儿子已9岁

                                大人先参加保险，子女后参加，对吗
                                                                  ——浅析家庭金融保障体系的规划和构建

                                                                    

提出这个问题，可能很多美妈帅爸们都会感到奇怪，儿子已9岁在妈网上一直强调大人参保的重要性，呼吁一定要先保大人后保小孩，现在却提出了这个疑问。

妈网上考虑保险的人，很多都是有了小孩，或是正处于孕期。初为人母（父），心中难掩对BB的爱和兴奋，总想把世界上最好东西都提供给12，人寿保险因为独特的保障功能，和在时间上更能体现对BB的关爱，所以被很多人所考虑和采纳。

只是，在具体参保的时候，由于对保险的不甚了解，很多美妈并没有遵循保险的原理和规律去办，这会留下很多隐患。就好比一边在修建楼房，但一边却不断地犯错，这样的楼房，你住进去会放心吗？

记得到深圳平安大学学习时，一位外籍讲师对中国人保小孩不保大人的做法完全不可思议：大人肯定先衰老，自然比孩子更早需要养老险；大人的身体先衰弱，也比孩子更需要重大疾病险和医疗险的；大人常年在外奔波，发生意外的几率数十倍于孩子；大人是家庭的经济来源，只有大人足额参了保，才能在风险来临时仍为家庭提供持续的收入，保证子女的成长、父母的养老、房屋的按揭。

实际情况的确让人担忧，以妈网为例，在网上我已是大声疾呼，每次面谈时，也都不厌其烦地告诫大家从家庭的整体来构建财务保障体系，让保险真正成为你抵抗风险的基石。可事与愿违，一年多了，参保的12有30名以上，而大人却只有3人！夫妻同时参保的没有！

可能很多美妈会讲，一个家庭就只有那么点收入，三个人怎么同时投保。这是我今天要说的第二个问题：如何规划你的家庭金融保障障体系。在为客户讲解方案时，我很少只针对单个人来讲解，一般都是推出一家三口的整体保障保障方案，对有些家庭来讲，可能会感觉比较局促。但就是这种经济能力还不是很强的家，我仍然这样去做方案，去讲方案，因为除了要让他们懂得整体保障的全面性外，作为一名寿险规划师，你还得为客户做好以后的保障规划，并且，这些保障是可以通过大家的努力来达成的，因为大家都还年轻。

站在家庭的高度，合理的规划整体家庭金融保障体系，再根据自己的经济状况一次或分次实施，一项关乎每个家庭每个家庭成员每个方面的安全港势必建成。

让我和你们共同努力。


儿子已9岁的联系方式：http://www.cqmama.net/thread-488247-1-1.html



保险相关链接：

《 招聘     无关成功，仅取快乐》（http://www.cqmama.net/thread-684294-1-1.html）；

《我是一名寿险规划师》（http://www.cqmama.net/thread-483983-1-1.html）；

《保险需求的两个层面（续）》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=155922&page=1&extra=#pid2170402）；

《关于婴幼儿保险的建议和探讨》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=106327&page=1&extra=#pid1582778）；

《向妈妈们简介一款少儿保险》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=123273&highlight=%2B%E4%BF%9D%E9%99%A9）；

《小孩保险的几个常见问题》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=325163&highlight=%E4%BF%9D%E9%99%A9）；

《 终于，我也出了一份少儿万能保险 》（http://www.cqmama.net/thread-531801-1-1.html）；

《绿色保单的意义》（http://www.cqmama.net/thread-636402-1-1.html）；

《宝宝的脐带血保险（也叫脐带血干细胞保险）》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=657308&page=1&extra=#pid6712371）；

《儿子的保险》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=663652&page=1&extra=#pid6821828）；

《比友谊更可贵的》（http://www.cqmama.net/thread-672629-1-1.html）；

《我收取的第一笔保险咨询费——让我们赢得公众的尊重》http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=681544&page=1#pid7122325。


游记相关链接：

2010年：

《定了，去海螺沟》http://www.cqmama.net/thread-126736-1-1.html

《潼南油菜花》http://www.cqmama.net/thread-143245-1-1.html

《五一攻略之蜀南竹海、西部大峡谷》http://www.cqmama.net/thread-155170-1-1.html

《一个人的旅途》http://www.cqmama.net/thread-179798-1-1.html

《行者无疆！！寻找通往天路的痕迹~~》http://www.cqmama.net/thread-205477-1-1.html

《走过四季，路无朝夕》http://www.cqmama.net/thread-231120-1-1.html

《 八千里路云和月（承接<走过四季，路无朝夕>）》http://www.cqmama.net/thread-327295-1-1.html

2011年：

《打鱼归来》http://www.cqmama.net/thread-366949-1-1.html

《云南~~和春天的约会》http://www.cqmama.net/thread-372435-1-1.html

《绿色的世界~~重回自然》http://www.cqmama.net/thread-453626-1-1.html

爱心链接：

《让爱随风——记酉阳兴隆镇贫困学生家访》http://www.cqmama.net/thread-518515-1-1.html











[ 本帖最后由 儿子已9岁 于 2010-7-29 13:35 编辑 ]

fvhan42

好帖子！虽然我们一家3口都买了保险，但是因为是朋友推荐的，根本都没有想过适不适合自己，都不太注重保单内容，只记得什么时候该交钱，没有想过保险还有在吗多需要学习的地方，以前买的太盲目了，等这些保单到期了，会重新慎重选择保险，这样才对得起自己！

儿子已9岁

原帖由 fvhan42 于 2010-7-30 11:14 发表
好帖子！虽然我们一家3口都买了保险，但是因为是朋友推荐的，根本都没有想过适不适合自己，都不太注重保单内容，只记得什么时候该交钱，没有想过保险还有在吗多需要学习的地方，以前买的太盲目了，等这些保单到期了， ...

作为仍处于初级阶段的中国保险市场，恐怕很多代理人的推荐和客户对自己投保内容的把握，都有相当的欠缺。代理人不见得能觉察到客户的真正需要，而客户更难从家庭这个整体为自己量身定做家庭保险方案，直到风险来临时，才追悔莫及。

但美妈说的“等这些保单到期了，会重新慎重选择保险”，我不太明白。美妈应该参加的是个人寿险，而个人寿险的保单期限往往都是好几十年乃至终身，如果等到那时候再来重新选择保险方案，是不是为时已晚？几十年后，我们的保费会涨多少，因为保费是随着年龄递增的。还有更重要的是，这几十年间如若发生了一些意想不到的事，那以前的保单能为你承载起希望和风险吗？

作为商品，保单也有功能老化的时候，就像你的衣服需要更新，从这个角度来讲，也需要适时地调整你的保障。

                                                                                                                 【新疆·乌鲁木齐】

09牛牛妈

现实点是该先保大人，我也是当妈的人，一心都想娃儿好，怕万一娃儿有个撒子浪个办？其实静下来一想，如果大人出事了，失去了劳动力，不成为家庭的负担都好，要是成了家庭的负担，不幸的就是娃儿，新闻也经常演娃儿照顾残疾的父亲母亲之类的，造孽的是娃儿。换过来说，如果是娃儿有个撒子，父母的承受能力肯定比娃儿强。

pengyu0320

我非常赞成，我经常看到同事朋友的 谈给娃儿买了保险
而且非常舍得 给娃儿买的保险都可以让娃儿以后老了退休了怎样怎样。我不赞成这样
我的孩子我只管你大学毕业工作了就可以了  我哪去管你以后老了的事哦
孩子以后有能力可以自己买没有能力我也不能让他啃老赛。

儿子已9岁

我非常赞成，我经常看到同事朋友的 谈给娃儿买了保险
而且非常舍得 给娃儿买的保险都可以让娃儿以后老了退 ...
pengyu0320 发表于 2010-8-16 17:57

我是2009年6月5日，经一位美妈介绍后来到妈网。之前，我不太做BB的保险，大概一年只有一、两张儿童保单，其他全是大人的。因为始终坚信，大人才是家中的经济支柱，保险更应从大人保起。

来到妈网后，我的儿童保单增加了不少，因为本来中国人的观念就是“重小轻老”，再加上BB的保险设计很简单，所以增加了不少小客户。

但妈网里大人的保险却没有太多的参与者，虽然接受“大人比小孩更需要保险”的人不在少数，但实际行动者的人数还是让我失望。所以，我再次专门写了这篇文，为的就是不断地提醒美妈帅爸们，从家庭的整体来考虑，参加真正能抵抗风险的“绿色保单”。

noonealert

学习下。。。

薰衣情结

我也觉得应该先保大人再保小孩

儿子已9岁

今天上午，一位美妈把家中的保单目录给了我，让我帮忙看下。这是一个三口之家，女主人很早就开始投保，前后有5张保单，LG是在结婚后一起和女主人参保的，寿险保额是8万。现在有了小孩后，理应把双方尤其是LG的保额提高（估计调整后的保额应该在50万左右），但却无能为力。因为在12出生后，爱子心切的夫妻俩就为12 参加了少儿万能，年缴保费12000元，加上夫妻双方的保险，总保费已在20000元以上。这对月收入10000元的这个家庭来讲，已经很难再加保了。

所以，事先没有很好地规划自己的家庭保障体系，而盲目投保，虽然保费很高，但却保障不足，这也是现在中国已参保家庭的一个普遍问题。

在妈网中，很多美妈都是奔着12的保险来的，这本无可厚非，但一定要选择适合自己的方案，让你保的险真正能为12、自己和整个家庭遮风挡雨。就像你爱孩子一样，一定要用合理的方式。

婉约如梦

LZ又有新的文章出来了，看你的贴，总感觉很受益。赞一个！

儿子已9岁

LZ又有新的文章出来了，看你的贴，总感觉很受益。赞一个！
婉约如梦 发表于 2010-9-7 23:14

谢谢婉约如梦的认同和支持，也希望我为你们调整后的保单能为你们一家承载起希望的风帆！

儿子已9岁

8月底新疆归来后，我按之前的约定来到了大渡口的一位美妈家。

夫妻俩都在家中等我，一见面，就把原来他们的保单给了我，让我帮忙看下。

夫妻俩是在泰康保险公司投保的万能险，代理人是他们的亲戚。今年4月，有了宝宝后，这名亲戚也专门上门来推荐过12的保险，但令人遗憾的是，这名亲戚却没有做好更重要的售后服务。有了宝宝后，夫妻俩的责任和压力显然增加，这时应该利用万能险保额灵活可调的优点，把保额适度提高，以保证襁褓中的女儿，不管父母在任何情况下，都已为她准备好了人生成长道路上所需要的所有资金。

虽然后来女儿的保险在我这儿办了，但我觉得，给出上面的建议，对他们一家人的作用，会更大。

懒扬扬

回复 14# 儿子已9岁

LZ，有了宝宝后，大人的保额应该加多少合适？另外把夫妻两个的保额调高了，那岂不是保费也要增加得嘛？

儿子已9岁

回复  儿子已9岁

LZ，有了宝宝后，大人的保额应该加多少合适？另外把夫妻两个的保额调高了，那岂不是保费 ...
懒扬扬 发表于 2010-9-18 11:54

谢谢美妈的认同和提问。

一个小孩，从出生到工作需要多大的费用，作为保额增加的基数，再乘以一个系数（每个家庭的系数都不相同，这需要我们具体来测算，但应该不大于1）。具体的公式就是：增加的保额=小孩出生到工作的总费用 X 相应的系数。

在传统保险中，若要提高保额，就肯定会增加保费（但这是需要的投入）。

但在非传统险（包括万能险和投资连接险），提高保额就可以不增加保费。因为两者都有这样的功能，可以在一定的幅度提高或降低保额。以一名33岁的男士为例，若年缴万能6000，寿险保额的调整幅度在30000元——408000元，而意外伤害的保额在30000元——600000元。这么大的一个范围，足可以保障自己的家庭，不会因意外、重疾，而导致生活有太大的变化。

懒扬扬

回复 16# 儿子已9岁

谢谢LZ的详细解释，又懂了些。

儿子已9岁

今天，Z先生与我认识了近8个月后，终于投保了。我想为大家讲讲Z先生投保的经过和思路，觉得对大家很有启示，包括对我。

Z先生的妻子是在妈网上看了我的贴后，让Z先生和我联系，为儿子购买保险。那时还是今年春节，Z被重庆大学公派到澳大利亚留学。记不清是初几了，Z先是QQ，后为了方便换成了越洋电话，我们算是认识了。

应我的要求，Z 把他和家人工作单位、收入、支出、债务、负担等所有情况都告知了我，并传了一份他2007年在中美大都会参保的保单，是保额10万元的终身重疾。

根据这些情况，我为他设计了一套家庭综合保险方案。作为家庭的经济支柱，Z的方案是保费为6000元的万能(20年交），总保额60万（其中寿险保额30万，意外伤害保额30万）。Z的妻子和儿子的保费都不高，只有2、3000元，主要是从医疗考虑。接到计划书后，Z告诉我他9月份回国，到时他会与我联系。

之后，我所能做的就只有等待，这还算我的强项，毕竟有些客户，是等了10多年后才参保的。

上周，我和Z在QQ上联系上了，他已回国。当我告诉他万能险即将停售，百忙之中的Z前天和我在他的办公室见了面，我把他的方案再讲了一遍。他说给他2天的时间考虑下。

今天上午，我比较意外地接到了Z的电话，他说他马上到我的公司来，只是方案会有所调整。

按照万能险的规定，在6000元保费不变的情况下，Z选择了所有险种的上限：寿险保额40万，重疾保额30万，意外伤害保额60万，意外伤害医疗保额11万！这样高的保障，有些出乎我的意料，因为我的设计已经非常强调保障了，可Z的决定几乎是我的2倍！

Z为我解释，他是把保险当做一种消费，要的就是高额的保障，如他真的出事了，妻子和孩子，还有没有单位的父母，都能正常稳定地生活下去。至于每年6000元的保费，就当做是被用了。

万能险在Z这里，已经变成了一种纯保障了，无关乎储蓄、投资。

孩子的保险，他说他就是孩子最大的保障。

儿子已9岁

回复 18# 儿子已9岁

为大家讲上面这个事情，实际上还是想让大家明白大人参保尤其是足额参保的重要性，毕竟大人才是家中的经济来源，大人的不幸，才会真正影响到BB和整个家庭。

当然我并不赞成BB不参加保险，因为可以把宝宝有的风险，也转嫁到保险公司而不是留给自己。

儿子已9岁

发这个贴的目的，想让大家明白：只有作为经济源头的大人足额参保了，才能保证即使风险来袭，家庭的现金流也不会中断，使未来的生活稳定下来。

但除了以上这一点，还有顶顶重要的，也是很容易被忽略的一点：初期投保时，就一定要有很全面的保障规划。真正专业的寿险规划师，他会根据你的家庭经济状况，为你统筹安排全家人的保障，然后有计划地实施，直至家庭整体保障体系全部构建。只有统筹规划，集成投保的方案，才能形成合力，才是能真正担当起风险的“绿色保单”。

宝月琉璃

留个关注的爪。

峒峒妈妈

娃儿的医疗保障应该怎么做哟？