波波菜

回复 67# 儿子已9岁

谢谢楼主，有需要的话来找楼主详谈

儿子已9岁

回复  儿子已9岁

谢谢楼主，有需要的话来找楼主详谈
波波菜 发表于 2010-12-13 21:27

呵呵，好的。

baby2005

当时买的是“平安世纪天使少儿两全保险”，3年一返，但在重疾保障方面好像没有太多优势。
不知LZ怎么看待 世纪天使与LZ所推荐的这款保险，对于一般家庭，哪款保障性更强？

儿子已9岁

回复 70# baby2005

谢谢LS美妈的认同和提问。

在《保险需求的两个层面（续）》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=155922&highlight=%2B%E4%BF%9D%E9%99%A9）的19楼，我把世纪天使归类为理财型险种，就是因为它的保障性价比很低，重疾的保额非常低，但它的保费却非常高。另外，回报方面，在12成长期间也就是25岁之前，世纪天使连本金也无法领会，它的大部分钱是在25岁之后长达5、60年的时间才能领取，所以也不太适合作为教育金的储备。

如果是一般的家庭，我绝不会给孩子推荐终身或接近终身的险种，就是自己有个观点，“把力用在刀刃上”。同作为能力有限的父母，我们应该在孩子成长时，为他提供良好的教育和保障，帮助他成材；成人后，他就应该自己为自己保险。那些所谓的终身险，实际上管不了终身，我们也不应该管孩子的终身。

但事实上，发生这种错误投保的家庭不在少数。baby妈，像你这样的问题，我已不知回答了多少遍了。很多时候，你都可以看到参加了世纪天使、吉星送宝、鑫利等理财型险种的客户，连自己的基本保障都还没有解决，就忙着进行理财，这是相当不明智的。究其原因，还是和保险公司以及代理人的功利性的宣导有关，只交2、3年就可以领钱，不领可以生息，很划算的很灵活的样子，很多客户就是在这样的宣传下参加的。

参加保险一定是有缘由的，换句话来说就是你要确定自己的投保目的：医疗？教育？重疾？医疗一般不会出错，可教育就一定是在25岁之前得把本金和利息领回，重疾就得有高额的赔偿。这些功能都只有基本保障型的险种才能完成，所以一直强调：一个家庭，首先得解决好基本保障后，才能考虑投资理财型产品，否则可能得不偿失。

但也有一些客户，可以直接参加这类理财型的险种，因为他无需担心他的保障，但这往往是经济底子很厚实的家庭，他的投保目的就是理财或保全资产。

保险公司也有很多非常实际的险种，只是大多数的代理人缺乏钻研的精神。我推荐的这款，也算我在妈网里唯一介绍过的，就是从一般家庭的需要入手，也是我为父10年多的经验总结，引导大家怎样去为自己的孩子提供切实的保障：它的重疾是基本保额的3倍，教育金可以在孩子12岁左右领会本金，可保费不及世纪天使的一半。

不久，我将再写一篇文，题目早已拟定好了：《调整保险险种，优化保险结构》。在中国这个极其原始的保险市场，力图唤醒大家的觉悟，科学合理地参保，让你手中的保单，能够切切实实地让你和家人免于疾病和意外的罹难。

儿子已9岁

回复 72# 天使的护翼

这个问题，我私下告诉你就行了，在妈网乃至所有的客户中，没有谁会关心你的职级，大家只会考虑在这名代理人参保，他（她）能为我提供最合适的方案和最完善的服务吗？

09牛牛妈

还是非常赞同lz的说法，在妈网楞个久，对每个问题都是耐心周到的回答。我们去买生日蛋糕，别人都要问你几个人吃，再给你推荐好多寸的，然后奶油水果冰淇淋幕思给你配好，如果你人都没搞清楚好多个，就给别个推荐个几层蛋糕，那啷个得行也

baby2005

虽然文字太多，但还是很认真、很仔细地看了LZ回复的内容
别误会，是回答太详细了，通俗、浅显、易懂
谢谢LZ如此耐心，辛苦了。。。

对于LZ所提及世纪天使的几个特点：
1.属：理财型险种。当初投保，的确是冲着“理财”，忽略了需先解决基本保障。
2.保费高，重疾的保额非常低，保障性价比很低
3.回报周期长，不太适合作教育金储备
我也早有认识，如若不是对它存有疑惑，也不会到此跟贴寻求帮助

LZ提到，参保前需了解投保目的：医疗？教育？重疾？理财？
世纪天使均已涵盖，只是轻重主次可能与期望值有所差距
目前已投保三年

请教一下LZ，对于目前已参保这种情况，有何好的建议？
先行谢过。。。

儿子已9岁

回复 78# baby2005

baby2005把一个很令人头疼的问题抛给了我。

俗话说：一张白纸好画图。在还没有解决好基本保障之前，一个一般性的家庭却先参加了这种理财型产品后，现在想调整，的确需要下很大的决心，因为会蒙受一定的经济损失；但如果一直把保费缴纳下去，是不是会范更大的错误呢？

保险公司肯定是希望所有的客户都能按时缴纳所有的保费，而不会考虑这款保险是不是适合于你，所以一直对代理人宣导：不要让你的客户退保，否则会遭受损失，而代理人又把这种信息转达给了自己的客户。是的，没错，退保会有损失，但如果是一张意义不大的保单一直保下去，是不是就不会造成损失？答案是否定的，一些保单不仅会造成损失，甚至还会酿成大错！

以前，我绝不让客户退保，但今年发生的两件事，让我的想法有了转变。一名美妈在2009年11月为孩子投保了鑫利，可去年7月，当她在论坛上看了我的这个贴后，她随即参加了我提供的方案，因为她确实发现鑫利在重疾、教育确实无法发挥太大的作用（世纪天使和吉星送宝更差），决定不再续保。这位美妈知错即该的做法，是我以前所没想到的。

还有一次，我为代理人已离职的一名客户办理退保，问他原因，得知是妻子重病离世前，花费了巨额的医疗费用，只有把女儿的保险退了还债。一张年缴7000多的保单，已经缴纳了12年，再交几年就该享受了，就这样退了，损失有30000多元。其实，我认为这名客户损失的不仅仅是这30000元，如果代理人能做好跟踪服务，让两个大人也能参加保险，一个当初很殷实的家境，也不会像现在这样家徒四壁。

所以，目前的中国，缴纳了相当的保费却没有获得充足的保障的事件，是一个非常普遍的现象。这需要我们及时地调整。而才开始考虑投保的父母们，一定要把握住这个唯一的机会。

其实，在美妈提出这个问题之前，我已经在构思这方面的文章了，题目早就拟好《调整保险险种，优化保险结构》，将在《小孩保险的几个常见问题》的问题9（链接http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=325163&highlight=%E4%BF%9D%E9%99%A9）详细讲述，提倡的就是理性投保，智慧生活。

baby2005，这儿，我并没有给你一个很肯定的答复，因为这真是一个两难的选择，不仅是对你，对我也是如此，只希望你能透过我的回答，找到答案。

梓童乖宝贝

很早以前就关注过LZ的文章，LZ的专业我是比较认可的，包括你的一些保险理念算是跟我不谋而合

我现在正给小宝贝选择保险，你推荐的这款挺有兴趣详细了解，希望什么时候能面谈一下，为我的宝贝做一个具体的方案~~~

当然，也希望给我的家庭保险提一些建议，谢谢

儿子已9岁

回复 80# 梓童乖宝贝

谢谢梓童妈的认可。

小孩的保险方案是非常容易设计的，只需考虑风险对他（她）本人的影响。而大人的方案就比较费力，除了要考虑到风险对大人的伤害外，还要顾及到由此带来的对家庭的冲击，有些冲击完全有可能是毁灭性的。

其实，这些设计我都不觉得难，难的是观念的改变，和实际的行动。

所以，一直在网上呼吁，请注重大人的保险：大人肯定先老去，自然比孩子更早需要养老险；大人的身体先衰弱，也比孩子更需要重大疾病险和医疗险的；大人常年在外奔波，发生意外的几率数十倍于孩子；大人是家庭的经济来源，只有大人足额参了保，才能在风险来临时仍为家庭提供持续的收入，保证子女的成长、父母的养老、房屋的按揭。

所以，才有很多美妈感觉非常奇怪：明明只保12的，为什么还把我们夫妻俩的保险也设计出来了？！

是的，几乎每个家庭我都是为他们设计的是家庭综合保险方案，虽然很难真正说服大人参保，但至少我已经为他们规划好了，让小孩的保费不至于投得太高，这样美妈和帅爸们才有机会在以后参加。

这个工作只有不停地做下去，因为会好起来，就像在去年11月“泡泡冒泡泡”先后为自己的LG、自己和女儿投保了整体家庭保障方案后，昨天，我在妈网的第一个一次性同时参保家庭整体保障的客户也已诞生。

小莽的爸

回复 30# 妈咪的宝儿
这款帽子好熟悉，嘿嘿，和我客户的BB的照片上的一样，应该是一个地方照的吧。

小莽的爸

回复 1# 儿子已9岁

哎，其实各位妈妈们到网上一百度，就知道鑫祥的保险责任了。要了解专业的保险知识，建议各位妈妈们到和讯论坛—保险大家谈里潜一个月的水，比业务员还专业。
这款产品按LZ的说法，或12岁、或18岁领钱，那附加的重疾是终止还是不终止呢？还有附加的住院医疗的保险怎么办？

儿子已9岁

有一个问题一直没弄明白，我买了LZ推荐的主险后，附加的住院险可以买多少年呢？我关注住院医疗险！ ...
swswlg 发表于 2011-1-11 22:35

目前在保险公司，一年期的附加险包括住院医疗险在内，都是和主险缴费期一致的，就是主险的缴费期有多长，一年期的附加险就不能超过主险缴费期。以我的这个方案为例，主险的缴费期为20年，所以附加的住院医疗险最长也不能超过20年。

儿子已9岁

回复 86# 小莽的爸

如果你是保险代理人，你提的问题你自己应该知道，否则容易让人产生误解。

如果你是美妈或帅爸，我可以告诉你，如你全额领取，重疾当然就终止了，但部分领取，重疾保障还在，但保额会降低。后面的那个问题，附加住院医疗险不能超过主险缴费期，这点我在楼上87楼已向另外一名美妈做了详解，你可以看下。