儿子已9岁

序

能完成这篇文章我感到由衷的高兴。

其实文章的主体早在半年前就写好了，迟迟没有发表，是因为文章的发端“你差多少养老金”一直没有找到一种合适的方法去解读。曾经想过用“现值-终值-年金”的方式，但觉得内容过于抽象复杂，也不见得能贴近现实；甚至到养老院去考察过，旨在通过真实数据为大家带来真切的感受，但却难以同理论上联系起来，也只能作罢——我不能忍受自己文章中出现“无中生有”、“牵强附会”的内容。

可能是“功夫不负有心人”，恰好碰到一朋友父亲倪先生退休，他所面临的养老现实，也是未来我们大家也要面对的——甚至是更深的困境。再结合到“养老金替代率”这一理论，并采用“逆运算”，“你差多少养老金”就在理论联系实际中解决了，且方便易懂。

大学毕业前，我和三个同学用了4个多月的时间，才完成了毕业论文，当时的兴奋的心情现在还记忆犹新。我现在的心情，犹如当初。

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目录

前言

一、社会保障体系

二、养老金替代率——你差多少养老金

三、养老工具

四、银行储蓄利息养老

五、房地产收入养老

六、股权收益养老

七、住房反向抵-押-贷-款养老

八、商业养老保险（一）（以平安乐享福养老年金保险为例）

九、商业养老保险（二）（以平安乐享福养老年金保险为例）

十、实施养老计划注意事项

十一、保险“国十条”中的相关内容

十二、后记

十三、参考文献

十四、我的简介

十五、我的工作箴言

十六、我的联系方式

十七、我的文章链接

十八、生活在别处——我的异地朋友

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前言

保险的本源和核心是保障，即风险的规避，这是它得以在金融业存在的唯一条件。我的文章，也多围绕着“保险姓保”这点展开，“先保障，后储蓄”，先转嫁好风险，再放心去投资去理财。

随着储蓄、避税、资产传承等衍生功能的不断发掘和延展，保险在国民经济和个人理财中的作用越来越大，在《保险的人生——人生的五张保单》（http://www.cqmama.net/thread-1091294-1-1.html）一文中，我定义过未来我们“最大的缺口——人生的第四张保单”。这个最大的缺口，不是别的，恰恰就在于我们的养老。随着生活条件和生物技术愈加进步，人类寿命延长，自然会担心，在退休后的几十年，如何度过一个尊严的老年。

养老是一个世界性难题。和世界发达国家一样，随着步入老龄化社会（不久后还会进入超老龄化社会），中国政府面临的养老压力也越来越大。政府不堪重负时，自然会把压力推卸给社会，也就是我们。

而60后、70后、80后乃至90后，所面临的养老困境：年轻时需承担父辈们的退休工资，自己却遭遇延迟退休、社保基金亏空与人口红利逐渐消失而导致不断拉低未来养老金替代率——几乎一开始工作，我们就不得不为自己的退休去路担忧。

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一、社会保障体系

社会保障体系（简称社保）是由政府开展起来的制度，它包括养老险、医疗险、工伤险、生育险、失业险和住房公积金（简称五险一金）。如今，社保已经覆盖了我国大部分企业、机关和事业单位，没有工作单位的城镇和农村人员，也可以自费参加养老险和医疗险。社保中的养老险，就是为了解决人民年老失去工作能力后的生活。所以参加养老险并完成缴费，才能保证退休后每月能领到养老金，以维持最基本的生活。

我国的养老险制度是在1990年代初开始实施的。那时起，企业在职职工开始缴纳养老金，而之前工作年限被视作已缴纳养老金保险。可见建立之初，养老金就存在巨大的缺口。人口多，底子薄，形成了我国的社会保障的特点是广覆盖，低保障。

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二、养老金替代率——你差多少养老金

养老金替代率（=退休后第一个月的收入/退休前最后一个月的收入 X100%）是衡量一个国家国民退休前后的收入差别状况的指标，也能反映出国民退休后的生活水平。

和退休前相比，退休金少了奖金、岗位津贴等收入，所以收入会减少，养老金替代率就反映了减少的程度。养老金替代率高，表示退休后收入减少幅度较小，生活水平受到的影响也较小；养老金替代率低，表示退休后收入减少幅度较大，生活水平受到的影响也较大。

国家统计局公布了2016年养老金替代率，仅为45%，这已是连续十二年下滑。按照这个替代率，如果一个人2016年退休之前的收入为10000元/月，退休后就只有10000 x 45%=4500（元/月）。现实境况让我们逐渐明白，按照传统仅通过退休金来养老，已经越来越不切实际。

朋友的父亲倪先生于今年60岁退休，退休金4500元/月，而退休前他的收入是8000元/月（倪先生的养老金替代率 = 4500 / 8000 X 100% = 56.25%，超过了了2016年的平均养老金替代率）。如果倪先生想维持退休前的收入/生活水平，就有4000的缺口。这个缺口，他该在退休前就填补好。

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四、银行储蓄利息养老

在国内，银行储蓄是最常用的一种理财方式，将不用的现金存在银行，以获取利息。但绝大多数的人把钱存在银行，都是为了增值或备用。因为管理比较复杂，很少有人会针对性地用银行储蓄来养老。

不动用本金的情况下，靠每年领取利息作为养老，这在国外早期，还缺乏更多金融工具和系统服务时被采用。

银行储蓄养老的缺点：存取灵活，如果提前预支了本金，会影响甚至无法实施养老计划；利率波动造成利息收入变化，也会影响养老质量，尤其是零利率和负利率时代，养老质量会受到严重影响；本金不能动用，会降低养老水平。以一年期银行利率1.75%~3%为例，如果倪先生需要填补每月4000元的养老缺口，就得一直把本金160万~274万元存在银行，且不能动用，因为他不知道自己的寿命多长。

随着时间延续，当倪先生80、90岁时，他的思维和行动能力下降，如果仍需考虑和计算银行利息的多少来养老，可能将遭遇不小的困难。所以，银行储蓄在养老后期可操作性比较差，它更应该作为一种备用金，在疾病、意外等特殊情况发生时，可以灵活支取应急。

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五、房地产收入养老

这儿的房地产主要是商品房、店面、写字间和厂房。把它们出租，以获取租金来补充养老。

这是一个受宏观经济影响较大的养老方式，经济不景气时，租金会减少，由于互联网的高速发展，店面的租金已进入下行空间乃至出现店面空置。

另外，房屋及室内装修会面临老化，你需要资金重新装修。房产出租期间会出现空置期，所以计算收益时，每年只能按11个月来计算。70年的房屋使用期限到后如何处置，政策还不明朗。房产还会面临地震、水灾、泥石流和火灾等突发性事件风险，会造成房产的损毁，从而对租金收入造成巨大损失。

以重庆市区为例，如果倪先生要填补4000元的养老缺口，他得拥有一套价值180万~220万左右的商品房。因为房产本身的价值很高，通过房产来养老，需要很高的资金投入并很早实施。再者，大多数国人有把房屋留给儿女的观念，所以房屋本金无法动用，这也会影响倪先生的养老质量。

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九、商业养老保险（二）（以平安乐享福养老年金保险为例）

B 女士30岁，代理人为她设计了三个养老计划：领取年龄分别是55岁、60岁和65岁，每月领取2000元，保证领取20年，交费期为20年。

50岁领取，每年交费27344，共546880元；

55岁领取，每年交费21204，共424080元；

60岁领取，每年交费16470，共328400元。

可见，领取越晚，保费就交的越低。

参保年龄	缴费期限（年）	年缴保费（元）	总保费（元）	领取年龄	领取金额（元）
30	20	27344	546880	55	2000
30	20	21204	424080	60	2000
30	20	16470	328400	65	2000

国内国外的历史经验告诉我们，所有工具中，商业养老保险最成熟最简单易行，有安全、确定、能量化、易规划、易施行、不需打理、终身现金流的特点。各国政府为什么会采用本质和商业养老一样的社保养老为人民提供退休后的收入，从而发挥“社会稳定器”的作用，也是源于上述特点。

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十二、后记

写到这里，当初激动的心情逐渐归于平静。

发达国家80%以上的养老金替代率，保证了国民退休后仍享有很高的生活水平，而我国的养老金替代率却一降再降。

中国历经30年的高速发展，但CPI居高不下。

种种因素都会影响着我们的养老以及养老规划。面对复杂的社会现实，这篇文章也仅能提供一些思路，更好的养老方法，还需要和朋友们一起不断探讨和践行。

这样，我们才会拥有一个完美人生。

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十三、参考文献

【1】田文锦 孙大维 《金融理财》（机械工业出版社）

【2】郑惠文 《理财方案设计》（机械工业出版社）

【3】单鹏 《保险费率市场化：全球经验与中国改革》（中信集团出版社）

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十四、我的简介

出生年月日： 1970年8月26日	籍贯： 江西省兴国县
文化程度： 大学	毕业院校： 四川大学化学工艺与工程专业（1992年） 西南财经大学会计专业（1996年）
专业证书： RFC国际认证财务顾问师 AFP金融理财师	行业荣誉： IQA国际寿险品质奖（2011年-2016年） MDRT百万圆桌会-议钻石精英奖励计划（2016年）
工作单位： 西南制药二厂（1993年7月-1996年12月） 中国平安-保险公司重庆分公司（1996年12月1日至今）	公司荣誉： 2A级荣誉业务员、钻石会员（126个月）、钻石精英会员

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十五、我的工作箴言

不仅仅是保险，也不仅仅是投资，而是以更高的格局和视野，籍专业与关爱，帮助每个家庭达成财务自由和心灵自由。理财，让生活更美好。

                                                                                                                       ——予人

保单可以映射出代理人的思想和品格。一张保单和一份理财计划，不仅是专业的参与，也是一次迷人的心理过程，更蕴藏着巨大的社会责任。当你把它们都当做自己的作品来看待时，你就愈贴近自己的灵魂。
                                                                                                                       ——于己

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十七、我的文章链接

如果您能抽出宝贵时间尽量多看我的文章，而不是急于从我这儿得到建议书，这将非常有助于您的理财和保险：

《儿子已9岁的文集链接》：http://www.cqmama.net/thread-814427-1-1.html

《儿子已9岁的理财保险咨询平台》：http://www.cqmama.net/thread-776610-1-1.html

《儿子已9岁的联系方式》：http://www.cqmama.net/thread-488247-1-1.html

社会保障：

《 居民医疗保险相关政策》http://www.cqmama.net/thread-253563-1-1.html

《 重庆市各社会保险局联系方式》http://www.cqmama.net/thread-287913-1-1.html

理财与保险：

2009年：

《关于婴幼儿保险的建议和探讨》（http://www.cqmama.net/thread-106327-1-1.html）

《后350时期的思考(论卡式保险的利与弊）》http://www.cqmama.net/thread-107628-1-1.html

2010年：

《向妈妈们简介一款少儿保险》（http://www.cqmama.net/thread-123273-1-1.html）

《保险需求的两个层面（续）》（http://www.cqmama.net/thread-155922-1-1.html）

《大人先参加保险，子女后参加，对吗 ——浅析家庭金融保障体系的规划和构建》（http://www.cqmama.net/thread-195013-1-1.html）

《小孩保险的几个常见问题》（http://www.cqmama.net/thread-325163-1-1.html）

2011年：

《我是一名寿险规划师》（http://www.cqmama.net/thread-483983-1-1.html）

《终于，我也出了一份少儿万能保险》（http://www.cqmama.net/thread-531801-1-1.html）

《绿色保单的意义》（http://www.cqmama.net/thread-636402-1-1.html）

2012年：

《宝宝的脐带血保险（也叫脐带血干细胞保险）》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=657308&page=1&extra=#pid67**71）

《浅析人寿保险的售后服wu（由被动式服wu向主动式服wu转变）》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=660747&highlight=%E4%BF%9D%E9%99%A9）

《我收取的第一笔保险咨询费——让我们赢得公众的尊重》http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=681544&page=1#pid7122325

《关于平安智慧星终身寿险（万能型）》http://www.cqmama.net/thread-730482-1-1.html

2013年：

《很后悔，当初没把它当主贴来发》（http://www.cqmama.net/thread-819923-1-1.html）

《我的第一张外地保单——谈谈异地投保》 http://www.cqmama.net/thread-837538-1-1.html

《有了宝宝后，如何开支——家庭成长期的理财需求和理财行为分析》http://www.cqmama.net/thread-837849-1-1.html

《大家看下，这种理财产品如何？》http://www.cqmama.net/thread-851665-1-1.html

2014年：

《72问——是带着隐患保险还是解决好疑问后再参保（一位博士妈妈的选择）》http://www.cqmama.net/thread-862685-1-1.html

《保险理财第六步》http://www.cqmama.net/thread-879219-1-1.html

《写在万能险停售之前——一个好险种，可惜被恶搞》（http://www.cqmama.net/thread-909136-1-1.html）

《保险理赔那些事》(http://www.cqmama.net/thread-968713-1-1.html)

2015年：

《推销之神——保单越多、保费越高就越好吗》(http://www.cqmama.net/thread-993723-1-1.html)

《 平安福终身寿险重大疾病保险——个人风险和财富管理（“新国十条”下的人寿保险【一】）》(http://www.cqmama.net/thread-1002979-1-1.html)

《平安智能星终身寿险——再谈少儿保险（“新国十条”下的人寿保险【三】）》（http://www.cqmama.net/thread-1025330-1-1.html）

《 人身保险条款中的责任免除——容易被你忽略的内容，却和你的利益紧紧相连》（http://www.cqmama.net/thread-1035260-1-1.html）

《你适合购买平安尊宏人生两全保险吗——谈谈成功人士保险》（http://www.cqmama.net/thread-1075156-1-1.html）

2016年：

《保险的人生——人生的五张保单》（http://www.cqmama.net/thread-1091294-1-1.html）

《平安少儿平安福——人寿保险中的工匠精神》（http://www.cqmama.net/thread-1106848-1-1.html）

《什么时候，你们才不问“XXX险种好不好”——写在重庆妈妈网保险微讲堂之后》（http://www.cqmama.net/thread-1116566-1-1.html）

《世界是平的——新技术革命下的人寿保险》(http://www.cqmama.net/thread-1118174-1-1.html)

《我的保险咨询服务》（http://www.cqmama.net/thread-1128143-1-1.html）

2017年：
《我们该怎么养老（顺便谈谈平安乐享福养老年金保险）》（http://www.cqmama.net/thread-1132616-1-1.html）

职场故事：

2012年：

《 zhao聘    无关成功，仅取快乐》（http://www.cqmama.net/thread-684294-1-1.html）

2015年：

《小新的懊恼》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=1033522&pid=10875954&page=1&extra=#pid10875954）

《 悲剧后面的悲剧——从重庆直升机坠毁说起——保险并不保险》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=1035707&pid=10894991&page=1&extra=#pid10894991）

《我们去哪儿——我最深切的追问》（http://www.cqmama.net/thread-1047862-1-1.html）


我爱旅游：

2010年：

《定了，去海螺沟（永远的川西系列一） 》http://www.cqmama.net/thread-126736-1-1.html

《潼南油菜花》http://www.cqmama.net/thread-143245-1-1.html

《五一攻略之蜀南竹海、西部大峡谷》http://www.cqmama.net/thread-155170-1-1.html

《一个人的旅途（恩施大峡谷）》http://www.cqmama.net/thread-179798-1-1.html

《行者无疆！！寻找通往天路的痕迹~~》http://www.cqmama.net/thread-205477-1-1.html

《走过四季，路无朝夕（永远的川西系列二）》http://www.cqmama.net/thread-231120-1-1.html

《 云雾牛背山（永远的川西系列三）》http://www.cqmama.net/thread-327295-1-1.html

2011年：

《打鱼归来》http://www.cqmama.net/thread-366949-1-1.html

《云南~~和春天的约会（东川红土地、元阳梯田、滇池海鸥》http://www.cqmama.net/thread-372435-1-1.html

《云南（续）~春之恋（罗平-最美油菜花）》http://www.cqmama.net/thread-433122-1-1.html

《绿色的世界--重回自然(梵净山之行）》http://www.cqmama.net/thread-453626-1-1.html

《一路格桑花~穿行在世界屋脊》http://www.cqmama.net/thread-598976-1-1.html

2012年：

《面朝大海~迷失塞班》（http://www.cqmama.net/thread-845296-1-1.html）

2013年：

《川西大逃亡（永远的川西系列四）》（http://www.cqmama.net/thread-818845-1-1.html）

2015年：

《幸福的等待——稻城亚丁倒计时》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=1036156&page=1&extra=#pid10899238）


爱心链接：

2011年：

《让爱随风——记酉阳兴隆镇贫困学生家访》http://www.cqmama.net/thread-518515-1-1.html

2013年：

《新的学期，与你共同学习、进步》（http://www.cqmama.net/thread-833678-1-1.html）


杂感：

《变~~我的足球人生》（2004年10月）（http://www.cqmama.net/thread-811721-1-1.html）

《这一次，我有些感动》（2009年11月）http://www.cqmama.net/thread-101345-1-1.html

《儿子的保险》（2012年2月）（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=663652&page=1&extra=#pid6821828）

《比友谊更可贵的》（2012年3月）（http://www.cqmama.net/thread-672629-1-1.html）

《暗夜里的灯闪》（2013年6月）（http://www.cqmama.net/thread-814929-1-1.html）

《回家》（2014年9月）（http://www.cqmama.net/thread-940321-1-1.html）

《残酷的校园青春——从重庆某小区9岁女孩被害说起 》（http://www.cqmama.net/thread-1042915-1-1.html）


重庆碎片

《面的记忆》（2014年11月）（http://www.cqmama.net/thread-954433-1-1.html）

《除了火锅和小面，重庆还有......》(2016年8月）（http://www.cqmama.net/thread-1120260-1-1.html）

《好吃街的没落》（待）

《山、水、桥》（待）


——谢谢朋友们转载借用我的文章时，注明出处。