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康乐e生，富有工匠精神的产品研发和创新，能满足不同阶层不同时段不同偏好不同地域朋友们的需要，犹如重疾险中的万能险。其魔幻意味，加之互联网投保天然的全过程参与性，能极大提升大家的体验感和获得感，这是一场自主自享自足的保障之旅

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重大疾病保险的重要性在此不用赘述了，如果你还在怀疑它的重要性和必要性，请先看另外一篇文章《
互联网保险产品推荐（三）——重疾篇（1）——复星联合康乐一生重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html），先学走，再来跑。

事实上，笔者已经写过三篇文章，介绍互联网中的重疾险，涉及到成年人-未成年人、消费型-储蓄型、定期-终身等多种产品类型。这次再次染指，是源于本文中要介绍的产品在诸多方面表现出来的极致，完全超出预期。虽然曾经提及并给出该产品的二维码，但如果不专文讲解，笔者自认为是一次不能容忍的工作失误，更担心会让许多朋友错失机会。

它就是复星联合康乐e生重大疾病保险（以下简称康乐e生，注意和康乐一生的差别），一款亦仙亦魔，富有传奇色彩的良心产品。

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保障的强大性

因为是重疾险，所以我们自然会期望有更大范围的疾病种类、更多的理赔次数、更多的保障层次和更高额度的理赔金额。

（图一）

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计划的灵活性

疾病：在重疾保障之基础上，还可搭配轻症保障及轻症豁免保险费

身故：可以视需要选择身故保险金，获得更完善的保障

保险期间：至70岁、至80岁、至终身，不同的保险期限，让生命的不同阶段得到相应的照护

保额：10万、20万、30万、40万、50万，五个档次的基本保额任你选择

本金保全：这是最突出的一点，完全让笔者坐实了井底之蛙这一称谓。原以为是一款彻彻底底的消费型险种，但如果同时选择了“含身故”和“至终身”，康乐e生秒变为传统的储蓄型产品，你的本金和利息会得以保全

缴费期限：10年、15年、20年、30年四种选择。同样保障下，选择较短缴费期，期缴保费较高，适合缴费能力强和年龄较大的朋友；而较长缴费期，则可能是年轻朋友的首选

投保人豁免：缴费期间，若投保人发生身故、重疾、轻症或失能，则免交余下保费，但被保险人继续享有保险责任。父母与儿女、夫妻之间的投保，可以选择投保人豁免保险费，做到了“即使我不在，也能照顾好你”

（图二）

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产品的创新性

以往的投保人全残豁免在康乐一生中升级为失能豁免，让保障不留缺口。失能险是笔者呼唤了多年的产品，如今终于在此出现了，这是我国寿险行业的又一进步。

投保人失能豁免：投保人在保险期间内因意外原因，或本合同生效之日起180天后因非意外原因，被确定为自主生活能力完全丧失，即无法独立完成六项基本生活活动中的三项或三项以上，且该状态持续180天以上的，保险公司豁免相应保险费。

六项基本生活活动：

（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；                    

（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；
（3）行动：自己上下床或上下轮椅；                  

（4）如厕：自己控制进行大小便；
（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；  

（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。

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价格的亲民性

康乐e生被称为国民重疾险，保障不OUT的前提下，价格是相当的亲民。

以30岁男性投保康乐e生50万，20年交，选择终身、含身故、轻症及轻症豁免，即为传统意义的储蓄型重疾，年交保费为10320元。相比同类型中国人寿的国寿福自尊版14178.80元，中国平安的平安福（2017）15050元，太平洋的金佑人生20600元，保费上康乐e生最少便宜37%，考虑到其条款更有诚意，实际上的康乐e生的优势的不仅仅是数字上的37%。

况且，它还有更多的变通。以30岁的男士和女士为例，参加重疾保额为50万的康乐e生，会变幻出如下计划（注：没身故金的计划必须含轻症及其豁免，有身故金可选择有或无）：

（图三）

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参保的广域性

在《人寿保险，又一次加剧了中国东西部分化》（http://www.cqmama.net/thread-1135547-1-1.html）中，笔者谈到“在西部，人均购买力不足会导致家庭保障欠缺，整体投保率较低又会增加社会不稳定性，以及比起沿海众多的寿险公司和险种能让当地人参加到更贴切更实惠的保障，而内地人的选择面却不大……当这样的事情多了，我们会看到这一幕：在保险这个维度，东部（城市）和西部（乡村）的分化又一次被加剧了”。

继1500年的地理大发现后，互联网再次向人们展现了“世界是平的”。康乐e生的参保地域极为广阔，可用三个字概括，“全中国”。注意不是中国大陆，是包括台湾、香港和澳门在内的中国所有地域。所以，互联网是减小东西部（城乡）差距，更是提升保障的有效途径。

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中国20多年的个人寿险进路中，各险企的重疾险多以储蓄型作为主打产品。互联网的出现，助推了消费型重疾的登场。

消费型重疾形式多变门槛较低，更容易满足我们对保障的需求；传统的储蓄型除了保障性，还有返本付息的金融性，以及由此衍生出养老或资产传承功能。我曾经对一名朋友讲过，它们各有特点和功能，最终我们都会购买，只是时间先后而已。

储蓄型-消费型之间的转换，以及保险期限、产品结构和交费年限的多样化存在，康乐e生让我们有了更多选择。有了它，已经参保的70后和80后，让加保显得游刃有余。初涉社会的90后，通过参加消费型康乐e生，迅速建构起风险屏障，一旦稳定后，储蓄型康乐e生自然会纳入我们考虑的范围。

康乐e生，富有工匠精神的产品研发和创新，能满足不同阶层不同时段不同偏好不同地域朋友们的需要，犹如重疾险中的万能险。其魔幻意味，加之互联网保险天然的全过程参与性，能极大提升大家的体验感和获得感，这是一场自主自享自足的保障之旅。

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相关文章

（1）《互联网保险（前言）——挡不住的潮流》（http://www.cqmama.net/thread-1147517-1-1.html）

（2）《互联网保险（一）医疗（1）——众惠全能百万医疗保险》
（http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html）

（3）《互联网保险（二）意外篇（1）——安心意外保》（http://www.cqmama.net/thread-1155464-1-1.html）

（4）《 互联网保险（三）重疾篇（1）——复星联合康乐一生重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html）

（5）《互联网保险（四）寿险篇（1）——中荷房贷宝定期寿险》（http://www.cqmama.net/thread-1187171-1-1.html）

（6）《互联网保险（五）——重疾篇（2）——百年康惠保重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1187885-1-1.html）

（7）《互联网保险（六）重疾篇（3）——大黄蜂重疾险Plus（少儿定期版）》（http://www.cqmama.net/thread-1187993-1-1.html）

（8）《互联网保险（七）教育篇（1）——和谐宝贝健康成长计划》(http://www.cqmama.net/thread-1188254-1-1.html)

（9）《你喜欢谁——百万医疗保险PK图》（http://www.cqmama.net/thread-1188573-1-1.html）

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本专栏的结构

从人寿保险这个维度，风险可以划分为医疗、残疾、身故、重疾、养老、教育、资产保全和资产传承八个部分。我也会以此划分为基础，介绍相关的互联网寿险产品。考虑到财产风险也是我们所面临的风险之一，所以特地加了一个财产保险篇，并适时推荐相关产品。

互联网保险（前言）——挡不住的潮流

互联网保险（N）医疗篇（n）——险种名称

互联网保险（N）意外篇（n）——险种名称

互联网保险（N）重疾篇（n）——险种名称

互联网保险（N）寿险篇（n）——险种名称

互联网保险（N）教育篇（n）——险种名称

互联网保险（N）养老篇（n）——险种名称

互联网保险（N）资产保全（n）——险种名称

互联网保险（N）资产传承（n）——险种名称

互联网保险（N）财产保险（n）——险种名称

互联网保险（后记）——由田野考古和遥感考古想到的

大写N——本专栏的第N篇文章，小写n——某保障类型的第n篇文章

互联网的迅捷，方便了朋友们参加保险，但我并不希望只是如此。每篇文章，在介绍险种前，我仍会介绍相关的保险常识和行业背景，因为我更希望，通过这样长期的“科普”坚持，让朋友们不断充实知识并成长，从而真正能获取人寿保险带给人类的“红利”（这一点，我将在“后记”中专门讲解）。

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我的联系方式

朋友们可以关注我的公众号（刘昆的汇保人生）、博客（刘昆的保险世界），或加我微信（手机13808367573）、QQ（124274463）了解更多资讯。

另外，“刘昆的保险朋友们”微信群已经建立，里面有靠谱的内容、诚实的讲述和永续的服务，受到很多朋友认同。欢迎大家加入。

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改版通知

为适应现代工作和生活的快节奏，本专栏的题目形式将做一些改动，在保持原有互联网保险产品的种类和功能区分的基础上，新增了该期主打产品的特征，以方便朋友们更迅速地把握文章的内容。

改版后的题目形式如下：

挡不住的潮流（互联网保险 前言）

险种特性——险种名称（互联网保险 N 医疗篇 n）

险种特性——险种名称（互联网保险 N 意外篇 n）

险种特性——险种名称（互联网保险 N 重疾篇 n）

险种特性——险种名称（互联网保险 N 寿险篇 n）

险种特性——险种名称（互联网保险 N 教育篇 n）

险种特性——险种名称（互联网保险 N 养老篇 n）

险种特性——险种名称（互联网保险 N 资产保全 n）

险种特性——险种名称（互联网保险 N 资产传承 n）

险种特性——险种名称（互联网保险 N 财产保险 n）

由田野考古和遥感考古想到的（ 互联网保险 后记）

大写N——本专栏的第N篇文章，小写n——某保障类型的第n篇文章

互联网的迅捷，方便了朋友们参加保险，但我并不希望只是如此。每篇文章，在介绍险种前，我仍会介绍相关的保险常识和行业背景，因为我更希望，通过这样长期的“科普”坚持，让朋友们不断充实知识并成长，从而真正能获取人寿保险带给人类的“红利”（这一点，我将在“后记”中专门讲解）。

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四、

2005年，首次登陆重庆的“世界500强”中美大都会寿险公司，在重庆商报上刊文招聘，条件如下：本科以上、上年度收入不得低于8万元、年龄28-35岁、应聘成功后，带薪学习一年……大都会寿险打造的是高学历、高产能和高成长的精英团队，和真真切切能给客户带来保障的保单。

然而，在这些条件的上方，招聘方用放大加粗的红字写着“有寿险从业经验的人员恕不招聘”。作为一家百年老店，大都会寿险这句话，像一记耳光狠狠地扇在从业者脸上，它否定了代理人、保险公司，甚至是中国寿险。

我们很多寿险公司，对代理人培训几乎做到了“三无”，无文凭、无培训、无审查。名义上要求高中以上，但实际上没上小学也能在这个行业谋职；培训本是树立职业操守提升专业技能的重要手段，但却被一再缩水，几乎等于不培训；一个只管“卖卖卖”，不注重客户体验的公司，会有保险计划审查的程序设置吗！？

受此掌掴的中国寿险会有什么改观呢？

——《夫妻俩的保险——保单中的中国寿险镜像》（http://www.cqmama.net/thread-1188454-1-1.html）

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好文章
来自[移动wap版]

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——《保险的人生——保险的五个账户——如何用保险进行家庭财富管理》（http://www.cqmama.net/thread-1189661-1-1.html）

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六、万年福+传家宝计划（才俊版）

老去是100%的事件，所以养老需要安全稳定的资金来源。

以下图表可以看到，每月（年）给付的万年福首先保证了晚年充足的资金来源。如果不需要，养老金方才可以进入传家宝账户（只需100元开户），在保底利率2.5%的基础上储蓄增值，等到需要的时候领取，或是传承给后人。

需要注意的是，万年福先养老后理财的路径，绝不同于理财型年金险先理财后养老的本末倒置，是绝对的政治正确。对工薪族而言，生存是首要的，这样的保险逻辑，还需要我们深入体会。

◎注   以上案例只为帮助理解万年福而做，并不具备普遍性。每人的年龄、缴费能力、养老标准等情况不尽相同，所以保险计划一定要量身定做，因需赋型。

——《再谈养老——恒大万年福养老年金保险（缺失的保障 I ）》（http://www.cqmama.net/thread-1189942-1-1.html）

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目前，康乐e生是最具互联网特征的重大疾病保险，灵活性、自主性、方便化，让你获得保障的同时，平添了体验感

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2017年8月1日提出理赔申请

8月10日理赔结案

——《一次保险理赔（上）》（http://www.cqmama.net/thread-1190483-1-1.html）

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相对于60后和70后，80后和90后对保险认知有着先天优势，尤其是在看多了“问题保单”和“垃圾保单”给人们带来的惨痛教训后，他们对保险计划的选择更加审慎和理性。


投保前的计划选择无疑是最基础最重要的，在顺利完成参保后，很多朋友把保单束之高阁，认为需要时它自会跳出来解决问题，其他时候无需关注。


任何商品都会老化，保险也一样。随着时境变迁，当初完美无缺的保险计划，也不再能覆盖如今的风险。


相对于投保初期选择计划的慎重，许多朋友对投保后保险的管理，并未给予起码的重视。


——《保额加减——善待保单，就是善待我们自己（二）》（http://www.cqmama.net/thread-1191124-1-1.html）

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本帖最后由 儿子已9岁 于 2019-9-2 09:01 编辑 


——《 购买大额医疗保险，不妨先看看这六款》（关注公众号：刘昆的汇保人生 2019.08.29）