儿子已9岁

前文多次提及，成年人的基本保障应该围绕医疗、重疾、残疾和身故来建构，如今前三者我们都已经做了讲解和推荐，现在该讲第四也是最后的身故保障了。

儿子已9岁

一、寿险及其分类

有些朋友对人寿保险的定义还不是很清楚，在此我简单介绍下。

按照保障范围，人身保险分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险，可见人寿保险的范围还是比较大。

人寿保险是以人的生命为标的人身保险，包括生存保险、死-亡保险和两全保险。顾名思义，两全保险就是生存保险和和死-亡保险的结合体，生存时给付生存金，死-亡时赔付身故金。

本文中，我们只讲死-亡保险。对，以死-亡为理赔条件的险种。说简单一点，除了责任免除外，所有身故都要理赔的险种。

可能有朋友觉得这过于残酷，只是在身故时才理赔，而生存时却领不到钱。“羊毛出在羊身上”，选择有生存金的寿险，缴费压力将会成倍增加，保险的杠杆比会大幅降低。且本文的保障目的就是保身故，所以我们的讨论就围绕着没有生存金的死-亡寿险展开。

儿子已9岁

二、为什么会推荐寿险

A、资产保全和财富传承

认为资产保全传承和财富传承是富人考虑的事情，和工薪阶层无关，持有这个观点的人不少却有失偏颇。时常听到一些议论：我把XX房子写在了孩子名下。其实这就是关于资产保全和财富传承的行为。所以财富传承并不只是富人的事，它普通平常，古今中外，时时发生在寻常百姓家。

若通过寿险完成财富传承，最好是参加终身寿险，其保费相对较高。

B、非意外伤害保险所能覆盖

笔者在《意外篇（1）——安心意外保》一文中讲过，虽然意外伤害保险有身故方面的保障，但仅仅限于是意外伤害导致的身故，而非意外的原因（比如疾病）导致的身故均不在赔付范围内。所以，如果采用意外伤害保险来打造家庭保障体系，可能会铸成大错。身故保障应该赖以范围更广功能更强的寿险而不是意外伤害险。

C、罹患重疾后的兜底保障

有朋友会提出疑问：我的保单中，重疾险有身故保障，还有必要专门参加身故险吗？

有这种认知的朋友不在少数，很多重疾险确实有身故保障，但是如果患了重疾，保险公司会赔付重疾金，这时保险合同往往会终止，身故后不再有赔付。

为了治病救人，需要动用不菲的储蓄甚至借债，家庭财富随之遭受重大损失。而孩子的教育金、父母的孝养金，还有欠下的债务，仍需要面对，这时候如果没有兜底的身故保障，家人会持续陷入困境，遑论资产保全和财富传承。

儿子已9岁

三、中荷房贷宝定期寿险

广大工薪阶层尤其是正处于成长周期的家庭，他们上有老下有小，房贷车贷装修贷各种应付款和债务，一种不能倒也倒不起的状态。

随着孩子逐渐长大、房贷越还越少、父母逐渐离世，一个家庭主要成员的责任也随之降低。这时，适时降低保额，除了是对所需保障的动态变化的反应外，比起固定保额的产品，其保费也有一定优势。

除了身故保障，中荷房贷宝定期寿险（又称中荷顾家保定期寿险，我们简称顾家保）还有等额的全残保障，其最大的特点就是保额会逐年降低。其前高后低的保额设计，不仅贴合家庭责任的需要，且拉低了保费。

笔者曾经呼吁多年这类产品，如今终于现身，我必须再次感谢互联网（前一次，是感谢互联网带来了有关失能的产品）。需求个性化催生了越来越多的险种，寿险市场变得发达；产品的不断丰富与完善，满足了不同保障需求，人的独特性愈加明显，二者可谓相互促进。互联网助推了这一进程。

儿子已9岁

四、一个参加了顾家保的家庭

这是一个三口之家。

丈夫：Z先生，35岁，某机械制造公司质检部经理，年收入20万，硕士毕业

妻子：L女士，30岁，某市审计局公务员，年收入10万，硕士毕业

女儿：0岁

双方父母都健在，有养老保险和医疗保险，Z先生和L女士每年会支付2万元孝养金。目前有两套房子，其中一套有房贷120万。

在一家三口的计划中，除了医疗、重疾、意外伤害保险，我还向夫妻俩推荐了顾家保，计划如下：

Z先生：

内容    计划	保额 （万元）	保险期限 （年）	递减保额 （万元/年）	年交保费 （元/年）	缴费期 （年）
A	150	30	5	2238.00	25
B	150	25	6	1929.60	20
C	150	20	7.5	1752.75	15

L女士：

内容    计划	保额 （万元）	保险期限 （年）	递减保额 （万元/年）	年交保费 （元/年）	缴费期 （年）
D	100	25	4	435.60	20
E	100	20	5	392.50	15
F	60	20	3	235.50	15

最后，夫妻俩分别选择了A和E

计划A

计划E

儿子已9岁

五、如何购买顾家保

顾家保只能自己给自己投保，也就是投保人和被保险人必须是同一人。

受益人可以选择法定受益人和指定受益人，为了维护资产安全和简化理赔程序，建议最好采用指定受益人。指定受益人最多可以填写三人，大家要认真考虑好。如果情况发生变化，受益人可以更改。

顾家保的保额区间为30万-150万，设定保额一定要考虑到家庭的负债和未来应付款。负债比较简单，包括房贷、车贷、装修贷和其他借款。应付款相对复杂，包括儿女的成长教育金、父母的孝养金、配偶的生活费等，金额往往高出前者许多倍。如果觉得数额太高，应付款至少也要包括儿女的成长教育金这一刚性支出。顾家保保额不能低于负债和应付款之和，当保额得以覆盖风险时，你的保险计划才算合格管用的。

顾家保的保险期限有10年、15年、20年、25年和30年，对一个成长期的家庭，保险期限可以选择30年、25年、20年，在时间上要覆盖偿还房贷、孝养父母、儿女成长的周期。当然，保险期限越长，保费越高。

上例中，Z先生和L女士就是按照这样的原则，同时结合自己的实际情况和个性化要求参保的。

等到收入趋于稳定后，朋友们可以参加定期等额寿险和终身寿险，建构更强有力的保障，以及完成家庭财富的传承。这两类险种，我们会在日后讲解和推荐。

扫描二维码，可以立马参加中荷顾家保

儿子已9岁

六、可能你感兴趣的文章：

（1）《互联网保险产品推荐（一）——医疗（1）——众惠全能百万医疗保险》
（http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html）

（2）互联网保险产品推荐（二）——意外篇（1）——安心意外保（http://www.cqmama.net/thread-1155464-1-1.html）

（3）《 互联网保险产品推荐（三）——重疾篇（1）——复星联合康乐一生重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html）

（4）《互联网保险产品推荐（前言）——挡不住的潮流》（http://www.cqmama.net/thread-1147517-1-1.html）

儿子已9岁

成人的保障应该紧紧围绕医疗、重疾、残疾和身故四方面来建构，写完这篇文章，我的互联网产品推荐算是初成体系：


医疗：《互联网保险产品推荐（一）——医疗篇（1）——众惠全能百万医疗保险》
（http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html）

残疾：互联网保险产品推荐（二）——意外篇（1）——安心意外保（http://www.cqmama.net/thread-1155464-1-1.html）

重疾：《 互联网保险产品推荐（三）——重疾篇（1）——复星联合康乐一生重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html）

身故：《互联网保险产品推荐（四）——寿险篇（1）——中荷房贷宝定期寿险》（http://www.cqmama.net/thread-1187171-1-1.html）

儿子已9岁

中国已参保人员的保障短板

C女士和J先生属于行动力挺强的人，从开始咨询儿子的保险到投保，仅仅花了2天时间，和之前夫妻俩参保一样。当然，儿子的生日是1月25日，得赶在这之前参保，不然保费会上涨。

夫妻俩投保的是恒大人寿的恒久健康，儿子这次参加的光大永明的童佳保+投保人豁免保费，都是重疾险，这可能跟陈女士姜先生都是卫生系统工作人员有关系。

但是，C女士J先生再次没有参加定期寿险的。看来，寿险缺失现象，是中国已参保人员的普遍存在的保障短板。

儿子已9岁

关于常先生的保单调整


山东淄博的常先生徐女士拥有一儿一女，家庭非常幸福。

六、七年前，常先生就和我QQ联系上了，那时候还没有微信。虽然非常认同我的理念，但考虑相距太远，2013年和2014年，常先生在淄博当地的平安保险公司为两个孩子参保了智慧星，妻子参加了护身福，自己也投保了平安福。

常先生时常看我的公众号，发现自己的保单也存在我常提到的隐患：保费不低，但保障却很低。

2017年年底，经过深思，常先生终于向我提出保险咨询。经过一个月的沟通，我们对原保单进行了测算、分析，并比较了新旧计划，行事谨慎常先生做出了最终决定：
（1）把夫妻俩的护身福和平安福退保，重新参加童佳保终身重大疾病保险；
（2）两个孩子的智慧星继续缴纳，作为教育金储备。由于智慧星保障太低，于是参加了保额为60万的大黄蜂重大疾病保险，缴费期20年，保险期限为30年。因为是消费型险种，年交保费只要400多元，极低的保费就撬动了高额的风险；
（3）作为家庭经济支柱，常先生还给自己投保了百万意外伤害保险；
（4）一家人还参加了万元护和众惠百万医疗保险计划，分别作为家庭的基础和中端医疗保障。

遗憾的是，徐女士由于住过院，近期无法参保。

当然，护身福和平安福的退保，将在童佳保承保且等待期过后进行，以防出现保险断档。

最后，提醒常先生一件事，作为目前家里唯一的经济来源（妻子在养病、身体恢复中），两个孩子的父亲，寿险保额仅仅是来自于童佳保中的50万而非纯粹的生死寿险，这是个显然和不小的缺口，一定要填补上。

儿子已9岁

这20年，是家庭迅速成长也是人生责任最大的时候，孩子逾百万的成长教育金，每月得按时支付的房贷动辄数千甚至上万元，也许还有父母的孝养费，不会因任何缘故暂缓，即使中途发生了什么不测


中荷房贷宝，也叫中荷顾家保，一听险种的名字，就知道这是一个为处于成长期家庭量身研制的险种

儿子已9岁

这是份兜底的保障，一定要顶起来。

儿子已9岁

附：本专栏的结构

从人寿保险这个维度，风险可以划分为医疗、残疾、身故、重疾、养老、教育、资产保全和资产传承八个部分。我也会以此划分为基础，介绍相关的互联网寿险产品。考虑到财产风险也是我们所面临的风险之一，所以特地加了一个财产保险篇，并适时推荐相关产品。

互联网保险（前言）——挡不住的潮流

互联网保险（N）——医疗篇（n）——险种名称

互联网保险（N）——意外篇（n）——险种名称

互联网保险（N）——重疾篇（n）——险种名称

互联网保险（N）——寿险篇（n）——险种名称

互联网保险（N）——教育篇（n）——险种名称

互联网保险（N）——养老篇（n）——险种名称

互联网保险（N）——资产保全（n）——险种名称

互联网保险（N）——资产传承（n）——险种名称

互联网保险（N）——财产保险（n）——险种名称

互联网保险（后记）——由田野考古和遥感考古想到的

大写N——本专栏的第N篇文章，小写n——某保障类型的第n篇文章

互联网的迅捷，方便了朋友们参加保险，但我并不希望只是如此。每篇文章，在介绍险种前，我仍会介绍相关的保险常识和行业背景，因为我更希望，通过这样长期的“科普”坚持，让朋友们不断充实知识并成长，从而真正能获取人寿保险带给人类的“红利”（这一点，我将在“后记”中专门讲解）。

朋友们可以关注我的公众号（刘昆的汇保人生）、博客（刘昆的保险世界），或加我微信（手机13808367573）、QQ（124274463）了解更多资讯。

另外，“刘昆的保险朋友们”微信群已经建立，里面有靠谱的内容、诚实的讲述和永续的服务，受到很多朋友认同。欢迎大家加入。

儿子已9岁

2、回报稳定性，关于

《互联网保险（七）教育篇（1）——和谐宝贝健康成长计划》

非常难得的是，和谐宝贝的保底利率为3.5%，且是复利计息。成立至今收益率稳定在5.3%，两者都远远高出行业平均水平。每项计划在期缴保费基础上，还可以追加保费投资，拟获得更充足的教育金。

选择期缴保费2万元，其保障有（至25岁）：

身故：20万+账户价值

重大疾病：50万（20种）

护理：20万

住院医疗：20000元/年

住院津贴：200元/天，每年最多赔付180天

满期金：账户价值 + 持续缴费奖励

一名0岁男孩参保2万元档，不同年龄时的账户价值（按保底利率3.5%和实际利率5.3%计算）

期交2万元基础上，如果首期再追加保费5万元，不同年龄时的账户价值（按保底利率3.5%和实际利率5.3%计算）

————《互联网保险（七）教育篇（1）——和谐宝贝健康成长计划》(http://www.cqmama.net/thread-1188254-1-1.html)

儿子已9岁

众安尊享e生旗舰版

——《你喜欢谁——百万医疗保险PK图（互联网保险 八 医疗篇 2）》（http://www.cqmama.net/thread-1188573-1-1.html）

儿子已9岁

说一个美国“碎片化”保险的笑话：美国某公司员工经常出差飞行，公司给员工投保了在机场由于心梗导致身故的“碎片化”保险。某员工太太得知后，对她丈夫说：如果你突发心梗请一定提前告诉我，并且要坚持住，我立即开车送你去机场。

再说一个我亲身经历的小事：每次我从香港到内地，手机上不能用境外可用的搜索引擎而只好用国内某搜索引擎，而这个搜索引擎的搜索框下方经常跳出具有**暗示的图文，我截屏发到朋友圈“吐槽”，反被朋友开玩笑质疑我平时搜索的内容有问题，说是“定向推送”。

以上的笑话和小事都和一个传说中著名的政治战略相关，都是这一传说中的政治战略被运用到商业世界的典型案例。这个战略就是大名鼎鼎而又出处存疑的“奶头乐战略”。

——《互联网购险，应警惕被“奶头乐”保险误导 <转>》

儿子已9岁

《低估的死-亡（缺失的保障 II 暨 互联网保险 十 定寿篇 2）》（http://www.cqmama.net/thread-1190127-1-1.html）是此文的升级版


文中我对寿险有了更深的认识


比如：终身寿险和定期寿险在功能上的巨大差别和不同的客群


朋友们也应该仔细把握

儿子已9岁

a、中信保诚荣耀祯爱优选定期寿险

是由北美精算师、注册金融分析师、《人生宜保》作者聂方义博士主导下开发的产品。由于幼小时家庭发生过巨大变故，聂方义博士非常认可并积极推广定期寿险。

“荣耀祯爱”是目前费率最低的定期定额寿险，但吸烟者保费比较高。北上广深、省会和其他地方的最高保额分别为100万、80万和50万。



——《低估的死 亡（缺失的保障 II 暨 互联网保险 十 定寿篇 2）》（http://www.cqmama.net/thread-1190127-1-1.html）

儿子已9岁

【小结】

针对小孩，2014年的平安保险公司的代理人大都会推荐智慧星、世纪天使、鑫利等储蓄型保险，有些会选择保障较强的鑫盛，但保额却受限制（重疾低于10万）。

被很多代理人忽视的鑫祥成了我主推的少儿险，就在于它的重疾保额是基本保额的三倍，最高可达50万。W女士的儿子就参加了鑫祥组合计划。

虽然我一再强调，大人保险更重要更迫切。但W女士的总保费13215.08元，儿子的就有6938.58元，可见W女士和大多数中国家庭一样，对儿女丝毫不吝啬。

通过参加投保人豁免保险费，儿子的保单得以和W女士关联，给未成年人设计保险计划，这是我常有的思路。

——《一次保险理赔（上）》（http://www.cqmama.net/thread-1190483-1-1.html）

儿子已9岁

年龄变化需要内容调整

婴幼儿时期，需要的是医疗、重疾、残疾和教育险；工作了，应以医疗、重疾、残疾和身故为主；成家后，考虑的是整个家庭保障体系的建构，关系到一家人的幸福安危的保险，是内容最丰富人生最重要的保单；至迟在40岁，你得规划好养老金；而最后一张保单，则是终身寿险，它关系到财富的传承。

这，也是从人的生命周期，或者叫家庭角色演变来讲述的。

年轻时，经济能力处于上升阶段，购买的险种以保障为主，这是可以多采用一些消费型和定期型险种。随着缴费能力的提高，得逐渐增加返还型、储蓄型和终身型的险种，以规划和实施自己的养老，以及保全、传承自己的财富。

这，又是从经济增长的维度考量的。

——《内容调整——善待保单，就是善待我们自己（三）》（http://www.cqmama.net/thread-1191230-1-1.html）