儿子已9岁

题记

孩子的保险（其实远远不止是孩子），虽然出现了诸多不堪，但我无意更没有资格去责备各位父母，他们承担了太多本该由近十代人的责任和付出。

儿子已9岁

目录

前言  现代的政策使然

一、少儿险的保费占比过高

二、少儿险的保险周期过长

三、少儿险的险种计划错配

四、孩子的保险逻辑

五、大黄蜂重疾险Plus【少儿定期版】

六、 过往的历史责任

备注

儿子已9岁

前言  现代的政策使然

很多朋友开始关注保险，是因为有了宝宝。初为人父（母），浓浓爱意逐渐上升为责任，于是有了给宝宝投保的想法。

30多年的计划生育政策实施，改变的不仅仅是中国人口数量和结构，人们的观念和情感也发生变迁。亲辈对子辈的爱与希望，通过人寿保险表现出来，也很有中国特色。

自人寿保险出现以来，中国宝宝的保险就一直存在着保费占比过高、保险周期过长、险种计划错配等问题。

儿子已9岁

一、保费占比过高

有专家说过：三口之家，孩子的保费不应超过家庭总保费的三分之一。

言下之意，就是孩子的保费可以达到三分之一。大家知道，保费随着年龄增长，同样的险种同样的保额，夫妻中任意一人的保费都会远远高过孩子，这种情况下，孩子的保费如何达到总保费的三分之一，遑论夫妻俩还有身故、养老等其他保障需求，大人的保险远比孩子重要。说出这样话的专家，只能算“砖家”。

然而，由于市场的不成熟，实际情况远远比砖家的“三分之一”更糟糕。“大人就算了嘛，给娃儿参加就是了”，很多父母如是说。即使有些夫妻参加了保险，但因投入太少并不能起到屏障风险的作用。

一个三口之家，夫妻是家庭的经济来源和生活支柱，发挥着至关重要的作用。作为家庭的核心，对保险的需求原本更加重要迫切，但由于保费过多集中在孩子身上，导致保障空心化，若真发生了不测，结局可想而知。

不少独生子女，除了占有了父母的保费，还会隔代挤压爷爷奶奶外公外婆的保费空间。

儿子已9岁

二、保险周期过长

“我想给孩子一生的爱”，这是万万千千父母的爱心表述，如何把有限的保费应用在孩子身上，也体现着中国特色。

国外，父母为孩子投保都会选择定期。他们认为，孩子顶多只能负责到20来岁，之后的路该由TA自己走。国内，很多父母为孩子投保时，保险期通常会考虑“终身”，认为这才是彻彻底底毫无保留的爱。这样的选择，无疑又会加大孩子的保费支出，挤压大人的保费空间。

其实，依我的从业经验，父母是很难为孩子提供终身保障的，随着社会不断进步发展，险种会老化，保障也会OUT，只有不断加保，需求和保单之间才能维持一个动态的平衡。而父母终将老去，这个加保过程自然无法靠他们，只能是孩子自己。

保险周期拉长，会摊薄每年的保费。这个角度讲，还会导致孩子的保障不足。不如把有限保费集中在孩子的未成年期，真正地筑实筑厚保障。

儿子已9岁

三、险种计划错配

这是极具中国特色的保险乱象。才出生不久的婴儿，就有人上门推荐养老险。

但有一个重要原因该归集在保险公司，尤其是一年一度的“开门红”。这期间，各保险公司都会利用年金险保费高，缴费期短，迅速收揽保费。

保险公司鼓动代理人从小孩入手推销年金险，也成了常用手段之一。原因有二：一、利用中国人的爱子（孙）心切；二、代理人介绍年金险时，往往会刻意延后领取生存金，等到孩子退休时作为TA的养老金。由于孩子年龄小，钱放在保险公司五、六十年，自然会积累成一笔“可观”的金额，容易打动客户。

这实际上有两种错配。

错配一：孩子最急需的教育金，却被规划到养老金。

错配二：夫妻俩最需要的养老金，却准备给孩子。自己的养老还没搞定，却忙着给孩子筹划养老，难道是穿越了。

出现大规模的错配并非偶然，因为不管是孩子的教育金，还是夫妻为自己投保养老险，都比为孩子准备养老金的保费存放时间短很多，这样累积起来的收益就不足以打动客户。

更有甚者，为了让收益更可观，不少代理人让孩子80岁、90岁才领取生存金，或者100多岁身故后留给孩子的孩子——我不得不佩服这些代理人的深谋远虑，孩子、孙子都考虑进去了，不愧为“一张保单保三代”呀！近忧不解，却去远虑。

儿子已9岁

四、孩子的保险逻辑

孩子的保险是有规可循的，只有紧紧围绕医疗、重疾、残疾、教育和豁免五个方面，才能参加到合理和贴切保险方案。

医疗：这个需求和大人的没有什么差别，险种也是一样的，住院医疗、意外伤害医疗和住院津贴，朋友们可以参看本专栏的第一篇文章（众惠全能百万医疗保险）。

残疾：残疾是一个非常严重和可怕的风险，可以说孩子的在这方面的保障需求还超过大人，但由于未成年人缺乏自我防护能力，投保意外残疾险，会引发一些恶性事件，所以未成年人参加这类险种往往会受到限制。目前，未成年人的残疾保障在国内国外还找不到很好方法。

教育金：孩子保险中，教育金是最常被提起却最缺少规划和实施的地段，我会在下一篇文章中专门介绍。

豁免：此处指的是投保人豁免而非被保险人豁免。给孩子保险，孩子是被保险人，投保人只能是父亲或母亲。

投保人豁免指的是缴费期间，投保人发生身故、重疾、全残、中症、轻症等，则免交余下保费，但保险责任继续有效，即孩子仍然享有相关保险权益。由于该险种豁免的都是长期缴费险种，比如重疾险、教育险、年金险等，保费高保障重，所以一旦生效，作用非常显著。

重疾：这块是参保热点。此前大多数父母都为孩子选择终身保障，但由于寿险的市场化改革以及互联网的高速发展，让我们有了更多的选择。

儿子已9岁

五、大黄蜂重疾险Plus【少儿定期版】

传统型的重疾险，如购买50万的保额，保费少则四、五千元，多则上万元。

所以，承接上期提出的“消费+定期”的保险逻辑，这儿向大家推荐大黄蜂重疾险Plus【少儿定期版】（以后简称大黄蜂），旨在为中国父母争取宝贵的保费。

适用人群：28天-17岁

保障时间：20年、25年、30年

60种重大疾病：最高保额80万，一次赔付

30种轻症：重疾保额的30%，一次赔付

重疾/轻症豁免保费：发生重疾或轻症，豁免余下保费，保险责任继续有效

身故保险金：返还保费

缴费期限：趸交、3年、5年、10年、15年、20年

（注：重疾赔付后，轻症保障失效，但不影响身故金；轻症赔付后，重疾和身故保障都不受影响）

50万大黄蜂保费演示表（男）

50万大黄蜂保费演示表（女）

仅仅几百元，就可撬动最高可达65万的重疾和轻症保障！而腾出来的保费，年轻的父母们可以为自己购买多少保障！

儿子已9岁

后记  过往的历史责任

人寿保险已有300年的历史。作为舶来品，它在1992年才登陆中国东部，随即迅速铺展。如今，中国的保费规模已跃居世界第二。

任何商品都会谋求尽量大的市场，这点中国寿险已取得成功。但要取得更大的成功，还需有成熟的商品内涵及其消费逻辑。但要在短短二十年，让我们去消化吸收寿险数百年的历史沉淀，并在一个十四亿人口的市场建立健全自己的内涵价值、逻辑伦理，谈何容易。

回看历史，中国几乎是由封建社会一步跨入了现代社会。少了资本主义自由竞争阶段，这300年的时间，除了经济的停滞不前乃至时有倒退，还有旧有社会秩序和伦理的固守。

一旦进入现代社会，商业化、城镇化的冲击下，建立在农业基础上的社会秩序迅速分崩离析。才几十年，家族制和熟人社会已然瓦解，原本一个家族共同面对的，如今却由弱小未富的家庭独力承受，可谓身心俱疲。

孩子保险（其实远远不止是孩子）出现了诸多不堪，但我无意更没资格去责备各位父母，他们承担了太多本该由近十代人的责任和付出。

保险最好是生下来就参加，除了保费低，更重要的是让孩子一开始就拥有一份保障，为建构整个人生保障打下基础。然而这一代父母，出生时并没有人为他们投保，因为他们的父母根本就不知道还有人寿保险，他们更得不到相关常识的传承。保险伦理缺位下，加以保险行业的急功近利，身心俱疲的他们发生错误纯属情理之中。

历史的责任，怎能由他们来担。

现代家庭无法离开保险。要获得贴切的保障，必须掌握相关保险逻辑和伦理，如今天说到的孩子该如何参保，以及“先大人后小孩，先当下后未来”等。以后，我们还会讲得更多。

我能做的，只能告诉各位父母我知晓的寿险伦理，相信它们会顺应地传承，我们的子辈、孙辈身上不再出现保险伦理和保险的真空。

最后，向中国父母们致敬。

儿子已9岁

六、相关文章

（1）《互联网保险（前言）——挡不住的潮流》（http://www.cqmama.net/thread-1147517-1-1.html）

（2）《互联网保险（一）医疗（1）——众惠全能百万医疗保险》
（http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html）

（3）互联网保险（二）意外篇（1）——安心意外保（http://www.cqmama.net/thread-1155464-1-1.html）

（4）《 互联网保险推荐（三）重疾篇（1）——复星联合康乐一生重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html）

（5）《互联网保险推荐（四）寿险篇（1）——中荷房贷宝定期寿险》（http://www.cqmama.net/thread-1187171-1-1.html）

（6）《互联网保险（五）——重疾篇（2）——百年康惠保重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1187885-1-1.html）

儿子已9岁

附：本专栏的结构

从人寿保险这个维度，风险可以划分为医疗、残疾、身故、重疾、养老、教育、资产保全和资产传承八个部分。我也会以此划分为基础，介绍相关的互联网寿险产品。考虑到财产风险也是我们所面临的风险之一，所以特地加了一个财产保险篇，并适时推荐相关产品。

互联网保险（前言）——挡不住的潮流

互联网保险（N）——医疗篇（n）——险种名称

互联网保险（N）——意外篇（n）——险种名称

互联网保险（N）——重疾篇（n）——险种名称

互联网保险（N）——寿险篇（n）——险种名称

互联网保险（N）——教育篇（n）——险种名称

互联网保险（N）——养老篇（n）——险种名称

互联网保险（N）——资产保全（n）——险种名称

互联网保险（N）——资产传承（n）——险种名称

互联网保险（N）——财产保险（n）——险种名称

互联网保险（后记）——由田野考古和遥感考古想到的

大写N——本专栏的第N篇文章，小写n——某保障类型的第n篇文章

互联网的迅捷，方便了朋友们参加保险，但我并不希望只是如此。每篇文章，在介绍险种前，我仍会介绍相关的保险常识和行业背景，因为我更希望，通过这样长期的“科普”坚持，让朋友们不断充实知识并成长，从而真正能获取人寿保险带给人类的“红利”（这一点，我将在“后记”中专门讲解）。

朋友们可以关注我的公众号（刘昆的汇保人生）、博客（刘昆的保险世界），或加我微信（手机13808367573）、QQ（124274463）了解更多资讯。

另外，“刘昆的保险朋友们”微信群已经建立，里面有靠谱的内容、诚实的讲述和永续的服务，受到很多朋友认同。欢迎大家加入。

儿子已9岁

备注

当今社会属于眼球经济，尤其是互联网后。原本这篇文章是想介绍教育险的，这个主题该能吸引住更多眼球。但不料情不自禁地跑了题，并以如此篇幅和分量分析了当下少儿险的保费占比过高、保险周期过长和险种计划错配的现象，是因为我深感问题的严重和深远。如不清楚加以认识，这样长此以往的保费挤压，父母一代将陷入养老不足、疾病不保的老无所依的困境

儿子已9岁

专栏下篇文章里，我们将介绍和谐宝贝健康成长计划，这个以孩子教育金为主的保险产品。该计划是一个综合性险种，除了教育险，还有医疗、护理、重疾、身故等保障，我个人非常认同和推荐。

和谐宝贝和大黄蜂少儿定期重疾均为和谐健康保险公司出品，受该公司未成年人重疾保额政策影响，如果要同时参加两个保险的朋友请注意：和谐宝贝和大黄蜂的重疾保额相加不能超过60万。

儿子已9岁

五、大黄蜂重疾险Plus【少儿定期版】
传统型的重疾险，如购买50万的保额，保费少则四、五千元，多则上万元 ...

投保时，如所处省市不能参加大黄蜂少儿重疾险，可把地址改成可以参加的地方，如北京、河北、湖北、四川等，让孩子尽快拥有保障

儿子已9岁

五、大黄蜂重疾险Plus【少儿定期版】
传统型的重疾险，如购买50万的保额，保费少则四、五千元，多则上万元 ...

这就是互联网的特点：没有边界

儿子已9岁

题记，关于《夫妻俩的保险——保单中的中国寿险镜像》

保费收入、保险密度、保险深度等更该是官方掌握的信息资料，而人们的保险获得感，应该从人均保费、人均保单等关于个体的数据来知晓，其中最直观的就是“人均保额”。倘若遭遇不测，人们理赔到的是保额，和其他没有半毛钱关系

——《夫妻俩的保险——保单中的中国寿险镜像》（http://www.cqmama.net/thread-1188454-1-1.html）

儿子已9岁

康乐e生，富有工匠精神的产品研发和创新，能满足不同阶层不同时段不同偏好不同地域朋友们的需要，犹如重疾险中的万能险。其魔幻意味，加之互联网投保天然的全过程参与性，能极大提升大家的体验感和获得感，这是一场自主自享自足的保障之旅

——《 亦仙亦魔——康乐e生重大疾病保险（互联网保险 九 重疾篇 4）》（http://www.cqmama.net/thread-1188978-1-1.html）

儿子已9岁

本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-4-27 09:53 编辑

削足适履地减低保额、拆分保险责任的低保费、低保额、碎片化承保责任的保险，不能有效对冲通胀风险的长期储蓄型保险，短期内预期收益高但底层资产同样风险高的短期理财险，等等，都在中国市场广受欢迎，然而，这些产品并没有提供实质意义的**、病残、通胀和长寿风险保障，因此难言真正保障风险的保险。

道理非常简单：保险，是用来保障风险的金融工具；不提供显著风险保障，而迎合或刻意利用民众金融无知的保险产品，在我看来，都是“奶嘴”类型的保险产品。其问题在于，有关机构为了赚快钱而把风险保障缺口留给了客户和社会，给客户虚妄的“有保障了”的感觉，但是实质上客户还处于没有保障（uninsured）或保障不足（under-insured）的风险裸奔状态。

“奶嘴”类型保险产品对真正提供简单完整的死-亡、病残、通胀、长寿风险保障的保险产品形成了替代和挤出效应，卡住了好产品的脖子，“卡你脖”（cannibalization)效应非常显著。可惜，市面上充斥着这类产品，并且由于其“奶嘴”特性非常热销。

——《互联网购险，应警惕被“奶头乐”保险误导 <转>》

儿子已9岁

究其原因，除了保险公司产品单一，更是保险认知的欠缺。

只是，这种风险是隐性的，以至于这些保单的售卖者——保险计划的设计者——代理人都非常笃定，“哦，计划已经非常周全了”。

——《低估的死-亡（缺失的保障 II 暨 互联网保险 十 定寿篇 2）》（http://www.cqmama.net/thread-1190127-1-1.html）

儿子已9岁

【理赔险种】

鑫祥两全保险10万，保费3810元，缴费期20年

鑫祥重疾提前给付10万，保费1310元，缴费期20年

豁免保险费重大疾病，保费545.08元，缴费期19年

——《一次保险理赔（上）》（http://www.cqmama.net/thread-1190483-1-1.html）