儿子已9岁

相对于60后和70后，80后和90后对保险认知有着先天优势，尤其是在看多了“问题保单”和“垃圾保单”给人们带来的惨痛教训后，他们对保险计划的选择更加审慎和理性。

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投保前的计划选择无疑是最基础最重要的，在顺利完成参保后，很多朋友把保单束之高阁，认为需要时它自会跳出来解决问题，其他时候无需关注。

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任何商品都会老化，保险也一样。随着时境变迁，当初完美无缺的保险计划，也不再能覆盖如今的风险。

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然而，相对于投保初期选择计划的慎重，许多朋友对投保后保险的管理，并未给予起码的重视。

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现代城市中，很多家庭早已拥有不止一张保单。一些家庭成捆的保单，让TA以为自己真不需要再买保险了。

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我曾经看过一张年交保费3000多万的保单，可被保人身患癌症时，却未得到半毛钱的理赔。保费不少吧，可保障呢？

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为了避免这种消极行为及其导致的苦果，本文章系列的后续部分，将围绕投保后的保险管理来展开，包括保额加减、内容调整和保单增删三部分。

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                                      保额加减的及时性

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保额增加

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由于资金周转不济或风险认知不足，让当初投保就保额不足，这需要尽快补充保额。

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参保时本来保额足够，但因为通货膨胀或其他原因导致实际保障降低，一定时间后，需要加保，弥补差额。

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以本人为例，1997年首次投保重疾险，保额6万元，那时基本是足额的。但这22年来，因为医疗费不断上涨和产品迭代，我陆续四次加保，10万、10万、30万、20万，最终重疾保额达到了76万。儿子和老婆的重疾保额也在不断增加中。

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加保时，请大家尽量采用新险种。就像家用电器一样，险种也会老化，而新险种保障会日臻完善。譬如重大疾病保险，1990年代只有不超过10种的重疾，经产品不断迭代，现在已发展到含括重疾、中症、轻症，以及全残、豁免、终末期疾病等共计近200种多层次多病种多内容的险种。

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如果为了节约保费，加保时仍然采用旧险种，好比你换电视机时仍然选择黑白电视机而不是彩电。

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当然，旧险种最终也会淘汰，就像黑白电视机。

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需要增加保额的，有医疗、重疾、身故、残疾、养老、教育等诸多方面，大家要全面权衡，用尽量少的保费获得尽量完善的保障。

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保额递减

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不要认为保额只能增加，适时降低保额，也会带来意想不到的效果。

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如果你的工作由很高的风险等级变化到低风险等级，这时调低意外伤害保险的额度，可以减少你的保费支出。

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当儿女已经成人工作，房屋贷款也即将偿还完，也就是你的责任大幅减少的时候，可以适当降低身故保额，从而降低保费压力。