520zyx

回复 22# 峒峒妈妈
先应该给12买个城乡医疗保险，在社区去询问就可以，因为每个区的办理时间是不一样的！
此次，应该给宝宝办理商业保险，有关健康医疗方面的！

儿子已9岁

娃儿的医疗保障应该怎么做哟？
峒峒妈妈 发表于 2010-11-6 13:06

娃儿的医疗保障可以分两个方面来进行：城乡合作医疗和商业保险，这两方面各有优点，互为补充，如同时参加，效力会倍增。

先说城乡合作医疗，这是国家推行全民医保的一个试点，具有一定的福利性。它分两个档次，一档年缴保费30元，二档年缴保费120元。一档住院报销比例为：一级医疗机构（含乡镇级医院、社区卫生服务中心）80%~85%），二级医疗机构（40%~45%）。二档在一档的基础上，视医疗机构的不同分别提高5%。封顶线为：一档每人每年10万，二档每人每年15万元。
由于有门槛线、自费药等的限制，以及人们偏好在大医院看病，城乡合作医疗实际的报销比例很难达到30%，更有甚者不到10%。尤其是重大疾病种类偏少（只有6种），所以，孩子的保障若只想通过合作医疗来实现，目前还不现实。这里，我还是建议美妈们积极参加商业保险，来为12构建不只是医疗的保障，它涉及到医疗、教育、重疾等多方面的保障，更是为人父母后，为12在未来成长过程中，进行人生规划的必要措施。12的商业保险，大家可以初看一下《关于婴幼儿保险的建议和探讨》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=106327&page=1&extra=#pid1582778），再做思考。

峒峒妈妈

谢谢哟！

儿子已9岁

谢谢哟！
峒峒妈妈 发表于 2010-11-8 20:02

不用谢。

由于中国现在实行独身子女政策，所以很多人都是把12放在核心来考虑。保险也是如此，占据了家庭保费极大的比重。有些父母一旦为宝宝投了保，就再难关注保险。对于这种现状，虽然大声疾呼，但又感形单影只。只能提醒已为12参保了的父母，12的保险的确非常重要，但不要以为给12 投了保，就万事大吉了，妈网这儿我会长期坚守下去，如果你们哪天有所感知，可以重新到妈网来，看我发的贴和回答。

儿子已9岁

回复 18# 儿子已9岁

这位Z先生与平安的缘份才开始，因为昨天他又在我这儿办了深发展的信用卡。

平安收购了深发展后，依托已有的平安银行，将在银行、基金、信托、证券等多方面得以更大的拓展。实际上，在整个行业系统，平安集团也是唯一持有金融全牌照的企业，客户加入平安，享受到的将是综合的金融服务。通过“平安一账通”这一高度整合的平台，你名下的包括非平安账户的金融资产、社保账户，都能随时咱现在你的面前。而你的财产，将在这种集约管理下，得以放大。

Z先生，也是颇为欣赏这种全面增值的服务，才主动参加的。

儿子已9岁

下午，一位妈妈介绍了一名朋友来咨询保险的事。

邓女士和LG在磁器口开了一照相馆，年收入9万左右。08年邓女士已在平安投保了保额为12万的万能保险，现在考虑LG和6岁女儿的保险。

感觉有些为难，因为邓女士本人的保费已经是6000多元，而家庭年收入却不太高，还有房贷等债务，如想要一家人都有比较充足的保障，确实有些局促。

知道问题是出在哪里吗？

应该说，邓女士主动找到平安保险公司，参加了保费为6000多元的万能险，还是很有保险意识。但恰恰也是这6000多元的保费，让邓女士处于比较尴尬的境地。因为替邓女士设计保险的这名代理人，完全没有为邓女士的整个家庭保障体系进行统筹规划，而只是保一个算一个，让邓女士过多地占据了家中有限的保费资源，导致了LG 和女儿投保受阻。

如果初期有比较周全的规划，同样是利用平安保险公司的现有险种，夫妻俩的保费可以在8000多元，加上女儿的保费共计10000元左右，就能让一家三口拥有一个非常完善的保障。而今只是夫妻俩的保费就达到了10000元，已经超过了她自己的心里价位，而女儿的保险还没有谈起。

实际上，就是已经投保的邓女士，她的保单也有问题，这也是平安保险公司代理人的通病：年缴6000元的万能险，保额几乎统一地都设计为12000元，试想下，真是发生了不幸，120000元的赔付够吗！？可能房屋按揭都不够，更何况还有数十万记的孩子的生活和教育费用。

目前，中国这个原始得不能再原始的寿险市场里，由于代理人缺乏细致周全的思考而盲目推荐，导致很多参保家庭仍有保险空白、保障不全和保额不足。一旦不幸发生了后，可能还有更大的不幸在等着你。

因此，一再呼吁：理性保险，智慧生活。

si-wei

专业帖子,顶起来先~

si-wei

我觉得前面的妈妈说的对,经济收入有限可能是很多家庭未考虑保险的主要因素吧

儿子已9岁

我觉得前面的妈妈说的对,经济收入有限可能是很多家庭未考虑保险的主要因素吧 ...
si-wei 发表于 2010-11-30 11:12

先谢谢美妈对我的认可。但相对于专业一词，我更喜欢用投入来形容自己，全身心地付出。

一定的经济收入肯定是参加保险的前提条件，但就妈网里大多数家庭的经济状况来看，参保并不是一件难事，难的是观念的转变，但比起我96年拿着《保险法》挨家挨户地宣传，大家的意识已有了相当的进步，主动咨询和投保的人越来越多。

“经济收入有限可能是很多家庭未考虑保险的主要因素吧”这句话，放在10年前，还有一定的道理，但现在还在讲这句话，恐怕有些OUT了，现在的重庆，一般不会考虑是否保险的事情，而是考虑如何投保的事情。05年中国经济复苏以来，保险公司就进入了高速发展的轨道，平安收购深发展，投资重庆轻轨，以及入股绿地、龙湖等房企，都是明证。

所以，才有保险公司的大肆招人，而大量招聘工作人员，又恰恰是一个企业快速发展的一个信号。

106001257

恰恰我们犯了一个错误，先给孩子保了。。。
有空得多向LZ请教请教~~~

儿子已9岁

恰恰我们犯了一个错误，先给孩子保了。。。
有空得多向LZ请教请教~~~
106001257 发表于 2010-12-9 01:05

这并不足为奇。

为了提高市场占有率，保险公司不断降低标准，大肆招徕代理人。“找不到工作，可以到保险公司去”，这已经成了很多文化素质本身就不高的求职者的共识，再加上后续的培训无法跟上，代理人的素质一代不如一代。

这样的代理人队伍，是无法为社会提供高品质的服务的，把产品卖出去就成了他们的终极目标。中国执行的是独身子女政策，宝宝自然金贵，所以孩子的保险往往成了很多代理人的突破口，而更重要的大人，更需要稳定器的家庭，他们则无暇顾及。

只是我们都还年轻，都还有机会修正这一缺陷，就像在11月底，在妈网，我终于产生了第一张一家三口都参保的家庭综合保障方案。

相信还有第二、第三......个家庭

辣椒宝贝

有点想给12买，但是不知道买那种好给，现在保险公司太多了。

儿子已9岁

有点想给12买，但是不知道买那种好给，现在保险公司太多了。
辣椒宝贝 发表于 2010-12-11 17:00

其实保险公司多对大家来说是件好事，多了才有竞争，才促使各家公司提供更加优质的产品和服务。由于保监委对预定利率的统一规定，所以一般产品都不会有太大的差别，但由于各家公司的规模差悬殊，所以售后服务平台会有非常大的差别，比如家庭地址或电话发生了变化，平安的客户只需自行在网上就可以改动，而其他的公司非要你到公司柜面或委托代理人改动。

但我以为保险公司之间的差距，远不如代理人素质之间的差距那么大，所以投保时，代理人对投保的质量往往起到决定性的作用，就像生了病，决定你的康复速度是主治医生的治疗水平，而不是医院。

12保险的选择应该分两步走。

第一步：确定参保的目的。在《关于婴幼儿保险的建议投保时，代理人发挥的作用远远强于保险公司，他对客户投保质量的高低往往起到决定性的作用，这就像看病，决定你的康复速度是医生的治疗水平，而不是医院。
和探讨》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=106327&page=1&extra=#pid1582778） 中，我就讲过宝宝的参保目的比较简明，一般只有医疗、教育金储备、重大疾病三点，美妈应该比较容易也应该先行确定，但它一定是第二步的前提条件，也有少部分的美妈在参保之前确实没有一个明确的目的，导致后来的被动，甚至参加的保险不保险。

第二步：参保方案的选择，估计大多数美妈就是在此步骤犯了难。在我看来，确定了投保目的后，就一定要紧紧围绕着这个目的（医疗、教育和重疾）来考虑，这一点，代理人会起到很大的作用，可以说代理人的专业与否直接决定了参保质量的高低。但囿于中国目前代理人的职业素养堪忧（可能你约见几十个代理人都很难碰到一个真正专业的），只能建议你多约见几名代理人，因为诚信专业的代理人，不仅是在方案的设计上会更周全和远见，在随后长达几十年甚至终身的服务上，也更有保证。

106001257

回复 33# 儿子已9岁

谢谢LZ如此细致的分析
辛苦了~~~
期待着你的第二、第三个。。。家庭综合保障方案落实~~~

lzhw

LZ是怎么看待教育险的？

辣椒宝贝

那有给宝宝1000到2000的保险没有嘛？

儿子已9岁

那有给宝宝1000到2000的保险没有嘛？
辣椒宝贝 发表于 2010-12-12 18:04

辣妈，保费从1000元到2000元的方案，不知可以设计出来多少个，但适合于你的，只是为数不多的一两个。

所以我在论坛上从来不推荐产品，就是因为每个家庭的情况都不相同，自然对保障的需求也不尽相同，目前我对你的情况一无所知，还不敢冒然推荐。如果辣妈需要更多的咨询，可以同我联系，下面有我的手机和QQ。

儿子已9岁

LZ是怎么看待教育险的？
lzhw 发表于 2010-12-12 15:59

昨天就看到这个问题了，是第一次碰上，所以思考了一个晚上。还有一个原因，在旅游聚会里，这可是我的FANS，要好生侍候，呵呵。

可能很多美妈都有这样的认为，不参加教育险，而把钱放在银行、基金或股市里，照样可以达到储备教育金的目的，甚至回报更高。

我不否认这样的观点，因为我自己也有资金在银行、基金和股市里，而且数目不小。

但作为保险性质的教育金，肯定有它独到的地方：

一、强制性

在银行、基金和股市存钱，都是靠自己的主观意愿来达成，有时完全可能因为一些主客观因素而无法完成，而参加保险就不同了，由于不按时缴纳保费会造成保单失效，甚至本金受损，所以绝大多数的家庭，都能及时地准备好这笔保费，以备孩子今后的教育之用。

二、规划性

从嗷嗷落地到学业有成，一个孩子的成长，除了为父母需要付出无法衡量的心血外，还有长达20多年的时间。人寿保险的期限往往都长达几十年，因而使它具有良好的前瞻性和规划性，能在孩子很小的时候，就提前规划和准备好相应的教育金。

三、豁免功能

有些教育金保险，能够附加豁免保险费，就是投保人（这里往往指的是孩子的父母）如果发生了身故或严重的残疾，余下未缴纳的保费可以免交，保费视作缴纳完毕，而被保险人（这里指的是孩子）依然可以领取生存金（这里指的就是教育金）。孩子在成长期间，没有自己的经济收入，如果父母真是遭受了不幸，从保险公司领取教育金来完成未尽的学业，无异于雪中送炭。

四、保障功能

谈教育保险，实际上还是脱离不了很多相匹配的险种，如医疗、重疾、意外等等，参加教育险后，代理人都会为你附加相应的保障型险种，从而使孩子获得一个完善的保障。

五、家庭金融资产的一种配置

专家都这样说：鸡蛋不要放在一个篮子里。从资金的安全性和平衡性来讲，也需要我们有广阔的视野，保险是现代家庭必备的一种理财方式。

lzhw

回复 40# 儿子已9岁


    谢谢这位帅爸极致地分析哈，我大概知道了。

儿子已9岁

在平安十多年，也做了很多小孩的保险，大一点的是80后，接着是90后和00后。

所以80后，是最早接触人寿保险的孩子，他们中，有的是父母很早就替他们投保了，即使没有，也耳濡目染了多年，因而对人寿保险有一定的认识。如今他们很多已成家立业，为人父母，也就很自然地想到或参加了保险。

但人寿保险真不是大家想象中的那样简单，只要参加了就行，这其中，代理人对你或家庭的寿险规划太重要了，只有参加适合于自己的方案，才能管控好风险。否则，买错了保险，还不如不买。

上午和一名美妈面谈了，她想给孩子参加医疗险。出于责任和职业习惯，我告诉她大人的保险更重要时，她说都参加了，她和LG的保额都是10万，保费都是5000元的万能。大人先参加保险，我有些惊喜。

但接下来的话却让人感到无奈：有了孩子后，压力太大，她的保险已经停交了。

代理人了在初期设计时，想的只是把尽可能多的保险卖出去，而没有分析客户的续交能力 、以及有小孩后的经济压力，导致保单的失效。一个非常简单的数据：年收入只有6万的家庭，怎么能拿出1万元去参加保险！？——他的做法无异于一名推销员，只管把产品卖给你，而没有家庭的整体来为你规划和构建保障，因此离一名合格的代理人，还有一定的差距。

还有就是售后服务的问题，显然这名代理人已经没在平安了，遗留下来的问题不可谓不多。万能险对售后服务的要求非常高，有了12，责任骤然增加，就需要把大人的保额调高，以保证即使风险降临（到大人身上），12 也有一个相对稳定的环境。可这个工作谁来做？（美妈们请注意，一般有了孩子后，大人尤其是家中的经济支柱的保险金额都应该相应提高）

时间的关系，本来早就想写一篇文章了，题目就叫《调整保险产品，优化保险结构》，就是针对很多家庭的保单，进行必要的改进和提升，甚至我还在考虑，有些垃圾保单，有没有存在的必要？！