儿子已9岁

妈网里，我发了不少的贴，倡导大家以科学合理的方式参保，但更多的是以跟帖的形式回答了许多妈妈们的提问。在这些不计其数的问与答中，我选择了多个具有代表性的个例，如：怎样为12保险？城乡合作医疗的如何报销？少儿万能到底好不好？我为什么没有给12参加鑫利和吉星送宝？……按照投保时的逻辑关系，逐个为大家归类汇总发出来。相信以这种直观形象的方式，能为美妈帅爸们，在为自己的宝宝和家庭投下一份爱与责任时，起到更有效的帮助。

这几个问题分别是：

（1）小孩怎样保险？

（2）怎么参加城乡合作医疗？和怎么报销？

（3）怎样为宝宝参加商业保险？

（4）关于世纪天使、鑫利和吉星送宝的建议

（5）少儿万能到底好不好？

（6）宝贝计划真的就很好吗？

（7）我和LG都有五险一金，不需要商业保险

（8）大人的保险怎么参加？

（9）调整保险品种，优化保险结构

这里要感谢美妈“红白茶”，是她的提议，让我有了这个想法，最终促成了今天的行动。

另外我想向大家说明的的一点是：美妈们可以在QQ和电话里与我进行初步的交流，你们提供的家庭信息我都会为你们保密。但想在网上就想把保险弄明白，这无疑太难也太费时费力了。为你们定做的方案都需要面谈和软件演示，你们才能领会我的设计理念和思路（我一般还会要求夫妻俩同时到场，因为这是很慎重的家庭大事）。当然，我也不会缠着你们保险，这样你和我都很累。

儿子已9岁的联系方式：http://www.cqmama.net/thread-488247-1-1.html

保险相关链接：

《有了宝宝后，如何开支——家庭成长期的理财需求和理财行为分析》http://www.cqmama.net/thread-837849-1-1.html

《我的第一张外地保单——谈谈异地投保》 http://www.cqmama.net/thread-837538-1-1.html

《很后悔，当初没把它当主贴来发》（http://www.cqmama.net/thread-819923-1-1.html）

“儿子已9岁”的理财保险咨询平台：http://www.cqmama.net/thread-776610-1-1.html

《关于平安智慧星终身寿险（万能型）》http://www.cqmama.net/thread-730482-1-1.html
《保险需求的两个层面（续）》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=155922&highlight=%2B%E4%BF%9D%E9%99%A9）；

《大人先参加保险，子女后参加，对吗 ——浅析家庭金融保障体系的规划和构建》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=195013&highlight=%2B%E4%BF%9D%E9%99%A9）；

《关于婴幼儿保险的建议和探讨》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=106327&page=1&extra=#pid1582778）；

《 我是一名寿险规划师》（http://www.cqmama.net/thread-483983-1-1.html）；

《向妈妈们简介一款少儿保险》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=123273&highlight=%2B%E4%BF%9D%E9%99%A9）；

《 终于，我也出了一份少儿万能保险 》（http://www.cqmama.net/thread-531801-1-1.html）； 《绿色保单的意义》（http://www.cqmama.net/thread-636402-1-1.html）； 《宝宝的脐带血保险（也叫脐带血干细胞保险）》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=657308&page=1&extra=#pid6712371）； 《浅析人寿保险的售后服务（由被动式服务向主动式服务转变）》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=660747&highlight=%E4%BF%9D%E9%99%A9）； 《儿子的保险》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=663652&page=1&extra=#pid6821828）； 《比友谊更可贵的》（http://www.cqmama.net/thread-672629-1-1.html）； 《我收取的第一笔保险咨询费——让我们赢得公众的尊重》http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=681544&page=1#pid7122325。

游记相关链接：

2010年：

《定了，去海螺沟》http://www.cqmama.net/thread-126736-1-1.html

《潼南油菜花》http://www.cqmama.net/thread-143245-1-1.html

《五一攻略之蜀南竹海、西部大峡谷》http://www.cqmama.net/thread-155170-1-1.html

《一个人的旅途》http://www.cqmama.net/thread-179798-1-1.html

《行者无疆！！寻找通往天路的痕迹~~》http://www.cqmama.net/thread-205477-1-1.html

《走过四季，路无朝夕》http://www.cqmama.net/thread-231120-1-1.html

《 八千里路云和月（承接<走过四季，路无朝夕>）》http://www.cqmama.net/thread-327295-1-1.html

2011年：

《打鱼归来》http://www.cqmama.net/thread-366949-1-1.html

《云南~~和春天的约会》http://www.cqmama.net/thread-372435-1-1.html

《绿色的世界~~重回自然》http://www.cqmama.net/thread-453626-1-1.html

爱心链接：

《让爱随风——记酉阳兴隆镇贫困学生家访》http://www.cqmama.net/thread-518515-1-1.html

儿子已9岁

【问题1】 小孩怎样保险？

这是美妈帅爸们问得最多的一个问题，也是一个大问题，实际上从问题1到问题6，我都是在讲这个事情。

小孩的保障可以分两个方面来进行：城乡合作医疗和商业保险，两者各有优势，如都参加，可以相互弥补，发挥1+1>2的功用。

城乡合作医疗作为国家推行全民医保的一种福利试点，最大的特点就是性价比高，一档年缴保费30元，二档年缴保费120元，就可以让BB获得一定的医疗保障了。

中国由于人口多，底子薄，社会保障体系才还处于摸索之中，相对于大人，孩子的城乡合作医疗保险更显不足，例如门槛费高、报销比例偏低、重大疾疾种类太少。所以，通过积极参加商业保险，为孩子在医疗、重疾乃至教育方面，都有一个全面和长效的防护和规划，已成了许多年轻父母的共识。

儿子已9岁

【问题2】怎么参加城乡合作医疗？和怎么报销？

可能很多父母认为现在讲怎么参加城乡合作医疗，已经晚了，因为临近年终，很多社区已不再为居民办理合作医疗保险了。但实际不然，按照新的规定，如果宝宝错过了年底集中参保的时间，可在出生后3个月内缴纳全款(不享受政府财政补贴)，独立参保，享受未成年人待遇，不设待遇支付等待期。新生儿母亲当年已参保，新生儿可自出生3个月内自动纳入参保，随母亲享受居民医保待遇，出生当年发生的医疗费用报销与其母亲合并计算，至最高封顶线。

参保时，只需带上户口薄，到当地的社区居委会办理。建议美妈直接办理二档（年缴费120元），让宝宝享有更好的保护，而无需考虑一档（年缴保费30元）。

2011年的未成年人城乡合作医疗保险，比起去年，报销比例和额度，都有了一定幅度的上涨。以二档为例，年交保费120元，年最高报销额为15万元。
（1）一般疾病的门诊报销规定  报销比例为55%，每人每年支付限额为70元，且必须在区内定点医院。
（2）各级定点医疗机构住院报销规定  
       街镇级定点医疗机构 ： 起付线   100元  ； 报销比例  80%
       区级级定点医疗机构 ： 起付线   500元  ； 报销比例  50%
       区级以上定点医疗机构 ： 起付线   1000元  ； 报销比例  35%
（3）区外就诊时，可在区内定点医疗机构开具转诊证明，经区合管中心同意并备案后，便可在区外三甲医院和专科医院就诊。急诊患者，可先办理区外住院手续，5天内到合管中心登记备案。

儿子已9岁

【问题3】 怎样为宝宝参加商业保险

其实，不仅是宝宝，所有人的参保都应该分两步：第一，确定保险目的；第二，确定保险方案。

第一步：确定保险目的

BB需要保险，已是一个不争的道理，至少是一个很好的选择。宝宝参加了健康险，面对将来有可能发生的风险，我们会多了一份战胜困难的坚毅和信心；参加了储蓄投资产品，更是在宝宝未来的成长和教育中，我们会多了一份从容。这一切，更都体现了父母对孩子的爱和责任。

那么，宝宝应该怎样参加保险呢？这可能是美妈们最关心的东东了。有些妈妈担心的是12的身体，愿意参加健康险；有些为娃娃准备的是教育金、婚嫁金甚至养老金，颇费思量；有的妈妈很随意，只要是为宝宝准备一份终生的爱，钱多钱少都无所谓。这些，我觉得都不能说谁对谁错，因为各人考虑的方面、爱好不同，所以，我只能从保险本身的功能性出发，来为美妈们建议、探讨。

保险最基本的功能是它的保障功能，而其他的比如储蓄、养老、投资等都是在此基础上先后发展演变而来的，所以我认为宝宝的保险也应该遵循“先保障，后储蓄”的这个规律来考虑。目前的险种里，BB的保障里面，应该首选的是住院医疗，因为体质较差，容易生病住院，而现在医疗费用持续高涨，住一次院往往成千上万，如参加了住院医疗险，就基本解决了这个易发事件。意外伤害医疗也是一个不错的产品，尤其是门诊方面也可以报销，但由于有保额的限制，在幼儿中它起的作用往往不会太大。

但是，目前这两个险种都是附加险，所以美妈们还得考虑一款以上的主险。主险的品种非常多，就功能来讲，有储蓄、养老、投资和重疾等，我自己的倾向是储蓄和投资优先，重疾稍后，养老不考虑。因为身为父母的责任，我们肯定得为12的教育成长费用做好准备。重疾也是个不错的选择，有些妈妈把它作为首选也是可以理解的。之所以我没把它作为首选，是因为少儿患重疾的可能性太低，如果是成人，我肯定首选重疾。娃娃的养老应该是自己去解决，我自己的养老都还没得到完全解决，怎么去管得了他的呢！？

所以，一般家庭，12的保险目的不外乎3点：普通医疗、教育和重疾（不赞成考虑养老）。有少部分美妈在为12考虑保险时，连基本的投保目的都没有确定，也就是为12投保，想解决哪方面的问题都还不清楚，这是不可取的。因为这会严重影响到保单的质量，关系到你支出的保费，能否真正做到化风险为平安。

第二步：确定保险方案

确定目标后，才是方案的选择，是一个难点也是错误频范地方。很多美妈虽然确定了自己的保险目的，但在这一非常专业的环节时，也难免有时偏颇。最常见的就是以为只要涉及到重疾和教育，就算达到了保险目的，但真不是这样。以个人之见，这一步也往往和代理人的推荐也就是专业能力紧密联系，换句话来讲，代理人的专业素养，决定了客户参保质量的高低。所以，这儿提请美妈们注意，这一步，你需要听取真正专业的代理人的建议。这一步，我将在问题4、5、6里，以具体的事例来讲述。

儿子已9岁

【问题4】 有关世纪天使、鑫利、吉星送宝、金裕人生......

在《保险需求的两个层面（续）》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=155922&highlight=%2B%E4%BF%9D%E9%99%A9）的4楼，我把人们对保险的需求分为两个层次：基本保障需求和投资理财需求。同时在19楼，我把这类保费很高、几年一领、回报期长、功能不明和重疾保额很低甚至没有的产品，统统归为理财型险种，并且告知大家，只有在解决好医疗、重疾、意外、教育和重疾等基本保障后，在考虑更高一层的投资理财需求。

但事实却不如人意，在还未完善孩子的基本保障之前，很多美妈就已经参加了这类理财型险种，且保费不菲。我在多个地方讲过，保险分两步走，第一确定目的，第二确定方案。投保目的的确定相对简单，但方案的敲定，以目前大多数美妈的经验和相关知识，非常困难，就是代理人也很难真正把握。而理财型险种因为返还快，迎合了很多客户的心里，而备受欢迎。所以，我们常看到很多美妈晒的保单，都是这类产品。

但这类产品，我想说句比较狠的话：对大多数的家庭来讲，难堪大用。

以年缴保费7000元左右的世纪天使为例，保额5万，缴费期20年。在重疾方面，它的保额只有5万，与现在动辄几十万的医疗费相比，杯水车薪，但保费奇高。作为教育金更不合理，孩子的教育一般都是在23岁左右完成，但世纪天使的回报期是终身，也就是说四分之三以上的收益都在教育已经结束后，怎么作为教育金？！至于七、八十年后可以领取几十甚至上百万，那投保的目的又是什么？！

平安的鸿利、鑫利、吉星送宝、金裕人生，中国人寿的瑞鑫，太平的福寿连连，都存在着这类问题。所以，在妈网里，我没向任何一名母亲推荐过类似产品。

在国外成熟的保险市场，是很少有家庭参加这种保险的，可在中国，之所以热卖，除了保险公司迎合客户心理拢钱的目的，还和客户的不成熟有关。



下面是几位美妈和我对理财型险种的探讨，从她们口中说出，应该更具说服力。

sisigou在孩子投保前与我之间对话，她谈到自己对世纪天使、鑫利和吉星送宝的看法（链接http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=106327&extra=&page=17），在162、163和164楼。

09牛牛妈向我咨询鑫利（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=155922&extra=&highlight=%2B%E4%BF%9D%E9%99%A9&page=3），在25、26、30和32楼。

baby2005自己谈到对已投保的世纪天使的困惑（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=123273&extra=&page=7），在70、71、78和79楼。

我和一名代理人（天使的护翼）之间对世纪天使的争论（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=123273&extra=&page=7），在169、170、172和173楼，只不过他最终把自己的帖子删了。

儿子已9岁

【问题5】 少儿万能到底好不好

很早之前，就想写一篇有关少儿万能的文，当时题目都拟好了《写在第二代少儿万能又推出之后》，2010年6月2日，利用六一儿童节，利用第一代少儿万能停售的炒作，平安中国收敛了不知多少保费，很多美妈也是“赶”在那之前，为宝宝参加了被称为“绝版”的少儿万能。可仅仅在3个月之后，世纪天骄也就是通常称的第二代少儿万能，又面世了，保险权益和第一代少儿万能一模一样，只是改了个名。

如今的保险公司，营销的因子太多——这句话，我不知说了几多遍，不知美妈们有此感慨否！？

很多时候，感觉保险公司更像一个家电商场，你只要在这里交钱，就可以“采购”到电饭煲、电磁炉、挂烫机和浴足器；有时又觉得是个副食店，可以买米、色拉油，还有超市、影楼的功能，不计其数。

可保险的本质却被淡化了，代理人专业能力的提升，被放在了最后，以至于如果没有这些活动的推动，保险就难以卖出去。

所以，感觉有些客户在代理人的引导下，偏离了保险的方向。

少儿万能作为宝宝的教育储蓄，真是一个不错的选择，由于非传统险的优势，它的经营费用更低、投资渠道更广，所以有着不错的回报，只是提醒下各位美妈，在能力许可的情况下，尽量延长缴费时期，因为非要持续缴费到18岁，少儿万能的优势才会得以彰显：第一，本金多，而万能险是月复利，回报才会高；第二，缴费年限越长，奖励越多；第三，缴费年限越长，才有可能让12 获得长久的保障；第四，只有持续缴费至18岁，少儿万能的保额才能上调，从而使本来保额偏低的重疾保障得以增加。

少儿万能也有一些不足，在健康方面的保障，少儿万能重疾的最高保额只有5万，这与目前重大疾病动辄几十万的费用相比，无疑是杯水车薪。

在妈网里，我一直宣传家庭整体保障的观念，而少儿万能的保费偏高(起价12000元），会占据家庭宝贵的资源，影响到更需保险的美妈帅爸们参保。在妈网里，有很多美妈意识到了这个问题后，却再也没有能力为自己和LG办理保险了。基于以上2点，所以我在妈网里从来没推荐过少儿万能，因为大家现在都还比较年轻，家庭经济总体来说还处于上升期，更需要的是整个家庭全面的保障。

每个家庭的情况都各各不同，对保障的需求也是千差万别，所以适合于别人的产品不一定就适合于你，大家一定要仔细斟酌再斟酌，参加到可以真正叫做“保险”的保单。


有关少儿万能，早在09年我和美妈chenping0106就有过这方面的交流，（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=106327&page=2），在12楼和14楼，我举了一个买家用电器的例子，很形象的。

儿子已9岁

【问题6】宝贝计划真的就很好吗？

宝贝计划分为A款和B款，其前身是快乐成长。

由于物美价廉，宝贝计划很受美妈们的欢迎，2009年上半年我也在妈网里推荐过，但之后就不再主动推荐了，原因主要有两点。

一、公司政策的因素

    平安是一家上市公司，因此得对股东负责，当发现某个产品亏损后，肯定会采取措施减少损失，因此在2009年11月，停售了快乐成长。在经过4个月的漫长等待后，公司才又推出了保费更高却保障降低的宝贝计划。可不到9个月的时间，快乐成长也停售了，如今，很多妈妈欲购无门。可见，由于保险公司的政策变化，我们无法及时参加到类似保险，很多时候，宝宝会处于保障的真空中。

二、产品本身的因素
   
    宝贝计划是一款团体保险，保险期限为一年。团体保险一般都是针对单位，这种格式化的产品保障内容固定，是无法像个人寿险那样，依靠强大的险种，和保险代理人的专业知识，来为你量身定做。个险的优势，在于可以为BB在医疗、重疾、教育甚至更多的方面，做一个全面和长效的统筹规划，这是所有团体保险所无法比拟的。相信大多数的父母，应该有这样的远见。

    保险内容方面，宝贝计划在重大疾病的保额为零，这是一个极大的缺失。
     
    宝贝计划的报销比例偏低，从三位美妈反馈的信息来看，只有一个小孩的报销比例达到了20%，另外两个小孩只有百分之十几。理赔的时间和比例，都不占优势。

    由于每年都得为12重新投保，每次投保都会有30天的等待期，所以宝贝计划无法做到时间上的无缝连接。

    售后服务，个人寿险的客户就相当于银行的VIP会员，享受的是专属的待遇。而参加了宝贝计划这种卡式保单后，就很难有后续的追踪，就像一个被遗弃的小孩。

    一旦发生过理赔，宝贝计划以后也就再难参保，而个人寿险保证续保的功能，让你无忧无虑地拥有保障。

     当然，宝贝计划并不是一无是处，对一些创业初期的年轻父母来讲，它确实能暂时为宝宝起到不小的风险防范作用，但对有能力为宝宝考虑更多的父母来讲，并不是唯一的选择。

     如果已经参加了宝贝计划，美妈们仍然可以继续参加个险当中的任何产品，因为两者都可以赔付，这里并不矛盾。我看到有些妈妈有误解。




*这方面的问题，我早在2年前就为美妈们提出过自己的担忧，大家也可以看看《后350时期的思考(卡式保险）》（链接http://www.cqmama.net/thread-107628-1-1.html）



   



   

儿子已9岁

【问题7】 我和LG都有五险一金，不需要商业保险。现在我只考虑12！

中国经济的高速发展，带来的不仅是国力的强大，社会保障制度也在不断完善中，养老险、医疗险、工伤险、失业险、生育险和住房公积金，基本能在所属单位得到解决，像公务员还能得到二次医疗报销的机会，还有些效益较好的单位如中国银行、新世纪百货和重庆十一中，还为员工投保了补充商业医疗保险，而财大气粗的招商局，更为每位员工办理了企业年金保险，以保证退休后的生活品质不至于降低得太多。

所以，五险一金不是绝对的，不是绝对全面充足的保障！

养老金方面，由于我国经济底子尚薄，退休后的收入替代率（收入替代率=退休后的收入/退休前的收入）非常低，所以很多人在退休后收入大大减少，要想维持原有的生活水准，只会入不敷出。行业之间的也有很大的差距，像军队、烟草、电力等行业，退休后的收入非常高，而收入较低的行业只得早作准备。

虽然大家都拥有医疗险，但医疗险并不是100%地报销，尤其是重大疾病由于治疗费巨大，自己承担的金额往往数以万甚至十万计。还有如车祸、工伤、第三方造成的伤害、体育比赛造成的伤害、礼花鞭炮造成的伤害、切口妊娠等等，都不属于医疗保险的范围。

如发生了更为严重的譬如身故、残疾等事件，五险一金完全是空白。我想说的是，这类不幸一旦有了，收入会中断，受害的将不仅是大人，还有没有独立生活能力的孩子，他（她）的生活和学习将会受到严重的影响，而之前为12 保的险，恐怕也难以再缴纳了。

所以，我在妈网里一再宣传：大人肯定先衰老，自然比孩子更早需要养老险；大人的身体先衰弱，也比孩子更需要重大疾病险和医疗险的；大人常年在外奔波，发生意外的几率数十倍于孩子；大人是家庭的经济来源，只有大人足额参了保，才能在风险来临时仍为家庭提供持续的收入，保证子女的成长、父母的养老、房屋的按揭。

不要只为孩子考虑，如你真的爱你的宝宝，请为自己投一份足额的保障！



*“有了5险1金，大人就不需要商业保险了”，这方面的误解，应该说是不少，我和一位同行在一年多以前就做过这方面的宣导，大家可以一看。链接：http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=106327&extra=&page=2，在19、20和21楼。

儿子已9岁

【问题8】  大人的保险怎么参加？

站在家庭的高度，而不是以某一个人为出发点，统筹规划，全面充分地构建家庭金融保障体系，这才是人寿保险的科学投保原则。

孩子在家中是一个从属的地位，这在很多家庭心理学或关系学里都有定论，在寿险中也是如此。所以为宝宝设计保险时，只需考虑能缓解有可能发生在宝宝身上的风险就行了。

大人的保险就不同，要考虑的东西要复杂得多。除了要能解决突然事件对本人的直接影响外，还得考虑到由于大人收入中断后所导致的间接影响，这种间接影响往往比直接影响对一个家庭的冲击更大！

所以，大人尤其是家中的主要经济来源的保险，比12的不知重要多少。

重疾的医疗费需要好几十万。如果为宝宝考虑这方面的保险方案，一般就只需把重疾保额设计到这几十万左右就行了，但是为大人考虑时，除了需要这几十万来解决本身的医疗费外，还得顾及到：由于疾病导致的收入减少甚至中断造成的对家庭的经济冲击。换句话就是说，大人的重疾保额要高于实际医疗费用才行。

除了重疾，也要如此考虑到身故和残疾对家的影响，更还得考虑到自己的养老，我们比孩子先老去，肯定比孩子更早需要养老金来养老。（看到有些父母已经为孩子参加到养老险，自己却没有充足的保障，我真的是很着急）。

家庭关系中，夫妻关系是最主要的，自然夫妻的保险也是最主要的，这也是人寿保险发展三百多年得出的经验。


在妈网里，我在这几个贴详细讲解了大人如何投保的过程，大家可以参考下：

http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=196964&extra=&page=4，在32楼；

http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=195013&extra=&page=5，在49楼。

儿子已9岁

【问题9】 调整保险品种，优化保险结构

最后这个问题一直没有写，除了时间匆忙，还有就是因为这是一个比较沉重的话题。

当然，如果是因为年龄的增长、家庭角色的变化、职业的更替，而要求我们保险的内容和额度进行相应的调整，我们应该适时而为。

但中国保险市场的现状：保险公司为了抢占市场，一波接一波的营销攻势铺天盖地；经理主管为了扩充人力，不断地降低入司门槛；代理人为了提升业绩，胡乱地推销着产品——浮躁已不能形容，代之以疯狂。

这样的后果，我在很多时候已经讲过：在中国，交了相当的保费却没有获得相应保障的情况，已经是普遍的现象。当手中捏着这些低质量保单时，我们该何去何从？中断合同，还是继续交费？

保险公司的宣导从来都是：不要退保，退保会有损失。很多代理人自然也就这样向客户宣导，而且一宣导就是十多年。

直到有人问：如果不退，会不会发生更大的损失，甚至是灾害？！

每年，保险公司只会让你按时地缴纳当期的保费，而不会管你到底需不需要那款保险。就像你犯了错，还让你继续犯下去。

我们加入保险，是为了保障自己拥有不断提升的生活品质，但如果它不仅未有起到作用，还影响到我们的保障和生活，这是不是该调整。

疯狂过后，将是平静，平静思考的结果，将是改进。

一、调整保险品种

保险之所以异于其他金融产品，在于它独特的保障功能，也就是“以小博大”，如果脱离了这点，保险将失去存在的理由。前几年卖得如火如荼的XH银保产品，现在正面临大规模的退保，就是因为它远离了保险的真谛。以前孩子参加的高保费低保障的理财型险种，也逐渐被许多妈妈抛弃，转而参加我们更需要的高保障低保费的保障型险种。

我的教训，也可以供大家参考。2001年5月，抵不住高收益的诱惑，我也参加了当时非常叫好的投资连结保险，而且第一年的投入就达到了3万元，但随着中国经济的持续低谷，以及其他资金需要，我在2004年不得不退掉了这款保险，损失有7000多元。之后我再参加的保险，都是以保障为主。因为，在基本保障还没有解决的情况下，却先参加理财型的险种，理出来的“财”，往往会流于形式，一场风险会让你得不偿失。

二、优化保险结构

有个妈妈，曾经这样告知我她的家庭保险状况：宝宝参加保险有少儿万能，鑫利，保费15000元；丈夫参加的险种无，保费0元；自己参加保险无，保费0元，总保费15000+0+0=15000（元）。问起家中收入情况，显然已经无法支撑大人再参加保险了。大人保险的重要性和迫切性，我已在很多贴里讲过，如果这位美妈一直保持着这种保险状态，我倒认为，她不参加保险，恐怕比她参加保险还要保险些，因为一旦大人发生了不幸，无需说这15000元的保费难以缴纳，可能孩子的生活和学习都将受到严重的影响。所以这位美妈的当务之急，是降低孩子的保费，而家中的经济支柱，应该尽快入保。因为每年15000元的保费，足够一个三口工薪之家，参加一个完善的家庭综合保障了。


我曾经在这个帖里详细讲述了A先生和X女士是怎样来重新安排自己的保单的，可能对有问题保单的家庭，很有帮助。链接http://www.cqmama.net/thread-195013-5-1.html，在50楼。其实，正是A先生和另外一名美妈主动改整原有的保单，才让我敢于在此讲到这个棘手而敏感的话题。当然，我也要提醒大家，有些代理人会打着“保险诊断”的旗号，让老客户退掉老保单后再参加新保单，这类事件，你得小心提防。

huyue27

给昆哥顶一个！挺专业的业务员，我喜欢他比较直接地解释保险的方式，不喜欢那些从来不正面回答问题，一说就拉拉扯扯一大堆的忽悠型保险员。坐等其他问题贴出来。

儿子已9岁

回复 11# huyue27@cq

谢谢美妈的赞同。

从陌生到相识，从相识到相知。

算起来，你LG和儿子已在我这儿参保一年零二月了，是我在妈网里真正意义上的第一位寿险客户。前年11月，那是孩子才7个月，可如今照片上看上去已是生龙活虎了。

其实，我一直认为人性本善，所以大多数的代理人的本意还是好的，这点从他们的售后服务可以看出。但难的是初期的方案规划设计，这并不是一个连基本知识都欠缺的下岗工人，也不是一个涉世不深的愣头青，哪怕在保险公司呆了十几年的老代理人，如没有真正地钻研其中，都无法设计出来的。所以，我一直认为，保险代理人的专业能力，亟需提高，只有这样，才能让客户的权益得到保证。

昨天，我已经把《【问题4】 有关世纪天使、鑫利、吉星送宝、金裕人生......》发了，这是本贴中非常重要的一个问题，它主要讲述的是很多父母不太适宜地参加了理财类型的险种，但12却没有充足的保障。之所以把这点专门拿出来写，就是因为犯这种错误的人还真不在少数。

拾零

LZ确实是位不错的代理人,能很耐心的解答各位的提问.我始终相信过于功利的一个人不管做什么都是不长久的.保险更是如此.

儿子已9岁

LZ确实是位不错的代理人,能很耐心的解答各位的提问.我始终相信过于功利的一个人不管做什么都是不长久的.保 ...
拾零 发表于 2011-1-10 23:05

能得到一名美妈的认可，非常欣慰；能得到一名同业的赞同，更坚定了我的信念和信心。

美妈与我不处在同一家寿险公司，但据我的观察，虽然不太发言，也在论坛上有一年了吧。铁打的营盘流水的兵，不要说在保险公司，就在论坛上能坚持3个月以上的代理人，都屈指可数，更无需说每天看帖回帖和发文。

在妈网里，我之所以不同于别人，也就是每天做了这3件事。

vicki606

不错，学习了

拾零

回复 15# 儿子已9岁


    希望能和你多交流,也让我学习学习

然~然妈妈

学习了啊

儿子已9岁

回复  儿子已9岁


    希望能和你多交流,也让我学习学习
拾零 发表于 2011-1-12 20:56

是的，“三人行，必有我师”，人寿也是一家不错的寿险公司，它受众面应该是目前最广的。

其实，我在论坛上开始发言后，不仅是客户愿意和我沟通，很多代理人也非常愿意和我交流，平安的，省外的都有，互通有无，共同进步，来满足日益细化的客户保险需求。

拾零

回复 20# 天使的护翼


    其实我觉得保险只是我们家庭责任中承担风险的一种金融方式,如果他本身无法提供,客户自身也需要通过其他方式来解决,所以目前中国保险人的人身份或多或少有些尴尬.希望我们给客户提供的不只是保险来解决他们的问题.

儿子已9岁

回复 22# 天使的护翼

保险代理人是最专业的，我们应该有这样的信心；即使不是最专业的，通过自己的学习提升，也能够走上专业之道，我们也应该有这样的信念。

所以我不赞成“最专业的是精算师”之说。精算师的工作主要是保险产品的设计、保险费率的厘定、准备金和保单现金价值的计算，而不是面对客户，在双方诚信交流的基础上，通过评价和测算，给出的一个综合性的方案。这个工作恰恰是由我们代理人来完成的。

就像你生病了，你一定是去医院找最好的医生为你诊治，而不是到制药厂去问那位研发出药品的专家：应该怎样治疗？

所以从某种角度来讲，代理人所起的作用就类似于医生，为你的家庭在风险管控方面开出“良方”。可这样的责任，又有几个代理人意识到了！？