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一

在我从事人寿保险二十年多年中，发现存在一个习惯性的口误。

出于避讳，很多代理人和客户，喜欢用“意外”来表述身故。但在人寿保险的语境中，意外即意外伤害，是指遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。

而身故肯定不仅仅限于意外伤害导致的身故，还有疾病等，所以用意外来表述身故并不准确。

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二

发生意外伤害会出现这样的情形（结果）：

一、医疗  受伤后需要及时治疗，让身体和功能恢复或修复；

二、残疾  会丧失部分身体和功能，这会影响生活和工作，尤其是严重残疾；

三、身故  收入中断，家人除了丧亲之痛，也会丧失一部分经济来源，家庭经济支柱更甚。

针对这三种情形，我们需要参加相应的险种来规避风险，它们分别是：意外伤害医疗保险、意外伤害残疾保险、意外伤害身故保险。

实际情况中，保险公司通常将后两者合二为一，成为我们常见的意外伤害保险，有意外身故和意外残疾的双重保障。意外身故，按照约定保额赔付；意外残疾分作10级281项，发生意外伤害时间后，由专门的第三方对被保人进行残疾鉴定，保险公司再根据评定结果按比例理赔。

所以，我认为一个完备的意外伤害保险计划，至少要有医疗、残疾和身故三方面的内容，且保额充足，方能覆盖意外伤害的风险。

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三

市面上有些险种，比如平安的百万任我行、太平洋的安行宝，因为到期后会返还保费或利息，属于两全保险之范畴，但从风险保障维度来讲，还是属于意外伤害险。

这类险种号称百万保障，实际上很有局限性，第一：疾病身故几乎没有保障；第二：所谓的百万保障，也仅仅是指作为驾驶员或乘客发生交通意外伤害导致的身故或全残，而其他意外伤害身故和全残的赔付额度非常低；第三：人寿保险的意外残疾分10级281项，而全残只有其中的最严重的8项，其他2-10级273项残疾均不在保障范围内。当然，这些险种更没有意外伤害医疗的考量。

六年前，人保率先推出时百万身价两全保险，一位朋友投保后又热心向我推荐，但出于以上三点的担忧，我没有参加，也从没向朋友们推荐过类似产品。

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关于安心守护意外保

安心守护意外保是一款一年期的低保费高保障的险种，有50万、80万、100万三档，保费分别是258元、388元、468元。它有五方面的保障，以100万档为例，意外身故保额100万，意外残疾100万（注意不仅仅是全残），猝死50万，意外医疗5万，救护车费用1500元。该险种完全超出了我对意外伤害保障的预期。

感兴趣的朋友，可以扫描二维码或通过链接（https://m.kbao123.com:443/3.8/share/product?userId=U00399907&productId=592698353306a160c68e99ae&isNew=0&code=

）进一步了解或参保。

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附：本专栏文章的结构

从人寿保险这个维度，人类面临的风险可以划分为医疗、残疾、身故、重疾、养老、教育、资产保全和资产传承八个部分。我也会以此划分为基础，介绍相关的移动互联网寿险产品。考虑到财产风险也是我们所面临的风险之一，所以特地加了一个财产保险篇，并适时推荐相关产品。

互联网保险（前言）——挡不住的潮流

互联网保险（N）医疗篇——险种名称

互联网保险（N）意外篇——险种名称

互联网保险（N）重疾篇——险种名称

互联网保险（N）寿险篇——险种名称

互联网保险（N）教育篇——险种名称

互联网保险（N）养老篇——险种名称

互联网保险（N）资产保全——险种名称

互联网保险（N）资产传承——险种名称

互联网保险（N）财产保险——险种名称

互联网保险产品介绍和推荐（后记）——由田野考古和遥感考古想到的

互联网的方便迅捷，方便了朋友们参加保险，但我并不希望只是如此。每篇文章，在介绍险种前，我仍会介绍相关的保险常识和行业背景，因为我更希望，通过这样长期的“科普”坚持，让朋友们不断充实知识并成长，从而真正能获取人寿保险带给人类的“红利”（这一点，我将在“后记”中专门讲解）。

朋友们可以关注我的公众号（刘昆的汇保人生）、博客（刘昆的保险世界），或加我微信（手机13808367573）、QQ（124274463）了解更多资讯。

在我这儿参保的朋友，我会把你们拉入“刘昆的保险朋友们”群，那儿有靠谱的内容、诚实的讲述和永续的服务。

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我的工作箴言


不仅仅是保险，也不仅仅是投资，而是以更高的格局和视野，籍专业与关爱，帮助每个家庭达成财务自由和心灵自由。理财，让生活更美好。

                                                                                                                       ——予人

保单可以映射出代理人的思想和品格。一张保单和一份理财计划，不仅是专业的参与，也是一次迷人的心理过程，更蕴藏着巨大的社会责任。当你把它们都当做自己的作品来看待时，你就愈贴近自己的灵魂。
                                                                                                                       ——于己

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我的简介

出生年月日：1970年8月26日	籍贯：江西省兴国县
文化程度：大学	毕业院校：四川大学化学工艺与工程专业（1992年）                  西南财经大学会计专业（1996年）
专业证书：RFC国际认证财务顾问师AFP金融理财师	行业荣誉：IQA国际寿险品质奖（2011年-2016年）         MDRT百万圆桌会-议暨钻石精英奖励计划（2016年）

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@所有人



互联网保险专栏中，我会从医疗、重疾、身故、残疾、教育、养老、资产保全、资产传承和财产共九个系列来推荐，目前已经完成了两个系列：医疗和残疾


这两篇文章分别介绍的是百万医疗和百万意外（残疾），请大家审查下自己的保单，你有了吗？


《互联网保险产品介绍和推荐（一）——医疗（1）——众惠全能百万医疗保险》
（http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html）



《互联网保险产品介绍和推荐（二）——意外（1）——安心守护意外保》                                （http://www.cqmama.net/thread-1155464-1-1.html）

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二、为什么会推荐寿险

A、资产保全和财富传承

认为资产保全传承和财富传承是富人考虑的事情，和工薪阶层无关，持有这个观点的人不少却有失偏颇。时常听到一些议论：我把XX房子写在了孩子名下。其实这就是关于资产保全和财富传承的行为。所以财富传承并不只是富人的事，它普通平常，古今中外，时时发生在寻常百姓家。

若通过寿险完成财富传承，最好是参加终身寿险，其保费相对较高。

B、非意外伤害保险所能覆盖

笔者在《意外篇（1）——安心意外保》一文中讲过，虽然意外伤害保险有身故方面的保障，但仅仅限于是意外伤害导致的身故，而非意外的原因（比如疾病）导致的身故均不在赔付范围内。所以，如果采用意外伤害保险来打造家庭保障体系，可能会铸成大错。身故保障应该赖以范围更广功能更强的寿险而不是意外伤害险。

C、罹患重疾后的兜底保障

有朋友会提出疑问：我的保单中，重疾险有身故保障，还有必要专门参加身故险吗？

有这种认知的朋友不在少数，很多重疾险确实有身故保障，但是如果患了重疾，保险公司会赔付重疾金，这时保险合同往往会终止，身故后不再有赔付。

为了治病救人，需要动用不菲的储蓄甚至借债，家庭财富随之遭受重大损失。而孩子的教育金、父母的孝养金，还有欠下的债务，仍需要面对，这时候如果没有兜底的身故保障，家人会持续陷入困境，遑论资产保全和财富传承。

——《互联网保险产品推荐（四）——寿险篇（1）——中荷房贷宝定期寿险》（http://www.cqmama.net/thread-1187171-1-1.html）

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1、保障全面性，关于

《互联网保险（七）教育篇（1）——和谐宝贝健康成长计划》

虽然被界定为教育险，但一听名字，就知道和谐宝贝是一个综合险种。“成长”，关系到成长教育；“健康”，关系到保障，包括医疗、重疾、护理、身故等。

和谐健康宝贝成长计划的缴费期是至20岁，保险期限为至25岁。在i云保中它有四个计划，分别是期缴保费4000元、6000元、8888元和20000元；在保险人中有三个计划，分别是4000元、6000元和10000元，各自有不同的保障。

i云保的和谐宝贝

保险人的和谐宝贝

可以看出，同样保费下，保险人的保障高过i云保，从而保障成本更高，因此保险人的回报会低于i云保。保障和收益是此消彼长的关系，如果你看重保障，请选择保险人的计划；看重收益，则选择i云保的计划，朋友们好生把握。

————《互联网保险（七）教育篇（1）——和谐宝贝健康成长计划》(http://www.cqmama.net/thread-1188254-1-1.html)

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五、你喜欢谁

这儿我不想表达任何主观意见，以免影响各位朋友的选择，这也只有在保险中介公司才做得到。

百万医疗不见得是最好的医疗险，但对我们工薪阶层而言，不啻为当下的最好选择。

制作图表的初心，就是为了方便朋友们购买百万医疗，大家范不着在如海的产品中去找寻，苦嚼生涩的文字。

为你节约了宝贵时间，我就满意了。


——《你喜欢谁——百万医疗保险PK图（互联网保险 八 医疗篇 2）》（http://www.cqmama.net/thread-1188573-1-1.html）

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参保的广域性

在《人寿保险，又一次加剧了中国东西部分化》（http://www.cqmama.net/thread-1135547-1-1.html）中，笔者谈到“在西部，人均购买力不足会导致家庭保障欠缺，整体投保率较低又会增加社会不稳定性，以及比起沿海众多的寿险公司和险种能让当地人参加到更贴切更实惠的保障，而内地人的选择面却不大……当这样的事情多了，我们会看到这一幕：在保险这个维度，东部（城市）和西部（乡村）的分化又一次被加剧了”。

继1500年的地理大发现后，互联网再次向人们展现了“世界是平的”。康乐e生的参保地域极为广阔，可用三个字概括，“全中国”。注意不是中国大陆，是包括台湾、香港和澳门在内的中国所有地域。所以，互联网是减小东西部（城乡）差距，更是提升保障的有效途径。


——《 亦仙亦魔——康乐e生重大疾病保险（互联网保险 九 重疾篇 4）》（http://www.cqmama.net/thread-1188978-1-1.html）

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恒大万年福养老年金保险
              纯粹简约的养老险
              作为财富人生的收入转化器
              在人生得意时锁定部分资产
              转化为退休后细水长流的稳定现金流

     ——未来的养老，取决于你现在决定和努力


本文属“缺失的保障”文章系列，该系列现计划共三篇，另外两篇暂命名为《低估的死-亡》（已发）和《忽略的残疾》


——《再谈养老——恒大万年福养老年金保险（缺失的保障 I ）》（http://www.cqmama.net/thread-1189942-1-1.html）

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d、瑞泰瑞和定期寿险

全国投保。

健康问卷宽泛，除外责任超少的高性价比定期寿险。

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W女士觉得自己还算幸运，虽然患病，但医学界对甲状腺肿瘤还存有争议，在欧美是不用医治的，一些香港保险还把它设为责任免除。实际上，W女士在出院后随即上了班，还带父母到泰国旅游了一趟。

理赔结果是不错，但W女士的家庭保单，真的就万无一失？

还记得文章上半部分我留下的几个提问？“如果这次疾病发生在老公而不是W女士身上，或者老公发生意外伤害、病故……”

其实，不仅仅这些，还有更多风险都没覆盖到，而有些问题已无法弥补。

理赔后，W女士坚信了保险，风险意识也得到加强，主动提出加保。

根据她的情况，我让她增加了保险计划。

——《一次保险理赔（下）》（http://www.cqmama.net/thread-1190671-1-1.html）

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全残导致的后果往往比身故更严重，无法工作致资金断流后，还要付出昂贵的医疗费、康复费和护理费，治疗周期长，非常耗费人的精力。

所以定期寿险通常把身故和全残都列入保险责任，以转嫁这最大的风险。小X定寿的保费和其他险种差不多，却没有全残保障，这种减少保险责任的做法，能叫保险吗？

只不过，联想到XX福叫嚷着在不断升级却仍然少了高发的轻症，以及其他百万医疗险重疾多达100种而XX e生保仅有一种，回想XX公司一贯的做法，你也就不会对小X定寿感到奇怪。

绝大部分定期寿险的保险责任都一样，所以投保时主要是比较保费和责任免除，即使买到贵的，也不会铸成大错。但小X定寿偷工减料，全残不仅不赔，还得继续缴费。名曰保险，实际上却在坑人。

——《这款定寿，你一定不要购买》（关注公众号：刘昆的汇保人生
2019.09.26）