迪宝宝妈

想请教一下平安福怎么样，身边好几个朋友买了，听说是保障很高

迪宝宝妈

是买的成人的平安福

儿子已9岁

是买的成人的平安福

我知道平安福，我太清楚这个险种了，和少儿平安福一样，性价比太低，昂贵的保费根本撬动不了你的风险——，和少儿平安福一样，我已经不推荐

儿子已9岁

二、寿险行业，也有过“召回”

平安福终身重大疾病保险（2013），是该险种的第一款产品。平安保险公司在推出该产品时，重疾是30类，轻症8类。

2015年，为了应对竞争日益激烈的寿险市场，平安保险公司升级了平安福终身重大基本保险（2013），重大疾病种类由30类增加到45类，并对前期已经参加该款产品的客户做出补充规定，只需补齐以前的保费，并按调整后的金额缴纳后续保费，可获得升级后的保障。

我把平安保险公司针对已参保客户的这一举措，称为寿险行业的“召回制度”。可以看到，通过“险种召回”，客户获得了更完善的保障。

这次召回，也是行业内首次对已签订合同进行调整，也是寿险行业的一次尝试。为了更好地保障客户利益，对原有合同进行变更，客户是能接受的。

只是这次召回并没有免费，所以叫“准召回”更准确。

——《试谈人寿保险的“召回制度”——变革中的中国寿险 》（http://www.cqmama.net/thread-1144070-1-1.html ）

儿子已9岁

市场、保险公司和政府，都缺乏对养老保险的足够关注

每年寿险行业各公司的开门红，以收刮保费为目的，无不依赖年金险。


其实，养老险也是年金险中的一种，但因功能特定且意义重大，往往被独立出来。跟开门红仰仗的年金险不同，养老险固定了领取年龄和金额，往往也保证领取终身，所以是真正的保障。


未来，养老险势必会超过现在我们最为关心的健康险市场，因为这才是最大的缺口，


年金险领取的时间、金额、期限都不确定，它不符合养老需要稳定、终身的特征，所以多年来，我一直拒绝参加开门红，并且时时提醒朋友们切勿上套。


之所以保险公司弃养老险而紧抓年金险不放，我想只是一个原因。养老险非常简单，划不划算一目了然，如果代理人没有深厚的专业技能，很难说服客户下叉。而年金险不同，它容易画饼，更容易忽悠客户，尤其是一些对保险认识还不充分的客户。


我认为，年金险更适合中产上沿和富人，普通工薪阶层，还是先参加养老险吧。


但面对巨大的养老缺口，除了保险公司要积极研发好的险种，更需要政策的倾斜。

儿子已9岁

二、

我在微信中问道：这不是同一名代理人设计的？

之所以这么问：是源于两张保单极其微小也很容易被忽略的差别。

在最为关注的内容，老公的平安福保额为301000元，平安福重疾为300000元；陈女士则是210000元和200000元。平安福重疾的保额实际上是来源于平安福，老公如果患了重疾，就赔付300000元，平安福的保额就会随之减少：301000 – 300000 = 1000（元），身故时平安福就只赔付1000元（不考虑其他险种）。陈女士也是一样的道理，210000 – 200000 =10000 （元），患重疾赔付200000元，身故时平安福再赔10000元。

1000和10000，就是我判断两张保单非同一名代理人所为的依据。它反映出不同的设计思路和专业技能。

在平安，诸如智慧星、智能星、智盈人生、智胜人生、智越人生、护身福、（少儿）平安福等很多产品，重疾都是采用附加重疾提前给付的方式，而要做到保障最大化，就得采用差额设计，就是重疾提前给付的保额必须低于主险保额。这个“差额”，能准确折射出代理人的寿险认知和技能把握。

经验丰富的代理人常常会把差额控制在较小的额度比如1万元，这样患了重疾，就可以得到相对高的赔付。但不少代理人并没意识到这点，因而出现了差额的多样化分布，少则2、3万多则5、6万不等。曾经看到过平安福30万，平安福重疾却只有20万的保单，试想发生重疾急需大笔钱治疗时，这张保单仅仅赔付20万，剩余的10万却要等到病人身故后才能赔付，这是保险的雪中送炭吗？

在我的“36字经”保险伦理中，有一条“先生前，后身故”，就是源于生命只有一次的人性关怀。设计方案时，我会严格遵守这一伦理，首先考虑生前保障，其次才是身后事。所以，计划书中我会把主险和重疾提前给付的差额做到最小，而这个最小差额就是1000元。

在老公的保单中，我惊喜地第一次看到了1000元的差额，可随即在陈女士的保单中，却是10000元，所以我断定是两名代理人设计的保单。

——《夫妻俩的保险——保单中的中国寿险镜像》（http://www.cqmama.net/thread-1188454-1-1.html）

儿子已9岁

如何鉴别一款保险是否属于“奶嘴”类型的保险呢?我个人的建议还是要从“险”出发，明确保险的作用是对风险进行管理和保障。例如储蓄型保险，乃至任何储蓄功能的金融产品，其面临的最大风险是通货膨胀风险，不能提供通货膨胀风险管理功能的长期储蓄产品，本质上都是“奶嘴”类型金融产品。

又如死-亡风险保障保险，如果一款保险的最高保额不及被保险人5-10倍的年收入，那么这款保险就难以供充足适宜的风险保障，即便由于最高保额低而不用体检、单价低、可以便捷购买，其本质上也是一款“奶嘴”类型保险。再如开篇提到的所谓的“碎片化”保险产品，市面上类似的保障责任被刻意碎片化以降低单价、促进交易转化的互联网保险产品，在我看来也可归类为“奶嘴”类型保险。

对于保险客户而言，“奶嘴”类型保险产品会给客户虚妄的“有保障了”的心理满足感，但客户实质上仍在风险面前“裸奔”。对此，我只能给大家一个小小建议：在投保之前，刻意提醒自己要警惕“奶嘴”类型保险产品,刻意提醒自己不要由于“信息不对称”而被征收金融“智商税”，要保有独立思考的能力，多问问题，按自身风险状况、风险偏好和财务需求谨慎选购。

——《互联网购险，应警惕被“奶头乐”保险误导 <转>》(http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=1189157)

儿子已9岁

可惜了平安乐享福
它悄然上市
以致退市都无人知晓


之后再无养老险
直到多年后
纯粹简约的恒大万年福
横空出世


——《最大的缺口——再谈养老——恒大万年福养老年金保险（缺失的保障 I ）》（http://www.cqmama.net/thread-1189942-1-1.html）

儿子已9岁

目录
前言一、社会保障体系二、养老金替代率——你差多少养老金三、养老工具四、银行储蓄利息养老五、房地 ...

可惜了平安乐享福 它悄然上市 退市也无人知晓  之后再无养老险 直到恒大万年福 纯粹简约  横空出世（http://www.cqmama.net/thread-1189942-1-1.html）

儿子已9岁

上个月，我面见了一位国内非常知名的保险代理人，客户近6000名，出过书，MDRT圆桌会议成员、N届XX省优秀代理人，光环等身。言谈中，她告知我十多年来理赔不到10件，我不由惊了一跳。

前几天，在朋友圈晒图，6月份我有9起理赔。

这么大的反差，个中原因，不言自明。

——《缘何大家最关心的保险理赔，我文章里却少于提及》（http://www.cqmama.net/thread-1190411-1-1.html）

儿子已9岁

因为所处时代、环境不同，很多老人对保险并不了解，自己不愿参加甚至阻碍儿女为他们参保，错失宝贵的投保机会。

因大多数情况下保费都由儿女缴纳，且互联网保险无需被保人签名，笔者建议朋友们尽可自作主张，为父母参加这“最后的保障”，在疾病或意外来临时，助父母和自己一臂之力

——《老年人该如何买保险》（关注公众号：刘昆的汇保人生
2019.03.05）