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题记

同样保费下，消费型重疾险的保额最高可以达到传统型的近4倍，这无疑是天壤之别

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一、重疾险的传统化流变

随着经济和文化不断进步，人们对生活质量要求越来越高。然而城市中，工作节奏快，心里压力大，以及环境污染、食物安全等诸多原因，让很多人处于亚健康状态。这种情况下，人们自然会通过投保来规避风险，尤其是健康险。

健康险市场中，各保险公司对重疾险的争夺最为激烈，其产品形态也最为丰富。所以，在第二轮产品推荐时，我先推荐重疾险。

中国寿险二十多年的发展，重疾险由最初的七种增加到现在逾百种；由单一的重症扩大到重症、轻症甚至中症；由一次赔付增加到多次赔付；还有轻症、中症、重症豁免；全残、终末期疾病也逐渐成为重疾险的标配。产品迅速迭代，让人看花了眼。

竞争带来最大的福利，就是产品价格下调，且种类层出不穷，这不断提升着我们的体验感。

然而，关于重疾险的流变，我想从另外一个角度展开。

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二、重疾险的互联网流变

在《互联网保险推荐（三）——重疾篇（1）——复星联合康乐一生重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html）（以后简称康乐一生），我向大家介绍了这一以终身、储蓄为特征的常见的传统型重疾险。

以30岁的男性为例，投保康乐一生50万，他将获得如下保障：重大疾病保险金50万，身故保险金50万，轻症保险金10万（可赔三次），被保险人轻症豁免保险费。但10330元/年，20年共支付206600元，较高的保费预算，让许多处于家庭成长期的朋友感到为难，何况还有妻子、儿女，以及按月而至的房贷、车贷……

传统型重疾险之所以保费居高不下，是囿于其本身的结构，即终身寿险和提前给付重大疾病保险的叠加。两者中，由于终身寿险保费占比很高，才导致其总保费格外高，这自然会隔离相当一部分人群。

鉴于这种情况，多家互联网保险公司开发出了没有身故保障、消费型的纯重疾险。较低的保费，轻松撬动了我们亟待规避的风险。

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三、百年康惠保重大疾病保险

百年康惠保重大疾病保险（以下简称康惠保），是互联网保险中的后起之秀，具有承保广、保障全、保费低、搭配灵活等特点。

承保范围广：1-6类职业均可投保，常见重疾险只有1-4类，或者5、6类职业需加费

保障全：100种重疾，30种轻症，多出大多数产品的病种

保额高：轻症保额为基本保额的25%，高于常见的20%

有身故：被保险人身故赔付现金价值，其他互联网重疾险无身故给付

保费低：同类型重疾险中保费最低，保障性价比最高，堪称国民重疾险

保险期限多样化：除了终身，还有保障至70岁

缴费期多选择：有10年、15年、20年、30年

搭配灵活：根据情况，可以只要重疾保障，也可以搭配轻症及轻症豁免

我们仍以30岁的男性为例，投保百年康惠保50万（含轻症及轻症豁免），保障期限终身，他将获得如下保障：重大疾病保险金50万（可赔一次），轻症保险金12.5万（可赔一次），被保险人轻症豁免。年交保费7650元/年，20年共支付153000元，低于传统重疾险的康乐一生（年缴保费10330元，总保费206600元）。

不少朋友觉得保险期限用不着终身，保至70岁更合理，这时保费会降低到4550元！

别忙，如果把缴费期改成30年，年交保费才3650元！！

还别忙，如果不要轻症及轻症豁免，保费还会减少到2650元！！！

难怪被称为国民重疾险！

仅就重疾保障而言，哪怕是传统重疾中保费极低的康乐一生，也比消费型重疾高出很多。同样保费下，消费型重疾险的保额最高可以达到传统型的近4倍，这无疑是天壤之别。

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四、如何填补康惠保的留白

当然，康惠保也会有留白，没有身故保障，但这可以非常轻松地通过定期消费型寿险来填补。比如我推荐过的（《互联网保险推荐（四）——寿险篇（1）——中荷房贷宝定期寿险》（http://www.cqmama.net/thread-1187171-1-1.html））（以下简称为房贷宝，也称中荷顾家保）。

30岁的男性参加100万的房贷宝，保险期限25年，保费为896元/年，仅交费20年。中荷房贷宝100万的身故和全残，保障可谓极高，也是源于消费型 + 定期的完美构想。而康惠保和房贷宝的组合，可以让你保障徒增，获得感爆棚。

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五、唯一的遗憾

目前，全国只有19个省可以购买百年康惠保重大疾病保险，暂时不能投保的地方，可以参加复星联合康乐e生（注意和康乐一生的区别），也能获得不错的保障。

无论初次投保急需兜底的保障，还是加保筑实自己的防火墙，面对囊中还不够宽裕的朋友们，我诚意推荐“消费 + 定期”的保险结构，能迅速带离我们走出保障窘境，追求美好生活——我深知你们的疾苦，一如深知你们的梦想。

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六、相关文章

（1）《互联网保险推荐（一）——医疗（1）——众惠全能百万医疗保险》
（http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html）

（2）互联网保险推荐（二）——意外篇（1）——安心意外保（http://www.cqmama.net/thread-1155464-1-1.html）

（3）《 互联网保险推荐（三）——重疾篇（1）——复星联合康乐一生重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html）

（4）《互联网保险推荐（四）——寿险篇（1）——中荷房贷宝定期寿险》（http://www.cqmama.net/thread-1187171-1-1.html）

（5）《互联网保险产品推荐（前言）——挡不住的潮流》（http://www.cqmama.net/thread-1147517-1-1.html）

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节日后上班第一天，给朋友们拜个晚年，祝大家：                       春节快乐！
           狗年吉祥！！
           万事如意！！！

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附：本专栏的结构

从人寿保险这个维度，人类面临的风险可以划分为医疗、残疾、身故、重疾、养老、教育、资产保全和资产传承八个部分。我也会以此划分为基础，介绍相关的移动互联网寿险产品。考虑到财产风险也是我们所面临的风险之一，所以特地加了一个财产保险篇，并适时推荐相关产品。

互联网保险（前言）——挡不住的潮流

互联网保险（N）——医疗篇（n）——险种名称

互联网保险（N）——意外篇（n）——险种名称

互联网保险（N）——重疾篇（n）——险种名称

互联网保险（N）——寿险篇（n）——险种名称

互联网保险（N）——教育篇（n）——险种名称

互联网保险（N）——养老篇（n）——险种名称

互联网保险（N）——资产保全（n）——险种名称

互联网保险（N）——资产传承（n）——险种名称

互联网保险（N）——财产保险（n）——险种名称

互联网保险（后记）——由田野考古和遥感考古想到的

大写N——本专栏的第N篇文章，小写n——某保障类型的第n篇文章

互联网的迅捷，方便了朋友们参加保险，但我并不希望只是如此。每篇文章，在介绍险种前，我仍会介绍相关的保险常识和行业背景，因为我更希望，通过这样长期的“科普”坚持，让朋友们不断充实知识并成长，从而真正能获取人寿保险带给人类的“红利”（这一点，我将在“后记”中专门讲解）。

朋友们可以关注我的公众号（刘昆的汇保人生）、博客（刘昆的保险世界），或加我微信（手机13808367573）、QQ（124274463）了解更多资讯。

在我这儿参保的朋友，我会把你们拉入“刘昆的保险朋友们”群，那儿有靠谱的内容、诚实的讲述和永续的服务。

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六、诘问

少儿平安福有自己的特点，但综合评判，它在关键的重疾、轻症和豁免上全面处于劣势。而恶性肿瘤的二次、三次理赔的条件过于苛刻，以及守护金（即平安附加少儿平安福提前给付重大疾病保险<可选>，被保人患重疾还能获得守护金，但额度较低）纯属画蛇添足，两者并没击中客户痛点，弄得如此复杂，倒有扰乱视听、忽悠客户之嫌。

什么原因让平安的保险价格高企，坊间有各种说法：金字塔形的“类传销”组织构架分流了太多的保费；营业区的全国布局是一笔不小的经营费用；2000年投资“世通”的300亿巨亏；上世纪90年代的利差损还没填平；更重要的原因，想继续获得垄断利润？

少儿平安福的保费堪称国内最高，而起保保额定为40万（经济落后地区是30万，以下同），这无疑又会隔离一部分客户。平安保险公司规定，如果为自己的两个孩子同时投保少儿平安福，每个孩子的保额可以减半至20万（15万），可20万（15万）的重大疾病保额，能解救身陷病痛中的孩子吗？

“**年全国消费者最满意产品”、“**年最喜爱产品”、“最具竞争性产品”......不知通过什么鬼屁平台，（少儿）平安福获得了N多次、最牛逼的各种奖项。然而，高费率模式下的产品，让代理人销售难上加难，而最终又会转化到不堪重负的客户；低杠杆的产品开发思路，难以撬动我们亟需规避的风险。

这，是“保险姓保”吗？

——《为什么我不再推荐少儿平安福》（http://www.cqmama.net/thread-1140902-1-1.html）

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家庭资源过多地倾斜，导致孩子保险（其实远远不止是孩子）的诸多不堪，但我无意更没资格去责备各位父母，他们承担了太多本该由近十代人的责任和付出。

——《互联网保险（六）重疾篇（3）——大黄蜂重疾险Plus（少儿定期版）》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&;tid=1187993）

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3、时间对应性，关于

《互联网保险（七）教育篇（1）——和谐宝贝健康成长计划》

前几年热销的年金险，被包装成万金油，教育金、婚嫁金、养老金，以及资产传承，无所不能。但因为缺乏专一性即时间上的对应，年金险肯定没有真正的教育险、养老险的回报高，也没有终生寿险进行资产传承的效率高。

为什么？我们以教育险为例。有一个常识，人人都知道，但在保险时却常常被遗忘，教育金应该是在学业结束前，大概是在22岁之前（具体年龄视个人情况而言）能全额领取生存金的险种。当然，适当地延后，作为大学毕业后的旅游金、创业金，也是可以的。

而年金险的大部分生存金是在22岁至身故之间领取的，时间上的不匹配，会降低资金的使用的针对性和效率。从这点来讲，和谐宝贝保险期限定在25周岁，保证专款专用，是非常合理的。

有一点须提请各位朋友注意。虽然犹豫期过后，和谐宝贝就可以领现-金价值，但保险储蓄的特点在于长期收益，也就是短期回报不高，因而建议幼儿园、小学和较大孩子的初中教育金最好不通过保险来准备，银行存款、理财产品会是比较好的选项。

——《互联网保险（七）教育篇（1）——和谐宝贝健康成长计划》(http://www.cqmama.net/thread-1188254-1-1.html)

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人保健康金福

无法生成二维码，需要详细了解请直接和我联系（微信13808367573）

——《你喜欢谁——百万医疗保险PK图（互联网保险 八 医疗篇 2）》（http://www.cqmama.net/thread-1188573-1-1.html）

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据1996年出版的德国畅销书《全球化陷阱》（TheGlobal Trap）记录，1995年一个汇集了全球经济和政治界精英的大会上，近代美国最重要的战略思想家布热津斯基提出了影响深远的“奶头乐战略”，用以解决参会精英们认为经济全球化将带来的“二八现象”：世界上20%的人占有80%的资源，贫富差距不断扩大，80%的大多数却被不断“边缘化”，阶层固化、阶级冲突、社会动荡的风险剧增。

“奶头乐战略”的核心是给被边缘化的大多数一个“奶嘴”，让他们在**业、网络游戏、肥皂偶像剧、“小鲜肉”真人秀、明星八卦、政治口水战中获得即时快感和情绪宣泄，“停止哭闹” ，安静得做一个逐渐失去理性思辨能力、叼着并不流出乳汁的硅胶奶嘴的小婴儿，“快乐”地安守现状，虚掷人生。

——《互联网购险，应警惕被“奶头乐”保险误导 <转>》

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百年康惠保重大疾病保险，是目前保障性价比最高的重疾险，没有之一

保障期限有终身和至70岁两种，大家有更多选择

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上个月，我面见了一位国内非常知名的保险代理人，客户近6000名，出过书，MDRT圆桌会议成员、N届XX省优秀代理人，光环等身。言谈中，她告知我十多年来理赔不到10件，我不由惊了一跳。

前几天，在朋友圈晒图，6月份我有9起理赔。

这么大的反差，个中原因，不言自明。

——《缘何大家最关心的保险理赔，我文章里却少于提及》（http://www.cqmama.net/thread-1190411-1-1.html）

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就在本系列文章发布前，我接到了一个来自浙江台州的电话，一名父亲非常焦急、三番五次地追问：四年前为儿子投保了平安智慧星，现在儿子患了尿毒症，该如何理赔？

平安智慧星（详见《关于平安智慧星终身寿险》http://www.cqmama.）——一开始我就不认同的产品，这个寿险行业中的“XXXX”，X性远超平安福和少儿平安福，如今终于开始发作XX人了——所以，我临时新增了一篇文章《实例分析——善待你的保单，就是善待你自己（五）》。比起前面平均字数仅1000四篇文章，《实例分析》的篇幅、分量和氛围将格外沉重。

由此，本系列文章共有五篇：

《计划选择——善待保单，就是善待我们自己（一）》（http://www.cqmama.net/thread-1191041-1-1.html）

《保额加减——善待保单，就是善待我们自己（二）》

《内容调整——善待保单，就是善待我们自己（三）》

《保单增删——善待保单，就是善待我们自己（四）》

《实例解析——善待保单，就是善待我们自己（五）》

——《计划选择——善待保单，就是善待我们自己（一）》（http://www.cqmama.net/thread-1191041-1-1.html）

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行业管理部门、保险公司、代理人差强人意的情况下，我们一开始就可能手持各种“问题保单”；即使合格的保单，也会出现保单老化现象……

家庭保障体系的建构，如今面临着新的课题：保单管理。

2019年3月，大童保险销售服务有限公司重庆分公司为一名客户托管保单达到了惊人的168件。保单管理的难度，远远超过初期投保。

保单必须进行定期的审查，否则谁会清楚168张保单中到底有些什么内容，哪些是问题保单，哪些是合格保单；哪些已完成缴费，哪些还需缴多少年；哪些该放弃，哪些值得留存；哪些是保障，哪些是储蓄；哪方面保障已经足够，哪方面仍有待加强……不进行保单管理，连保单中的被保险人、扣款账户都搞不清楚。

保单管理是家庭风险管理的常规内容，保障检视时，首先是风险的“质”（类别）的辨识，然后是风险的“量”（数量）的确定，两者清楚后，你才好查漏补缺，重新夯实保障。

保单管理一点不比你的存款管理轻松，你必须充分认识到它的重要性。否则，最大的风险会来源于你自己的疏忽，就如新闻所讲，“小男孩遭遇的不幸，其实每个人都可能遇到”，“那可是实实在在的危险”。

——《“那可是实实在在的危险”：你的保单可能会有这些问题》（关注公众号：刘昆的汇保人生 2019.06.27）