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楼主
发表于 2018-3-1 16:22 |只看该作者 | 最新帖子 | 查看作者所有帖子 | 发短消息 | 加为好友 | 字体大小: tT
题记

孩子的保险(其实远远不止是孩子),虽然出现了诸多不堪,但我无意更没有资格去责备各位父母,他们承担了太多本该由近十代人的责任和付出。


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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-3-5 09:03 编辑

目录

前言  现代的政策使然
一、少儿险的保费占比过高
二、少儿险的保险周期过长
三、少儿险的险种计划错配
四、孩子的保险逻辑
五、大黄蜂重疾险Plus【少儿定期版】
六、 过往的历史责任
备注



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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-3-1 17:24 编辑

前言  现代的政策使然

很多朋友开始关注保险,是因为有了宝宝。初为人父(母),浓浓爱意逐渐上升为责任,于是有了给宝宝投保的想法。

30多年的计划生育政策实施,改变的不仅仅是中国人口数量和结构,人们的观念和情感也发生变迁。亲辈对子辈的爱与希望,通过人寿保险表现出来,也很有中国特色。

自人寿保险出现以来,中国宝宝的保险就一直存在着保费占比过高、保险周期过长、险种计划错配等问题。



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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-3-1 17:27 编辑

一、保费占比过高

有专家说过:三口之家,孩子的保费不应超过家庭总保费的三分之一。

言下之意,就是孩子的保费可以达到三分之一。大家知道,保费随着年龄增长,同样的险种同样的保额,夫妻中任意一人的保费都会远远高过孩子,这种情况下,孩子的保费如何达到总保费的三分之一,遑论夫妻俩还有身故、养老等其他保障需求,大人的保险远比孩子重要。说出这样话的专家,只能算“砖家”。

然而,由于市场的不成熟,实际情况远远比砖家的“三分之一”更糟糕。“大人就算了嘛,给娃儿参加就是了”,很多父母如是说。即使有些夫妻参加了保险,但因投入太少并不能起到屏障风险的作用。

一个三口之家,夫妻是家庭的经济来源和生活支柱,发挥着至关重要的作用。作为家庭的核心,对保险的需求原本更加重要迫切,但由于保费过多集中在孩子身上,导致保障空心化,若真发生了不测,结局可想而知。

不少独生子女,除了占有了父母的保费,还会隔代挤压爷爷奶奶外公外婆的保费空间。


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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-3-1 17:46 编辑

二、保险周期过长

“我想给孩子一生的爱”,这是万万千千父母的爱心表述,如何把有限的保费应用在孩子身上,也体现着中国特色。

国外,父母为孩子投保都会选择定期。他们认为,孩子顶多只能负责到20来岁,之后的路该由TA自己走。国内,很多父母为孩子投保时,保险期通常会考虑“终身”,认为这才是彻彻底底毫无保留的爱。这样的选择,无疑又会加大孩子的保费支出,挤压大人的保费空间。

其实,依我的从业经验,父母是很难为孩子提供终身保障的,随着社会不断进步发展,险种会老化,保障也会OUT,只有不断加保,需求和保单之间才能维持一个动态的平衡。而父母终将老去,这个加保过程自然无法靠他们,只能是孩子自己。

保险周期拉长,会摊薄每年的保费。这个角度讲,还会导致孩子的保障不足。不如把有限保费集中在孩子的未成年期,真正地筑实筑厚保障。


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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-3-1 17:50 编辑

三、险种计划错配

这是极具中国特色的保险乱象。才出生不久的婴儿,就有人上门推荐养老险。

但有一个重要原因该归集在保险公司,尤其是一年一度的“开门红”。这期间,各保险公司都会利用年金险保费高,缴费期短,迅速收揽保费。

保险公司鼓动代理人从小孩入手推销年金险,也成了常用手段之一。原因有二:一、利用中国人的爱子(孙)心切;二、代理人介绍年金险时,往往会刻意延后领取生存金,等到孩子退休时作为TA的养老金。由于孩子年龄小,钱放在保险公司五、六十年,自然会积累成一笔“可观”的金额,容易打动客户。

这实际上有两种错配。

错配一:孩子最急需的教育金,却被规划到养老金。

错配二:夫妻俩最需要的养老金,却准备给孩子。自己的养老还没搞定,却忙着给孩子筹划养老,难道是穿越了。

出现大规模的错配并非偶然,因为不管是孩子的教育金,还是夫妻为自己投保养老险,都比为孩子准备养老金的保费存放时间短很多,这样累积起来的收益就不足以打动客户。

更有甚者,为了让收益更可观,不少代理人让孩子80岁、90岁才领取生存金,或者100多岁身故后留给孩子的孩子——我不得不佩服这些代理人的深谋远虑,孩子、孙子都考虑进去了,不愧为“一张保单保三代”呀!近忧不解,却去远虑。


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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-3-2 09:07 编辑

四、孩子的保险逻辑

孩子的保险是有规可循的,只有紧紧围绕医疗、重疾、残疾、教育和豁免五个方面,才能参加到合理和贴切保险方案。

医疗:这个需求和大人的没有什么差别,险种也是一样的,住院医疗、意外伤害医疗和住院津贴,朋友们可以参看本专栏的第一篇文章(众惠全能百万医疗保险)。

残疾:残疾是一个非常严重和可怕的风险,可以说孩子的在这方面的保障需求还超过大人,但由于未成年人缺乏自我防护能力,投保意外残疾险,会引发一些恶性事件,所以未成年人参加这类险种往往会受到限制。目前,未成年人的残疾保障在国内国外还找不到很好方法。

教育金:孩子保险中,教育金是最常被提起却最缺少规划和实施的地段,我会在下一篇文章中专门介绍。

豁免:此处指的是投保人豁免而非被保险人豁免。给孩子保险,孩子是被保险人,投保人只能是父亲或母亲。

投保人豁免指的是缴费期间,投保人发生身故、重疾、全残、中症、轻症等,则免交余下保费,但保险责任继续有效,即孩子仍然享有相关保险权益。由于该险种豁免的都是长期缴费险种,比如重疾险、教育险、年金险等,保费高保障重,所以一旦生效,作用非常显著。

重疾:这块是参保热点。此前大多数父母都为孩子选择终身保障,但由于寿险的市场化改革以及互联网的高速发展,让我们有了更多的选择。


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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-3-2 17:31 编辑

五、大黄蜂重疾险Plus【少儿定期版】

传统型的重疾险,如购买50万的保额,保费少则四、五千元,多则上万元。

所以,承接上期提出的“消费+定期”的保险逻辑,这儿向大家推荐大黄蜂重疾险Plus【少儿定期版】(以后简称大黄蜂),旨在为中国父母争取宝贵的保费。

适用人群:28天-17岁
保障时间:20年、25年、30年
60种重大疾病:最高保额80万,一次赔付
30种轻症:重疾保额的30%,一次赔付
重疾/轻症豁免保费:发生重疾或轻症,豁免余下保费,保险责任继续有效
身故保险金:返还保费
缴费期限:趸交、3年、5年、10年、15年、20年
(注:重疾赔付后,轻症保障失效,但不影响身故金;轻症赔付后,重疾和身故保障都不受影响

50万大黄蜂保费演示表(男)

微信图片_20180302141121.jpg


50万大黄蜂保费演示表(女)

微信图片_20180302141142.jpg


仅仅几百元,就可撬动最高可达65万的重疾和轻症保障!而腾出来的保费,年轻的父母们可以为自己购买多少保障!

微信图片_20180302172652.jpg






点评

儿子已9岁  这就是互联网的特点:没有边界  发表于 2018-3-19 07:52
儿子已9岁  投保时,如所处省市不能参加大黄蜂少儿重疾险,可把地址改成可以参加的地方,如北京、河北、湖北、四川等,让孩子尽快拥有保障  发表于 2018-3-19 07:51

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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-3-5 08:52 编辑

后记  过往的历史责任

人寿保险已有300年的历史。作为舶来品,它在1992年才登陆中国东部,随即迅速铺展。如今,中国的保费规模已跃居世界第二。

任何商品都会谋求尽量大的市场,这点中国寿险已取得成功。但要取得更大的成功,还需有成熟的商品内涵及其消费逻辑。但要在短短二十年,让我们去消化吸收寿险数百年的历史沉淀,并在一个十四亿人口的市场建立健全自己的内涵价值、逻辑伦理,谈何容易。

回看历史,中国几乎是由封建社会一步跨入了现代社会。少了资本主义自由竞争阶段,这300年的时间,除了经济的停滞不前乃至时有倒退,还有旧有社会秩序和伦理的固守。

一旦进入现代社会,商业化、城镇化的冲击下,建立在农业基础上的社会秩序迅速分崩离析。才几十年,家族制和熟人社会已然瓦解,原本一个家族共同面对的,如今却由弱小未富的家庭独力承受,可谓身心俱疲。

孩子保险(其实远远不止是孩子)出现了诸多不堪,但我无意更没资格去责备各位父母,他们承担了太多本该由近十代人的责任和付出。

保险最好是生下来就参加,除了保费低,更重要的是让孩子一开始就拥有一份保障,为建构整个人生保障打下基础。然而这一代父母,出生时并没有人为他们投保,因为他们的父母根本就不知道还有人寿保险,他们更得不到相关常识的传承。保险伦理缺位下,加以保险行业的急功近利,身心俱疲的他们发生错误纯属情理之中。

历史的责任,怎能由他们来担。

现代家庭无法离开保险。要获得贴切的保障,必须掌握相关保险逻辑和伦理,如今天说到的孩子该如何参保,以及“先大人后小孩,先当下后未来”等。以后,我们还会讲得更多。

我能做的,只能告诉各位父母我知晓的寿险伦理,相信它们会顺应地传承,我们的子辈、孙辈身上不再出现保险伦理和保险的真空。

最后,向中国父母们致敬。



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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-3-2 14:31 编辑

六、相关文章

(1)
《互联网保险(前言)——挡不住的潮流》(http://www.cqmama.net/thread-1147517-1-1.html

(2)《互联网保险(一)医疗(1)——众惠全能百万医疗保险》
http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html


(3)互联网保险(二)意外篇(1)——安心意外保(http://www.cqmama.net/thread-1155464-1-1.html

(4)《 互联网保险推荐(三)重疾篇(1)——复星联合康乐一生重大疾病保险》(http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html

(5)《互联网保险推荐(四)寿险篇(1)——中荷房贷宝定期寿险》(http://www.cqmama.net/thread-1187171-1-1.html

(6)互联网保险(五)——重疾篇(2)——百年康惠保重大疾病保险》(http://www.cqmama.net/thread-1187885-1-1.html






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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-3-8 09:28 编辑

附:本专栏的结构

从人寿保险这个维度,风险可以划分为医疗、残疾、身故、重疾、养老、教育、资产保全和资产传承八个部分。我也会以此划分为基础,介绍相关的互联网寿险产品。考虑到财产风险也是我们所面临的风险之一,所以特地加了一个财产保险篇,并适时推荐相关产品。

互联网保险(前言)——挡不住的潮流
互联网保险N——医疗篇(n)——险种名称
互联网保险(N)——意外篇(n)——险种名称
互联网保险N——重疾篇(n)——险种名称
互联网保险N——寿险篇(n)——险种名称
互联网保险N——教育篇(n)——险种名称
互联网保险N——养老篇(n)——险种名称
互联网保险N——资产保全(n)——险种名称
互联网保险N——资产传承(n)——险种名称
互联网保险N——财产保险(n)——险种名称
互联网保险(后记)——由田野考古和遥感考古想到的

大写N——本专栏的第N篇文章,小写n——某保障类型的第n篇文章

互联网的迅捷,方便了朋友们参加保险,但我并不希望只是如此。每篇文章,在介绍险种前,我仍会介绍相关的保险常识和行业背景,因为我更希望,通过这样长期的“科普”坚持,让朋友们不断充实知识并成长,从而真正能获取人寿保险带给人类的“红利”(这一点,我将在“后记”中专门讲解)。

朋友们可以关注我的公众号(刘昆的汇保人生)、博客(刘昆的保险世界),或加我微信(手机13808367573)、QQ(124274463)了解更多资讯。

刘昆的汇报人生.png

另外,“刘昆的保险朋友们”微信群已经建立,里面有靠谱的内容、诚实的讲述和永续的服务,受到很多朋友认同。欢迎大家加入。


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备注

当今社会属于眼球经济,尤其是互联网后。原本这篇文章是想介绍教育险的,这个主题该能吸引住更多眼球。但不料情不自禁地跑了题,并以如此篇幅和分量分析了当下少儿险的保费占比过高、保险周期过长和险种计划错配的现象,是因为我深感问题的严重和深远。如不清楚加以认识,这样长此以往的保费挤压,父母一代将陷入养老不足、疾病不保的老无所依的困境


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专栏下篇文章里,我们将介绍和谐宝贝健康成长计划,这个以孩子教育金为主的保险产品。该计划是一个综合性险种,除了教育险,还有医疗、护理、重疾、身故等保障,我个人非常认同和推荐。

和谐宝贝和大黄蜂少儿定期重疾均为和谐健康保险公司出品,受该公司未成年人重疾保额政策影响,如果要同时参加两个保险的朋友请注意:和谐宝贝和大黄蜂的重疾保额相加不能超过60万。

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五、大黄蜂重疾险Plus【少儿定期版】
传统型的重疾险,如购买50万的保额,保费少则四、五千元,多则上万元 ...
投保时,如所处省市不能参加大黄蜂少儿重疾险,可把地址改成可以参加的地方,如北京、河北、湖北、四川等,让孩子尽快拥有保障

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五、大黄蜂重疾险Plus【少儿定期版】
传统型的重疾险,如购买50万的保额,保费少则四、五千元,多则上万元 ...
这就是互联网的特点:没有边界

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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-4-26 14:15 编辑

题记,关于《夫妻俩的保险——保单中的中国寿险镜像》


保费收入、保险密度、保险深度等更该是官方掌握的信息资料,而人们的保险获得感,应该从人均保费、人均保单等关于个体的数据来知晓,其中最直观的就是“人均保额”。倘若遭遇不测,人们理赔到的是保额,和其他没有半毛钱关系

——《夫妻俩的保险——保单中的中国寿险镜像》(http://www.cqmama.net/thread-1188454-1-1.html


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康乐e生,富有工匠精神的产品研发和创新,能满足不同阶层不同时段不同偏好不同地域朋友们的需要,犹如重疾险中的万能险。其魔幻意味,加之互联网投保天然的全过程参与性,能极大提升大家的体验感和获得感,这是一场自主自享自足的保障之旅

——《 亦仙亦魔——康乐e生重大疾病保险(互联网保险 九 重疾篇 4)》(http://www.cqmama.net/thread-1188978-1-1.html

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本帖最后由 儿子已9岁 于 2018-4-27 09:53 编辑




削足适履地减低保额、拆分保险责任的低保费、低保额、碎片化承保责任的保险,不能有效对冲通胀风险的长期储蓄型保险,短期内预期收益高但底层资产同样风险高的短期理财险,等等,都在中国市场广受欢迎,然而,这些产品并没有提供实质意义的**、病残、通胀和长寿风险保障,因此难言真正保障风险的保险。

道理非常简单:保险,是用来保障风险的金融工具;不提供显著风险保障,而迎合或刻意利用民众金融无知的保险产品,在我看来,都是“奶嘴”类型的保险产品。其问题在于,有关机构为了赚快钱而把风险保障缺口留给了客户和社会,给客户虚妄的“有保障了”的感觉,但是实质上客户还处于没有保障(uninsured)或保障不足(under-insured)的风险裸奔状态。

奶嘴”类型保险产品对真正提供简单完整的死-亡、病残、通胀、长寿风险保障的保险产品形成了替代和挤出效应,卡住了好产品的脖子,“卡你脖”(cannibalization)效应非常显著。可惜,市面上充斥着这类产品,并且由于其“奶嘴”特性非常热销。




——
《互联网购险,应警惕被“奶头乐”保险误导 <转>》

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究其原因,除了保险公司产品单一,更是保险认知的欠缺。

只是,这种风险是隐性的,以至于这些保单的售卖者——保险计划的设计者——代理人都非常笃定,“哦,计划已经非常周全了”。





——低估的死-亡(缺失的保障 II 暨 互联网保险 十 定寿篇 2)》(http://www.cqmama.net/thread-1190127-1-1.html


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【理赔险种】

鑫祥两全保险10万,保费3810元,缴费期20年
鑫祥重疾提前给付10万,保费1310元,缴费期20年
豁免保险费重大疾病,保费545.08元,缴费期19年

——《一次保险理赔(上)http://www.cqmama.net/thread-1190483-1-1.html


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互联网保险(六)重疾篇(3)——大黄蜂重疾险Plus(少儿定期版 ...
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