儿子已9岁

                            前言

2015年是我的文章高产年，其中《我们去哪儿——写给我的寿险同业》（http://www.cqmama.net/thread-1047862-1-1.html），是我最看重的，虽然针对的是寿险代理人，但透过这篇文章，朋友们可以知悉，当你想通过寿险获得一份保障时，你得谨防周围暗礁密布。

而《保险的人生——人生的五张保单》是我在2016年的开篇之作，花费了不少的时间和精力，它的受众应属广泛。文章20年的工作经验中，更参透自己的人生理解，现呈现给大家。

最近，我的微信（公众号：刘昆的汇保人生）将开通。这两篇文章，无疑将最先采用。同时，文章也会在我的博客（刘昆的保险世界）同步发布。

儿子已9岁

                                                   题记

下面的五张保单，不，应该是五个真实的故事，分别讲述了五位朋友分别在幼年、少年、青年、中年和老年时期，历经出生、成长、工作、婚嫁、退休等人生事件和节点时，人寿保险对他们的帮助。同时，笔者希望通过这样的叙述，还能洞见到在向现代主义国家迈进时，中国寿险发展的历史进程。

儿子已9岁

                                                 目录

一、集体的缺失——人生的第一张保单

二、年轻的尝试——人生的第二张保单

三、担当与责任——人生的第三张保单

四、最大的缺口——人生的第四张保单

五、完美的人生——人生的第五张保单

六、孝养抑或补救——终将消失的保单

七、其实，并不是五张保单

八、我的文集链接

尾声

儿子已9岁

                一、集体的缺失——人生的第一张保单

【背景】

上世纪90年代，国企改革进入了攻坚战，大批产业工人下岗失业，而市场经济只是刚刚起步，拉动**高速增长的房产和汽车还未启动，人们手中并没有余钱。

【故事】

1996年12月3日，我签下从业后的第一张保单，一份少儿险，年缴保费360元。

那时的平安保险公司，只有7个险种，而少儿险是保险代理人的敲门砖。

现在回想起少儿险，依然亲切，它是一份偏储蓄的险种，每份360元，缴费至14岁后，保险公司分别给付数额不等额的满期生存金、高中教育局、大学教育金、婚嫁金，以及养老金，为孩子的不同人生阶段“输血”，这让许多新中国第一代独生子女的父母怦然心动。

自身难保的情况下，这些可敬的、出生在六、七十年代的父母省吃俭用，就是为了给孩子上一份少儿险。

而与此同时，更早进行的农村改革已然深化，没有什么后顾之忧的大批农村富余劳动力离开了生育自己的土地，来到了曾经如此遥远的城市。

出生于1973年的王女士，就是在如此背景下，从偏远的山村来到了重庆。文化不高的她只是一名营业员，收入微博，但我只是介绍了一次少儿险，她就从老板那儿提前预支了工资，为年仅3岁的儿子参了保。

【总结】

对大多数人来讲，我们人生的第一张保单，是一份缺失的保单。新中国成立后实行的计划经济和公有制，我们的生老病故，都有国家和单位包干。所以我们在较长时间，根本就没有商业保险的概念。

国家的历史和制度，让现在绝大多数中国人，本该在年少时由父母投保的保单，是一份缺失的集体记忆。直到1994年，平安保险公司是率先开展个人寿险保险业务，但也只有少数的80后和90后，父母给他们参加了保险。

其实，这不仅是多数人的保单缺失，即使参加的少数人中，也是一份有着缺陷的保障。由于研发能力欠缺，少儿险只有储蓄功能，且不能附加医疗险，大病和残疾也没有保障，身故方面，险种设计也存在不小的缺陷，疾病身故居然没有赔付，25岁到领取养老金这么长的时间，没有任何身故保障。

随着保险公司对产品的不断开发，进入新千年之后，孩子的险种得到完善。但直到现在，很多父母给孩子保险，或代理人给少儿推荐，都是以储蓄甚至养老为主，人寿保险规避风险的本质，在缴费不菲的保单中并未得到体现，孩子保障依然缺失。

【建议】

任何保险，都应该先以规避当下的风险为主，所以孩子的保险首先应该涵括医疗、大病、残疾和豁免的保障，然后才考虑教育等。

人生的五张保单中的第一张，是唯一一张不可能由自己投保的保单。年少的孩子，天真可爱，充满无限可能。真心希望，父母们给孩子上一份完善的保险。

儿子已9岁

              二、年轻的尝试——人生的第二张保单

【背景】

多年低迷后，中国经济在新千年的2005年开始发力。各保险公司也先后推出分红、投资连结和万能险，算上传统险和激增的代理人，保险公司可谓良马充足。

和60后70后不同，80后和90后，他们的知识结构和信息渠道不同，容易接受新鲜事物，也很早就有保险的意识。工作后有了一定的储蓄，便开始施行这一计划。

【故事二】

1997年1月，我签下了第一张成人险。客户是我的邻居龚先生，一名金融公司管理人员。68年出生，刚结婚不久的他，为自己投保了平安长寿，一份储蓄为主的险种。

但现在回想起来，我的这位邻居，除了因为自己在金融行业工作更能接受保险外，支持我工作也有相当的原因吧（在此谢谢他）。

【总结】

那时平安的险种及其搭配非常单一，一张成年人保单，最多只能参加三个险种，通常我都会推荐一个主险然后再附加意外伤害保险和住院医疗。选择范围很小，代理人根本不懂什么叫量身定制，能把保单卖出去就谢天谢地了，所以更多客户只是参加了一个主险。

一名1995年就进入平安的绩优代理人，居然到了1998年才有了第一起医疗理赔，就是因为这名代理人长期只销售一个主险，并不懂还可以附加住院医疗保险。

【故事三】

2009年3月，我决定买车。多方考查后，我决定购买性价比很高的标致307。服务人员是年轻的谢小姐。83年的谢小姐从业多年，单位为她办理了有5险1金，自己还按揭了一套房子。但面对未来，单身的谢小姐仍觉得有许多不确定。

提车那天，谢小姐说到自己也想上保险，保费预算6000元。

了解了她的情况，我为谢小姐设计了一份智悦人生计划，保费特地降到4000多元。我向她解释了我的设计思路，因为担心未来养老，所以我选择了升值空间较大的智盈人生；而智盈人生内容和保额灵活可调的独有功能，还能满足她可能变化的保障需求；保费下调，是考虑到她暂未成家，所以预留一部分保费，可以作为成家后新的保费支出或其他开支。

谢小姐很快签下了这张保单。

【总结】

像龚先生的保费并不低，但因为偏向储蓄，所以保障并不高。

比起龚先生，谢小姐的这张保单更有质地，寿险保额20万，重疾20万，意外伤害20万，另外还附加住院医疗、意外医疗。保险公司对产品的不断开发，更多的保费预算，以及代理人的专业成长，让谢小姐拥有了更完善的保险。

【建议】

社会学家把从参加工作到婚嫁这段时间，称为单身期间。所以，针对这段时间，很多寿险从业人员拟定了专门的参保特点。但从寿险的功能出发，笔者更愿意把从参加工作到婚嫁再到孩子出生前这段时间，一并来考虑安排。

如果年少时，父母曾经给自己保过险，那经过十几二十年后，这张当初可能是完美无比的保单，是无论如何不可能还能满足你现实需要的。因为保险也是一种商品，而生活在商品社会中，人类就无法违抗商品老化的规律，就像你身上的衣服，不可能穿一辈子吧。

当你从学校走上工作岗位，成为了一个真正意义上的社会的人，你得开始独自考虑你自己的人生及其保险。医疗、大病和残疾是保的自己，身故是考虑父母大人的，父母养育了我，如果我还没来得及报答就离去了，保险公司赔付的身故金也许是最无奈的补偿。而养老，这就得看你自己的收入了，年轻时早做准备，肯定会有更丰厚的养老金。

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                              五、完美的人生——人生的第五张保单

【背景】

2010年，中国历经30多年的改开后，贫富悬殊； 《遗产税法》呼之欲出；第一代企业家内心的真实想法......

【故事六】

周先生是我打小就认识的朋友，90年代，凭借自己的聪明和勤奋，30岁不到，就成了当地非常有影响的小企业主。如今20多年过去了，性格沉稳、坚韧的他早已拥有了亿万身家。

我从事寿险以来，周先生就先后为自己、妻子和儿子参加了多张保单，堪称保障充足。

（以下纯属虚构）

2019年，《遗产税法》颁布的第二年，他决定为自己投保了终身寿险，保额高达5000万，这样做，既保全了资产，又为后人留下一笔宝贵的财富。

然而遗憾的是，虽然积极提供财务报表和资产证明，通过了保险公司的各项财务调查，年近50岁的他，却最终没有通过保险公司的体检。

【总结】

《向死而生》一书中，作者把siwang作为生命神圣不可或缺的一部分，让我们积极地生活，从容面对siwang。

如果你的医疗、大病、残疾和养老已是万事俱备，还会有什么让你牵挂？

可能就只有亲情吧。

面对终将离去的亲人，你会把自己从无到有一生打拼和攒积而来的财富，留予他们，并祝福他们生活得幸福美好。

国外，除了采用寿险这一传统方式，也有采用信托（不同于中国）来处理后事，其目的也是为了让后人更好地生活，从而完成自己最后的心愿。

最近东部发达地区承保的还几张亿元保单，都是出于这样的考量。

【建议】

我不认为终身寿险是富人的专利，通过寿险这一最安全最可靠的金融工具，每个人的财产都可以分毫不差地传递到你指定的受益人手中。

年轻时，你的保险可以以保障为主，防范不期而到意外和疾病，而步入中年后，除了养老，你的寿险维度还可以放在资产的保全和传承上。

但周先生最终由于健康原因被拒保，提醒我们，不要拖沓，现在就是最好的时机。

所以朋友们尽量早参加，缴费期设计要长，你的缴费压力回降低。险种以中途不返还的终身寿险为主，如果是分红型更好，因为通过红利保额递增，可以传承后代更多的财富。

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                      六、孝养抑或补救——终将消失的保单

【背景】

时间：2000年-2025年。

受众：以农村人口为主，也有少部分入城打工者，或本身就是就是城镇人口，但没有就业单位，也没参加城镇医疗保险。他们共同的特征是，出生在上世纪五、六十年代左右，年龄在50岁至60岁之间，没有5险1金。

【故事七】

2013年3月21日，在完成了老公和儿子的保险后，王女士又抽出资金，为自己的母亲参保了平安鑫盛终身寿险。这份保单，涵括了医疗、大病、身故和残疾，内容不可谓不全面，但，保额却不高。

但王女士已经做得非常好了。她原本还想着为妈妈参加养老，但昂贵的保费只能让她望而却步。

现在已过去了3年了，她本人的保险几乎还是空白，只是有一份意外伤害保险——并不完善的保障。

“没法，现在是上有老下有小，只有这样将就着。”王女士说：“妈妈生活在农村，没有养老险，只有城乡合作医疗保险，如真发生了大病，自己要承担很多。”所以，担心妈妈年老生病，王女士先给老人上了保险。

【总结】

50来岁了，才开始参加保险，这只能称为补救性的保单，因为前面5张保单的缺失。这一代人，遑论家庭整体保障体系，就是自己个人的保险，他们从小到大，以及在青壮年，并没有机会来逐步构建。如今步人生的下半场，也是可以参加商业保险的最后阶段，所以要抓住这唯一的机会。

中国的农村和农民，几千年来都遭遇不公。

而今，城乡二元对立，可能带给大家最直观的感受，是医院、教育等公共服务系统越来越向城市倾斜和集中，农村人要想看好病和读好书，必须到中心城市来。所以中心城市医院人满为患的现象，在国内各大城市，每天都在上演；而学区房的概念，更是助长了房价的飙升。

但农村长期没有5险1金的社会体制，也会映射到农村人参加商业保险的心态和思维上。

虽然是农村人的后代，但现在很多年轻人已离开了那片生育过他们的土地。才得以在城市立脚，面对快速的节奏和变化，以及自己逐渐老病的父母，他们倍感压力。于是，为自己的父母上一份保险——这可以叫尽孝。当然，也有能干的父母，早年来到城市闯出一片天地，如今为了减轻儿女的负担，为保障缺失的自己上一份保单——这或许可以叫做补救。

面朝黄土背朝天的传统农业行将消失，代之以工业化的农业生产；农村城镇化建设也是方兴未艾，城乡二元的悬殊差距会逐渐缩小。随着公共服务和社会福利制度的逐渐推广和平衡，农民这个概念将不会出现在现代主义国家，当然也就不会再有这样的保单了。

【建议】

现在50多岁的人参保，保费高将是一个局囿，所以如果不是特别有实力，建议以医疗、大病为主，养老险可能太晚太昂贵了。

儿子已9岁

                              七、其实，并不是五张保单

【背景】

随着对人寿保险的认识逐步加深，人们着手对以往保障就行修改和补充。

【故事八】

2000年9月，我为半岁的儿子保险，与大多数朋友不同，我并没有选择当时销售非常火爆储蓄和分红保险，而是参保了平安全福附加重大疾病保险。已经有近四年寿险从业经验的我，知道保险旨在风险规避而非获取收益。

这是儿子的第一份保单，很庆幸自己没有走弯路。

2008年6月，出于对孙子的爱，我妈妈也给儿子上了一份保险，老人家不太明白保险的本质，只是想着以后孙子可以领钱，所以上了储蓄为主的平安鸿利（分红型）保险。个人觉得，这份保单，亲情意义大于保险功能。

2011年底，一直觉得儿子保障欠缺的我，终于下决心为儿子上了一份全险，医疗、大病、残疾甚至还有一定的储蓄功能，可以这样说，不管是内容还是保额，当时都达到了公司的上限，保费为6876元，缴费期20年。

这份保单，让我对儿子的保障放下心来。

【总结】

以上讲的是儿子的保单，我在《儿子的保险》（http://www.cqmama.net/thread-663652-1-1.html）讲得更详细。

其实我自己的保单更多，因为害怕疾病和意外，一直围绕着保障在加保，1997年，我就有了3张重疾保单，1999年6月又增加了一份。2009年参加了万能险，并在次年将该保单的保额做到上限，寿险30万，重疾30万，意外伤害60万，意外医疗5万，不在乎本金是否能回收。而我妻子，虽然已经有了2份重大疾病保单，但计划在今年上半年，再为她上一份保障性为主的保单。

我和妻子的保单，应该契合青壮年时期的保障需求。

人生的五张保单，其实是五个类型的保单，是你我在人生各个时期的不同保障需求，你的年龄你的人生角色，将决定你的保险需求，我们理应区别对待分别参加。但大多数的情况由于各方面的资金需求，人们往往无法一次购足，即使当时充足，也可能因为时事的变化而欠缺、险种的升级而老化，这时候就需要及时补充，所以人寿保险对售后服务的要求极高。

保费和保单并不是越多越好。保费高了，缴费压力徒增，保单多了不利于管理。合适的保障才能为你的生活增添保障和幸福。

我经常发现一些保障错配现象，年轻父母给自己的孩子参加养老或储蓄保险而忽视了健康保障；给孩子上了超额的保险而夫妻自己却荡然无保，一些条件一般的家庭，却参加了价格不菲的储蓄险和理财险。这都不是科学合理的保险理念，当然深究其因，还是寿险行业销售为目的这一痼瘤。

【建议】

不要急于一次性买足所有的保险，要统筹安排，按计划逐步建构自己和家人的保障。

你的家庭年缴保费的上限为年收入的20%，但初期投保，以10%-15%为准，这样你才有足够的保障，未来也有补充和加保的空间。

年龄、身体和职业的变化，以及社会快速发展，导致你的保障需求也会变化，所以我会要求朋友们每五年进行一次保障调整。他们中，有的会删除不需要的险种和保单，降低过高的保额，但更多的会增加内容和保单。所以，至迟5年，就要对你的保单进行审视、调整和加保，否则你的保障已不合时宜了。

儿子已9岁

                                       八、我的工作箴言和文章链接

【我的工作箴言】

不仅仅是保险，也不仅仅是投资，而是以更高的格局和视野，籍专业与关爱，帮助每个家庭达成财务自由和心灵自由。理财，让生活更美好。
                                                                                                                            ——予人

保单可以映射出代理人的思想和品格。一张保单和一份理财计划，不仅是专业的参与，也是一次迷人的心理过程，更蕴藏着巨大的社会责任。当你把它们都当做自己的作品来看待时，你就愈贴近自己的灵魂。
                                                                                                                            ——于己

如果您能抽出宝贵时间尽量多看我的文章，这将非常有助于你的理财和保险：

《儿子已9岁的文集链接》：http://www.cqmama.net/thread-814427-1-1.html

《儿子已9岁的理财保险咨询平台》：http://www.cqmama.net/thread-776610-1-1.html

《儿子已9岁的联系方式》：http://www.cqmama.net/thread-488247-1-1.html

社会保障：

《 居民医疗保险相关政策》http://www.cqmama.net/thread-253563-1-1.html

《 重庆市各社会保险局联系方式》http://www.cqmama.net/thread-287913-1-1.html

理财与保险：

2009年：

《关于婴幼儿保险的建议和探讨》（http://www.cqmama.net/thread-106327-1-1.html）

《后350时期的思考(论卡式保险的利与弊）》http://www.cqmama.net/thread-107628-1-1.html

2010年：

《向妈妈们简介一款少儿保险》（http://www.cqmama.net/thread-123273-1-1.html）

《保险需求的两个层面（续）》（http://www.cqmama.net/thread-155922-1-1.html）

《大人先参加保险，子女后参加，对吗 ——浅析家庭金融保障体系的规划和构建》（http://www.cqmama.net/thread-195013-1-1.html）

《小孩保险的几个常见问题》（http://www.cqmama.net/thread-325163-1-1.html）

2011年：

《我是一名寿险规划师》（http://www.cqmama.net/thread-483983-1-1.html）

《终于，我也出了一份少儿万能保险》（http://www.cqmama.net/thread-531801-1-1.html）

《绿色保单的意义》（http://www.cqmama.net/thread-636402-1-1.html）

2012年：

《宝宝的脐带血保险（也叫脐带血干细胞保险）》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=657308&page=1&extra=#pid67**71）

《浅析人寿保险的售后服wu（由被动式服wu向主动式服wu转变）》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=660747&highlight=%E4%BF%9D%E9%99%A9）

《我收取的第一笔保险咨询费——让我们赢得公众的尊重》http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=681544&page=1#pid7122325

《关于平安智慧星终身寿险（万能型）》http://www.cqmama.net/thread-730482-1-1.html

2013年：

《很后悔，当初没把它当主贴来发》（http://www.cqmama.net/thread-819923-1-1.html）

《我的第一张外地保单——谈谈异地投保》 http://www.cqmama.net/thread-837538-1-1.html

《有了宝宝后，如何开支——家庭成长期的理财需求和理财行为分析》http://www.cqmama.net/thread-837849-1-1.html

《大家看下，这种理财产品如何？》http://www.cqmama.net/thread-851665-1-1.html

2014年：

《72问——是带着隐患保险还是解决好疑问后再参保（一位博士妈妈的选择）》http://www.cqmama.net/thread-862685-1-1.html

《保险理财第六步》http://www.cqmama.net/thread-879219-1-1.html

《写在万能险停售之前——一个好险种，可惜被恶搞》（http://www.cqmama.net/thread-909136-1-1.html）

《保险理赔那些事》(http://www.cqmama.net/thread-968713-1-1.html)

2015年：

《推销之神——保单越多、保费越高就越好吗》(http://www.cqmama.net/thread-993723-1-1.html)

《 从平安福重大疾病保险谈个人风险和财富管理——“新国十条”下的人寿保险（一）》(http://www.cqmama.net/thread-1002979-1-1.html)

《平安智能星终身寿险——再谈少儿保险（“新国十条”下的人寿保险【三】）》（http://www.cqmama.net/thread-1025330-1-1.html）

《 人身保险条款中的责任免除——容易被你忽略的内容，却和你的利益紧紧相连》（
http://www.cqmama.net/thread-1035260-1-1.html）

《你适合购买平安尊宏人生两全保险吗——谈谈成功人士保险》（http://www.cqmama.net/thread-1075156-1-1.html）



职场风云：

2012年：《 zhao聘    无关成功，仅取快乐》（http://www.cqmama.net/thread-684294-1-1.html）

2015年：《小新的懊恼》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=1033522&pid=10875954&page=1&extra=#pid10875954）

《 悲剧后面的悲剧——从重庆直升机坠毁说起》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=1035707&pid=10894991&page=1&extra=#pid10894991）

《我们到哪儿去——写给我的寿险同业》（http://www.cqmama.net/thread-1047862-1-1.html）




我爱旅游：

2010年：

《定了，去海螺沟（永远的川西系列一） 》http://www.cqmama.net/thread-126736-1-1.html

《潼南油菜花》http://www.cqmama.net/thread-143245-1-1.html

《五一攻略之蜀南竹海、西部大峡谷》http://www.cqmama.net/thread-155170-1-1.html

《一个人的旅途（恩施大峡谷）》http://www.cqmama.net/thread-179798-1-1.html

《行者无疆！！寻找通往天路的痕迹~~》http://www.cqmama.net/thread-205477-1-1.html

《走过四季，路无朝夕（永远的川西系列二）》http://www.cqmama.net/thread-231120-1-1.html

《 云雾牛背山（永远的川西系列三）》http://www.cqmama.net/thread-327295-1-1.html

2011年：

《打鱼归来》http://www.cqmama.net/thread-366949-1-1.html

《云南~~和春天的约会（东川红土地、元阳梯田、滇池海鸥》http://www.cqmama.net/thread-372435-1-1.html

《云南（续）~春之恋（罗平-最美油菜花）》http://www.cqmama.net/thread-433122-1-1.html

《绿色的世界--重回自然(梵净山之行）》http://www.cqmama.net/thread-453626-1-1.html

《一路格桑花~穿行在世界屋脊》http://www.cqmama.net/thread-598976-1-1.html

2012年：

《面朝大海~迷失塞班》（http://www.cqmama.net/thread-845296-1-1.html）

2013年：

《川西大逃亡（永远的川西系列四）》（http://www.cqmama.net/thread-818845-1-1.html）

爱心链接：

2011年：

《让爱随风——记酉阳兴隆镇贫困学生家访》http://www.cqmama.net/thread-518515-1-1.html

2013年：

《新的学期，与你共同学习、进步》（http://www.cqmama.net/thread-833678-1-1.html）

有感：

《变~~我的足球人生》（2004年10月）（http://www.cqmama.net/thread-811721-1-1.html）

《这一次，我有些感动》（2009年11月）http://www.cqmama.net/thread-101345-1-1.html

《儿子的保险》（2012年2月）（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=663652&page=1&extra=#pid6821828）

《比友谊更可贵的》（2012年3月）（http://www.cqmama.net/thread-672629-1-1.html）

《暗夜里的灯闪》（2013年6月）（http://www.cqmama.net/thread-814929-1-1.html）

《回家》（2014年9月）（http://www.cqmama.net/thread-940321-1-1.html）

《残酷的校园青春——从重庆某小区9岁女孩被害说起》（2015年11月）（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=1042915&extra=）


重庆碎片

《面的记忆》（2014年11月）（http://www.cqmama.net/thread-954433-1-1.html）

《好吃街的没落》（待）

《山、水、桥》（待）


——谢谢朋友们转载借用我的文章时，注明出处。

儿子已9岁

                                                  尾声

       1994年，平安保险公司首开中国寿险之路。短短二十年，人们还不可能拥有这五张保单，即完善的人生保障。我的朋友中，最好也只是拥有其中的两张保单，而实际的情况，我国人均保单不足一张。所以，我们未来之路任重而道远。

    “人生必需的七张保单”、“一生必备的九张保单”等等，各种寿险说法早就充斥于坊间，其实都没有错，只是每个作者的思考维度不同而已。

       笔者只是因为长期浸YIN在寿险行业销售一线，在探知大众需求时，更感知人民生活维艰，实操中我强调保障性价比，用尽量少的保费和保单来构建贴合自己和家人的保障。

从业20年，我总结了寿险的36字经，供朋友们揣摩：先保障，后储蓄；先家庭，后个人；先大人，后孩子；先保生，后保故；先保额，后保费；先当下，后未来。

把握住这36字，适时参加人生的五张保单，你的家庭整体保障定会得以建构，而你的未来，也会美好幸福。

                                                                                                     

                                                                                                          于2016年4月26

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儿子已9岁

好文章，谢谢楼主。收起

谢谢，希望能帮助到你

儿子已9岁

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儿子已9岁

                                                            人生保险论

现代社会中，家庭是最小单位，承担着人类社会生存和发展的基本功能。

这个最基础的承重者，除了在追求自己的目标和幸福时，也毫无例外地承受着来自自然和社会的各种不测、不顺和不公。

世间没有万全之策，人寿保险，也只能在你遭受疾病、意外和老去无助时，为你提供帮助。

这也是你面对诸多困难时，为数不多的可以通过自己勉力渡过的难关。

《人生的五张保单》一文，就是教你在少年、青年、中年、老年不同人生阶段，以及面对生育、成长、工作、婚嫁、退休、身故等人生事件和节点，如何利用人寿保险，规避可能的风险，从而帮助你达成目标，构筑幸福。

这也是我的人生保险论。

儿子已9岁

                                               学习能力被外化的保险代理人

人类漫长的发展过程中，有些功能是逐渐外化的，比如防寒功能。远古时代，人主要靠自己身上的皮毛来御寒取暖的，但长期不断的演化，我们身上的皮毛逐渐退化，而遮风避雨的功能，逐渐由树叶、兽皮、衣服取代。

这就是功能外化。

而学习能力却需要不断内化。

儿子现读高一，参加年级家长会，主讲校长说道：未来人才，不在于他现在掌握的知识，主要是看他的学习能力。只有当学习能力内化，才能掌握更多的知识，成为社会需要的人才。

和俗语提倡“活到老，学到老”的道理暗合。

以上两种情况，虽然分属于功能外化和内化，都是人类的进步。

现代企业中，为了保证产品质量，都设立有专门的质检部门，对产品中的许多项目做了物理性甚至化学性的规定，只有各个项目达标，才是合格的产品，可进入市场流通。否则就是次品或废品须另行处理。

针对寿险市场，每家保险公司都会开发许多险种，可这些险种只能叫原材料。而险种到保单，即原材料到产品这一过程，完全依赖的是代理人。

因为寿险需求的个性化，不能像其他行业，设定国家标准、行业标准，甚至企业标准也不可能出现。同样的原材料（险种、保费和缴费期）下，仍然可以设计出各种各样的计划（产品），而适合你的只有一种。

所以你接触代理人的职业操守、专业能力乃至人生阅历，会对保单质量起到至关重要的作用，这关系到你和家人的保险是否有效和充足。

但在寿险行业尤其是中资公司，代理人的学习能力不仅没有内化，反而不断外化。我们很难看到代理人自主学习提高专业技能，一年到头都不会翻开一页书。这，已成了多年的常态。

究其原因，代理人整体文化素质低下是无法回避的原因，他们中的大多数人，因为知识文化的欠缺，导致学习意识及能力的不足。

即使偶尔公司组织的学习，也都是以销售为目的，急功近利的做法往往弊大于利。

就在行业形象尽失，人们怨声载道之时，保监会却把代理人资格考试交由各寿险公司自行施行。我们可以想象，一直奉行人海战术的寿险公司会如何把控这个关口。实行这一政策后，不到半年的时间，某保险公司代理人立即由40万增加到60万。

早在多年前，代理人就成了许多求职者“最终无奈的选择”，更有朋友笑言：有了寿险公司，政府根本就无需担心失业率。寿险代理人俨然已成了社会求职人员的兜底。

招徕的代理人素质每况愈下，入司后学习能力不仅没有得到内化，反而不断外化。专业能力长期不能提升的情况下，一个让人担心的事实就摆在了我们面前：保险公司销售的保单越多，问题和垃圾保单也就越多。行业内部数据显示，2016年退保金或达7000亿。

7000亿，是多少个人和家庭莫大的损失——而又无奈的选择。

儿子已9岁

                  这应该是迄今为止我写的最重要的文，朋友们可以关注下！