儿子已9岁

人寿保险合同中，会涉及到保险人、投保人、被保险人和受益人。

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保险人——保险公司，其他要素都指自然人。

投保人——与保险人订立保险合同，并按照保险合同支付保险费的人。

被保险人——受保险合同保障的人，即保险对象。

受益人分为生存受益人和身故受益人。

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生存受益人——被保险人生存时，在保险事故发生时或保险期满时有权按保险合同向保险公司请求损失赔偿或领取保险给付金的人，比如医疗、重疾、残疾赔偿，以及年金。生存受益人只能是被保险人本人。

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身故受益人 ——被保险人身故后，享有身故保险金请求权的人。身故受益人由被保险人在合同中明确指定，未指明的则以被保险人的法定继承人为受益人。身故受益人的变更，应依法进行，并通知保险人。

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在我国，被保险人不能更改，从而生存受益人也无法更改。

能更换的只有投保人和身故受益人。

实际上，这两个要素的及时更换，对保险合同的履行，以及完成投、被保人的保险目的非常重要。

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                                       投保人变更

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很多保单，投保人和被保险人不是同一人，比如夫妻间、父母和儿女间投保，本身是为了方便管理或者是为了获得更好的保障，但因时事变迁，我们不得不进行投保人变更。

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常见的投保人变更是因为离异。

退保和许多保全得通过投保人才能操作，所以夫妻离异后，最好是各自保管保单，也就是说把投保人换做被保人自己，才能更好地保护和行使自己的权益。这种变更，手续比较简单。

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但有些变更手续非常复杂。

比如变更前投保人已经身故，保单就成了投保人的遗产，按《民法通则》规定，投保人的法定继承人可以对保单进行财产分割，也就是对退保后的现金价值分割，这会严重损害被保险人的利益。

如果被保险人想拥有这张保单，就得取得其他法定继承人的同意。只有其他法定继承人出具书面放弃书，保险公司才能将投保人更换为被保险人自己。

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所以，当投保人年龄较大、身体状态堪忧时，可以及时变更投保人。

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                                  身故受益人变更

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法定受益人

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投保时，如果没有填写身故受益人姓名，则该保单的身故受益人为法定。即被保险人身故后，保险金首先在第一顺位，包括父、母、子、女、配偶之间平分。

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这手续极其复杂，因为得证明你爸爸是你爸爸，你妈妈是你妈妈等，如果离世还得提供死亡证明，放弃的人也得给出书面文字，然后才能在各受益人之间平分保险金。

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第一顺位全部人员离世，就在第二顺位（如兄弟姐妹）平分；第二顺位也全部离世，就在第三顺位……

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指定受益人

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相信谁保险都不会把身故金留给七大姑八大爷，所以法定受益人一定要变更成指定受益人，才能很地完成资产传承和保全。

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每张保单，身故受益人最多可以指定三名。三名受益人分别是谁、顺序怎么安排、占比又是多少？

这三个空格，你还真不能空着，保险本来就是为了转嫁风险，你得考量更多的变故。