小小xuanxuan

亲爱的，你在重庆哪里呀？？

儿子已9岁

亲爱的，你在重庆哪里呀？？

南坪，呵呵

儿子已9岁

才从江西老家回来，就看到有条短消息：

“你好，请问你们的重大疾病险病种有多少，据说最多的有60种”

说句实话，我还真没看到过60种病的重大疾病险种。

目前，中国保险监督管理委员会队重大疾病的规定，是至少必须包含规定的26种，因为在所有病种中，这26种的重大疾病的发生率在98%以上，也就是其他的病种发生率只有1%多一些。

一份合格的保单，除了重大疾病外，还有医疗、身故（成年人）、残疾、豁免、教育（未成年人）、养老（成年人）和资产传承（成年人）。这些风险无处不在，朋友们应该多方面地考虑，把尽可能多的风险规避出去而不是自己承担。

当然，也要考虑资源（现金）的配置问题，我们的保费是有限的，如何应用有限的资金，合理规划一家人的家庭整体保障体系，这又比单个考虑一个人的保险有了更高的要求。

如果病种有60种，保费可能也会有增加吧，这会不会增加你的保费预算。

还有，除了险种，还要考虑公司的规模，曾经有位苏州的妈妈把一张我从未见过的保单给我看，告诉我，就是因为在重庆没有分公司，无法缴纳保费，导致这张保单失效。

很多朋友的选择，基本上是以产品作为依据，虽有一定的道理，但我们同时也要考虑保险公司的经营管理能力，这对赔付，以及分红、万能和投资连接产品日后的回报影响很大；还有服务平台，完善的服务平台会提高理赔和保全的快捷性；对国家政策的遵守，如果保险公司的责任准备金没有达到《保险法》的标准，除了公司的运作有问题外，客户的权益也会受到影响。

儿子已9岁

这篇帖子的点击率好低，创记录了。

可能是我当初没有很好地包装，现在只有靠自己来顶，希望能引起朋友们的关注。

在这个眼球经济的时代，后续的服务千万不能忽略，而人寿保险，尤其重要。

儿子已9岁

昨天，有位朋友把代理人做的两份计划书传给我，让我给他提些建议。

给朋友们打个比方，现在有一套藏蓝色西服，型号大小是76A的，请问适不适合我穿？

可能大家会很为难：又不清楚你的年龄、身高、体型、气质、喜好，怎么建议！？

但这位朋友就出现了这样的问题，其实，出现这种状况的人还不在少数。

我们常说量体裁衣，保险和理财方案的制定也有专业的流程：

第一步：了解客户的家庭财务状况和需求（目标）；
第二步：设计方案
第三步：向客户讲解方案
第四部：和客户沟通，并调整方案
第五步：确定方案

所以，对这位朋友几乎是“零信息”的情况下，我根本不知道从何入手，否则是不负责任的。

当然，这也是源于寿险行业的顽疾——以销售为导向，代理人一见面就推荐保险。在拿不定主意得的情况下，朋友们只好四处打听。

儿子已9岁

                                                                   中国平安人寿保险股份有限公司

                                                                              核保意见通知函

尊敬的XX女士：

       感谢你作为投保人，为XX投保我公司的人身保险。我们对你提供的投保资料进行了认真的阅读。在综合客户的投保信息后，非常遗憾地确定，依据客户目前的情况，本公司无法提供本次购买的保障产品。请你重新考虑你的保险计划。同时，已经暂收保费的，我们将退还暂收款项。

                                                                                                           中国平安人寿保险股 份有限公司
                                                                                                                       2014年11月4日

由于客户XX风湿性心脏病的原因，拒保该投保单所有险种。

该投保单的险种为：
主险：平安福
附险：平安福重疾14
附险：长期意外13
附险：豁免重疾C12
附险：健享人生B
附险：意外医疗B

函件说明事项：
1、内容为拒保的函件仅为通知之用，无需回复；
2、您本次投保的受理随本通知的发出而终止；
3、其他相关问题。请垂询本公司咨询电话95511。     

---

3年前，才24岁的W女士，怀孕期间发现身体非常不适   ，然后做了检查，被诊断为风湿性心脏病，她不顾身体安危，坚持生下了女儿，随后又住院动了心脏瓣膜手术 。

前年W女士曾经为自己在平安投保，但被拒保。

今年十月，觉得自己的身体恢复得不错，W女士就准备好两年来的所有检查报告 ，再次投保，可保险公司还是无情地拒绝了她。

“还是应该早点想到保险，那时就不会拒保了”，W女士感叹道。

已不是第一次有朋友收到拒保函件了， 这里面有老板、有**、有老师、有自由职业者，但年纪轻轻的全职太太，我还是第一次。

昨天广播里讲到，中国现有糖尿病人已突破一亿人，且呈年轻化发展，青少年高发期为11-14岁。

97年，我到西南医院看望一位同学，他因胆管癌去世，那时才26岁，而隔壁病房的小女孩身患肺癌，年仅8岁。

所以，身体健康真是最重要的，不仅是保险，更是你生活、工作和人生幸福最根本的基础。

岢炘妈

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儿子已9岁

告诉朋友们，我的博客和微博都已开通，名称是“重庆平安刘昆”，大家可以在那里看到我的文章。

儿子已9岁

                                         被忽视了的利好

上午，一位江西新余的朋友微信我，她的代理人不干了，想重新指定一位代理人。并且自己到平安保险公司咨询过，告知可以由自己重新指定代理人。她希望我能做她的代理人。

保险，“重在设计，难在服务” 。但有些朋友的的投保却局限在“亲情保单”中，更缺乏对售后服务的深入了解。

在听多了当初花言巧语的承诺后，终于有朋友开始关注售后服务了。

我也是最近才听到的消息，客户在投保后，如果对自己的代理人不满意，可以重新指定代理人为自己服务。

以往，保险公司实施的是“在谁处投保就由谁服务”。这样的规定，不仅剥夺了客户应有的选择权，更是滋生了大量的不顾及售后服务的代理人，优秀代理人也少了自我提升的动力。

这一新政的出台，不得不说是行业的进步。不仅让客户有了更多的选择，更促进了代理人自律和学习 ，不断提升服务精神和专业素养，以满足客户越来越个性化和多样化的需求。

但这也只是一个小小的进步，和中国的经济生态一样 ，寿险行业仍然处在一个较低的层次，我们还需要**阔斧的改进。

儿子已9岁

昨天上午，和一名老朋友见了面。他可谓年轻有为，才36岁，就已是一家大型国企的副总。

2011年4月，他为一家三口办理了保险。如今，他新增了一个女儿，便又联系到我，一是想为女儿办一份保险，二是觉得自己和妻子的保险应该有所调整，因为夫妻俩的责任更大了。

因为相互熟悉和信任，所以很快就定下了这次保险的目的，仍是以风险规避为主，夫妻俩各新增的一份保单，提升身故、残疾和重疾的保额，小女儿就按照大儿子的方案来做。

虽然我一直强调家庭保障一定要着眼长远，统筹规划，但再专业的保险规划师，也无法用一张保单来完成漫漫人生复杂多变的保障需求，家庭人员的增减、家庭角色的转化、收入和债务的改变、年龄的增加、职业的变更、家庭责任的变化、物价的上涨等等，都会导致我们需求变化。

从业19年来，我一直遵循这样一个规律：投保后每五年，就联系客户一次，为他们做一次保单年检，了解家庭最新的信息，重新度量和调整原有的保单，并根据新需求加保。

可以这样讲，一般投保五年后，朋友们的保单没有调整，那原有的保单会较难满足你现在的保障需要；如果十年后仍未调整，那和你的需求已经相距很悬殊，一旦发生了不测，很大部分的风险将由你自己和家人来承担。

儿子已9岁

理财保险“重在设计，难在服务”。

这个贴虽然讲的是售后服务，但这都是以优质的保单和理财方案为基础的，否则，再好的服务，都无法修补初期犯下的错误。

这就是通常所讲的：选择比努力重要。

春节前我已去了2次成都，第一次是旅游，第二次这是看望一个大学同学，他患的是肝癌晚期。

我了解过他的保单，有3份，可内容都是以意外伤害身故保障为主，其中一张我看过他爱人发给我的照片，意外身故保额40万，疾病身故却只有4400元，重疾和医疗为零。

在70后中，能够参加保险的人也不多，所以我还是挺赞赏这位同学。但他对自己的身体太自信了，只考虑到有可能发生意外，却没有想到最终带走他生命的，是最可怕的肝癌。

短短几年间，病魔已经带走2名同学的生命，留下的都是孤儿寡母、双亲，还有未尽的房贷。

儿子已9岁

                                                    请不要急于找我保险

昨天一早，空间里就有两位妈咪不约而同地找我：”我孩子五岁了，该怎样保险？“  很巧，两个孩子都是五岁。

我的回答是：

”嗯，好的。可你得先告诉我，你的保费预算是多少？你注重哪方面的保障？除了保障，你还有其他的要求吗？还有，如果你只给孩子的参保，大人发生了不测，你有应对的方法吗？

相信朋友们都是看了我保险和理财的文章后，才和我联系的，可提的问题，跟没看一样。建议大家还是抽空看看，不要急于得到我的推荐，否则会事倍功半：《儿子已9岁的文集链接》（

http://www.cqmama.net/thread-814427-1-1.html）。

我的帖子比较多，如果时间很紧，您可以先看《小孩保险的几个常见问题》（

http://www.cqmama.net/thread-325163-1-1.html）。“

每个人每个家庭的情况都迥然不同，对保险的需求也非常复杂，充满个性化，好比在大街上你很难看到穿着一模一样的人。

十年前，我就制作了一个家庭财务问卷。朋友们回答问卷后，我就可以根据你的家庭状况，量身定做保险计划。在我设计出来的计划书中，从来没有一样的。

所以，当还是有朋友张口就问该怎么参加保险，我非常着急。

当然，我也理解大家的感受。在很多朋友的投保经历中，几乎是一直面临着“被推销”，

这也是源于寿险行业的顽疾——以销售为导向，代理人一见面就推荐保险。在拿不定主意得的情况下，朋友们只好四处打听。

但朋友找我时，我会要求：接下来，你得拿出时间和精力，和我一起来完成你和家人的保障。

因为，保险和理财方案的制定都有专业的流程：

第一步：了解客户的家庭财务状况和需求（目标）；
第二步：设计方案
第三步：向客户讲解方案
第四部：和客户沟通，并调整方案
第五步：确定方案

如果想得到完善充足的保障，这是必不可少的程序。

儿子已9岁

这个贴得顶下，如果忽略了参保的流程，结果很可能是交了保费，却没有保障

儿子已9岁

这篇文章确实非常重要，指出了我们之间相互的问题：代理人以卖为主，而不管客户的体验；也有些朋友忽视了保险需求的复杂性和个性化，急于投保，需要时才发现并非自己所想所要。

儿子已9岁

                                   悲剧后面的悲剧——从重庆直升机坠毁说起

9月13日13：10，重庆一架直升机在梁平县坠毁，机上4人全部遇难。遇难者中两人为重庆电视台《鸟瞰新重庆》栏目摄像师XX和XXX，两人都很年轻，是非常优秀的摄像师。另据平安万州，坠毁的直升机12日曾在万州执行航拍任务，2015《鸟瞰新重庆》还发布了当时直升机航拍的照片。

遇难的摄像师XX，刚好是我部门一名代理人的客户。昨天，平安保险公司电话通知这名代理人，尽快准备好相关资料，为客户办理理赔。

于是，我很容易地了解到XX在平安保险公司的保单。

2008年，XX在平安,参保智盈人生万能型保险，寿险保额120000元，保费6000元。
2013年，XX在平安,参保护身福（分红型）保险，寿险保额150000元，重大疾病保额120000元，长期意外伤害保险保额150000元，保费6700元。

也就是说，XX在平安保险公司的年均保费超过了12000元，7年总共缴纳保费60000多，身故赔偿金为420000元。

依平安的惯例，这42万身故金会很快到达受益人账户的，但不知道大家是怎样看待这些数据的，也不知道客户对这一理赔结果是否满意。

笔者因为长期从事这一行业，基本上一看到保单，就知道这名代理人的职业操守和专业能力。

第一张保单，保费6000元，寿险保额120000元，重大疾病保额100000元，意外伤害保额为零。在这一保费档次，不可能有比这个保额更低的了，但寿险和意外伤害保险保额的上限却可以达到35万和60万，而这不需要投保人多付出半毛钱。如果选择了上限投保，光是第一张保单的身故金赔付就高达95万，两张保单合计为125万。这样的数额，对遇难者的父母、妻子、上小学的孩子和未尽的房贷，无疑是真正的雪中送炭。

而第二张保单，则是参加护身福保险的最低保额。如果要获得更多的保障，客户就必须多支付保费。当然，如果是客户不愿意付出更多的保费，那是客户的意愿，就和代理人没有关系。

但第一张保单，的确缺乏专业的付出，而意在销售。

代理人辩解说那时公司都是这样销售的。这个我不否认，很多保险公司不计后果地招徕代理人，且不进行专业持续的培训，在行业已是公开的秘密。

但第一张保单从承保到现在，整整有7年的时间，也就是说有7次机会可以进行保单调整，但代理人并没有这样做。一张年缴保费6000元的万能险，7年共交保费42000元，却仅仅获得12万元的身故赔偿金。

还有，我们不应该忽略这个细节，就是这张万能险保单的意外伤害保险保额为零。而在投保万能险时，系统都会自动生成意外伤害保险，代理人通常会选择参保，让客户获得更全面的保障。究其原因，代理人说是客户不参加，因为另外有意外伤害保险，但出事后一打听，保额仅仅是1万元。

所以，除了从业者的专业性，大众群体对保险的理解，也是亟需提升的。

125万~42万的区间，不是简单的数字选择，个中的差距也不是简单的数字加减运算。

每一张优质保单，一定是内容完善，额度充足，且有较高的性价比，才能抵御风险的袭来。

每一份优质保单，也一定得是代理人的倾情付出，量身定做一份份的计划，并持续不断地售后服务，方能达成的。而这，往往需要好几十年的时间。

对寿险满怀敬畏，我们才能在这个行业深耕、发芽、成长。