儿子已9岁

前面讲述了计划选择的首要性和保额加减的必要性，今天我们谈论保险内容调整的必要性。

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不同生命周期、不同职业，会面临不同的风险，所参加保险的内容和结构也会有很大差别。

当年龄（家庭角色）和职业发生变化时，需要迅速对保单进行检视和调整。

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                               年龄变化需要内容调整

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婴幼儿时期，需要的是医疗、重疾、残疾和教育险；工作了，应以医疗、重疾、残疾和身故为主；成家后，考虑的是整个家庭保障体系的建构，关系到一家人的幸福安危的保险，是内容最丰富人生最重要的保单；至迟在40岁，你得规划好养老金；而最后一张保单，则是终身寿险，它关系到财富的传承。

这，也是从人的生命周期，或者叫家庭角色演变来讲述的。

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年轻时，经济能力处于上升阶段，购买的险种以保障为主，这是可以多采用一些消费型和定期型险种。随着缴费能力的提高，得逐渐增加返还型、储蓄型和终身型的险种，以规划和实施自己的养老，以及保全、传承自己的财富。

这，又是从经济增长的维度考量的。

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                                职业变化需要内容调整

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职业发生较大变化时，也要引起我们两方面的注意：

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一方面：要及时告知保险公司，保险公司会重新核保，并调整保费（增加或减少），让你的保障有效。

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一般而言，职业风险等级由高尤其是从五类、六类往下变化，保险公司会降低你的保费。如你未告知保险公司，保费不会降低，但不会影响理赔结果；

相反，职业风险等级由低向高尤其是升高到五类、六类，一定要告知保险公司，保险公司核保后通常会调高保费。如未告知，可能会影响理赔结果。

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另一方面，当职业发生变化时，你的风险系数和风险结构会跟着变化，这时应该调整相关保险的保额，保持合理的保险结构，以维持保障和风险之间的动态平衡。

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比如，A先生以前是内勤办公人员，现在是一名长途货车司机，它的职业风险等级由1级变成5级，因为职业风险系数增加，他把自己的意外伤害和意外医疗的保额增加，这时他的保险结构也发生了变化，及意外伤害和意外医疗的占比增加。

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                               保单欠合理需要内容调整

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年龄和职业的变化自然会引起我们关注，但我们面临更多的情况是，还处于初级市场经济阶段的中国寿险，因为监管缺失、保险公司野蛮发展、代理人专业素养偏低以及客户自我认知局限等问题，注定了我们保障的先天不足，很多风险被我们忽视，少了本该有的保单。

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《缺失的保障》系列文章中，在《定期寿险中，我只推荐这哥仨》（http://www.cqmama.net/thread-1190127-1-1.html）一文中，我就讲到定期寿险的基础性保障功能，并一再重申，没有定期寿险的家庭保险计划，随时可能被风险击穿。但有几个代理人推荐过定期寿险，又几个家庭配置过？甚至有些保险公司根本就没有这个产品。

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再有，人们往往关注重大疾病保障，而本应有之的意外残疾保障，也被忽略。想想看，遭受严重的残疾和罹患重大疾病有什么差别。

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以及，《最大的缺口》（http://www.cqmama.net/thread-1189942-1-1.html）中谈到的养老。比起重疾和意外伤害的偶然性，养老几乎是一个100%概率事件。谁不会老去，但是什么原因让我们迟迟没有规划养老，养老金虽然是在退休后才领取，但需要现在就准备呀！要知道，如果不积极有效实施，我们可能会“老后破产”，原来长寿这个梦寐以求的的幸福象征会成为晚景凄凉的“罪魁祸首”。

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这些不可或缺的保险内容，需要我们迅速调整进我们的保单中。

事实上，不通过多张保单、多家公司，以及互联网产品的有效组合，我们连最基础的保障都无法完成。

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然而，过去20多年，中国寿险完全是依靠单一的保险公司推动的。

细思极恐啊。

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就在本系列文章发布前，我接到了一个来自浙江台州的电话，一名父亲非常焦急、三番五次地追问：四年前为儿子投保了平安智慧星，现在儿子患了尿毒症，该如何理赔？

平安智慧星（详见《关于平安智慧星终身寿险》http://www.cqmama.）——一开始我就不认同的产品，这个寿险行业中的“XXXX”，X性远超平安福和少儿平安福，如今终于开始发作XX人了——所以，我临时新增了一篇文章《实例分析——善待你的保单，就是善待你自己（五）》。比起前面平均字数仅1000四篇文章，《实例分析》的篇幅、分量和氛围将格外沉重。

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本系列文章共有五篇：

《计划选择——善待保单，就是善待我们自己（一）》（http://www.cqmama.net/thread-1191041-1-1.html）

《保额加减——善待保单，就是善待我们自己（二）》（http://www.cqmama.net/thread-1191124-1-1.html）

《内容调整——善待保单，就是善待我们自己（三）》（http://www.cqmama.net/thread-1191230-1-1.html）

《保单增删——善待保单，就是善待我们自己（四）》

《实例解析——善待保单，就是善待我们自己（五）》