儿子已9岁

前言

发端于1978年的改革开放至今，我们用40年走完发达资本主义国家300年的历程。而开埠于1992年的个人寿险，更是在短短四年时间就超过了财产保险，如今已跻身于世界第二大寿险市场。

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行色匆匆中，寿险业也落下了不少且不小的问题，以至于人们对其仍然缺乏普遍性认知，甚至充斥着种种怨怼。

家庭财富管理中，保险作为不可或缺的基础性保障功能已毋庸置疑。但在中国，保险怎会还给人以负面形象？

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近30年的中国式人寿保险进程中，保险公司肯定难辞其咎，“保费为王”的顶层设计和“人海战术”的营销战略，野蛮生长了一大批险企，造成极其恶劣的寿险生态，这里面“居功至伟”的恰恰是那几家世界XX强；我们面对的代理人，所推荐的计划，又有几个能经得起风险和时间的考验；而处于背后的监管单位，是不是也有保守、失策、偏袒保险公司的时候；还有，第三方舆论的缺位，肯定不利于行业的发展……

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诸多不满，可又离不开保险的现实下，我们如何把握自己和家人的保单。从业22年的笔者，历经行业发展变迁，更愿意站在保险公司的对立面，即客户（投保人、被保险人和受益人）的角度来切入本文。通过这样的交流，我们一起提升对保险的认识，并理性购买，也许这种无声的倒逼，更能促使行业的改观。

本文章系列，将分为投保前的计划选择，投保后的保额增减、内容调整、保单增删四个版块，旨在提醒朋友们在投保前后，至始至终给予保单足够关注。

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计划选择的首要性

  

保险计划是代理人根据客户的家庭财务状况和家庭人员结构量身定制的，客户凭此投保，按约履行缴费义务，同时享有保险合同提供的保障权利。

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这是保险最基本的一环，没有比这更重要的了！

然并卵，我们大多数的错误就发生在这里——我们口头上重视，实际上无视。

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人情社会的中国，对白纸黑字的契约文化还不够稔孰。这种语境下，买保险找熟人，而不是以专业为导向，保障为目的。

职业操守比专业技能更让人诟病的代理人，以及更为虎狼的保险公司，让投保之路步步惊心……

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据统计，2016年我国个人寿险退保金额超过7000亿元，2017年更是高达8000亿。

这些巨额数字，不知是由多少家庭的损失堆积起来，更不知隐含了多少杀戮和伤害。

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《缘何大家关心的保险理赔，我文章里却少于提及》（http://www.cqmama.net/thread-1190411-1-1.html）中，我就举到同样保费下，42万~125万的保额区间，可客户仅得到最低的身故金赔付，除了代理人的不专业，保险公司更是难辞其咎——大家千万别以为得到了赔付就行，你本来会有更满意的结果。

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相反，在《一次保险理赔（上）》（http://www.cqmama.net/thread-1190483-1-1.html），仅仅5000多元的保费，却赔付了205285.09元的重疾和医疗保险金，且免交儿子后期15年共计81920元的保费，这让W女士一直心存感激。

不同的代理人（保险计划），截然不同的结果。

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面对极其恶劣的寿险生态，朋友们买错保险的几率数十倍于买对保险。所以，在万千代理人中选择诚信专业的代理人，让TA 为你量身定制贴切的保险计划，才是投保的唯一选项。

（其实，这也不容易，好代理人太少太少太少，不诚信不专业的代理人却又如此善于乔装打扮，保险公司更是全力包装助推~路漫漫呀）。

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就在本系列文章发布前，我接到了一个来自浙江台州的电话，一名父亲非常焦急、三番五次地追问：四年前为儿子投保了平安智慧星，现在儿子患了尿毒症，该如何理赔？

平安智慧星（详见《关于平安智慧星终身寿险》http://www.cqmama.）——一开始我就不认同的产品，这个寿险行业中的“XXXX”，X性远超平安福和少儿平安福，如今终于开始发作XX人了——所以，我临时新增了一篇文章《实例分析——善待你的保单，就是善待你自己（五）》。比起前面平均字数仅1000四篇文章，《实例分析》的篇幅、分量和氛围将格外沉重。

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本系列文章共有五篇：

《计划选择——善待保单，就是善待我们自己（一）》（http://www.cqmama.net/thread-1191041-1-1.html）

《保额加减——善待保单，就是善待我们自己（二）》

《内容调整——善待保单，就是善待我们自己（三）》

《保单增删——善待保单，就是善待我们自己（四）》

《实例解析——善待保单，就是善待我们自己（五）》

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相关链接：

【1】《理赔那些事——结果早已注定》(http://www.cqmama.net/thread-968713-1-1.html)

【2】《缘何大家最关心的保险理赔，我文章里却少于提及》（http://www.cqmama.net/thread-1190411-1-1.html）

【3】《一次保险理赔（上）》（http://www.cqmama.net/thread-1190483-1-1.html）

【4】《一次保险理赔（下）》（http://www.cqmama.net/thread-1190671-1-1.html）

【5】《推销之神——保单越多、保费越高就越好吗》(http://www.cqmama.net/thread-993723-1-1.html)

【6】《 悲剧后面的悲剧——从重庆直升机坠毁说起——可惜保险并不保险》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=1035707&pid=10894991&page=1&extra=#pid10894991）

【7】《我们去哪儿——写给我的寿险同业》（http://www.cqmama.net/thread-1047862-1-1.html）

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我的工作箴言

不仅仅是保险，也不仅仅是投资，而是以更高的格局和视野，籍专业与关爱，帮助每个家庭达成财务自由和心灵自由。理财，让生活更美好。

                                                                                                                       ——予人

保单可以映射出代理人的思想和品格。一张保单和一份理财计划，不仅是专业的参与，也是一次迷人的心理过程，更蕴藏着巨大的社会责任。当你把它们都当做自己的作品来看待时，你就愈贴近自己的灵魂。
                                                                                                                       ——于己

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【小结】

在更注重儿子保障的情况下，W女士只有5000元的保费预算。2014年初，寿险行业改革还未展开，产品稀缺的情况下，W女士已是36岁的情况下，能把重疾保额做到20万，除了万能险，别无选择。

而万能险，只有极少数保险公司才有。

而这极少数保险公司里，绝大多数代理人是不可能用5000元设计出20万的重疾保额，比如上文飞机失事中遇难者6000元的万能险，寿险保额为12万，重疾只有10万。

当然，5000元的万能险，还可以把保额设计得更高（估计接近30万），但这就需要更长的缴费期（估计30年），而W女士已经36岁的情况下，是否显得不太合适。

当初很多代理人和保险公司（这些代理人和公司都没有万能险）处处诋毁万能险时，它却展示了非同寻常的能量。只是万能险对代理人要求太高，否则只会导致——《是个好险种，可惜被恶搞》（http://www.cqmama.net/thread-909136-1-1.html）。



——《一次保险理赔（上）》（http://www.cqmama.net/thread-1190483-1-1.html）

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【补缺】

文章上半部分，我漏谈了非常重要的一点。

W女士的保险设计中，除了熟练掌握相关险种和技能，更有对保险伦理的坚守。“先家庭后个人”，以家为出发点，整个保险计划都围绕家庭而非个人（孩子）来考量，统筹规划，并让保单之间相互作用形成合力，形成不可分割的整体，以达到家庭保障效益最大化。

205285.09元的理赔金额，81920元的保费豁免，就是这种专业精神的结果。

——《一次保险理赔（下）》（http://www.cqmama.net/thread-1190671-1-1.html）

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“......跟计划选择、内容调整和保单增删相比，保额增减的道理更清晰明了，但切莫以为简单而忽视了它。在我看来，保额加减是简单不易行，人性的懒惰，让不堪的保险事件频仍。

保额加减也包含了相应的保险逻辑，及时调整保额，以应对生活和工作中不断变化的保障需要，不仅是保险本身内在的需求，更反映了一种人生态度......”

系列文章第二篇已经完成：

——《保额加减——善待保单，就是善待我们自己（二）》（http://www.cqmama.net/thread-1191124-1-1.html）