儿子已9岁

一、寿险行业的嬗变

近期通过在朋友圈和QQ空间推荐了很多互联网险种，而且不限于一家保险公司。

原因是多方面的。

目前的中国寿险行业，正在悄悄地发生着一场嬗变。变化来自于三方面：市场、政策和科技。

中国是一个拥有近14亿人口的巨大发展中国家，负担大，经济基础薄弱，贫富悬殊，由此导致社会保障积弱。政府近年不断推出的延迟退休、放开二胎、住房反向抵押-贷款等政策，都是为了缓解政府压力，将保障负担转移给社会。

商业保险是社会保障体系的有力补充，能解决社会保障顾及不到的方面。起始于2012年的寿险市场化改革，通过加快公司的批筹，中国的寿险公司短时间内激增到82家。市场主体增加导致竞争加剧，加之以保险预定利率的放开，结果出现越来越多/好的产品和越来越贴切的服务。

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二、产销分离的未来趋势

险种和服务的不断丰富，使产销分离的优势逐渐凸显。不久的未来，保险公司只负责研发产品，保险中介公司则集中采购多家保险公司产品，然后向客户销售不同公司产品组成的保险计划，从而帮助客户获得更加优化的保障配置。这就是如今正在崛起的保险代理公司。

当寿险发展到更高层面时，保险经纪公司又将显山露水。

跟保险代理公司不同，保险经纪公司并不销售产品，只为客户提供保险咨询服务，同时收取咨询费。所以，未来对经纪公司的工作人员的要求更高，除了专业的寿险技能，还需全面掌握各寿险公司的产品及其投保规则，这样才能为客户提供整个市场上最好的保险计划。

实际上，这也对客户提出了更高的要求。首先是经济上，你除了照样支付保险费外，还得额外支付咨询费。然后，其实也是最主要的，就是要求这种付费获得更好服务的意识。就笔者来看，这个阶段正在到来，因为已经有不少朋友提出和享受了这样的服务了。

也就是说，未来的寿险从业者，不仅能从售卖产品中提取佣金，还能靠提供咨询收取费用。多样化的收入，能让从业人员稳定下来，从而激励其不断提升专业，为社会提供更完善的服务。

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四、科技的助推

科技日新月异，互联网更是改变了我们的生活。互联网保险出现后，通过网络就可以完成咨询、报价、投保和出单（电子保单），极大地简化了流程、降低了费用，极大地方便了大家。

然而，互联网保险并非简单地线下产品线上买，它的产品创新和跳跃式的发展，不断冲击着传统的保险理念和市场，带给了我们不一样的体验。

中国的移动互联网领先全球，通过APP，朋友们可以了解和直接购买保险。为了更好地利用好这一世界领先的保险科技，我专门开辟了移动互联网产品专栏。

寿险产品不断推陈出新的，互联网时代更是如此。这个专栏中，除了“前言”和“后记”，其他关于险种推荐篇幅的多少和内容我都无法确定。鉴于“后记”的重要性和可操作性，它也会很快发布。

而随着时间的延续，我会不断地向朋友们介绍好/新的险种。这些文章，会在公众号发表，通过公众号你可以直接参保，也更方便你向朋友们推荐。

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五、本专栏的结构

从人寿保险这个维度，人类面临的风险可以划分为医疗、残疾、身故、重疾、养老、教育、资产保全和资产传承八个部分。我也会以此划分为基础，介绍相关的移动互联网寿险产品。考虑到财产风险也是我们所面临的风险之一，所以特地加了一个财产保险篇，并适时推荐相关产品。

得互联网者得天下（前言）——挡不住的潮流

得互联网者得天下（N）——医疗篇——险种名称

得互联网者得天下（N）——意外篇——险种名称

得互联网者得天下（N）——重疾篇——险种名称

得互联网者得天下（N）——寿险篇——险种名称

得互联网者得天下（N）——教育篇——险种名称

得互联网者得天下（N）——养老篇——险种名称

得互联网者得天下（N）——资产保全——险种名称

得互联网者得天下（N）——资产传承——险种名称

得互联网者得天下（N）——财产保险——险种名称

得互联网者得天下（后记）——由田野考古和遥感考古想到的

大家可以通过论坛、QQ空间（124274464）、微信（13808367573）、博客（刘昆的保险世界）和公众号（刘昆的汇保人生）持续关注。

互联网的方便迅捷，方便了朋友们参加保险，但我并不希望只是如此。每篇文章，在介绍险种前，我仍会介绍相关的保险常识甚至行业背景，因为我更希望，通过这样长期的“科普”坚持，让朋友们不断充实知识并成长，从而真正能获取人寿保险带给人类的“红利”（这一点，我将在“后记”中专门讲解）。

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六、我的工作箴言


不仅仅是保险，也不仅仅是投资，而是以更高的格局和视野，籍专业与关爱，帮助每个家庭达成财务自由和心灵自由。理财，让生活更美好。

                                                                                                                       ——予人

保单可以映射出代理人的思想和品格。一张保单和一份理财计划，不仅是专业的参与，也是一次迷人的心理过程，更蕴藏着巨大的社会责任。当你把它们都当做自己的作品来看待时，你就愈贴近自己的灵魂。
                                                                                                                       ——于己

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七、我的文章链接

2009年就在重庆妈妈网了，一直没有离开，也没再去其他论坛。

每次有了想法，都会在第一时间发布在妈网；出去自驾，会把图片与大家一起分享；还有爱心连接，6年来，我和其他朋友已经帮助超过了50名贫困学生，因此我的文章比较杂乱。

这是文章的链接，包括到现在（2017年08月28日）的所有的文章：《儿子已9岁的文集链接》（http://www.cqmama.net/thread-814427-1-1.html），以后我会专门再做一个帖子，重新对链接进行编排。

另外，还有《儿子已9岁的理财保险咨询平台》（http://www.cqmama.net/thread-776610-1-1.html ）。

下面，是重新编排的文章链接。

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八、我的文章链接（保险常识）

2009年

【1】《关于婴幼儿保险的建议和探讨》（http://www.cqmama.net/thread-106327-1-1.html）

2010年

【2】《保险需求的两个层面（续）》（http://www.cqmama.net/thread-155922-1-1.html）

【3】《大人先参加保险，子女后参加，对吗 ——浅析家庭金融保障体系的规划和构建》（http://www.cqmama.net/thread-195013-1-1.html）

【4】《 居民医疗保险相关政策》（http://www.cqmama.net/thread-253563-1-1.html）

【5】《 重庆市各社会保险局联系方式》（http://www.cqmama.net/thread-287913-1-1.html）

【6】《小孩保险的几个常见问题》（http://www.cqmama.net/thread-325163-1-1.html）

2011年

【7】《绿色保单的意义》（http://www.cqmama.net/thread-636402-1-1.html）

2012年

【8】《浅析人寿保险的售后服-务（由被动式服-务向主动式服-务转变）》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=660747&highlight=%E4%BF%9D%E9%99%A9）

2013年

【9】《有了宝宝后，如何开支——家庭成长期的理财需求和理财行为分析》（http://www.cqmama.net/thread-837849-1-1.html）

2014年：

【10】《72问——是带着隐患保险还是解决好疑问后再参保（一位博士妈妈的选择）》（http://www.cqmama.net/thread-862685-1-1.html）

【11】《保险理财第六步》（http://www.cqmama.net/thread-879219-1-1.html）

2015年：

【12】《小新的懊恼》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=1033522&pid=10875954&page=1&extra=#pid10875954）

2016年：

【13】《保险的人生——人生的五张保单》（http://www.cqmama.net/thread-1091294-1-1.html）

【14】《什么时候，你们才不问“XXX险种好不好”——写在重庆妈妈网保险微讲堂之后》（http://www.cqmama.net/thread-1116566-1-1.html）

2017年：

【15】《人寿保险，又一次加剧了东西部的分化》（http://www.cqmama.net/thread-1135547-1-1.html）

【16】《90后如何参加人寿保险》（http://www.cqmama.net/thread-1142870-1-1.html）

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这个险种必须顶下，让更多朋友看到和参加百万医疗保险

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成人的基本保障应该紧紧围绕医疗、重疾、残疾和身故四方面来建构，如今我的互联网产品推荐已初成体系，你的呢？

医疗：《互联网保险产品推荐（一）——医疗篇（1）——众惠全能百万医疗保险》
（http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html）

残疾：互联网保险产品推荐（二）——意外篇（1）——安心意外保（http://www.cqmama.net/thread-1155464-1-1.html）

重疾：《 互联网保险产品推荐（三）——重疾篇（1）——复星联合康乐一生重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html）

身故：《互联网保险产品推荐（四）——寿险篇（1）——中荷房贷宝定期寿险》（http://www.cqmama.net/thread-1187171-1-1.html）

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一、百万医疗图表PK（一）

注1：二级以上公立医院普通部

一些大型医院有普通部、特需部、国际部、VIP部，一般我们常去的是普通部

注2：智能核保

互联网保险核保非常简单，如果被保人属于非标体，往往直接被拒保。引入智能核保后，系统会进行更精确的测评，让非标体人员也有机会参保

注3：特殊门诊

包括门诊肾透析、门诊恶性肿瘤治疗、器官移植后的门诊抗排异治疗

注4：住院前后门诊

被保人住院前后一定时间内，与该次住院相同原因而接受的门急诊治疗

——《你喜欢谁——百万医疗保险PK图（互联网保险 八 医疗篇 2）》（http://www.cqmama.net/thread-1188573-1-1.html）

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如实告知

保险四大原则之首——诚信原则。

在我的经验里，不少纠纷是源于违反诚信原则。这方面，投保人和被保险人的逆向选择比较多。一些人为了规避风险，在已经患病或身体状况不佳的情况下参保，事后容易引发矛盾。

多年前我部门就发生过这样案件。

被保险人已经患有严重肝病，但代理人却伙同投、被保人一起购买了保险。不到一个月被保人去世，受益人向保险公司提出理赔申请。保险公司查明情况后，给出拒赔且不退还保费的决定，并把涉事代理人开除。

《保险法》第十六条第四款：投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退换保险费。

投机取巧被拒赔，该不是保险公司的责任吧。

——《缘何大家最关心的保险理赔，我文章里却少于提及》（http://www.cqmama.net/thread-1190411-1-1.html）

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理赔并不难，关键在于资料的收集

这名客户因病5次入院和22次相关门诊的资料，都是尊享e生医疗险不可或缺的理赔依据

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如今重疾险的演化，是在很多方面同时进行的，涉及到疾病的种类、层次、分组，赔付的保额、次数，以及现颇受关注的二次责任等。

对我们来讲，这些保险责任，无疑是越多越好。

疾病层次越多，一方面会增加保险责任，另一方面会促使病种的增加。譬如：比起没有中症的重疾险，有中症的重疾险的保险责任和病种就多了不少。

从疾病层次来看，重疾险的变化是这样的：重症 → 重症+轻症 → 重症+中症+轻症。

由于百年人寿同期上市百惠保和康惠保2.0，重疾险又多了一个形态：重症+中症+轻症+前症。 

  

——《它俩能否推进重疾险的又一次升级》（关注公众号：刘昆的汇保人生
2020.05.28）