ahalake

欢喜叨叨：现在说到小儿保险，大多数人马上反应是商业，人都要警惕几分，怀疑是不是又来洗脑的。拿医保打比方，当真正遇到娃儿生病住院时，几种保险的叠加并用却让人省下了大把银子，关于小儿保险，你买了哪些？又是如何运用的呢？

现在说到保险，大多数人马上反应是商业保险，人都要警惕几分，怀疑是不是又来洗脑的。此文不是，真的不是哈，敬请放心的、仔细的读完，希望能对各位有帮助。

朋友家小孩去年年底在幼儿园感染手足口并发重症，在儿科医院住了12天。因为我自己家也有小孩（手足口传染性很强），再加上年底事多，所以当时没去探望。春节后大家聚了哈，不可避免说到娃儿的事。事过境迁，朋友细细说来，依然揪心。桃妈特别提醒：对于手足口，并发重症的不多，但要特别小心EV71那种病毒——手足口并发重症，80%以上都是它。

言归正传说保险。朋友娃儿一共有3种保险：居民城乡医保（每年在社区买那种，低档纯属国家赠送）；幼儿园的团体险（100一年）；商业险（1000多）。这次住院，一共花了约24500，城乡医保报了约7500，团体险报了约9000，商业险报了6000，自己实际支出约2000（不包括大小的饭钱，儿科医院的停车费，朋友请事假扣得钱那些哈）。

ahalake

说两个问题，朋友至今都很疑惑，在此也希望专业人士能解答。


娃儿住院后，商业保险的工作人员去医院看望，叮嘱尽量不用自费药，自费药是不能报销的。查了城乡医保规定，甲乙两类药报销比例不一样，自费更不能报销。朋友没理会这个问题，想如何能把娃儿治好才是最重要的。

最后，总费用24000+中，自费有10000+（光2天的丙球蛋白就7800+），出院时的医保结算，居然只有5000+不纳入报销，19000+报销了7500+。朋友心想是不是算错了，万一哪天打电话喊他退钱，退还是不退呢？

如果之前还担心医保找他退钱，那后来的商业险报销更是让他欣喜+疑惑。医保有5000+不纳入报销，但明细在哪里摆起的，商业保险的工作人员不会不看。一开始商业保险都说了自费类不报，如果城乡医保有5000+不报，那另外两种商业保险至少也是5000+不报，但最后报下来，朋友只负担了2000+，总不会都算错了吧。所以医保和商保以及他们的组合报销不那么简单，希望专业人士能解答一下。

weickey

我只买了一种，你给我普及普及

子非鱼非子

遇到大病住院的时候，确实就体现出优势了，我刚生那会儿没了解这个，结果娃儿住新生儿病房10天，硬生生挨了10000多

ahalake

幼儿园那个团体险真心重要，包括意外和疾病住院，100元也不多，一定不要错过。


朋友说起这个团体险，很“传奇”的赶脚。某天放学，老师给了他一张纸，原来是开学时交100元买的保险单。当时他家正在装房子，随身有个装修资料的文件袋，瞄了一眼那张纸就顺手放进去了。家里给娃儿买了商业保险，一年要缴几大千，这100元的团体险根本没放在心上。

娃儿住院后，他家装修的事就暂停了（他自己找工人装那种）。直到办出院手续，在窗口上看到提示：需要多处报销要如何如何。他还在想，除了国家这个医保和自己买的商业保险，还会有什么保险可以报销呢？根本没想起学校那个100元的团体险。

娃儿出院后，朋友接着搞装修，翻那个文件袋时，意外的发现那张保险单，然后拿起仔细读了两三遍，马上给那个保险公司打了电话——那张单子上写有住院最高可报销1万。

事实上，这个团体险报的最多，让朋友很有种意外之财的赶脚，所以说传奇也。

ahalake

商业保险之我见
不是专业人士，真心不算懂；只是通过朋友家这个事，有些想法，偏颇之处，还望海涵。

保险公司比朋友想象中要好。商业保险最让人担心的就是：说服你买时，这好那也好；需要赔偿时，这不行那也不行。事实上，至少我朋友没有遇到这个情况，不管团体险还是个人险。

团体险也是一种商业保险，那个保险公司，朋友一共去了三趟。第一趟，去柜台问了需要的资料；第二趟，取号交资料，据说人多，等待时间远超办理时间；第三趟，钱到账后去给复印件盖章，开结算说明神马。需要说明一下，两个保险公司先后报销，但原件只有一份，第一个保险公司收了原件，需要对复印进行盖章证明，并出具赔付金额说明，第二个保险公司接着报。现在保险都联网了的，以前那种多处报销，还“赚钱”的事应该不会发生。多一份保险只会减少保险人的负担，但不会赔得比花得多。（不知道我说清楚米有，不明之处请百度或咨询专业人士哈。）

朋友家买的那种商业保险，专业名称应该叫万能险。据他家购买此保险的人说这保险很划算，什么时候要领钱，什么什么时候又要领钱。对此，我和朋友持保留态度。我们一致觉得：保险只能作为风险保障，把它作为理财产品，至少目前阶段中国大陆不太适合（这个问题就不讨论了哈，仁者见仁智者见智。）。

那份万能险公司是朋友跑的第二家。不知道是不是花钱多的缘故，这份险住院前后一个月的门诊都可以报，比如出院后的复查，也因此放在后面报。也许是有了第一家报销的经验，资料比较齐全，第二家保险公司，朋友只跑了一趟，还耽误了别人下班时间。

两个保险公司的效率都很高。前者交了资料，次日就办结，第三天还是第四天款就到账；后者也在一周内到账。赔付金额都远超过朋友的预期。

O阿拉小丁丁O

我是买了个智慧星的教育险，医疗险真的还是满有必要，虽然我们到现在还没遇到报销的情况，但是有个保障，就怕一来就来陡的，几大万还是承不起

TYE昕妈

拿给孩儿他爸看了，准备个给二宝也买起

BG8HFJ

我娃儿出生的时候我就在计划给他买商业险了，说到保险，我觉得国内保险和国外保险差距确实很大。买之前感觉这也赔，那也赔，真正出险了就这不赔，那不赔，这点在车险上体现得尤为明显。
为了不被吭，我研究了很久、很详细的保险资料，我觉得我稍加培训应该也可以去干保险了。
言归正传，说一下我的感受。
给娃儿买保险共经历了三个保险代理人，就用A\B\C来代称吧。A是在回家路边碰到的，男，给的资料上职务是啥主任，说了我的需求，娃儿的意外、重疾、住院，其他看他有啥建议没得。巴拉巴拉说了一大堆。给我的感觉是他一直在拿公司赠送的金条吸引我，我就放弃了。赠品不是重点，重点是你如何满足我的需求。
B是个女的，她主动给我打的电话，不知道哪儿来的我联系方式。约见了一下，经过跟A差不多，与A是同一个公司的，推荐了另外的产品。也是想用赠品吸引我。说在这周日前下单我们公司可以赠送XXX，我说不急，我先研究一下保险合同。过了她说的活动日期，她又给我打电话说活动延期了，我在XX号前下单还是可以享受赠品。B给我的感觉是人品我不太喜欢，就赠品这事我感觉不太爽，为了催我尽快下单，就编一个很临近的日期说活动要截止了。根本没站在我的角度替我规避风险，她想的就是如何尽快签单。
C是个男的，网上认识的，闲聊聊到这个。感觉给的意见比较中肯，没谈赠品，没催我下单，但我最后还是选择他推荐的方案了。

买保险我觉得不要急，让代理人把保险合同拿来仔细研究一下是否是自己想要的东西。拿到合同后有7天犹豫期，在这期间我把合同从头到尾看了好几遍，确认不会碰上那种无良代理人，为了成单，把保险吹的你七大姑八大姨都能给你保了。

幼儿园的保险我没看，以为是意外保险，直接给老师说我们不买。看来以后还是多买一份

楼主说的结算问题，现在不都是电子结算了嘛，应该不会错吧。钱票当面点清，离柜不认

ahalake

痛定思痛，保险还是很必要，特别是多种保险。

朋友曾经连现在的社保也不信，对商业保险的态度可想而知。确实，天朝的社保有很多问题，商业保险比起国外的也有很多不足之处。但经过这一事，不由感慨：对老百姓来说，在遭遇三长两短时，各种保险真的能为小家减轻负担，有比没有强。

首先是医保。在职的就不说了，必须买的，个人账户可以药店买药，不亏；城乡医保现在有两档，其中低档花的钱全在卡里面，尽管不能药店买药，但医院可以用，当年用不完还可累计，纯属福利。

第二是团体保险，一般很便宜。娃儿出意外和生病都不可避免，只是或多或少，或严重或轻微的区别。朋友家这个事一出，很多人都在问：找幼儿园赔钱没有？朋友说，班上2、30个孩子，那次就3、5个遭手足口，估计就他们家这个遭这么严重，怪不到幼儿园啊！我心想，要不是那份团体险赔得最多，以他的性格，不去幼儿园闹才怪。

第三是个人商业险。意外啊保障住院这些的其实属于附加险，一年1000+，额度6000。开始朋友深深鄙视这份险，觉得人家团体险100元保1w，这次赔了9000+；他家这个险花了1000+，满额赔也才6000，差得不是点儿把点儿。后来专业人士解释，6000是每一次的赔付额度，一个月内同一种疾病住院只能赔一次，同一种疾病超过一个月或者一个月内不同疾病住院可以多次赔；而那个团体险，不管多少次，一年内住院最多赔1w，这次赔了9000+，剩下的依然有效，但额度就几百。这样想想，那1000+的附加险也不少。不过这之后，朋友还是心有余悸的给买了份类似团体险的保险——多重小额保障比单独大额保障好。

娃儿这次大病，算是一个坎，把他们全家吓的不轻（但愿过了这个坎，以后都平平安安的）；所幸娃娃恢复得比较快，也比较好（开始我们都想不通，去年还和他爹妈还去爬了梵净山和华山，身体棒棒的）；尽管当时花钱似流水，但几种保险的报下来，对家中财政影响甚微（当时知晓的亲朋好友都很震惊，红包少不了，当然人情要还的，不能算收入）。

总之，健康第一，平安第一。相信所有正常的人，买任何保险都不希望保险能被用上。但人有旦夕祸福，这些保险能用上之时，确实能减轻家庭负担，甚至给予希望。（over）

小飞鸟023

现在保险太多种类了，有点搞不懂的感觉。目前给娃儿买了社区的那个医保。还在网上给她买了一个重疾。幼儿园的保险也交了的。没有买其他的了

ahalake

q奇怪，我们幼儿园没让买这个啊，什么时候开始买啊？我们刚入学

问哈学校，一般是9.1到次年9.1

ahalake

我娃儿出生的时候我就在计划给他买商业险了，说到保险，我觉得国内保险和国外保险差距确实很大。买之前感觉 ...

现在都是办结打卡，朋友就是不知道怎么算的。另，现保险代理人门槛太低，部分代理人素质有待提高。

ahalake

现在保险太多种类了，有点搞不懂的感觉。目前给娃儿买了社区的那个医保。还在网上给她买了一个重疾。幼儿园 ...

够了，其他貌似也没有什么了。

BG8HFJ

ahalake 发表于 2016-3-4 16:48
现在都是办结打卡，朋友就是不知道怎么算的。另，现保险代理人门槛太低，部分代理人素质有待提高。 ...

确实门槛低，这就是保险公司管理制度上的问题了，想靠人海战术来提升业务量。他们的策略我觉得就有点像直销后者现在的微商，不断的扩充队伍，适者生存。
你如果要晋升，得给公司招聘多少个人进来，并把他们带出来。所以现在有的代理人一边卖保险的同时还一边不断给公司招人。

BG8HFJ

小飞鸟023 发表于 2016-3-4 16:39
现在保险太多种类了，有点搞不懂的感觉。目前给娃儿买了社区的那个医保。还在网上给她买了一个重疾。幼儿园 ...

我觉得你要明确的两个问题是1.保险需求。2.保险投入。
1.保险需求。你买这份保险是为了做啥。有的人看中收益（当然，可能这是少数），有的人看中保障。保障也分很多种，你要保障哪些，意外？意外医疗？重疾？住院补贴？或者其他。还有保障力度，比如你只想保障到娃儿成年，成年之后的事由他自己负责。那就可以考虑保障年限稍短的，比如保障20年；你想在保障的同时能给自己养老做一个补充，就可以考虑收益相对高，年限较长的；比如作为家里的主要经济来源，担心自己出意外妻儿老小无生活来源，可以考虑重疾提前赔付，提高意外额度等。所以先想明白自己需求
2.保险投入。你想在这里边投入多少钱，同样的附加保险，投入不同，保险额度也是不一样的。我把家庭的钱分为三份考虑，一份柴米油盐固定支出，一份稳妥理财应急，一份投资。然后保险的钱从投资项里边支出。

小飞鸟023

我觉得你要明确的两个问题是1.保险需求。2.保险投入。
1.保险需求。你买这份保险是为了做啥。有的人看中 ...

感觉分析得很到位了咯。就我目前了解，我还没有找到满意的。因为保险交的年限长，觉得还是有些因素不确定。比如说通货膨胀。

BG8HFJ

小飞鸟023 发表于 2016-3-4 17:18
感觉分析得很到位了咯。就我目前了解，我还没有找到满意的。因为保险交的年限长，觉得还是有些因素不确定。 ...

你也可以先找个代理人来聊聊看，你现在属于有保险需求，但还存在疑问的类型。疑问可以找个专业人士给你解答一下

ahalake

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确实门槛低，这就是保险公司管理制度上的问题了，想靠人海战术来提升业务量。他们的策略我觉得就有点像直 ...

我身边三个做保险的亲朋好友，三处都在照顾，反正都要买，如车险，当然还是要比价。其中有两个还是自己家买得太多决定自己做。我对商保映像一般，一年几百那种感觉还行，一年几千返钱神马的就算了。
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