jincui

学到了好多东西，我最适合看这个帖子老，我家人都说我是最不会理财的人，而是个最会花钱的人哟。
现在自己有了家庭，有了孩子，才知道理财的重要性哇。

lily汤圆妈妈

花了大约1个半小时的时间来回复和点评，包括看缘缘爸贴出的那么多关于信用卡的知识，很感谢缘缘爸的辛苦付出，大家可以看看里面的内容及案例，许多知识与我准备写的内容相仿，不过我讲述的应该会比较简洁
在理财第一篇里，我主要讲解了现金规划
大家要了解，手里现金我们应该把它分为三大类
一：当月要支出的钱（每月的消费金）
二：预备要消费的钱（应急金）
三：机动资金（尚未找到好的投资机会而暂时预留在手里的资金）
这个机动资金不应该长久的以活期的形式存在，在找到好的项目以前，我们可以做一下短期的理财产品哟
好了，开始进入今天的课题，关于信用卡的内容

Joreen

继续，嘿嘿

Joreen

我家房贷每月3400，养车每月1000，收入9000余，日子难过呀，基本上平均每个月只结余1500。。。苦恼，1千5。。。

lily汤圆妈妈

理财第二篇：善用信用卡
缘缘爸说得很对，信用卡用好了可以给你很大的帮助，如果用得不好，就是魔鬼，会让你一辈子都成为卡奴！所以，大家可一定要注意，不要以为有了一张卡就可以随意消费了，有句话用在这里非常适合：出来混，总是要还的！
首先我们必须要明确信用卡的第一个问题：信用卡的相关费用
1，年费
    一般一年内刷卡达到一定次数即免年费
2，取现手续费（上限为国内2000元/卡/天，国外1000元/卡/天）
     一般国内是1%，最低10元，国外3%，最低3美金
     要注意，特别注意，提现不免息，要按日0.05%收取利息，按天单利、按月复利
3，分期付款手续费，一般免息，消费时收取一次性手续费
4，消费透支利息（银行的主要利润来源）
      到期还款日还没有还清款项的，一律从消费的第二天算起，按日收取0.05%的利息（相当于年利18%），还款额低于最低还款额，另按最低还款额未还部分的5%加收滞纳金，最低10元

澄澄妈重庆渝北

占位子慢慢学，，，，，，，，，lz
加油。。。。。。。。。

缘缘爸

回复 lily汤圆妈妈 的帖子

补充一个：还有超限费，超过额度的钱，一般是5%*超额钱,最低10元

lily汤圆妈妈

第二个需要明确的是免息期计算
信用卡有三个相关日期，它们分别是：消费日，对账日和指定还款日

举例：如果某信用卡的对账日是每月5日，指定还款日是23日（我老公的信用卡就是这样的）
如果客户是5月4日消费3000元，那么免息期是5月4~23日这段时间，为19天（一般消费当日不计）
如果客户是5月6日消费，则可以享受最长免息期为5月6日到6月23日，共有48天

简单说，就是计入当月对账单的消费，就在当月还款。就上一个例子来说，4号消费，5号出账单，那5月4号的消费款就计入5号的账单了，所以5月就要还款；
而5月6号的消费，要到下6月5号才出账单，所以要到6月23号还款

我们平常的小件消费是随意的，哪时候需要就在哪时候刷卡，不必太计较是当月还还是下月还；但是如果是大件消费，我们可以选择一下哟，最聪明的做法就是在账单日的次日去刷卡，可以享受最长免息期

lily汤圆妈妈

接下来大家跟我一起做做计算题
你若真想学理财，一定要明白这个帐是怎么算的哟，不然被扣了钱都不晓得是怎么回事
若李先生账单日为每月18日，还款日为每月7日；4月18日银行给李先生出了账单，当然4月18日的账单是他从3月19日~4月18日的所有交易账务；这位李先生仅有一笔消费是在4月15日，消费金额是人民币1000元。所以，4月18日，李先生本期账单的“本期应还款金额”为人民币1000元，”最低还款额“为100元
若李先生在5月7日前，存足了1000元，那么7号就把款转走了，按期还款，则在5月7日的对账单中循环利息=0元
下一个问题就复杂一点了哦，不过不用担心，只要你识字，懂数学的加减乘除，就能够明白的
若李先生于5月7日只还了100元最低还款
则5月18日的对账单的循环利息=15.95元
是怎么计算的呢？
1000元X0.05%X22天（4月15日-5月7日）+（1000元-100元）X0.05%x11天（5月7日-5月18日）

lily汤圆妈妈

感谢缘缘爸补充
最低还款额=上期最低还款额未还部分+ 累计未还费用和利息+ 累计未还取现金额+ 累计未还消费金额的10%+ 超信用额度的交易金额（含费用、利息）
上案例中，李先生因为其他项目均为0，所以最低还款额为累计未还消费金额的10%，即1000元X10%=100元
实际的最低款款额还有些限制
若全部应还款额小于200元人民币（或50美元，下同），则最低还款额等于全部应还款额。
若全部应还款额大于或等于200元人民币，而最低还款额不足200元人民币，则最低还款额按200元人民币收取。
（所以李先生的实际最低还款额应该是200元，此处仅为理解计算而举例，不受此限）
若最低还款额大于全部应还款额，则最低还款额等于全部应还款额。

lily汤圆妈妈

接上上
1000元X0.05%X22天（4月15日-5月7日）+（1000元-100元）X0.05%x11天（5月7日-5月18日）=15.95元
我想，许多人，大部分人，或者说绝大部分人都以为，我花了1000块，该在7号还1000，我只还了100块，那应该从7号开始算我900的利息，到我下个月到期的时候连本带利一起还就是了
注意注意注意，这里是重点
大家一定要明白
我们的利息，是从消费日就开始算的哟，而不是从还款日开始算呢，而且是你消费的全额计息哟
看上面的公式：1000元X0.05%X22天（4月15日-5月7日）
几个算式是因为1000元是15号消费的，每天算5毛钱的利息，算22天；到了7号还了100元了，只能算900X0.05%X11天
（18号以后出新的账单，最低还款额以我上一楼所出的公式为准，比较复杂这里就不讲了）
总之一句话
信用卡一定要按期还，最好不要还最低还款额，因为算下来年利率是很高的，差不多有18%！
切切的重要呀！

lily汤圆妈妈

做数学题是比较枯燥的
其实还有一种可能，就是李先生如果连最低还款额都没有还够，他的利息又是怎样算的呢
那就要多收一笔钱，不足最低还款额部分要加收0.05%的滞纳金，最低10元
而利息公式和刚才那个是差不多的，为
1000元X0.05%X22天（4月15日-5月7日）+（1000元-已还元）X0.05%x11天（5月7日-5月18日）

如果大家明白了上面这个题目是怎么算的，以后就会重视还款日并且会提前准备好应该还的款，当然就不会被冤枉的扣掉那么多的利息了

lily汤圆妈妈

第三：对于信用卡的几点提醒
1，免息还款期的计算大家要明白，到期该还钱的时候记得看看你的信用卡账单，存足现金
2，超额透支不能免息
3，提现不能免息（且按日计息，且按月复利计息）
4，存钱无利息，存钱后消费视同先消费后还钱
（这里重点讲一下，信用卡里的现金是无利息的，比如我的指定还款日是28号，15号出了账单我该还7890元，我16号就去把钱存到信用卡里头，这是不划算的哟，因为这7890元钱从16号到28号这些天在信用卡里是无息的，而你信用卡里即使有现金，刷卡也是用的透支的信用卡额度，而不是刷的你的现金，只是到了还款日的时候，会自动扣掉你的现金而已，所以存钱后消费也是等同于先消费后还钱的）
5，年费不是年年免的，这个问题可以咨询一下各家信用卡单位
6，部分银行还款存在余额，全额计息

lily汤圆妈妈

今天晚上就到这里吧
整晚花了大约5个小时候的时间回复点评又总结更新
累得腰酸背痛的
许多内容是我根据网上搜索的只是和自己总结的内容写出来的，确实有辛勤的汗水
如果有人看，且有收获，来点鼓励吧，来不起老

明天有时间我来讲讲信用卡的好处
如何有效利用信用卡为自己办事

有想我继续的不，真是贼拉拉的累

宏宇

手里有点小钱，不知道该怎么生钱，目前选择的是银行定期，还有平安的一些保险理财产品，但当时是在银行柜台存钱时，由平安派驻银行的工作人员推销的，虽说当时比银行同期利息高，但目前看来也不是特别满意样，说实话，我都不知道利息长起来后，那个理财产品利息是不是低于银行利息了。

飞翔的鱼猪

好感谢lily汤圆妈妈 哦，我也要一直跟到慢慢学习和请教！

lily汤圆妈妈

回复 宏宇 的帖子

你买的是是银保理财产品，它的收益应该比银行储蓄高的
我本人对银保产品不是很感兴趣，从我个人的角度讲，我是不会愿意去买银保理财产品的
理由有下：
一，从理财角度讲，它的期限比较长，一般存5年管10年，或者存5年管5年；从理财的角度讲，这么长的期限我们可以选择收益更高的产品了。
二，从保障角度讲，银保产品没有重疾保障，只有意外伤害，且是短期的保险；反而会给购买的人一种误解，以为自己已经有了保险保障而忽略商业保险，等到这个银保产品到期后再购买保险的时候，年龄又大了，购买的成本会增加很多
三，银保的起保金额较高，一般5000或者10000以上起保，比长期的套牢比较多的资金
而银保产品的退保率相比商业险要高些（根据个人了解无实际数据），一旦退保同样有损失。

以上只代表我的个人意见，我也并非说银保产品一无是处哈。针对那些没有好的理财渠道，又希望能够强制存钱的，这也是一个很好理财方式，总比活期或者定期强嘛

希望看过本贴之后能对你有所帮助，我后面要讲的内容还有很多的

lily汤圆妈妈

飞翔的鱼猪 发表于 2011-6-30 01:15
好感谢lily汤圆妈妈 哦，我也要一直跟到慢慢学习和请教！

一早起来看见你的回复，心情很愉快
如果我的付出可以令大家有所收获，我就很开心啦

YY29

lily汤圆妈妈 发表于 2011-6-29 19:16
回复 YY29 的帖子

“汤圆妈妈的帖子总是能引起大家的共鸣哈，我正在苦恼自己是先还贷款还是把这个钱拿去买 ...

呵呵,很赞同汤圆妈妈的观点,我会继续关注这个帖子的哈.至于节约,现在比以前还是铺张浪费多了,但是当初不那么节约的话,我也肯定买不起房子了哈