儿子已9岁

                         ——致所有买了重疾但还没有购买定寿的朋友

为朋友进行保单审查时，发现这样一种情况，绝大多数家庭，都是以重疾或年金为主险，而少有其他主险。崇尚业绩的传统型保险公司中，这种情况会更加突出。

殊不知，这隐藏着极大的风险。主险仅囿于重疾和年金，意味着其他保障的薄弱。

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究其原因，除了保险公司产品单一，更是保险认知的欠缺。

只是，这种风险是隐性的，以至于这些保单的售卖者——保险计划的设计者——代理人都非常笃定，“哦，计划已经非常周全了”。

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这种隐性的风险在哪儿？

设计中，低估了死-亡的风险，低估了死-亡对死者家人的严重影响。

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保单中采用的年金和重疾两种主险，前者的主要功能是储蓄理财，对身故几乎没有什么保障，但含有身故保障的重疾，让大家一直以为“还有身故保障”。

身故保障的险种，除了重大疾病保险，还有意外伤害保险和终身寿险，前两者被习惯性地作为身故保障的当然选项。但我认为，这三者都无法真正承担起身故保障的重任。

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A、罹患重疾后的保障归零

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顾名思义，重大疾病保险的主攻方向是重大疾病，在罹患重疾后能给付高额的重大疾病保险金。但你是否注意到，一旦发生重疾赔付，身故保额往往也就没有了。

为了抢救亲人的性命，除了保险金，往往还要动用不菲的储蓄甚至借债，家庭财富随之遭受重大损失。

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如果不治而亡致使人财两空，孩子的教育金、父母的孝养金、每月如期而至的房贷和车贷，还有欠下的医债，仍需要支付和偿还，这时候重疾险已没了身故保障，家人会持续陷入更深的低谷。

可见，重大疾病保险的身故金是不确定的。

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重疾赔付后，身故金为零！

实际上，用重疾险设计身故保障，昂贵的保费会吓倒小伙伴们。

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B、非意外伤害保险所能覆盖

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有人会提出：意外伤害保险有身故保障，并且保费很低。

此话不错，但意外伤害保险的身故保障仅仅限于是意外伤害发生后180天内的身故，而其他情况（比如疾病）的身故均不在赔付范围内。

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实际上，身故占比中，意外伤害致亡只有一成多，用意外伤害保险规避**风险，可能会铸成大错。

2016年2月，我一位大学同学死于肝癌，因为只参加了意外伤害保险，而没有得到任何赔偿。

意外伤害保险不赔付疾病身故！！！

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C、终身寿险的财富传承

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那终身寿险呢？一生都有保障，还有本金和利息，最好不过了。

然而，成也萧何败也萧何，终身寿险较多的功能会大幅拉高保费（略低于终身重疾险），让保障杠杆比大幅降低。

再者，发生严重的疾病或意外伤害后，往往无法工作收入中断，如还继续缴纳不菲的保费，势必压力山大。

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这是弘康人寿保险公司的50万的终身寿险和定期寿险，保费差别悬殊。

人最终都会死-亡，正常的死-亡我们无需回避，终身寿险的主要职能是在正常死-亡下的财富传承性，其应急功能不够强。

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术业有专攻，真正能规避身故风险的产品，唯有定期寿险。

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人的一生分为幼年、青年、中年和老年阶段，结婚到退休这期间，上有老下有小，另加各种债务和应付，责任最为重大，这阶段的保障须考虑得格外周全。定期寿险就非常贴合这段时间的需要。

不管是保障范围、保障强度，还是保费支出，定寿都有无可比拟的优势。即使严重的疾病和意外伤害影响收入，我们也能按时缴纳极低的保费，让保障继续。

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目前的定期寿险，包括两方面的内容：身故和全残。

年龄越小，保险期限越短，保费越低。同样的年龄，女性保费远远低于男性。

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定期寿险是解决过早死-亡的风险。


发生不测后，我们丧失了挣钱能力，而定期寿险能把未来的收入提前赔付，让孩子继续成长，房贷不中断，生活维稳。


所以，家庭经济支柱的定期寿险保额以年收入的10倍为宜，且要覆盖家庭债务和应付款。

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因为保费规模小，传统保险公司不太重视定寿，直到有了互联网保险，定寿才如沐春风，迅速成长。

笔者在此选择了几款价格、内容和平台有比较优势的险种介绍给朋友们。

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a、中信保诚荣耀祯爱优选定期寿险