子月的妈

看了LZ的话语，我是该好好的思考一下了，谢谢LZ的分享！

小太郎妈

学习下啊

儿子已9岁

这是以前《保险需求的两个层面》里，回的弯弯妈的帖，她非常详细地讲述了自己的保险想法。但整个主贴不小心被删了，所以我把我的跟帖重新发到这里来，正好也符合《大人先参加保险，子女后参加，对吗》的范畴。虽然这已是今年上半年的事了，但我觉得还是会有用于大家。

“没想到弯弯妈如此详细地阐述了自己的想法。

征得弯弯妈的同意，我把她投保的过程给各位美妈讲述下，供美妈们参考。

也是通过妈网和QQ，弯弯妈同我取得了联系，并把家里的基本状况告知了我（这里要感谢很多美妈对我的理解和信任，因为这会涉及到家里的一些财务信息）。

见面时，弯弯妈和大多数美妈一样，开始只想为弯弯投保，年保费预估12000元左右。但是，与我在妈网上讲的一样，我还是为弯弯妈讲解了家庭整体金融保障体系的思路，并拿出了方案，总保费在15000元。

弯弯爸现在是家里唯一的经济来源，单位的福利非常好，五险一金都有，并且住院自己基本不出钱，所以我为他设计了一份保额很高的计划，以防不时之需，各种包涵身故、残疾和重疾保障。弯弯爸一生平安，可以在老了后每年或每月领取，作为养老补充，或作为旅游金，或在弯弯读大学时作为教育金，等等。当然，这笔钱也可以不动，留给12。

弯弯妈现辞职在家中带宝宝，基本没有任何保障，所以我设计了以住院、重疾、残疾保障为主的计划。

弯弯现在不满半岁，我的计划包含了住院、教育和重疾为主的保障，考虑到BB最终都要独立，保险期限定到30年而无需更长，以保证弯弯在成长期间有充足的教育金。

经过再次的沟通后，在保额没有降低的前提下，弯弯妈微调了保费。最终选择了先为弯弯爸和弯弯投保，总保费近10000元。弯弯妈自己的保险准备在工作了之后再参加。

~~~~解读~~~~

1、可能当知道弯弯妈愿意每年拿出12000元为弯弯投保时，很多代理人会直接讲解少儿万能，但这样会对弯弯爸和弯弯妈参保有很大影响。因为弯弯爸和弯弯妈才是弯弯最大的保障，如果他俩不投保，一旦发生极端事情，反而会对弯弯的生活和教育产生极大影响，更无须说续期保费的交纳。所以，美妈们在投保时一定要全面考虑，统筹安排，建立完善的家庭金融保障体系。

2、弯弯妈还是应该尽快参保，否则是二缺一。”

儿子已9岁

前天中午，我到妈网江北的办公室，报名参加《感恩3年，重庆妈妈网首次大型年会》，没想到碰到了我的一名客户Z女士，她不好意思地告诉我，她在妈网已经工作很久了，9月份为父母投保时，为了不给我造成压力，所以没有告诉我实情，Z女士是妈网的一名编辑。

其实，这并不会影响我为她的考虑，作为一名从业15年的代理人，我还是有这样的心理素质，更有这样的专业素养——不管是谁，我都会站在客户的角度，为他量身定做个性化的保险方案。

Z女士是为她的父母投保的，在妈网里相对比较特别，因为美妈一般都是考虑的宝宝。但这的确是我们容易忽视的一个方面，辛苦忙碌了一辈子的父母，在逐渐老去时，很多人都还缺乏基本的保障，没有养老金，医疗报销太低，无时无刻不侵蚀着他们。为了感恩，Z女士为父母投保了以重疾和医疗为主的保障，希望两位老人有一个平安健康的保障，以安享晚年。

按照大多数中国家庭的经济状况，参加以健康为主的保险，应该老年人考虑的主要内容。


时间过得太快了，转眼是2010年岁末，在妈网已超过了一年半。在这儿，我提前祝大家：新年快乐！身体健康！家庭幸福！

jk513011

哈哈 重庆的啊

小豆豆美妈

好好 学习哈！

儿子已9岁

其实，这张保单我在其他贴已经提过，是我在妈网里第一个，一次性一家三口同时参保的家庭保单，并且早在12月底就已经承包了，今天在这儿详述，一方面是吻合主贴构建家庭金融保障体系的主题，另方面这张保单本身有一定的特殊性。

H女士是在百度搜索到我的贴，然后花了很多时间看了我所有的发帖，后来她讲到：正是因为完整地看了我的贴后，她的保险对象才由最初的孩子转变成为整个家庭。

H女士是一位典型的北方女性，非常直率，在第一次的通话里就告知了她的家庭状况：夫妇俩都是北京人，老公W先生是央企在重庆的总经理，她本人原是中央电视台的，现也跟随LG来到重庆，有一个一岁的女儿。

但H女士报给我的债务让我有些疑惑，房贷高达130万，这和她们的收入不太一致，所以在设计方案之前，我再次打电话核实了一下：原来在重庆夫妇俩贷款30万购置了一套住房，作为投资，另外100万是在北京购房时贷的款，而这套房子几年后回到北京是需要长期居住的，由于北京的房价远远高于重庆，所以他们的主要债务就是那套房的按揭，每月需还贷6000元左右。

考虑到家里的主要经济来是W先生，胡女士希望为LG办理一份足额的保障，以防未来有可能的风险。她自己和女儿主要考虑的是健康险。

H女士和女儿保险非常容易设计，母女俩的保费加起来10000元不到，就有了一套非常全面和充足的保障，普通医疗、重大疾病和意外伤害，女儿还有一定的教育储备。但LG的保费却超过了H女士的预算，由于房贷很高，我不得不把保额和保费都上调，大概超出了预算3000多元。我给出的意见是在保额不降低的前提下（因为家庭需要W先生参加这样高的保额，以防风险），可以通过降低保费和延长缴费时间来完成这份保障。没有太多的犹豫，H女士采纳了我的建议：万能8000元，缴费期20年，寿险保额40万，重疾保额20万，意外伤害保额60万（最高可达120万），另外考虑到异地医保的报销非常麻烦，所以还参加了住院险，年缴保费520元。

总保费为18000元，一个三口之家的家庭财务安全保障就这样稳健地构建起来了。

实际上，在发这个贴的时候，我在妈网里的第三张家庭保单也已经产生了。

真是感到很欣慰，越来越多的美妈帅爸们都在思考怎样科学合理的参保，做到保障价值最大化。

儿子已9岁

回复 49# 儿子已9岁

这是我在妈网里的第三张家庭保单。

昨晚，我开车赶到了黄泥磅易初莲花楼上的海鲜大霸王，把我在妈网里的第三张家庭保单送到了正在参加单位团年的A先生和X女士手中。从2010年11月26日认识至今，X女士由一名准妈妈升级为妈妈，我和这对年轻的夫妇只见了一次面，就达成了共识。

要讲的是，在我这儿为自己、妻子和女儿保险之前，A先生早在2005年和2006年就参加了平安保险公司的鸿利和常青树，其中鸿利的保费为3500元，保额5万，缴费期30年；常青树的保费不到2000元，保额6万，缴费期20年。

见面是在夫妻俩的家中，A先生准备拿出15000元为自己和家人投保，但根据X女士提供的家庭资料，我要求A先生降低保费，因为加上之前的保费，总保费会超过20000元，现在A先生与别人合作办的公司，业务还不够稳定，妻子X女士也辞职在家准备带小孩。这一点，也得到了X女士的赞成。

和A先生的分歧还不只这点，就是对以前2张保单的处理。实际上，这两张保单都是在A先生的一个朋友那儿参加的，并且这个朋友还在平安，也是X女士在妈网里看了我的贴后，才意识到以前的保单有问题。A先生的意见是把2张保单全部退了，因为占据了家里有限的保费，否则新的方案很难实施。经过我的分析和劝解，最后决定保留常青树重大疾病险，而鸿利因为保费高，且保障太低，不再缴费。

在1月10日，女儿满月后，X女士打电话约了我第二次到他们家里，签下了这个家庭保单：A先生是家庭唯一的经济来源，参加了保费为4000元的万能保险，但保额高达48万，加上以前的常青树，A先生的总保额是54万；X女士参加的是以重疾、普通医疗和意外为主的方案，保费3653元，女儿参加了普通医疗、重疾和教育的综合保障，保费4980元。

【解读】

一、保费的控制  

每个家庭的收入都是有限的，所以除了合理地控制保费外，还得让我们辛苦挣来的钱真正发挥作用。一般保费的支出大家都能把握，可怎么做到保障价值最大化，不要说对客户，就是缺乏专业知识和生活履历的代理人，也难以把握。从网上美妈晒的保单和提的问题，也看得出来，这是许多准备参保家庭的重点和难点。

二、关于退保

我在一个贴里，曾经讲过：目前中国已参保家庭中，支付了大量保费却没获得相应保障的现象，非常普遍。 也就是说很多保单属于问题保单，甚至垃圾保单，这也是一个初级保险市场所必须经历的阵痛。对这些问题保单的处理，保险公司对代理人的宣导是，不要退保，退保有损失。于是，代理人也如此向客户宣传。但，十多年的从业经验，以及A先生对老保单的处理，还有妈网里更早一名美妈，退掉了鑫利为12参加了更有保障的鑫祥，开始让我思索：这些问题保单退了，是会有损失，可一直交下去，是不是会造成更大的损失甚至是无法弥补的灾难！？

保险公司需要的是保费，可不会管你的保障是否充足，所以一直宣导退保有损失。在中国寿险蹒跚走过来的十几年里，会遗留给很多客户很多问题，但大家会慢慢明白保险的真谛。若干年后，我们会发现退保的保单中，肯定有很大一部分就是这种理财型险种（包括平安长寿、永利、鸿利、世纪天使、鑫利、吉星送宝等，都是保费很高保障很低的险种），而参加这类险种的人员，往往是基本的保障还没解决，就忙着理财了，等明白过来时，家中已很难再有资金参保，只能退保后重新参加。

31号，我将去自驾游云南了，在这佳节即：将来临之际，我祝美妈们：春节快乐，身体健康，家庭幸福！

其实，我在妈网里还发了很多美图，大家闲时可以看下，我可不是钻进保险就钻不出来的人。先给大家一个连接http://www.cqmama.net/thread-327295-1-3.html，那里，我的粉丝多多。

106001257

没有哪一种保险能是完全预见到未知的风险，保险也是在探索中不断成长和完善的。随着保险市场的高速发展，愈来愈多商业保险渐渐暴露出一些显见的缺陷。看了LZ的文章，发人深省，每次都会有所收获。期待更多的分享。

儿子已9岁

回复 51# 106001257

“保险，就是今天作明天的准备，父母做儿女的准备，生时作死时的准备”，这话讲起简单，可真正明白个中含义的，又有几人。

这位美妈是深深地领悟了保险的真谛，并有着前瞻性的眼光。相信你以后参加的保险方案，一定是能抵御风险和承载希望的“绿色保单”。

耕耕妈妈

进来看看

儿子已9岁

这个贴我确实应该把它顶起来了，现在的美妈动辄就像我咨询12的保险，但更重要的大人，更更重要的家庭的保障，却极少问及。

有句话叫“覆巢之下，安有完卵”，在家庭经济和关系学中，夫妻关系是主要关系，和孩子的关系是次要关系，就是因为夫妻才是家庭的经济来源和支柱，如果大人倒下了，其他就什么也没有了。因此，大家在考虑保险的时候，一定要站在家庭的高度，全面考虑家庭整体保障体系。

饭饭-鱼鱼妈

家庭保险确实应该在保障大人的基础上再考虑孩子，毕竟大人才是撑起家庭的支柱

zhoujf1104

记号，此贴已学习
看完lz所有帖再和你联系^_^

儿子已9岁

zhoujf1104 发表于 2011-4-13 11:51
记号，此贴已学习
看完lz所有帖再和你联系^_^

从业已经15年了，也走过不少的弯路。所以更想把自己的浅见和经验告诉大家，为的是大家不走或少走弯路。

很多美吗白天工作晚上照顾12，所以时间和精力有限。我的贴比较多，个别贴的跟帖太多，所以我建议大家就看3个贴就行了，这3个贴如果真看懂了，对提高保险效率，全面构建家庭综合保障，非常有帮助。它们是：

          （1）本帖；

           （2）《保险需求的两个层面（续）》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=155922&page=1&extra=#pid2170402）；

            （3） 《小孩保险的几个常见问题》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=325163&highlight=%E4%BF%9D%E9%99%A9）。

baby2005

其实，现在不少人都将重点放在12身上，既能获得一份保障，还能换来一份收益。
忽略了，需事先做好大人的风险防护。受教了。。。

儿子已9岁

baby2005 发表于 2011-4-28 00:24
其实，现在不少人都将重点放在12身上，既能获得一份保障，还能换来一份收益。
忽略了，需事先做好大人的风 ...

大人的保险比小孩重要，不管从哪个角度来讲。但发此贴更重要的目的还有，那就是从你家中的第一份保单开始，就要有统筹的规划，根据你的经济能力和现实需求，由代理人为你和你的家庭量身定做，再按部就班地实施构建，逐步完建自己的家庭金融保障体系。

昨天在杨家坪步行街，我又帮助一名美妈完成了一个完整的家庭保障体系，这就是蓓乐妈，也就是我以前提到过的她自己的亲哥哥在九龙坡平安保险公司，却选择在我这儿参保，这是她事后告诉我的。去年三月，蓓乐妈为自己的LG和12先参保，保障的是家中的经济支柱和宝宝的生疮害病。如今，已经工作的蓓乐妈有了结余，便按照一年多以前我已经设计好的方案，为自己也添加了一份保障和放心。

用了一年多的时间，来为蓓乐妈构建我心目中完整的家庭保障，这可能是很多代理人所等不及的，但这恰好是我们代理人所必需的专业素养，也是美妈们更加需要的切实保障。如果没把寿险行业作为一项终身的事业（这里不是指的退休年龄），而只是作为一项挣钱的工作，我奉劝最好不要加入寿险行业，因为除了专业的素养外，更需要一份责任和爱。

陶子宝宝

儿子已9岁 发表于 2011-5-1 11:19
大人的保险比小孩重要，不管从哪个角度来讲。但发此贴更重要的目的还有，那就是从你家中的第一份保单开始 ...

讲得真好：代理人除了专业的素养外，更需要一份责任和爱。

香香思越

这几天一直有人在想我推销平安的万能险。6000元一年。我一直举棋不定。不晓得这种保险到底有什么优越。看看LZ也很热衷推销这种险。我想问问，如果这种险只缴10年，究竟与没有意义？因为我看保险员给我的资料上设计的是10年，但我看LZ好像设计的多是20年

儿子已9岁

香香思越 发表于 2011-5-12 21:46
这几天一直有人在想我推销平安的万能险。6000元一年。我一直举棋不定。不晓得这种保险到底有什么优越。看看 ...

很高兴有妈妈注意到了这个问题。

在回答香香妈问题之前，我先提一个问，就是让香香妈和其他美妈看下代理人给你们万能计划书，是不是大多数的都是：主险保额120000元，重大疾提病前给付保额100000元，无忧意外伤害保额60000元，无忧意外伤害医疗保额10000元？或者相差很小？

为什么会有这么惊人的相同？问题就是在这里，因为只要把你的资料输入系统，软件就会自动生成以上数据，也就是说绝大多数的代理人根本就没有为你设计过方案！而是直接采用电脑的数据。

但实际上我已经不知讲了多少次：各个家庭的情况都不相同，因此对保险的需求也是大相径庭，自然方案也不会一样，都需要代理人对你的家庭事先完全了解的情况下，再量身定做（不同的险种和保额）。可目前只要是平安的代理人，都会只向你推荐万能险，并且是统一的方案，全不顾你的真正需求。

如果大人真正发生了不幸，区区12万的身故赔付，能解决多少问题，可能连房贷都还不清，更无须说还有4、50万元的孩子生活教育费用，但现在的代理人就是为了把这份保险卖出去，所以只设计10年缴费，并鼓吹以高收益。而我测算出来的保额往往都非常高，10年交费仅仅6万元根本无法保障你的一生，所以为了大家有个终身的保障，我的缴费年限都在20年甚至更长。

实际上，说代理人没有为大家设计适宜的方案都不够准确，应该是他们不懂怎么为你设计。