儿子已9岁

                                               前言

2015年末的冬季，不可谓不冷，但仍然有一股叫“开门红”的热潮，在雾霾密布的辽阔大地上暗流涌动。

自今年10月底来，这股热能就在各大寿险开始汇聚和膨胀，直到12月12日这一天，勃然井喷。紧接着，借“双十二”之强势，寿险公司各级**人员，到2016年1月4日，短短20天的时间，却要席卷2016年40%以上保费收入。

每年年底，寿险业都会重复上演这一部跨年大片。

在平安保险公司，主打险种就是平安尊宏人生两全保险（分红型）（以下简称平安尊宏）。

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                                               目录

一、为什么会选定平安尊宏作为主打险种
二、终身寿险的用途
三、为什么会有平安尊宏
四、聚财宝的三大特点
五、工薪族适合购买平安尊宏吗
六、相关资讯
七、延伸阅读
八、我的工作箴言和文章链接

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一．为什么会选定平安尊宏作为主打险种

平安尊宏，缴费期分别有3年、5年和10年。投保后第三个保单周年开始，即可以每年领取生存金至身故，身故后会退还不低于所缴保费的身故金。

因为可以附加平安附加聚财宝两全保险（万能型）（以下简称聚财宝），所以平安尊宏还具有万能险的理财功能。

由此可以看出，平安尊宏及其附加险聚财宝，是一款储蓄兼理财的险种，这无疑符合时下社会对理财的强烈需求。

从平安尊宏的投保规则来看，如果选择3年缴费期，要求保费在3万以上；选择5年和10年的缴费期，则要求在1.5万以上。这个险种，对客户缴费能力有一定要求。

政策宣导中，平安保险公司鼓励代理人向客户推荐3年缴费期，因为比起5年尤其是10年缴费期，客户肯定更容易把握较短期的缴费能力，更易下叉。

另外，因为平安尊宏没有保障功能，对保险公司而言几乎无风险，能够迅速承保，从而及时锁定保费。

种种原因，平安尊宏自然成了2016年开门红的主攻产品。

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二、终身寿险的用途

保险的出现，源自风险的不可预期。

对不同的风险，保险公司开发出了各种特点和功能的产品，而不同的人，应该选择适合自己的险种。

起初的保险，是人们为了规避疾病和意外给生活带来的不确定性，但后来，保险的功能被逐渐衍生出来，储蓄、投资、养老，以及身后避税、资产保全、财富传承甚至保单贷款等功能，无一不涉及到我们生活的方方面面。

常见的终身寿险（分红型），保费低而保额高，以40岁的企业主周先生为例，年缴保费37.2万元，缴费20年，投保后即可获得1000万元的终身保障。如果考虑红利（以中档为例），若85岁身故，共有2073万元；90岁身故，共有2312万元；95岁身故，共有2582万元；100岁身故，共有2884万元。

如果周先生平平安安活到85岁，保险公司会按周先生的要求，把2087万元的身故金给付给指定受益人。而这笔巨额资金，因为具备安全、免税、准确，以及不被查封追偿的特点，往往被很多成功人士看重，作为财富传承的重要手段。

终身寿险，如果再附加重大疾病、意外伤害等险种，无疑会大大增加保障强度，对突发事件，能给以更好的规避。譬如在终身寿险的基础上，周先生增加了500万大病保险（保费6.3万，缴费期20年）和豁免保险费（保费1.66万，缴费期19年），如果在投保后第五年身患大病，保险公司会赔付500万大病保险金，作为李先生的治疗和康复费用，让他的家庭和企业的保持良性运转。除了获得大病保险金，周先生还免缴余下15年的保费，但相关的保险责任继续，如果在85岁去世，仍然会得到身故金余额1573万元（2073万元-500万元）。

最近几年，沿海经济发达地区连续出现了多张亿元保单，其基本思路，应该源自于此。

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三、为什么会有平安尊宏

终身寿险保费低保额高的特点，对保险公司而言却风险巨大，所以对这种高额保单的承保会非常谨慎，除了对客户的经济状况要深入细致调查，对他们的身体更要进行严格的检查。就是承保后，保险公司通常也会通过再保险，以降低自己的风险。

实际情况中，性价比极高的终身寿保单，却常常因为客户财务状况或身体原因，不能承保。而这些被拒保的成功人士中，因为过去打拼天下身体过度透支，导致体检不过关的事例，又占据多数。

这种情况下，保险公司开发出来了平安尊宏，也是针对这部分客户的需要。

比起终身寿险，平安尊宏多一个功能，就是生存金领取，投保第三年开始，被保险人每年可以领取一定的生存金，作为一个终身现金流，也可确定为养老补充。所以，养老和财富传承，在平安尊宏都可以得到兼顾，可以根据实际情况来灵活安排。

仍以周先生为例，投保平安尊宏，每年需年缴保费93.3万元，缴费期为5年。投保三年后，每年即可领取7.2万或8万的生存金至终身，身故后会退还总保费的105%（不包含红利）。

假设之前不领取生存金，在85岁时身故，周先生有2115万元的资产传承（以中档红利为例），但其中有1625万元是生前没有领取的生存金积累，会上交一定数目的遗产税。如以30%的税率为例，上交的遗产税为1625X30%=487.5（万元），所以实际传承给后人的财富为2115-487.5=1627.5（万元）。

可见，非保障性险种平安尊悦，它的主要功能是养老以及财富管理。

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四、聚财宝的三大特点

平安尊宏可以附加平安附加聚财宝两全保险（万能型）（以下简称聚财宝）。

在很多人看来，有了聚财宝无外乎是增加了万能账户，平安尊宏的生存金和红利可以再投资，以获得更高的收益。

然而在笔者看来，获取更高的回报固然重要，但聚财宝还有一个功能绝不能小觑，那就是免遗产税。

仍以周先生为例，如果平安尊宏再加保聚财宝这一免费险种，我们看到85岁时，李先生可以做到的财富传承为2609万元，收益不仅增加了500万。所有的资金，不会收取一分钱的遗产说。

当然，如果周先生不需要把这笔钱全部留给后人，他也可以根据当时的具体需要支qu现金，作为自己的养老、旅游等资费。这，又是聚财宝的灵活性。加上平安尊宏的保单贷款功能，还能为你解决一时的资金之困。

	终身寿 （分红型）	平安尊宏 （分红型）	平安尊宏 （分红型，附加聚财宝）
保费（万元/年）	37.2	93.3	93.3
缴费期（年）	20	5	5
生存金领取（万元）	0	7-8	额度灵活
合计保费（万元）	744	467	467
身故保额（万元）	1000	所交保费的105%	所交保费的105%
附加险种：意外伤害、重大疾病	可附加很高保额	可附加很低保额	可附加很低保额
保障性	高	很低	很低
承保难易度	难	易	易
85岁财富值A（万元）	2073	2115	2600
遗产税B（万元）	0	487.5	0
财富传承额A-B（万元）	2073	1627.5	2600

（具体数据因为性别、年龄会有差别，请以保险的条款及建议书为准）

作为成功人士的你，适合怎样的计划，希望能从表中得到一些启示。

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五、工薪族适合购买平安尊宏吗

因为高保费低保障的特点，每年开门红，各大保险公司都会以“平安尊宏”类产品为主打，以囊括尽量多的保费。

在强烈的营xiao氛围下，难免有很多人会参加类这类险种，资金套牢下，保障仍缺失。前几年，很多朋友一时头脑发热参保了吉星送宝、尊越人生、富贵人生、平安鑫利等，如今就陷入了这样的困境。

笔者认为，平安尊宏更适合高净值的成功人士，利用他们较强的缴费能力，短期内迅速安排好养老和财富管理。

而一般工薪家庭，有限的资金应投入到保障型计划中，以抵抗复杂多变的人生风险。年轻时，参加适度的终生寿险综合保险计划，在医疗、大病、身故、残疾等方面得到充足的保障；中年时，再参加养老险，来保证退休后的生活品质；去世后，终身寿险也能帮助你完成财富的传承。完美幸福的人生就此展现。

以28岁的公司白领赵女士为例，如果参加以下平安福终身寿险综合计划，年缴保费10006元，缴费期30年，可获如下保障：

住院医疗	11600元/次
住院津贴	200元-400元/天
意外伤害医疗	30000元/年
重大疾病	400000元
轻度重疾	80000元
身故保障	410000-1010000元
意外伤残保障	30000-600000元
保费豁免	缴费期患重大疾病，免缴余下保费，继续享有相关保险责任

这个计划，让年轻的赵女士拥有了非常全面充足的保障，以后还可以根据需要适时调整和加保。等到40岁左右时，已经拥有稳定家庭的她，可以再参加养老保险计划，这样退休后，生活品质也不会降低。

（注：每个人每个家庭情况差异很大，您的保险计划需要代理人量身定做，以上计划可能并不适合大多数人，切忌照搬）

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七、阅读延伸

《很后悔，当初没把它当主贴来发》（http://www.cqmama.net/thread-819923-1-1.html）

《 从平安福重大疾病保险谈个人风险和财富管理——“新国十条”下的人寿保险（一）》(http://www.cqmama.net/thread-1002979-1-1.html)

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八、我的工作箴言和文章链接

【我的工作箴言】

不仅仅是保险，也不仅仅是投资，而是以更高的格局和视野，籍专业与关爱，帮助每个家庭达成财务自由和心灵自由。理财，让生活更美好。
                                                                                                                            ——予人

保单可以映射出代理人的思想和品格。一张保单和一份理财计划，不仅是专业的参与，也是一次迷人的心理过程，更蕴藏着巨大的社会责任。当你把它们都当做自己的作品来看待时，你就愈贴近自己的灵魂。
                                                                                                                            ——于己

如果您能抽出宝贵时间尽量多看我的文章，这将非常有助于你的理财和保险：

《儿子已9岁的文集链接》：http://www.cqmama.net/thread-814427-1-1.html

《儿子已9岁的理财保险咨询平台》：http://www.cqmama.net/thread-776610-1-1.html

《儿子已9岁的联系方式》：http://www.cqmama.net/thread-488247-1-1.html

社会保障：

《 居民医疗保险相关政策》http://www.cqmama.net/thread-253563-1-1.html

《 重庆市各社会保险局联系方式》http://www.cqmama.net/thread-287913-1-1.html

理财与保险：

2009年：

《关于婴幼儿保险的建议和探讨》（http://www.cqmama.net/thread-106327-1-1.html）

《后350时期的思考(论卡式保险的利与弊）》http://www.cqmama.net/thread-107628-1-1.html

2010年：

《向妈妈们简介一款少儿保险》（http://www.cqmama.net/thread-123273-1-1.html）

《保险需求的两个层面（续）》（http://www.cqmama.net/thread-155922-1-1.html）

《大人先参加保险，子女后参加，对吗 ——浅析家庭金融保障体系的规划和构建》（http://www.cqmama.net/thread-195013-1-1.html）

《小孩保险的几个常见问题》（http://www.cqmama.net/thread-325163-1-1.html）

2011年：

《我是一名寿险规划师》（http://www.cqmama.net/thread-483983-1-1.html）

《终于，我也出了一份少儿万能保险》（http://www.cqmama.net/thread-531801-1-1.html）

《绿色保单的意义》（http://www.cqmama.net/thread-636402-1-1.html）

2012年：

《宝宝的脐带血保险（也叫脐带血干细胞保险）》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=657308&page=1&extra=#pid67**71）

《浅析人寿保险的售后服wu（由被动式服wu向主动式服wu转变）》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=660747&highlight=%E4%BF%9D%E9%99%A9）

《我收取的第一笔保险咨询费——让我们赢得公众的尊重》http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=681544&page=1#pid7122325

《关于平安智慧星终身寿险（万能型）》http://www.cqmama.net/thread-730482-1-1.html

2013年：

《很后悔，当初没把它当主贴来发》（http://www.cqmama.net/thread-819923-1-1.html）

《我的第一张外地保单——谈谈异地投保》 http://www.cqmama.net/thread-837538-1-1.html

《有了宝宝后，如何开支——家庭成长期的理财需求和理财行为分析》http://www.cqmama.net/thread-837849-1-1.html

《大家看下，这种理财产品如何？》http://www.cqmama.net/thread-851665-1-1.html

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《72问——是带着隐患保险还是解决好疑问后再参保（一位博士妈妈的选择）》http://www.cqmama.net/thread-862685-1-1.html

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《写在万能险停售之前——一个好险种，可惜被恶搞》（http://www.cqmama.net/thread-909136-1-1.html）

《保险理赔那些事》(http://www.cqmama.net/thread-968713-1-1.html)

2015年：

《推销之神——保单越多、保费越高就越好吗》(http://www.cqmama.net/thread-993723-1-1.html)

《 从平安福重大疾病保险谈个人风险和财富管理——“新国十条”下的人寿保险（一）》(http://www.cqmama.net/thread-1002979-1-1.html)

《平安智能星终身寿险——再谈少儿保险（“新国十条”下的人寿保险【三】）》（http://www.cqmama.net/thread-1025330-1-1.html）

《 人身保险条款中的责任免除——容易被你忽略的内容，却和你的利益紧紧相连》（
http://www.cqmama.net/thread-1035260-1-1.html）

《你适合购买平安尊宏人生两全保险吗——谈谈成功人士保险》（http://www.cqmama.net/thread-1075156-1-1.html）

2016年：

《保险的人生——人生的五张保单》（http://www.cqmama.net/thread-1091294-1-1.html）


职场风云：

2012年：《 zhao聘    无关成功，仅取快乐》（http://www.cqmama.net/thread-684294-1-1.html）

2015年：《小新的懊恼》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=1033522&pid=10875954&page=1&extra=#pid10875954）

《 悲剧后面的悲剧——从重庆直升机坠毁说起》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=1035707&pid=10894991&page=1&extra=#pid10894991）

《我们到哪儿去——写给我的寿险同业》（http://www.cqmama.net/thread-1047862-1-1.html）




我爱旅游：

2010年：

《定了，去海螺沟（永远的川西系列一） 》http://www.cqmama.net/thread-126736-1-1.html

《潼南油菜花》http://www.cqmama.net/thread-143245-1-1.html

《五一攻略之蜀南竹海、西部大峡谷》http://www.cqmama.net/thread-155170-1-1.html

《一个人的旅途（恩施大峡谷）》http://www.cqmama.net/thread-179798-1-1.html

《行者无疆！！寻找通往天路的痕迹~~》http://www.cqmama.net/thread-205477-1-1.html

《走过四季，路无朝夕（永远的川西系列二）》http://www.cqmama.net/thread-231120-1-1.html

《 云雾牛背山（永远的川西系列三）》http://www.cqmama.net/thread-327295-1-1.html

2011年：

《打鱼归来》http://www.cqmama.net/thread-366949-1-1.html

《云南~~和春天的约会（东川红土地、元阳梯田、滇池海鸥》http://www.cqmama.net/thread-372435-1-1.html

《云南（续）~春之恋（罗平-最美油菜花）》http://www.cqmama.net/thread-433122-1-1.html

《绿色的世界--重回自然(梵净山之行）》http://www.cqmama.net/thread-453626-1-1.html

《一路格桑花~穿行在世界屋脊》http://www.cqmama.net/thread-598976-1-1.html

2012年：

《面朝大海~迷失塞班》（http://www.cqmama.net/thread-845296-1-1.html）

2013年：

《川西大逃亡（永远的川西系列四）》（http://www.cqmama.net/thread-818845-1-1.html）

爱心链接：

2011年：

《让爱随风——记酉阳兴隆镇贫困学生家访》http://www.cqmama.net/thread-518515-1-1.html

2013年：

《新的学期，与你共同学习、进步》（http://www.cqmama.net/thread-833678-1-1.html）

有感：

《变~~我的足球人生》（2004年10月）（http://www.cqmama.net/thread-811721-1-1.html）

《这一次，我有些感动》（2009年11月）http://www.cqmama.net/thread-101345-1-1.html

《儿子的保险》（2012年2月）（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=663652&page=1&extra=#pid6821828）

《比友谊更可贵的》（2012年3月）（http://www.cqmama.net/thread-672629-1-1.html）

《暗夜里的灯闪》（2013年6月）（http://www.cqmama.net/thread-814929-1-1.html）

《回家》（2014年9月）（http://www.cqmama.net/thread-940321-1-1.html）

《残酷的校园青春——从重庆某小区9岁女孩被害说起》（2015年11月）（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=1042915&extra=）


重庆碎片

《面的记忆》（2014年11月）（http://www.cqmama.net/thread-954433-1-1.html）

《好吃街的没落》（待）

《山、水、桥》（待）


——谢谢朋友们转载借用我的文章时，注明出处。

儿子已9岁

路过 顶下 .支持你。

谢谢你的热心

儿子已9岁

这个贴一定得顶下，好让大家看到。

如今各大保险公司正在以高保费低保障的险种疯狂揽金，朋友们一定要小心，不要买了不合适的产品。

儿子已9岁

嗯，只有涉及到险种介绍，点击率都会悄然上升，尊宏人生也不例外，虽然它实际上是一个储蓄险，并不太适合大多数的工薪族。

而我在帖子里传递给大家的信息，也在于此。

儿子已9岁

一、少儿平安福上市前，公司对代理人进行了高频次高强度的培训

2015年7月1日，平安智能星终身寿险（以下简称智能星）和平安智悦人生终身寿险（以下简称智悦人生）上市，可过了半个月之久，平安才姗姗开始了第一次新险种培训。

而本次少儿平安福上市时间为2016年4月1日，之前20天，平安对全体代理人进行了密度强度均不低于“开门红”的培训。

同样是新险种上市，为什么却有如此大的差别对待！？

可以归结为两个原因。

原因一：大家应该不会忘记，智能星和智悦人生的上市，实际上是分别替代老险种智慧星和智胜人生，是一次升级换代的产品更替。但一次再正常不过的事情，可却被加以利用，在全国范围内炒作停售，估计很多朋友就是在那个时段知道和购买了智慧星。而我的帖子《关于平安智慧星终身寿险（万能型）》（http://www.cqmama.net/thread-730482-1-1.html），也是在那时，点击率获得了惊人的上升。

所以，去年智能星和智悦人生上市前，众多人的时间和精力，都放到了智胜人生尤其是智慧星的停售炒作上，以获得业绩的暴增，而对即将上市新险种，无暇顾及。

而在去年6月下旬，我基本上放弃了销售，潜心研究性能更完善的智能星和智悦人生，7月面世后，我的新险种销售业绩在本区一直遥遥领先。

原因二：在代理人的职业操守和专业技能堪忧的情况下，平安保险公司将以平安福等传统险种取代万能险的主力地位。

——《平安少儿平安福——人寿保险中的工匠精神》（http://www.cqmama.net/thread-1106848-1-1.html）

儿子已9岁

A、2010年春节，在澳大利亚

2009年开展网络服务后，除了国内的朋友，我还接到过境外的咨询。他们都是中国人，只是暂时在国外工作、学习、生活和旅游，因为最终都会回国，所以提前咨询相关事宜。

2010年春节，郑先生联系上了我，他是重庆大学在澳大利亚的公派留学生。我们通过QQ和越洋电话，很快确定了保险计划。但由于身处境外，所以最终投保，是在时隔8个月之后，他回到重庆才办理的。

这件事，我一直引以为傲，曾多次向朋友们讲起。

——《世界是平的——新技术革命下的人寿保险》(http://www.cqmama.net/thread-1118174-1-1.html)

儿子已9岁

祝朋友们：

                             中秋快乐，阖家团圆！

儿子已9岁

一、先了解，再咨询

您应当买过房或是买过车，在买之前，您是否会在网上或是找朋友了解相关知识呢，比如开发商实力，比如汽车品牌，您一定这样做过，对吧。好的，在您购买您的人生保障前，您也需要了解我，您需要知道，我的专业如何，我是否敬业，我与别的保险代理人的差异性是什么，我需要您带着这些疑问来看下面的文字。

从业20年，这几年来，我断断续续地将我对保险的心得梳理成了文字，可以帮助大家快速地了解保险，参见：《儿子已9岁的文集链接》（http://www.cqmama.net/thread-814427-1-1.html）。

如果时间很紧，您可以先看《保险的人生——人生的五张保单》（http://www.cqmama.net/thread-1091294-1-1.html），这篇文章能帮助我们“分辨虚假，寻找自身当下的阶段真正需要的产品”，“我们需要这样的文章，它是我们拨开云雾的利器”（摘自一位朋友的评论）。

另外，希望您再看下《我们去哪儿》（http://www.cqmama.net/thread-1047862-1-1.html），洞悉寿险行业境况，了解身边代理人的职业素养，是你能否“买到保险”的关键。

先了解，再咨询。

有了一定的理解之后，我们再行沟通，往往可以达到事半功倍的效果。

——《我的保险咨询服务》（http://www.cqmama.net/thread-1128143-1-1.html）

儿子已9岁

七、住房反向抵-押贷-款养老

住房反向抵-押贷-款是指：拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵-押给金融机构，由相应的金融机构对借款人的年龄、预计寿命、房屋的现值、未来的增值和折旧等情况进行评估后，将房屋的价值化整为零，按月或按年支付现-金给借款人，一直延续到借款人去世。它使得借款人可以提前支取该房屋的销售款。借款人在获得现-金的同时，将继续获得房屋的居住权并负责维护。当借款人去世后，相应的金融机构获得房屋的产权，可进行销售、出租或者拍卖，所得用来偿还贷-款本息，相应的金融机构同时享有房产的升值部分。

这种方法特别适合于没有后代或不想把房产留给后代的老人。随着观念和生活方式的变化，这种方式未来会被广泛采用。

目前房屋反向抵-押贷-款养老还处于试点阶段，相关政策不明朗，各金融机构缺乏经验，这一养老方式还没真正落到实处。

——《我们该怎么养老（顺便谈谈平安乐享福养老年金保险）》（http://www.cqmama.net/thread-1132616-1-1.html）

儿子已9岁

题记，关于《试谈人寿保险的“召回制度”——变革中的中国寿险》


当我把爱车从4S店开出，车内焕然一新的空气，让我顿感神清气爽，折磨我两年的梦魇终于结束了

——《试谈人寿保险的“召回制度”——变革中的中国寿险》（http://www.cqmama.net/thread-1144070-1-1.html）