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【理赔分析】


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【小结】

42岁的老公保费只有925.50元，还是一年期消费型保险，可见男人的家庭地位多么低下。

合理且充足的保费预算，才能建构起遮风挡雨的家庭港湾。

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后记

W女士和老公的年龄不小，但保费预算不高，以致老公都无法参加长期寿险。实际上，那时W女士对保险还将信将疑的情况下，我已经无法把保障做得更高更全了。

这种情况下，王女士突发重疾，却涉及到两个人的保单，6个险种，总理赔金额达到了205285.09 + 81920 = 287205.09（元），更是不容易。

这起案件没有涉及老公的保单，仅仅几百元保费参加的保险计划，完全无法覆盖诸多风险。

所以事后我在想，如果这次疾病发生在老公而不是W女士身上，或者老公发生意外伤害……这又会是怎样的情景，以及W女士该如何面对？我们将在《一次保险理赔（下）》中讲述。

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相关链接


【1】《一次保险理赔（下）》（http://www.cqmama.net/thread-1190671-1-1.html）

【2】《理赔那些事——结果早已注定》(http://www.cqmama.net/thread-968713-1-1.html)

【3】《缘何大家最关心的保险理赔，我文章里却少于提及》（http://www.cqmama.net/thread-1190411-1-1.html）

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我的工作箴言

不仅仅是保险，也不仅仅是投资，而是以更高的格局和视野，籍专业与关爱，帮助每个家庭达成财务自由和心灵自由。理财，让生活更美好。

                                                                                                                       ——予人

保单可以映射出代理人的思想和品格。一张保单和一份理财计划，不仅是专业的参与，也是一次迷人的心理过程，更蕴藏着巨大的社会责任。当你把它们都当做自己的作品来看待时，你就愈贴近自己的灵魂。
                                                                                                                       ——于己

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我的自媒体

朋友们可以关注我的公众号（刘昆的汇保人生）、博客（刘昆的保险世界），或加我微信（手机13808367573）、QQ（124274463）了解更多资讯。

另外，“刘昆的保险朋友们”微信群已经建立，里面有靠谱的内容、诚实的讲述和永续的服务，受到很多朋友认同。欢迎大家加入。

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我的简介
  

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看了这篇文章后，W女士给我的微信留言

（1）“看到你的文章了，写的很详细，让我也对之前的决定有了新想法，感谢你为我做的计划，的确是很多非专业代理人做到的，期待你的下篇”


（2）“从筹划来讲，当初是有很多不足的地方，也是通过这次理赔让我重视到保险重要性，是我的认识晚了，当然我也不愿意出现这种理赔，我更愿意我还能有保险保障，在没有被理赔前，保险保障对大多数人是虚无缥缈的，只有在身体不适的情况才能体会保障意味着什么”


（3）“我觉得当初那个保单您设计特别好的一点就是豁免，这样可以给孩子一定保障，那么后面这些保单就不涉及豁免的事项了吗？投保人都是我”

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非常令人高兴的是，8月15日，W女士为老公投保了华贵守护e家定期寿险，保额50万。

2014年1月13日开始，到2018年8月15日，中间诸多变故后，W女士一家的保障到位了。

这历时近五年的过程，为我们带来了哪些启示？

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题记

言谈中，她告知我十多年来理赔不到10件，我不由得惊了一跳


——《缘何大家最关心的保险理赔，我文章里却少于提及》（http://www.cqmama.net/thread-1190411-1-1.html）

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计划选择的首要性

  

保险计划是代理人根据客户的家庭财务状况和家庭人员结构量身定制的，客户凭此投保，按约履行缴费义务，同时享有保险合同提供的保障权利。

这是保险最基本的一环，没有比这更重要的了！

然并卵，我们大多数的错误就发生在这里——我们口头上重视，实际上无视。

人情社会的中国，对白纸黑字的契约文化还不够稔孰。这种语境下，买保险找熟人，而不是以专业为导向，保障为目的。

职业操守比专业技能更让人诟病的代理人，以及更为虎狼的保险公司，让投保之路步步惊心……

据统计，2016年我国个人寿险退保金额超过7000亿元，2017年更是高达8000亿。

这些巨额数字，不知是由多少家庭的损失堆积起来，更不知隐含了多少杀戮和伤害。

——《计划选择——善待保单，就是善待我们自己（一）》（http://www.cqmama.net/thread-1191041-1-1.html）

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人寿保险合同中，会涉及到保险人、投保人、被保险人和受益人。

保险人——保险公司，其他要素都指自然人。

投保人——与保险人订立保险合同，并按照保险合同支付保险费的人。

被保险人——受保险合同保障的人，即保险对象。

受益人分为生存受益人和身故受益人。

生存受益人——被保险人生存时，在保险事故发生时或保险期满时有权按保险合同向保险公司请求损失赔偿或领取保险给付金的人，比如医疗、重疾、残疾赔偿，以及年金。生存受益人只能是被保险人本人。

身故受益人 ——被保险人身故后，享有身故保险金请求权的人。身故受益人由被保险人在合同中明确指定，未指明的则以被保险人的法定继承人为受益人。身故受益人的变更，应依法进行，并通知保险人。






在我国，被保险人不能更改，从而生存受益人也无法更改。

能更换的只有投保人和身故受益人。

实际上，这两个要素的及时更换，对保险合同的履行，以及完成投、被保人的保险目的非常重要。



《人员变更——善待保单，就是善待我们自己（五）》（http://www.cqmama.net/thread-1191430-1-1.html）

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[size=21.3333px]三、智能星——智慧星的升级产品

2015年7月1日，在全国范围长达半年的停售炒作，疯狂揽尽了保费后，智慧星功成身退，代之以智能星。

相对智慧星，智能星做了比较大的改进，其中最突出的就是充分利用万能险保额可调的特点，重疾保额可以设计非常高。

年交保费4000元，男孩最高可达28万元，女孩37.6万元，如保费增加，保额还可以大幅提升。

智能星的保障功能凸显。

然而遗憾的是，我们很少看到有代理人把智能星的保额设计得足够高，很多保单缴费不菲，但重疾保额仍然只有十来万。

代理人仍沿袭着错误的观念，保险计划着重教育储蓄而非保障。这方面，平安保险公司也负有更大的不可推卸的责任。

智能星，一款好险种，却被暴殄天物。

因为保险公司和代理人的原因，产品升级并未带来保障升级，反而裂变成了一颗定时炸弹。

——《案例分析——善待保单，就是善待我们自己（六）》（http://www.cqmama.net/thread-1191543-1-1.html）

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本文有三个部分，全文共2600字，阅读时间大约5分钟。

◆好的少儿重大疾病保险长什么样
◆如何参加妈咪宝贝
◆后记
  

                                        长按了解妈咪宝贝更多信息

——《造孽呀：原本天生丽质，却被如此糟蹋》（关注公众号：刘昆的汇保人生 2019.05.30）

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四、普惠e生适合哪些人

并不是所有人都适合普惠e生。

标准体应去参加保额更高、续保年龄更长、增值服务更多的大额医疗险。

哪怕加费和责任免除都该接受，比起被免除的责任，你获得的保障多得多。

普惠e生适合被延保和拒保的朋友。

●延保

医疗保险是核保最严格的险种，没有之一。
因健康状况不明朗，保险公司无法做出核保决定，通常会要求客户延迟投保，以观后效。
这时同学们可以先参加普惠e生，待情况明朗后，也许有机会参加其他大额医疗保险。
如果没有机会，普惠e生也会对你不离不弃。
只是要明白，延保通常是拒保的委婉表达。

●拒保

除了普惠e生，你还有选择吗？

——《它不是一个小众产品【小保费撬动大风险（一）】》（关注公众号：刘昆的汇保人生
2020.04.09）