看我的帖子，这样我们的沟通才容易，以免引起误解。孩子的保险，你可以先看看智能星那篇文章

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因为我2015年4月也给我家宝宝买了智慧星万能型，当时我们都在了解没打算买的的但那 ...

另外，我着重要提醒美妈，很多父母都喜欢给孩子参保，但家庭整体保障体系的构建更加重要，只有站在家庭的层面来考虑保险，才是真正的保障

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                                                        滞后的《基本法》

《 大儿子那张保单，我甚至想给0分》(http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=837538&page=15&extra=#pid11053606，第138楼)中，来自于广东汕头的H先生，在2016年1月4日，已经成为我新年的第一位客户。

之前，H先生曾和我多次沟通，最终决定为大儿子重新参保，并退掉世纪天使这张“0分”保单。

在H先生做出这个决定后，我向他提出了一个要求：半年后，再为大儿子办理退保。

平安保险公司《基本法》中有这么一条：同一被保险人新旧保单的承保日期和解约日期相距在180天内，无论新旧保单是否为同一代理人，均属于短期契约转换。如果发生了短期契约转换，新保单的代理人除了要接受经济处罚，还会扣品行分。

这个规定有其历史缘由。一些代理人为了自己的业绩，蛊惑客户退保、减保原来的保单，然后用退保和减保后的现金价值参加新保单。这种行径，不仅会让客户原有保障缺失，承受很大的资金损失，也不利于保险公司的长期发展。

《基本法》中对短期契约转换的惩罚，无疑可以限制这些不良代理人的作为，在寿险业的发展初期确实发挥了不小的作用。

但经过20年的粗放式发展后，行业中的“问题保单”、“垃圾保单”可谓堆积如山。中国保监会发布消息，“2016年仍将面临一个退保潮的高峰”。这样的状况下，短期契约转换处罚条例无疑对很多醒悟过来的客户，想通过退保来优化和重构家庭风险防控体系，无疑会起到极大的阻碍。

代理人的文化素质普遍低下，专业提升难以为继的情况下，更喜欢用“捷径”获取业绩。现在的不良代理人，已不动员客户退保，而让客户用保单贷款这一功能贷出现金，来参加新保单，如果是万能险则直接取出现金价值参保。因为万能险有qu现的功能，在平安保险公司，目前最常见的做法就是让客户从万能险中取出现金价值，参加对代理人更有利的平安福。

动用现金价值，除了始终要还本还息，还会影响到保单的有效期。君不见，很多客户的万能险就是因为当现金价值不足以支付保障成本，而导致保单失效，本金和保障全无。但这些代理人却一错再错，完全不顾及客户的权益。这样的恶性循环，让客户的金融状态处在非常高的风险下，一旦资金链发生断裂，客户丧失不仅仅是所有的保单和保障，可能家庭经济也会出现崩塌。

俗话说：“魔高一尺，道高一丈”，可对代理人新的做法，保险公司还未找到应对之策。

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            参保：和相亲相似（又名寿险：和婚姻相似）

春节又要到了，出门在外的朋友都要回家过年。节日期间，除了亲友团聚，很多朋友还有一项艰巨的任务要完成，就是相亲。一个春节下来，有时要约见几个甚至几十个，但最终选定的，肯定是最有感觉那位。

这感觉，不仅相亲中需要，保险参保中也不可缺少。

今天，来自于广西钦州XX银行的H女士，为老公、儿子和自己上了保险。H女士成了我在广西的第一位寿险客户，特此自己庆贺一下

儿子参加智能星，这几乎没有悬念。在我为儿子给出的两个计划中，H女士非常从容地选择了保障更高的一个。

自己的方案也还顺利，参加了智悦人生万能型保险。

但老公的计划，却一波三折。

因为性价比高，而且考虑到H女士的保费预算，最初我只为老公设计了智悦人生万能险。但因为从其他代理人那儿知道了平安福，H女士让我设计了一个平安福的计划。于是，H女士就一直纠结于平安福和万能险的两个计划中。当最终决定参加平安福，并且都要转账了，H女士还是感觉不妥。于是我及时终止了转账，重新设计并讲解了性价比更高的智悦人生，H女士才满意地投了保。

后来我对H女士讲，制定保险计划，除了代理人的职业付出，客户的感受也非常重要，因为这往往是客户对一个计划的直观反应，是代理人无法替代的，它包括客户对计划的内容、保费、保额、缴费期和保险期的综合体验。对有经验的代理人来讲，这种感觉，可以帮助他们为客户设计出非常贴切的保障计划。

目前，在平安保险公司存在这么一种现象，只要是成年人参保，代理人几乎统一地推荐平安福，曾经为平安转战南北立下汗马功劳的万能险等诸多险种，却被很多代理人抛弃和不齿。究其原因，除了平安福对代理人更有利，更是源自公司的政策导向。

万能险，虽然立下了丰功伟绩，但其“后事”太让平安烦心，一些代理人为了自身利益，向客户吹嘘低投入高回报，并刻意缩短缴费期导致合同失效。客户发现被忽悠后，当然会找到平安理论，这给公司带来了不小的负面影响。

而平安福，一款简单到不能再简单的险种组合，寿险、重疾和意外伤害及其最低保额的限制，被以格式化形式固化在建议书系统中，这无疑简化了设计流程，让代理人不会在设计方面出现太大的问题。

再者，平安福是一款传统型保险，缴费年限都明确标示，不像万能险那样“不定”。同时，投保人只要如期缴纳完保费，就能获得终身保障，不像万能险可能中途失效。最重要的是，平安福是一款保障性险种，不容易被一些不良代理人像万能险那样被吹嘘为高回报的产品。

于是乎，平安福这一款“稳定且安全”的险种组合，被平安保险公司一层一层向下要求保费业绩，当最终到了基层，部门经理会对代理人说：“万能险不如平安福，你们只销平安福！”完全不顾及当初他是怎样鼓动代理人销售万能险的。

平安福是个不错的险种，除了大病保障，还有轻症和长期意外伤害保险，其中意外伤害保险在公共交通和自驾自乘还双倍赔付，但并不是最好的就是最合适的。平安福不菲的保费，还是让一些工薪簇朋友望而却步。

广西钦州的H女士，最终放弃平安福，也是源于其保费过高且保额不足。

平安拥有全寿险行业最完善的险种，和最丰富的计划组合，一个平安福，怎能涵括其他几十个险种的功能和优点，更怎能覆盖客户们如此复杂多变的个性化需求。朋友们一定要记住：没有最好的产品，只有适合自己的。适合自己的才是最好的。

《非诚勿扰》中，很多女嘉宾常对自己心仪的男生说：我觉得你非常对眼。“对眼”就是对对方有感觉，往往包括这名男生的外表、身高、气质、文凭、成就、未来等的综合感受，如果对眼了，才有下一步的交往，最后才是谈婚论嫁。

不如意的婚姻中，有些人选择了分手，有些人却将就在一起。只有感觉到位理性考量才在一起，并持续经营的婚姻，才会美满幸福。这方面，寿险合同和婚姻非常相似，它也是一份需要精心维护的长期契约，一旦签订中途不能变更，否则也会付出极大的代价，所以，参保寿险最初的感觉非常重要，会决定你的保单质量，即突发变故时的风险承载能力。不同的是，寿险更需要代理人的职业参与。

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                                    且行且珍惜

昨天，天津陈女士为自己先行投保智悦人生万能型保险，因为她预交的是一家三口的咨询费，接下来的时间，她将再为老公和女儿参保。

天津是我的福地，咨询和参加保险的人一直领先，其中已有8人参保，甚至超过了经济强省广东（广东目前有5人参保）。这说明天津也是一个开明的地方。

如果不是刘先生为自己的女儿参保，我可能很难知道安徽皁阳这个地方。本来已有朋友介绍了智能星，但90后的刘先生却有着同龄人少有的谨慎，选择了异地参保。

当地那名代理人，的确让人堪忧，完全不明白保险的要义，硬是当做储蓄来讲解。

4月1日，平安保险公司的少儿平安福上市，如果代理人设计得好，保障会非常全面。

如此一来，少儿平安福和早就上市的（成人）平安福一起，作为平安保险公司的主力产品，力图在中国大地上共同掀起一波寿险热潮。

然而，少儿平安福较高的投保门槛（一类地区保额40万起，二类地区保额30万起），会隔离很多有保险需求的朋友。

所以，面对公司的政策倾斜以及这一波热潮，我从来就不认为（成人）平安福和少儿平安福是朋友们唯一的选择，更不能成为代理人唯一的推荐。就像陈女士，她选择了智悦人生，而年纪轻轻的刘先生，经济基础尚薄弱，根本无力购买少儿平安福。

然而，仍有一些代理人不遗余力地推荐“双福”产品，不理智的客户会也会有一时的冲动。

（成人）平安福最初的投保门槛是20万，后来降到15万。凭经验，少儿平安福可能也会有“降门槛”的过程。

竹子_1341

给孩子上的世纪天骄 这个险种行吗
来自[移动wap版]

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亲，加我微信13426099162总算碰到了比较靠谱的保险人

已经加了

倪文浩妈妈_9064

儿子已9岁 发表于 2014-07-04 14:26


保险，重在设计，难在服务。

万能险这方面的要求更高。

很多次，我会翻看其他同事的保险合同，发现内容..

我老公想买平安福，37岁了，有朋友在平安做，还是个新手，所以做的计划书也不敢太相信，你能说一下大人平安福的好处，然后像我们这种收入不高的家庭应该怎么买，也就是说应该做个怎么样的计划书
来自[移动wap版]

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倪文浩妈妈_9064 发表于 2016-6-28 14:47
我老公想买平安福，37岁了，有朋友在平安做，还是个新手，所以做的计划书也不敢太相信，你能说一下大人平安 ...

                                        答文浩妈妈


谢谢文浩妈的提问和信任。

老公参保一事，你更信任专业而非朋友，在目前混沌的寿险环境里，特别需要这样的清醒。在此为你点赞。

不要说新手，就是从业十几年、二十年的“老手”，也不能就可以界定为“专业”，这好比都读了12年的书，并不是人人都考上了好大学。

我曾经详谈过平安福，轻度重疾、长期意外伤害保障、自乘自驾意外伤害双倍赔付、豁免保险费C，都是其亮点。但平安福较高的保费，对你收入不高、老公年龄较大的家庭可能不太合适，因为会占据较多的宝贵的保费资源，从而影响到其他的支出和需要。

平安保险公司的成人险多达三、四十种，但由于公司的政策导向，“大人卖平安福，小孩卖少儿平安福”，已经成为平安保险代理人的“两板斧”，而其他更适合的险种，常被代理人束之高阁甚至完全不了解。

老公是家庭经济支柱吧，很高兴文浩妈能抓住重点。如果能从家庭的维度构建家庭整体保障体系，这将是更高更全面的考量，也是对整个家庭最好的保障。

每个家庭都需要精准保险，因为它体现了科学、个性和效率。个性化的方案是量身定做的，需要大家投入相当的时间和精力，你也需要这一过程，方能实现人寿保险对人性的尊重和关怀。


——《 平安福终身寿险重大疾病保险——个人风险和财富管理（“新国十条”下的人寿保险【一】）》(http://www.cqmama.net/thread-1002979-1-1.html)

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六＆F、人 • 技术 • 世界

周四到成都某保险中介公司学习，该公司业绩骄人，2015年产险销售收入达高5.8亿。而在竞争激烈的寿险市场，更是打败了大童、康华等知名中介，位居全省第一。

同行人中有人向该公司寿险刘总监问道：“朋友准备投保，但觉得在中介参保，不如直接投保在保险公司理赔方便，所以迟迟没有决定。”

刘总监不愧为业界精英，“比起中介公司，代理人显得势单力薄。在理赔的中间地带，中介往往能凭借自身的实力为客户争取到更大利益。“

事后我补充到：“换做是我，就会对客户说：在我这儿参保，你得到的保险计划将是独一无二的，会更贴切；而售后服务，将是全方位和主动的。”

中介公司再强势险种再多，但也可能被其他中介超越，唯独代理人的专业精神和职业素养，才是得以在这个行业生存和强大的唯一理由。

就如今年初，分别来自广州平安保险公司的郑女士和哈尔滨平安保险公司的罗女士，和我都是同一公司的代理人，处于相同的平台上。但在从业经验还欠缺，更不相信周边同事的情况下，向我有偿咨询了她俩和家人的保险。

无论技术再先进平台多大，最终还是要人去掌握，通过技术认知和改变世界。只有你自己，才能让世界变得开阔和平坦。

——《世界是平的——新技术革命下的人寿保险》(http://www.cqmama.net/thread-1118174-1-1.html)

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这篇文章发布于2014年7月，当时全国上下都在大炒智胜人生终身寿险（万能型）停售，声称此后不再有万能险，很多代理人利用这次炒作赚足了保费。然而，如今两年多过去了，智胜人生不仅没有停售，还在2015年7月升级为智悦人生，保障更加全面。而之前，2010年5月少儿万能险，2011年6月智盈人生万能险，以及之后2015年智慧星万能险，均被停售炒作。

这次文章被我在我的公众号：刘昆的汇保人生和博客：我的保险世界重发，除了让大家明白保险产品只会越来越完善这个浅显的道理外，更想让大家知道，代理人对万能险的认知欠缺以及在销售过程中的痼疾，仍一如既往。各位客官可得增大你们双眼。