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楼主
发表于 2010-12-28 15:59 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友 | 字体大小: tT
本帖最后由 儿子已9岁 于 2013-10-14 16:26 编辑

妈网里,我发了不少的贴,倡导大家以科学合理的方式参保,但更多的是以跟帖的形式回答了许多妈妈们的提问。在这些不计其数的问与答中,我选择了多个具有代表性的个例,如:怎样为12保险?城乡合作医疗的如何报销?少儿万能到底好不好?我为什么没有给12参加鑫利和吉星送宝?……按照投保时的逻辑关系,逐个为大家归类汇总发出来。相信以这种直观形象的方式,能为美妈帅爸们,在为自己的宝宝和家庭投下一份爱与责任时,起到更有效的帮助。


这几个问题分别是:


(1)小孩怎样保险?

(2)怎么参加城乡合作医疗?和怎么报销?

(3)怎样为宝宝参加商业保险?

(4)关于世纪天使、鑫利和吉星送宝的建议

(5)少儿万能到底好不好?

(6)宝贝计划真的就很好吗?

(7)我和LG都有五险一金,不需要商业保险

(8)大人的保险怎么参加?

(9)调整保险品种,优化保险结构


这里要感谢美妈“红白茶”,是她的提议,让我有了这个想法,最终促成了今天的行动。



另外我想向大家说明的的一点是:美妈们可以在QQ和电话里与我进行初步的交流,你们提供的家庭信息我都会为你们保密。但想在网上就想把保险弄明白,这无疑太难也太费时费力了。为你们定做的方案都需要面谈和软件演示,你们才能领会我的设计理念和思路(我一般还会要求夫妻俩同时到场,因为这是很慎重的家庭大事)。当然,我也不会缠着你们保险,这样你和我都很累。




儿子已9岁的联系方式:http://www.cqmama.net/thread-488247-1-1.html


保险相关链接:



《有了宝宝后,如何开支——家庭成长期的理财需求和理财行为分析》http://www.cqmama.net/thread-837849-1-1.html

《我的第一张外地保单——谈谈异地投保》 http://www.cqmama.net/thread-837538-1-1.html

《很后悔,当初没把它当主贴来发》(http://www.cqmama.net/thread-819923-1-1.html

“儿子已9岁”的理财保险咨询平台:http://www.cqmama.net/thread-776610-1-1.html

《关于平安智慧星终身寿险(万能型)》http://www.cqmama.net/thread-730482-1-1.html
保险需求的两个层面(续)》(http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=155922&highlight=%2B%E4%BF%9D%E9%99%A9);


大人先参加保险,子女后参加,对吗 ——浅析家庭金融保障体系的规划和构建》(http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=195013&highlight=%2B%E4%BF%9D%E9%99%A9);

关于婴幼儿保险的建议和探讨》(http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=106327&page=1&extra=#pid1582778);



我是一名寿险规划师》(http://www.cqmama.net/thread-483983-1-1.html);




《向妈妈们简介一款少儿保险》(http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=123273&highlight=%2B%E4%BF%9D%E9%99%A9);

终于,我也出了一份少儿万能保险 》(http://www.cqmama.net/thread-531801-1-1.html);

《绿色保单的意义》(http://www.cqmama.net/thread-636402-1-1.html);

《宝宝的脐带血保险(也叫脐带血干细胞保险)》(http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=657308&page=1&extra=#pid6712371);

《浅析人寿保险的售后服务(由被动式服务向主动式服务转变)》(http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=660747&highlight=%E4%BF%9D%E9%99%A9);

《儿子的保险》(http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=663652&page=1&extra=#pid6821828);

《比友谊更可贵的》(http://www.cqmama.net/thread-672629-1-1.html);

《我收取的第一笔保险咨询费——让我们赢得公众的尊重》http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=681544&page=1#pid7122325













游记相关链接:

2010年:

《定了,去海螺沟》
http://www.cqmama.net/thread-126736-1-1.html

《潼南油菜花》http://www.cqmama.net/thread-143245-1-1.html

《五一攻略之蜀南竹海、西部大峡谷》http://www.cqmama.net/thread-155170-1-1.html

《一个人的旅途》http://www.cqmama.net/thread-179798-1-1.html

《行者无疆!!寻找通往天路的痕迹~~》http://www.cqmama.net/thread-205477-1-1.html

《走过四季,路无朝夕》http://www.cqmama.net/thread-231120-1-1.html

《 八千里路云和月(承接<走过四季,路无朝夕>)》http://www.cqmama.net/thread-327295-1-1.html

2011年:

《打鱼归来》
http://www.cqmama.net/thread-366949-1-1.html

云南~~和春天的约会》http://www.cqmama.net/thread-372435-1-1.html


《绿色的世界~~重回自然》http://www.cqmama.net/thread-453626-1-1.html

爱心链接:

《让爱随风——记酉阳兴隆镇贫困学生家访》http://www.cqmama.net/thread-518515-1-1.html











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本帖最后由 儿子已9岁 于 2010-12-30 10:46 编辑

【问题1】 小孩怎样保险?

这是美妈帅爸们问得最多的一个问题,也是一个大问题,实际上从问题1到问题6,我都是在讲这个事情。

小孩的保障可以分两个方面来进行:城乡合作医疗和商业保险,两者各有优势,如都参加,可以相互弥补,发挥1+1>2的功用。

城乡合作医疗作为国家推行全民医保的一种福利试点,最大的特点就是性价比高,一档年缴保费30元,二档年缴保费120元,就可以让BB获得一定的医疗保障了。

中国由于人口多,底子薄,社会保障体系才还处于摸索之中,相对于大人,孩子的城乡合作医疗保险更显不足,例如门槛费高、报销比例偏低、重大疾疾种类太少。所以,通过积极参加商业保险,为孩子在医疗、重疾乃至教育方面,都有一个全面和长效的防护和规划,已成了许多年轻父母的共识。

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本帖最后由 儿子已9岁 于 2010-12-31 09:32 编辑

【问题2】怎么参加城乡合作医疗?和怎么报销?


可能很多父母认为现在讲怎么参加城乡合作医疗,已经晚了,因为临近年终,很多社区已不再为居民办理合作医疗保险了。但实际不然,按照新的规定,如果宝宝错过了年底集中参保的时间,可在出生后3个月内缴纳全款(不享受政府财政补贴),独立参保,享受未成年人待遇,不设待遇支付等待期。新生儿母亲当年已参保,新生儿可自出生3个月内自动纳入参保,随母亲享受居民医保待遇,出生当年发生的医疗费用报销与其母亲合并计算,至最高封顶线。


参保时,只需带上户口薄,到当地的社区居委会办理。建议美妈直接办理二档(年缴费120元),让宝宝享有更好的保护,而无需考虑一档(年缴保费30元)。


2011年的未成年人城乡合作医疗保险,比起去年,报销比例和额度,都有了一定幅度的上涨。以二档为例,年交保费120元,年最高报销额为15万元。
(1)一般疾病的门诊报销规定  报销比例为55%,每人每年支付限额为70元,且必须在区内定点医院。
(2)各级定点医疗机构住院报销规定  
       街镇级定点医疗机构 : 起付线   100元  ; 报销比例  80%
       区级级定点医疗机构 : 起付线   500元  ; 报销比例  50%
       区级以上定点医疗机构 : 起付线   1000元  ; 报销比例  35%
(3)区外就诊时,可在区内定点医疗机构开具转诊证明,经区合管中心同意并备案后,便可在区外三甲医院和专科医院就诊。急诊患者,可先办理区外住院手续,5天内到合管中心登记备案。


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【问题3】 怎样为宝宝参加商业保险

其实,不仅是宝宝,所有人的参保都应该分两步:第一,确定保险目的;第二,确定保险方案。

第一步:确定保险目的

BB需要保险,已是一个不争的道理,至少是一个很好的选择。宝宝参加了健康险,面对将来有可能发生的风险,我们会多了一份战胜困难的坚毅和信心;参加了储蓄投资产品,更是在宝宝未来的成长和教育中,我们会多了一份从容。这一切,更都体现了父母对孩子的爱和责任。

那么,宝宝应该怎样参加保险呢?这可能是美妈们最关心的东东了。有些妈妈担心的是12的身体,愿意参加健康险;有些为娃娃准备的是教育金、婚嫁金甚至养老金,颇费思量;有的妈妈很随意,只要是为宝宝准备一份终生的爱,钱多钱少都无所谓。这些,我觉得都不能说谁对谁错,因为各人考虑的方面、爱好不同,所以,我只能从保险本身的功能性出发,来为美妈们建议、探讨。

保险最基本的功能是它的保障功能,而其他的比如储蓄、养老、投资等都是在此基础上先后发展演变而来的,所以我认为宝宝的保险也应该遵循“先保障,后储蓄”的这个规律来考虑。目前的险种里,BB的保障里面,应该首选的是住院医疗,因为体质较差,容易生病住院,而现在医疗费用持续高涨,住一次院往往成千上万,如参加了住院医疗险,就基本解决了这个易发事件。意外伤害医疗也是一个不错的产品,尤其是门诊方面也可以报销,但由于有保额的限制,在幼儿中它起的作用往往不会太大。

但是,目前这两个险种都是附加险,所以美妈们还得考虑一款以上的主险。主险的品种非常多,就功能来讲,有储蓄、养老、投资和重疾等,我自己的倾向是储蓄和投资优先,重疾稍后,养老不考虑。因为身为父母的责任,我们肯定得为12的教育成长费用做好准备。重疾也是个不错的选择,有些妈妈把它作为首选也是可以理解的。之所以我没把它作为首选,是因为少儿患重疾的可能性太低,如果是成人,我肯定首选重疾。娃娃的养老应该是自己去解决,我自己的养老都还没得到完全解决,怎么去管得了他的呢!?

所以,一般家庭,12的保险目的不外乎3点:普通医疗、教育和重疾(不赞成考虑养老)。有少部分美妈在为12考虑保险时,连基本的投保目的都没有确定,也就是为12投保,想解决哪方面的问题都还不清楚,这是不可取的。因为这会严重影响到保单的质量,关系到你支出的保费,能否真正做到化风险为平安。

第二步:确定保险方案

确定目标后,才是方案的选择,是一个难点也是错误频范地方。很多美妈虽然确定了自己的保险目的,但在这一非常专业的环节时,也难免有时偏颇。最常见的就是以为只要涉及到重疾和教育,就算达到了保险目的,但真不是这样。以个人之见,这一步也往往和代理人的推荐也就是专业能力紧密联系,换句话来讲,代理人的专业素养,决定了客户参保质量的高低。所以,这儿提请美妈们注意,这一步,你需要听取真正专业的代理人的建议。这一步,我将在问题4、5、6里,以具体的事例来讲述。

点评

快乐云飞  非常赞同楼主的观点。保险应该回归保障。儿童在保险方面最需要的是医疗。  发表于 2011-11-1 11:01

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本帖最后由 儿子已9岁 于 2011-1-8 13:02 编辑

【问题4】 有关世纪天使、鑫利、吉星送宝、金裕人生......

在《保险需求的两个层面(续)》(http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=155922&highlight=%2B%E4%BF%9D%E9%99%A9)的4楼,我把人们对保险的需求分为两个层次:基本保障需求和投资理财需求。同时在19楼,我把这类保费很高、几年一领、回报期长、功能不明和重疾保额很低甚至没有的产品,统统归为理财型险种,并且告知大家,只有在解决好医疗、重疾、意外、教育和重疾等基本保障后,在考虑更高一层的投资理财需求。

但事实却不如人意,在还未完善孩子的基本保障之前,很多美妈就已经参加了这类理财型险种,且保费不菲。我在多个地方讲过,保险分两步走,第一确定目的,第二确定方案。投保目的的确定相对简单,但方案的敲定,以目前大多数美妈的经验和相关知识,非常困难,就是代理人也很难真正把握。而理财型险种因为返还快,迎合了很多客户的心里,而备受欢迎。所以,我们常看到很多美妈晒的保单,都是这类产品。

但这类产品,我想说句比较狠的话:对大多数的家庭来讲,难堪大用。

以年缴保费7000元左右的世纪天使为例,保额5万,缴费期20年。在重疾方面,它的保额只有5万,与现在动辄几十万的医疗费相比,杯水车薪,但保费奇高。作为教育金更不合理,孩子的教育一般都是在23岁左右完成,但世纪天使的回报期是终身,也就是说四分之三以上的收益都在教育已经结束后,怎么作为教育金?!至于七、八十年后可以领取几十甚至上百万,那投保的目的又是什么?!

平安的鸿利、鑫利、吉星送宝、金裕人生,中国人寿的瑞鑫,太平的福寿连连,都存在着这类问题。所以,在妈网里,我没向任何一名母亲推荐过类似产品。

在国外成熟的保险市场,是很少有家庭参加这种保险的,可在中国,之所以热卖,除了保险公司迎合客户心理拢钱的目的,还和客户的不成熟有关。



下面是几位美妈和我对理财型险种的探讨,从她们口中说出,应该更具说服力。

sisigou在孩子投保前与我之间对话,她谈到自己对世纪天使、鑫利和吉星送宝的看法(链接http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=106327&extra=&page=17),在162、163和164楼。

09牛牛妈向我咨询鑫利(http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=155922&extra=&highlight=%2B%E4%BF%9D%E9%99%A9&page=3),在25、26、30和32楼。

baby2005自己谈到对已投保的世纪天使的困惑(http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=123273&extra=&page=7),在70、71、78和79楼。

我和一名代理人(天使的护翼)之间对世纪天使的争论(http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=123273&extra=&page=7),在169、170、172和173楼,只不过他最终把自己的帖子删了。

点评

快乐云飞  以上这些保险,一定买了,就是相当于买了一套小房子付按揭。但是实际效果很难说。至少在资金有限的时候,是不应该购买的。  发表于 2011-11-1 11:03

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本帖最后由 儿子已9岁 于 2011-1-20 10:16 编辑

【问题5】 少儿万能到底好不好

很早之前,就想写一篇有关少儿万能的文,当时题目都拟好了《写在第二代少儿万能又推出之后》,2010年6月2日,利用六一儿童节,利用第一代少儿万能停售的炒作,平安中国收敛了不知多少保费,很多美妈也是“赶”在那之前,为宝宝参加了被称为“绝版”的少儿万能。可仅仅在3个月之后,世纪天骄也就是通常称的第二代少儿万能,又面世了,保险权益和第一代少儿万能一模一样,只是改了个名。

如今的保险公司,营销的因子太多——这句话,我不知说了几多遍,不知美妈们有此感慨否!?

很多时候,感觉保险公司更像一个家电商场,你只要在这里交钱,就可以“采购”到电饭煲、电磁炉、挂烫机和浴足器;有时又觉得是个副食店,可以买米、色拉油,还有超市、影楼的功能,不计其数。

可保险的本质却被淡化了,代理人专业能力的提升,被放在了最后,以至于如果没有这些活动的推动,保险就难以卖出去。

所以,感觉有些客户在代理人的引导下,偏离了保险的方向。

少儿万能作为宝宝的教育储蓄,真是一个不错的选择,由于非传统险的优势,它的经营费用更低、投资渠道更广,所以有着不错的回报,只是提醒下各位美妈,在能力许可的情况下,尽量延长缴费时期,因为非要持续缴费到18岁,少儿万能的优势才会得以彰显:第一,本金多,而万能险是月复利,回报才会高;第二,缴费年限越长,奖励越多;第三,缴费年限越长,才有可能让12 获得长久的保障;第四,只有持续缴费至18岁,少儿万能的保额才能上调,从而使本来保额偏低的重疾保障得以增加。

少儿万能也有一些不足,在健康方面的保障,少儿万能重疾的最高保额只有5万,这与目前重大疾病动辄几十万的费用相比,无疑是杯水车薪。

在妈网里,我一直宣传家庭整体保障的观念,而少儿万能的保费偏高(起价12000元),会占据家庭宝贵的资源,影响到更需保险的美妈帅爸们参保。在妈网里,有很多美妈意识到了这个问题后,却再也没有能力为自己和LG办理保险了。基于以上2点,所以我在妈网里从来没推荐过少儿万能,因为大家现在都还比较年轻,家庭经济总体来说还处于上升期,更需要的是整个家庭全面的保障。

每个家庭的情况都各各不同,对保障的需求也是千差万别,所以适合于别人的产品不一定就适合于你,大家一定要仔细斟酌再斟酌,参加到可以真正叫做“保险”的保单。


有关少儿万能,早在09年我和美妈chenping0106就有过这方面的交流,(http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=106327&page=2),在12楼和14楼,我举了一个买家用电器的例子,很形象的。

点评

儿子已9岁  少儿万能的重疾保额最高只有5万,世纪天骄才提高到了10万。  发表于 2011-10-23 21:55
linhong920  少儿万能的重疾只有5万?老大,没有看错吧?看来你还要去看看金领了。不要误导了妈们  发表于 2011-7-1 15:25

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本帖最后由 儿子已9岁 于 2011-1-28 10:51 编辑

【问题6】宝贝计划真的就很好吗?

宝贝计划分为A款和B款,其前身是快乐成长。

由于物美价廉,宝贝计划很受美妈们的欢迎,2009年上半年我也在妈网里推荐过,但之后就不再主动推荐了,原因主要有两点。

一、公司政策的因素

    平安是一家上市公司,因此得对股东负责,当发现某个产品亏损后,肯定会采取措施减少损失,因此在2009年11月,停售了快乐成长。在经过4个月的漫长等待后,公司才又推出了保费更高却保障降低的宝贝计划。可不到9个月的时间,快乐成长也停售了,如今,很多妈妈欲购无门。可见,由于保险公司的政策变化,我们无法及时参加到类似保险,很多时候,宝宝会处于保障的真空中。

二、产品本身的因素
   
    宝贝计划是一款团体保险,保险期限为一年。团体保险一般都是针对单位,这种格式化的产品保障内容固定,是无法像个人寿险那样,依靠强大的险种,和保险代理人的专业知识,来为你量身定做。个险的优势,在于可以为BB在医疗、重疾、教育甚至更多的方面,做一个全面和长效的统筹规划,这是所有团体保险所无法比拟的。相信大多数的父母,应该有这样的远见。

    保险内容方面,宝贝计划在重大疾病的保额为零,这是一个极大的缺失。
     
    宝贝计划的报销比例偏低,从三位美妈反馈的信息来看,只有一个小孩的报销比例达到了20%,另外两个小孩只有百分之十几。理赔的时间和比例,都不占优势。

    由于每年都得为12重新投保,每次投保都会有30天的等待期,所以宝贝计划无法做到时间上的无缝连接。

    售后服务,个人寿险的客户就相当于银行的VIP会员,享受的是专属的待遇。而参加了宝贝计划这种卡式保单后,就很难有后续的追踪,就像一个被遗弃的小孩。

    一旦发生过理赔,宝贝计划以后也就再难参保,而个人寿险保证续保的功能,让你无忧无虑地拥有保障。

     当然,宝贝计划并不是一无是处,对一些创业初期的年轻父母来讲,它确实能暂时为宝宝起到不小的风险防范作用,但对有能力为宝宝考虑更多的父母来讲,并不是唯一的选择。

     如果已经参加了宝贝计划,美妈们仍然可以继续参加个险当中的任何产品,因为两者都可以赔付,这里并不矛盾。我看到有些妈妈有误解。




*这方面的问题,我早在2年前就为美妈们提出过自己的担忧,大家也可以看看《后350时期的思考(卡式保险)》(链接http://www.cqmama.net/thread-107628-1-1.html



   



   

点评

儿子已9岁  我倒不认为这个产品很好,原因上面已讲得非常清楚,且每年重新投保时,保险公司要重新审核,发生过理赔,就有可能被拒保,自己完全不能把握。  发表于 2011-11-16 22:06
快乐云飞  其实,我就是想寻找这样的产品。为什么保险公司老是不想回归保险的本职,保障,不能提供给投保人真正需要的产品呢?这个值得深思。  发表于 2011-11-1 11:06

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本帖最后由 儿子已9岁 于 2011-2-11 11:21 编辑

【问题7】 我和LG都有五险一金,不需要商业保险。现在我只考虑12!

中国经济的高速发展,带来的不仅是国力的强大,社会保障制度也在不断完善中,养老险、医疗险、工伤险、失业险、生育险和住房公积金,基本能在所属单位得到解决,像公务员还能得到二次医疗报销的机会,还有些效益较好的单位如中国银行、新世纪百货和重庆十一中,还为员工投保了补充商业医疗保险,而财大气粗的招商局,更为每位员工办理了企业年金保险,以保证退休后的生活品质不至于降低得太多。

所以,五险一金不是绝对的,不是绝对全面充足的保障!

养老金方面,由于我国经济底子尚薄,退休后的收入替代率(收入替代率=退休后的收入/退休前的收入)非常低,所以很多人在退休后收入大大减少,要想维持原有的生活水准,只会入不敷出。行业之间的也有很大的差距,像军队、烟草、电力等行业,退休后的收入非常高,而收入较低的行业只得早作准备。

虽然大家都拥有医疗险,但医疗险并不是100%地报销,尤其是重大疾病由于治疗费巨大,自己承担的金额往往数以万甚至十万计。还有如车祸、工伤、第三方造成的伤害、体育比赛造成的伤害、礼花鞭炮造成的伤害、切口妊娠等等,都不属于医疗保险的范围。

如发生了更为严重的譬如身故、残疾等事件,五险一金完全是空白。我想说的是,这类不幸一旦有了,收入会中断,受害的将不仅是大人,还有没有独立生活能力的孩子,他(她)的生活和学习将会受到严重的影响,而之前为12 保的险,恐怕也难以再缴纳了。

所以,我在妈网里一再宣传:大人肯定先衰老,自然比孩子更早需要养老险;大人的身体先衰弱,也比孩子更需要重大疾病险和医疗险的;大人常年在外奔波,发生意外的几率数十倍于孩子;大人是家庭的经济来源,只有大人足额参了保,才能在风险来临时仍为家庭提供持续的收入,保证子女的成长、父母的养老、房屋的按揭。

不要只为孩子考虑,如你真的爱你的宝宝,请为自己投一份足额的保障!



*“有了5险1金,大人就不需要商业保险了”,这方面的误解,应该说是不少,我和一位同行在一年多以前就做过这方面的宣导,大家可以一看。链接:http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=106327&extra=&page=2,在19、20和21楼。

点评

快乐云飞  还好。我都为我和12的妈买了重疾。虽然感觉压力还是不小。但是感觉是必须的。买保险一定要多选择,这个根买房子一样,是大投入,而且还很难退出  发表于 2011-11-1 11:09

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本帖最后由 儿子已9岁 于 2011-2-18 09:54 编辑

【问题8】  大人的保险怎么参加?

站在家庭的高度,而不是以某一个人为出发点,统筹规划,全面充分地构建家庭金融保障体系,这才是人寿保险的科学投保原则。

孩子在家中是一个从属的地位,这在很多家庭心理学或关系学里都有定论,在寿险中也是如此。所以为宝宝设计保险时,只需考虑能缓解有可能发生在宝宝身上的风险就行了。

大人的保险就不同,要考虑的东西要复杂得多。除了要能解决突然事件对本人的直接影响外,还得考虑到由于大人收入中断后所导致的间接影响,这种间接影响往往比直接影响对一个家庭的冲击更大!

所以,大人尤其是家中的主要经济来源的保险,比12的不知重要多少。

重疾的医疗费需要好几十万。如果为宝宝考虑这方面的保险方案,一般就只需把重疾保额设计到这几十万左右就行了,但是为大人考虑时,除了需要这几十万来解决本身的医疗费外,还得顾及到:由于疾病导致的收入减少甚至中断造成的对家庭的经济冲击。换句话就是说,大人的重疾保额要高于实际医疗费用才行。

除了重疾,也要如此考虑到身故和残疾对家的影响,更还得考虑到自己的养老,我们比孩子先老去,肯定比孩子更早需要养老金来养老。(看到有些父母已经为孩子参加到养老险,自己却没有充足的保障,我真的是很着急)。

家庭关系中,夫妻关系是最主要的,自然夫妻的保险也是最主要的,这也是人寿保险发展三百多年得出的经验。


在妈网里,我在这几个贴详细讲解了大人如何投保的过程,大家可以参考下:

http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=196964&extra=&page=4,在32楼;

http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=195013&extra=&page=5,在49楼。

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本帖最后由 儿子已9岁 于 2011-5-21 18:53 编辑

【问题9】 调整保险品种,优化保险结构

最后这个问题一直没有写,除了时间匆忙,还有就是因为这是一个比较沉重的话题。

当然,如果是因为年龄的增长、家庭角色的变化、职业的更替,而要求我们保险的内容和额度进行相应的调整,我们应该适时而为。

但中国保险市场的现状:保险公司为了抢占市场,一波接一波的营销攻势铺天盖地;经理主管为了扩充人力,不断地降低入司门槛;代理人为了提升业绩,胡乱地推销着产品——浮躁已不能形容,代之以疯狂。

这样的后果,我在很多时候已经讲过:在中国,交了相当的保费却没有获得相应保障的情况,已经是普遍的现象。当手中捏着这些低质量保单时,我们该何去何从?中断合同,还是继续交费?

保险公司的宣导从来都是:不要退保,退保会有损失。很多代理人自然也就这样向客户宣导,而且一宣导就是十多年。

直到有人问:如果不退,会不会发生更大的损失,甚至是灾害?!

每年,保险公司只会让你按时地缴纳当期的保费,而不会管你到底需不需要那款保险。就像你犯了错,还让你继续犯下去。

我们加入保险,是为了保障自己拥有不断提升的生活品质,但如果它不仅未有起到作用,还影响到我们的保障和生活,这是不是该调整。

疯狂过后,将是平静,平静思考的结果,将是改进。

一、调整保险品种

保险之所以异于其他金融产品,在于它独特的保障功能,也就是“以小博大”,如果脱离了这点,保险将失去存在的理由。前几年卖得如火如荼的XH银保产品,现在正面临大规模的退保,就是因为它远离了保险的真谛。以前孩子参加的高保费低保障的理财型险种,也逐渐被许多妈妈抛弃,转而参加我们更需要的高保障低保费的保障型险种。

我的教训,也可以供大家参考。2001年5月,抵不住高收益的诱惑,我也参加了当时非常叫好的投资连结保险,而且第一年的投入就达到了3万元,但随着中国经济的持续低谷,以及其他资金需要,我在2004年不得不退掉了这款保险,损失有7000多元。之后我再参加的保险,都是以保障为主。因为,在基本保障还没有解决的情况下,却先参加理财型的险种,理出来的“财”,往往会流于形式,一场风险会让你得不偿失。

二、优化保险结构

有个妈妈,曾经这样告知我她的家庭保险状况:宝宝参加保险有少儿万能,鑫利,保费15000元;丈夫参加的险种无,保费0元;自己参加保险无,保费0元,总保费15000+0+0=15000(元)。问起家中收入情况,显然已经无法支撑大人再参加保险了。大人保险的重要性和迫切性,我已在很多贴里讲过,如果这位美妈一直保持着这种保险状态,我倒认为,她不参加保险,恐怕比她参加保险还要保险些,因为一旦大人发生了不幸,无需说这15000元的保费难以缴纳,可能孩子的生活和学习都将受到严重的影响。所以这位美妈的当务之急,是降低孩子的保费,而家中的经济支柱,应该尽快入保。因为每年15000元的保费,足够一个三口工薪之家,参加一个完善的家庭综合保障了。


我曾经在这个帖里详细讲述了A先生和X女士是怎样来重新安排自己的保单的,可能对有问题保单的家庭,很有帮助。链接http://www.cqmama.net/thread-195013-5-1.html,在50楼。其实,正是A先生和另外一名美妈主动改整原有的保单,才让我敢于在此讲到这个棘手而敏感的话题。当然,我也要提醒大家,有些代理人会打着“保险诊断”的旗号,让老客户退掉老保单后再参加新保单,这类事件,你得小心提防。







点评

快乐云飞  观点正确。是应该先满足大人,儿童的主要是医疗需要补充。个人意见。  发表于 2011-11-1 11:10

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给昆哥顶一个!挺专业的业务员,我喜欢他比较直接地解释保险的方式,不喜欢那些从来不正面回答问题,一说就拉拉扯扯一大堆的忽悠型保险员。坐等其他问题贴出来。

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回复 11# huyue27@cq

谢谢美妈的赞同。

从陌生到相识,从相识到相知。

算起来,你LG和儿子已在我这儿参保一年零二月了,是我在妈网里真正意义上的第一位寿险客户。前年11月,那是孩子才7个月,可如今照片上看上去已是生龙活虎了。

其实,我一直认为人性本善,所以大多数的代理人的本意还是好的,这点从他们的售后服务可以看出。但难的是初期的方案规划设计,这并不是一个连基本知识都欠缺的下岗工人,也不是一个涉世不深的愣头青,哪怕在保险公司呆了十几年的老代理人,如没有真正地钻研其中,都无法设计出来的。所以,我一直认为,保险代理人的专业能力,亟需提高,只有这样,才能让客户的权益得到保证。

昨天,我已经把《【问题4】 有关世纪天使、鑫利、吉星送宝、金裕人生......》发了,这是本贴中非常重要的一个问题,它主要讲述的是很多父母不太适宜地参加了理财类型的险种,但12却没有充足的保障。之所以把这点专门拿出来写,就是因为犯这种错误的人还真不在少数。

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LZ确实是位不错的代理人,能很耐心的解答各位的提问.我始终相信过于功利的一个人不管做什么都是不长久的.保险更是如此.

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LZ确实是位不错的代理人,能很耐心的解答各位的提问.我始终相信过于功利的一个人不管做什么都是不长久的.保 ...
拾零 发表于 2011-1-10 23:05


能得到一名美妈的认可,非常欣慰;能得到一名同业的赞同,更坚定了我的信念和信心。

美妈与我不处在同一家寿险公司,但据我的观察,虽然不太发言,也在论坛上有一年了吧。铁打的营盘流水的兵,不要说在保险公司,就在论坛上能坚持3个月以上的代理人,都屈指可数,更无需说每天看帖回帖和发文。

在妈网里,我之所以不同于别人,也就是每天做了这3件事。

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不错,学习了

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回复 15# 儿子已9岁


    希望能和你多交流,也让我学习学习

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学习了啊

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回复  儿子已9岁


    希望能和你多交流,也让我学习学习
拾零 发表于 2011-1-12 20:56


是的,“三人行,必有我师”,人寿也是一家不错的寿险公司,它受众面应该是目前最广的。

其实,我在论坛上开始发言后,不仅是客户愿意和我沟通,很多代理人也非常愿意和我交流,平安的,省外的都有,互通有无,共同进步,来满足日益细化的客户保险需求。

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回复 20# 天使的护翼


    其实我觉得保险只是我们家庭责任中承担风险的一种金融方式,如果他本身无法提供,客户自身也需要通过其他方式来解决,所以目前中国保险人的人身份或多或少有些尴尬.希望我们给客户提供的不只是保险来解决他们的问题.

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回复 22# 天使的护翼

保险代理人是最专业的,我们应该有这样的信心;即使不是最专业的,通过自己的学习提升,也能够走上专业之道,我们也应该有这样的信念。

所以我不赞成“最专业的是精算师”之说。精算师的工作主要是保险产品的设计、保险费率的厘定、准备金和保单现金价值的计算,而不是面对客户,在双方诚信交流的基础上,通过评价和测算,给出的一个综合性的方案。这个工作恰恰是由我们代理人来完成的。

就像你生病了,你一定是去医院找最好的医生为你诊治,而不是到制药厂去问那位研发出药品的专家:应该怎样治疗?

所以从某种角度来讲,代理人所起的作用就类似于医生,为你的家庭在风险管控方面开出“良方”。可这样的责任,又有几个代理人意识到了!?
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