儿子已9岁

前篇文章专讲了孩子的保险逻辑，是围绕医疗、重疾、残疾、教育和豁免来进行的，其中教育金，是少儿险不同于成人险的唯一内容，这期我们就专讲这点。

我一直不推荐自己不认同的产品，比如中短存续期产品（年金险，如今终于被保监会叫停了），还有智慧星、吉星送宝等，这些险种虽然大卖，但实际上在产品研发阶段就出现了严重问题（不知该不该追究责任）。

之所以很少推荐这类险种，是因为本着“先保障后储蓄”的保险伦理，再加以中国寿险开埠不久，人们普遍欠缺保障和保障意识（不仅指未参保的，也包括已经参保的朋友），它仍需要我们深耕细作。

但从更广义的角度，储蓄也是一种保障，除了物质金钱上的支撑，也能带来内心安稳。还有一个原因让我介绍教育险，是终于有了值得推荐的产品，而以前相当长时间内缺乏好产品。

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一、中国的教育费用状况

3月15日，HSBC发布了最新全球教育报告，2017年中国大陆孩子平均教育花费为42892美元，约合人民币271536元（1美元=6.3307人民币），名列全球第五。

该报告称，中国家长对孩子的教育支持不遗余力，55%的家长通过储蓄、投资或保险为孩子教育做准备，43%的家长定制特殊的教育储蓄计划。这些指数都远高于其他国家。

该报告还称，54%的中国家长希望送孩子留学，并倾向于美国。93%的家长给孩子请私人辅导，位列全球第一。95%的中国家长考虑让孩子读研究生，高于全球平均值。

按照2016年的费用构成，我们估算2017年各阶段平均教育费用如下：

实际上，还有不少父母选择在欧美生孩子，这又是一笔不菲的费用。如在美国，需20-30万元人民币，时间为2-3月。

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二、孩子的成长费用

42892美元只是教育费用，孩子的整个成长费用会远远高于此。从下表，我们可以看到，一个孩子的总费用已经在向百万靠拢，而实施二胎政策后，金额无疑会大幅提升。

◎摘自璞鼎资产 《养一个孩子需要多少费用》（2017.05.03））   

   

不同成长阶段，所需费用的金额和结构都不相同，我们在教育规划和实施中需要区别对待。

表格中可以看出，由于我国实施的是九年制义务教育，这期间不管是教育费用还是总费用占比均较低，而之后的高中和大学费用陡然增加，两者合计接近60%。

大学往往是住校，远离父母，所以每学期（学年）费用支出往往是一次性的，会导致很多家庭较大的经济压力。如果孩子选择留学、读研究生，这样的压力会成倍增长，且是持续性的。

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三、和谐宝贝健康成长计划的特点

孩子教育成长费用是刚性支出，而近来优秀教育资源越来越紧张，教育费用持续看涨，这更需要我们未雨绸缪。我向大家推荐和谐宝贝健康成长计划（以下简称和谐宝贝），除了保险本身的储蓄强制性和方案易规划，还因为它有如下四个特点：

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1、保障全面性

虽然被界定为教育险，但一听名字，就知道和谐宝贝是一个综合险种。“成长”，关系到成长教育；“健康”，关系到保障，包括医疗、重疾、护理、身故等。

和谐健康宝贝成长计划的缴费期是至20岁，保险期限为至25岁。在i云保中它有四个计划，分别是期缴保费4000元、6000元、8888元和20000元；在保险人中有三个计划，分别是4000元、6000元和10000元，各自有不同的保障。

i云保的和谐宝贝

保险人的和谐宝贝

可以看出，同样保费下，保险人的保障高过i云保，从而保障成本更高，因此保险人的回报会低于i云保。保障和收益是此消彼长的关系，如果你看重保障，请选择保险人的计划；看重收益，则选择i云保的计划，朋友们好生把握。

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2、回报稳定性

非常难得的是，和谐宝贝的保底利率为3.5%，且是复利计息。成立至今收益率稳定在5.3%，两者都远远高出行业平均水平。每项计划在期缴保费基础上，还可以追加保费投资，拟获得更充足的教育金。

选择期缴保费2万元，其保障有（至25岁）：

身故：20万+账户价值

重大疾病：50万（20种）

护理：20万

住院医疗：20000元/年

住院津贴：200元/天，每年最多赔付180天

满期金：账户价值 + 持续缴费奖励

一名0岁男孩参保2万元档，不同年龄时的账户价值（按保底利率3.5%和实际利率5.3%计算）

期交2万元基础上，如果首期再追加保费5万元，不同年龄时的账户价值（按保底利率3.5%和实际利率5.3%计算）

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3、时间对应性

前几年热销的年金险，被包装成万金油，教育金、婚嫁金、养老金，以及资产传承，无所不能。但因为缺乏专一性即时间上的对应，年金险肯定没有真正的教育险、养老险的回报高，也没有终生寿险进行资产传承的效率高。

为什么？我们以教育险为例。有一个常识，人人都知道，但在保险时却常常被遗忘，教育金应该是在学业结束前，大概是在22岁之前（具体年龄视个人情况而言）能全额领取生存金的险种。当然，适当地延后，作为大学毕业后的旅游金、创业金，也是可以的。

而年金险的大部分生存金是在22岁至身故之间领取的，时间上的不匹配，会降低资金的使用的针对性和效率。从这点来讲，和谐宝贝保险期限定在25周岁，保证专款专用，是非常合理的。

有一点须提请各位朋友注意。虽然犹豫期过后，和谐宝贝就可以领现-金价值，但保险储蓄的特点在于长期收益，也就是短期回报不高，因而建议幼儿园、小学和较大孩子的初中教育金最好不通过保险来准备，银行存款、理财产品会是比较好的选项。

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4、选择多样性（计划易执行）

和谐宝贝有4000、6000、8888、20000元等共7款计划，供不同阶层和偏好的朋友选择，这也使我们更容易推动教育计划的实施和完成。

在期缴保费的基础上，可以随时追加保费投资（1000元递增，上不封顶），拟获得更高的回报和充足的教育储备。

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四．如何参加和谐宝贝健康成长计划

和谐宝贝共有7个计划，i云保有4个，保险人有3个。朋友们可以扫描二维码，了解具体的条款并参加。

i云保的二维码

保险人的二维码

和谐宝贝目前的投保区域有北京、河北、辽宁、黑龙江、上海、江苏、zhejiang、安徽、福建、山东、湖北、广东、四川、陕西，其他省市朋友，可选择以上地区的地址参加，投保成功后再通过电话改回实际地址。

和谐宝贝和大黄蜂重疾险Plus（少儿定期版）均是和谐健康保险公司出品，由于每家公司对个人的重疾保额都有限制，这两个险种合计重疾保额不得超过60万，朋友们投保时一定要注意。

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相关文章

（1）《互联网保险（前言）——挡不住的潮流》（http://www.cqmama.net/thread-1147517-1-1.html）

（2）《互联网保险（一）医疗（1）——众惠全能百万医疗保险》
（http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html）

（3）《互联网保险（二）意外篇（1）——安心意外保》（http://www.cqmama.net/thread-1155464-1-1.html）

（4）《 互联网保险（三）重疾篇（1）——复星联合康乐一生重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html）

（5）《互联网保险（四）寿险篇（1）——中荷房贷宝定期寿险》（http://www.cqmama.net/thread-1187171-1-1.html）

（6）《互联网保险（五）——重疾篇（2）——百年康惠保重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1187885-1-1.html）

（7）《互联网保险（六）重疾篇（3）——大黄蜂重疾险Plus（少儿定期版）》（http://www.cqmama.net/thread-1187993-1-1.html）

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附：本专栏的结构

从人寿保险这个维度，风险可以划分为医疗、残疾、身故、重疾、养老、教育、资产保全和资产传承八个部分。我也会以此划分为基础，介绍相关的互联网寿险产品。考虑到财产风险也是我们所面临的风险之一，所以特地加了一个财产保险篇，并适时推荐相关产品。

互联网保险（前言）——挡不住的潮流

互联网保险（N）医疗篇（n）——险种名称

互联网保险（N）意外篇（n）——险种名称

互联网保险（N）重疾篇（n）——险种名称

互联网保险（N）寿险篇（n）——险种名称

互联网保险（N）教育篇（n）——险种名称

互联网保险（N）养老篇（n）——险种名称

互联网保险（N）资产保全（n）——险种名称

互联网保险（N）资产传承（n）——险种名称

互联网保险（N）财产保险（n）——险种名称

互联网保险（后记）——由田野考古和遥感考古想到的

大写N——本专栏的第N篇文章，小写n——某保障类型的第n篇文章

互联网的迅捷，方便了朋友们参加保险，但我并不希望只是如此。每篇文章，在介绍险种前，我仍会介绍相关的保险常识和行业背景，因为我更希望，通过这样长期的“科普”坚持，让朋友们不断充实知识并成长，从而真正能获取人寿保险带给人类的“红利”（这一点，我将在“后记”中专门讲解）。

朋友们可以关注我的公众号（刘昆的汇保人生）、博客（刘昆的保险世界），或加我微信（手机13808367573）、QQ（124274463）了解更多资讯。

另外，“刘昆的保险朋友们”微信群已经建立，里面有靠谱的内容、诚实的讲述和永续的服务，受到很多朋友认同。欢迎大家加入。

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孩子的保险计划是围绕着医疗、重疾和教育来进行的，利用我推荐的产品，朋友们已经能建构好非常完善的保障体系了：


《互联网保险（一）医疗（1）——众惠全能百万医疗保险》
（http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html）

《 互联网保险（三）重疾篇（1）——复星联合康乐一生重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html）

《互联网保险（六）重疾篇（3）——大黄蜂重疾险Plus（少儿定期版）》（http://www.cqmama.net/thread-1187993-1-1.html）

《互联网保险（七）教育篇（1）——和谐宝贝健康成长计划》(http://www.cqmama.net/thread-1188254-1-1.html)

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孩子保险的一点建议


我国存在大量且极其严重的问题保单甚至垃圾保单，其中孩子的保单又是重灾区：保费占比过高、保险周期过长、保险计划错配等乱象频出不穷。

这次我把孩子的保险逻辑归纳一新，旨在帮助各位父母走出误区，科学迅速地为孩子建构保障体系。希望看了下面四篇文章，能给你一些帮助你。

孩子的保险计划是围绕着医疗、重疾、教育和豁免来进行的，利用我推荐的产品，朋友们已经能建构好非常完善且极具性价比的保障体系了：
《互联网保险（一）医疗（1）——众惠全能百万医疗保险》
（http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html）

《 互联网保险（三）重疾篇（1）——复星联合康乐一生重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html）

《互联网保险（六）重疾篇（3）——大黄蜂重疾险Plus（少儿定期版）》（http://www.cqmama.net/thread-1187993-1-1.html）

《互联网保险（七）教育篇（1）——和谐宝贝健康成长计划》(http://www.cqmama.net/thread-1188254-1-1.html)


复星康乐一生重大疾病保险是一款终身储蓄型重疾，大黄蜂重疾险Plus（少儿定期版）则是一款定期消费型保险，前者保障全面保险期限长，返本付息；后者保费低，保障性价比高。大家可以根据自身情况单个或组合参加。


豁免保险费往往是一个附加险或者本身就包含在主险里，包括被保人豁免保险费和投保人豁免保险费，即被保人或投保人在缴费期间发生豁免条件，则免交余下（长期险）保费，但（长期险）保险责任继续有效。


被保人豁免保险费的常见条件有终末期疾病、全残、失能、重疾、中症、轻症等，被保人一旦发生上述情况，则免交余下保费，保险合同继续有效。


投保人豁免保险费会比被保人豁免保险费多一项身故豁免，包括身故、终末期疾病、全残、失能、重疾、中症、轻症等，投保人一旦发生上述情况，则免交余下保费，保险合同继续有效。

以往的投保人全残豁免在康乐一生中升级为失能豁免，让保障不留缺口。失能险是笔者呼唤了多年的产品，如今终于在此出现了，这是我国寿险行业的又一进步。

投保人失能豁免：投保人在保险期间内因意外原因，或本合同生效之日起180天后因非意外原因，被确定为自主生活能力完全丧失，即无法独立完成六项基本生活中的三项或三项以上，且该状态持续180天以上的，保险公司豁免相应保险费。

一名30岁的父亲为0岁的女儿投保20万康乐一生，缴费期20年，年交保费1361.60元，如果附加投保人豁免，保费1389.08，仅仅多出了27.48元。

当给儿女参加康乐一生时，请你选择投保人豁免保费，让爱不留遗憾。

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《为什么我不再推荐少儿平安福》前言的前言

几经博弈，《为什么我不再推荐少儿平安福》终于在重庆妈妈网重现天日。

为了方便经营管理，平安寿险把全国30个省、直辖市和自治区分作东西南北四大区，每个区下面有6~8个省，重庆市属于南区。

原贴早在今年7月6日就已发布，并迅速被论坛推首页。但没到一周，我就收到来自平安寿险南区层层下放的指令：迅速删除这篇帖子。

事后的推断，一定是平安寿险南区的某代理人看了《为什么我不再推荐少儿平安福》后，被其主管知晓，然后经XX小组-XX部门-XX营业区-XX市-XX省-平安寿险南区，层层上报。紧接着，指令再由平安寿险南区-重庆市-南岸二区-南岸二区一部-小组，直至到我。

那天正值周日，我的手机响个不停，短信不止，微信不断闪烁。检讨、**、扣分、开除，无所不用其极。各方压力之下，我删除了文章，但在我的博客（刘昆的保险世界）和公众号（刘昆的汇保人生）仍保留。

公众号里，《为什么我不再推荐少儿平安福》的留言非常热烈，并分作截然的两派。我把他们的留言全都公布出来，方便大家能全面地了解相关情况。

支持方大赞不已，他们主要是保险中介公司的代理人，他们对行业的产品了解更全面。

反对方则集中在平安保险公司。凭经验，反对方要么就是身在平安的既得利益获得者，并且还想通过（少儿）平安福等产品继续获利，他们往往是平安的绩优人员和主管以上的管理人员；要么就是新近的平安保险代理人，他们实际上真还不懂保险，也不知如何辨别产品优劣，缺乏对行业的全面了解，容易被近旁的人左右。而举报我的人，应该是前者。言辞激烈中，却也不能说出具体的反对原因，“误导客户”、“吹毛求疵，哗众取宠”之类的大帽子扣在你头上，是他们惯用的口语和手法。

留言中，还有一群人，我们不能更不应该忽视，他们只能以弱弱的口气问道：“我也参加了（少儿）平安福，该怎么办！？”——信息不对称的客户，才是真正的受害者。

之所以又重新发布，有两个原因：这是我精心和客观写出来的文章，不忍心被打入冷宫，也不忍心看着一些朋友在信息不对称的情况下，继续被忽悠；二者，很重要的原因，发布文章是我的权利。

于是就有了双方的博弈，虽然形单影只，但可喜的是，检讨、**、扣分和开除，一样都没有实施于我。

当看到这篇帖子格式和以往相比显得混乱不堪的时候，请体谅我之前的无助无力，并能忆起该文出世的不易。


——《为什么我不再推荐少儿平安福》（http://www.cqmama.net/thread-1140902-1-1.html）

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一张保单，可以映射出代理人的思想和品格。要想知道一名代理人是否有成熟系统的保险逻辑、伦理，乃至更深层次的心性品质，只需对保单一瞥。犹如在商场里的你，只要余光一扫，就知道这套衣服的品质和做工。


我们试着翻开保单，一窥其中的中国寿险镜像

——《夫妻俩的保险——保单中的中国寿险镜像》（http://www.cqmama.net/thread-1188454-1-1.html）

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你喜欢谁

我不想表达任何主观意见，以免影响各位朋友的选择，这也只有在保险中介公司才做得到，单一的保险公司只会推荐自家的产品，而不论好坏。

百万医疗不见得是最好的医疗险，但对我们工薪阶层而言，不啻为当下的最好选择。

制作图表的初心，就是为了方便朋友们购买百万医疗，大家范不着在如海的产品中去找寻，苦嚼生涩的文字。

为你节约了宝贵时间，我就满意了。


——《你喜欢谁——百万医疗保险PK图》（http://www.cqmama.net/thread-1188573-1-1.html）

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博士们的选择

和谐宝贝出来不久，就得到了朋友们的广泛认可，目前有4名博士和2名90后捷足先登，为孩子参加了该计划。但也有遗憾，因为身体原因和投保规则限制，还有两、三个孩子未能如愿参加。

几名博士投保前，又发挥了他们的逻辑思维优势，提问颇具水平，如“发生过医疗、重疾理赔后是否影响收益曲线”等，还好我都回答无误。每次面对博士们，我都得提起十二分的精神，一点都不能疏忽，但我很享受这一过程。

博士的参保计划也耐人寻味，几名博士都选择了保费和保障最高的20000元档次，并且追加了不低的保费。看得出来，除了非常注重保险的本质功能，博士们还颇有计划地准备孩子的教育金——他们很清楚，要孩子完成学业，除了要提早准备，还得有足够的准备。

如今，我已经有超过10位的博士客户朋友，他们保持着一个惊人的数据，100%的投保率，凡是咨询后，无论一家大小，都全部参保。他们很清楚自己需要什么，因此绝不会浪费钱财，浪费时间。这种能力，是经过长期学习和锻炼出来的。

很早，我就发现了他们这个特性：《72问——是带着隐患保险还是解决好疑问后再参保（一位博士妈妈的选择）》（http://www.cqmama.net/thread-862685-1-1.html）

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下月一日就是我从业21年的日子，回顾这些年，我觉得自己做得最好的一点就是保有对人寿保险的敬畏，遵守保险的逻辑和伦理，当然这也可以归结成对人性的尊重和关切。我一向理性表述，但这次我向朋友们吐血推荐：

目前中国还积弱的社会保障下，百万医疗保险是帮助广大工薪阶层甚至部分中产走出医疗困境和担忧的唯一方法，它为你重新扛起一片蓝天——理应成为每个家庭的保障标配。

——《互联网保险（一）医疗（1）——众惠全能百万医疗保险》
（http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html）

——《你喜欢谁——百万医疗保险PK图》（http://www.cqmama.net/thread-1188573-1-1.html）

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康乐e生，富有工匠精神的产品研发和创新，能满足不同阶层不同时段不同偏好不同地域朋友们的需要，犹如重疾险中的万能险。其魔幻意味，加之互联网投保天然的全过程参与性，能极大提升大家的体验感和获得感，这是一场自主自享自足的保障之旅


——《 亦仙亦魔——康乐e生重大疾病保险（互联网保险 九 重疾篇 4）》（http://www.cqmama.net/thread-1188978-1-1.html）