六、孝养抑或补救——终将消失的保单
【背景】 时间：2000年-2025年。
受众：以农村人口为主，也有少部分入城打工者，或本身就是就是城镇人口，但没有就业单位，也没参加城镇医疗保险。他们共同的特征是，出生在上世纪五、六十年代左右，年龄在50岁至60岁之间，没有5险1金。
【故事七】 2013年3月21日，在完成了老公和儿子的保险后，王女士又抽出资金，为自己的母亲参保了平安鑫盛终身寿险。这份保单，涵括了医疗、大病、身故和残疾，内容不可谓不全面，但，保额却不高。
但王女士已经做得非常好了。她原本还想着为妈妈参加养老，但昂贵的保费只能让她望而却步。
现在已过去了3年了，她本人的保险几乎还是空白，只是有一份意外伤害保险——并不完善的保障。
“没法，现在是上有老下有小，只有这样将就着。”王女士说：“妈妈生活在农村，没有养老险，只有城乡合作医疗保险，如真发生了大病，自己要承担很多。”所以，担心妈妈年老生病，王女士先给老人上了保险。
【总结】 50来岁了，才开始参加保险，这只能称为补救性的保单，因为前面5张保单的缺失。这一代人，遑论家庭整体保障体系，就是自己个人的保险，他们从小到大，以及在青壮年，并没有机会来逐步构建。如今步人生的下半场，也是可以参加商业保险的最后阶段，所以要抓住这唯一的机会。
中国的农村和农民，几千年来都遭遇不公。
而今，城乡二元对立，可能带给大家最直观的感受，是医院、教育等公共服务系统越来越向城市倾斜和集中，农村人要想看好病和读好书，必须到中心城市来。所以中心城市医院人满为患的现象，在国内各大城市，每天都在上演；而学区房的概念，更是助长了房价的飙升。
但农村长期没有5险1金的社会体制，也会映射到农村人参加商业保险的心态和思维上。
虽然是农村人的后代，但现在很多年轻人已离开了那片生育过他们的土地。才得以在城市立脚，面对快速的节奏和变化，以及自己逐渐老病的父母，他们倍感压力。于是，为自己的父母上一份保险——这可以叫尽孝。当然，也有能干的父母，早年来到城市闯出一片天地，如今为了减轻儿女的负担，为保障缺失的自己上一份保单——这或许可以叫做补救。
面朝黄土背朝天的传统农业行将消失，代之以工业化的农业生产；农村城镇化建设也是方兴未艾，城乡二元的悬殊差距会逐渐缩小。随着公共服务和社会福利制度的逐渐推广和平衡，农民这个概念将不会出现在现代主义国家，当然也就不会再有这样的保单了。
【建议】 现在50多岁的人参保，保费高将是一个局囿，所以如果不是特别有实力，建议以医疗、大病为主，养老险可能太晚太昂贵了。
—— 《保险的人生——人生的五张保单》（http://www.cqmama.net/thread-1091294-1-1.html）
文章已在我的博客【刘昆的保险世界】和我的微信公众号【刘昆的汇保人生】同步发布，欢迎大家观看。
谢谢大家转载时注明出处。
| 
发表于 2015-12-2 15:22
