儿子已9岁

关于常先生的保单调整


山东淄博的常先生徐女士拥有一儿一女，家庭非常幸福。

六、七年前，常先生就和我QQ联系上了，那时候还没有微信。虽然非常认同我的理念，但考虑相距太远，2013年和2014年，常先生在淄博当地的平安保险公司为两个孩子参保了智慧星，妻子参加了护身福，自己也投保了平安福。

常先生时常看我的公众号，发现自己的保单也存在我常提到的隐患：保费不低，但保障却很低。

2017年年底，经过深思，常先生终于向我提出保险咨询。经过一个月的沟通，我们对原保单进行了测算、分析，并比较了新旧计划，行事谨慎常先生做出了最终决定：
（1）把夫妻俩的护身福和平安福退保，重新参加童佳保终身重大疾病保险；
（2）两个孩子的智慧星继续缴纳，作为教育金储备。由于智慧星保障太低，于是参加了保额为60万的大黄蜂重大疾病保险，缴费期20年，保险期限为30年。因为是消费型险种，年交保费只要400多元，极低的保费就撬动了高额的风险；
（3）作为家庭经济支柱，常先生还给自己投保了百万意外伤害保险；
（4）一家人还参加了万元护和众惠百万医疗保险计划，分别作为家庭的基础和中端医疗保障。

遗憾的是，徐女士由于住过院，近期无法参保。

当然，护身福和平安福的退保，将在童佳保承保且等待期过后进行，以防出现保险断档。

最后，提醒常先生一件事，作为目前家里唯一的经济来源（妻子在养病、身体恢复中），两个孩子的父亲，寿险保额仅仅是来自于童佳保中的50万，这是个显然和不小的缺口，一定要填补上。

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成人的保障应该紧紧围绕医疗、重疾、残疾和身故四方面来建构，如今我的互联网产品推荐已初成体系，你的呢？

医疗：《互联网保险产品推荐（一）——医疗篇（1）——众惠全能百万医疗保险》
（http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html）

残疾：互联网保险产品推荐（二）——意外篇（1）——安心意外保（http://www.cqmama.net/thread-1155464-1-1.html）

重疾：《 互联网保险产品推荐（三）——重疾篇（1）——复星联合康乐一生重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html）

身故：《互联网保险产品推荐（四）——寿险篇（1）——中荷房贷宝定期寿险》（http://www.cqmama.net/thread-1187171-1-1.html）

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4、选择多样性（计划易执行），关于

《互联网保险（七）教育篇（1）——和谐宝贝健康成长计划》

和谐宝贝有4000、6000、8888、20000元等共7款计划，供不同阶层和偏好的朋友选择，这也使我们更容易推动教育计划的实施和完成。

在期缴保费的基础上，可以随时追加保费投资（1000元递增，上不封顶），拟获得更高的回报和充足的教育储备。

——《互联网保险（七）教育篇（1）——和谐宝贝健康成长计划》(http://www.cqmama.net/thread-1188254-1-1.html)

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复星乐享一生长期百万医疗险

——《你喜欢谁——百万医疗保险PK图（互联网保险 八 医疗篇 2）》（http://www.cqmama.net/thread-1188573-1-1.html）

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三、支出账户

年幼和年老是人生的一始一末，这两个时期往往无法产生价值甚至没有收入，但仍然有着特殊的资金需求。

支出账户的设立就是规划和提供足额的现金，以保证孩子的学习教育，和养老生活的品质。支出账户是解决支付风险的问题。

养老：中国是个特大型国度，地域辽阔，人口众多，60岁及以上的老年人口已达2.41亿，占总人口17.3%。随着生活水平的提高，寿命将不断延长，预计2050年前后，老年人将达到4.87亿，占总人口34.9%。

未来养老将是政府沉重的负担，养老金更是我们最大的缺口。而目前养老金替代率（养老金替代率=退休后第一个月收入 / 退休前最后一个月收入 X 100%）持续9年走低，已经低至50%以下。我们的老年生活仅仅依靠社保显然不可行。

众多理财工具中，商业养老保险因为安全、稳定、强制性、操作性强、同生命周期等长的天然优势，比起银行存款、理财产品、基金、房产等工具，它更适合养老筹备和使用（为什么所有国家的养老金都采用保险形式而不是其他方式？）。

教育：改革开放四十年，人们越来越认识到教育是改变贫穷提升阶层最可行的方式，但由于就业压力和优质资源稀缺，教育的周期被不断拉长，投入不断拉高，甚至有人不惜耗资数百万到国外学习。未雨绸缪，利用专门的教育险进行教育储备的家庭正在不断增加。和养老险一样，教育险也有安全、稳定、强制性、操作性强的针对性特点。

养老金和教育金，笔者更担心前者。从人性来讲，人们更愿意把资金投在孩子的教育上，这预示着希望和未来。但养老却面临漫长的时间和更高额的费用，除了日常生活，逐渐衰老的身体还需要我们支付不菲的保健医疗费用。

《保险的人生——人生的五张保单》中，我把养老定义为“最大的缺口”。从国家政策指向来看，放开二胎、退休延迟，以及5月1日在上海市、福建省、苏州工业园区试行的税收递延型商业养老保险，都是在应对未来堪忧的养老境况。

——《保险的人生——保险的五个账户——如何用保险进行家庭财富管理》（http://www.cqmama.net/thread-1189661-1-1.html）

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术业有专攻，真正能规避身故风险的产品，唯有定期寿险。

人的一生分为幼年、青年、中年和老年阶段，结婚到退休这期间，上有老下有小，另加各种债务和应付，责任最为重大，这阶段的保障须考虑得格外周全。定期寿险就非常贴合这段时间的需要。

不管是保障范围、保障强度，还是保费支出，定寿都有无可比拟的优势。即使严重的疾病和意外伤害影响收入，我们也能按时缴纳极低的保费，让保障继续。

——《低估的死-亡（缺失的保障 II 暨 互联网保险 十 定寿篇 2）》（http://www.cqmama.net/thread-1190127-1-1.html）

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老公的保单剖析


【保险计划】

【理赔险种】

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【理赔分析】

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【小结】

42岁的老公保费只有925.50元，还是一年期消费型保险，可见男人的家庭地位多么低下。

合理且充足的保费预算，才能建构起遮风挡雨的家庭港湾。

——《一次保险理赔（上）》（http://www.cqmama.net/thread-1190483-1-1.html）

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职业变化需要内容调整

职业发生较大变化时，也要引起我们两方面的注意：



一方面：要及时告知保险公司，保险公司会重新核保，并调整保费（增加或减少），让你的保障有效。

一般而言，职业风险等级由高尤其是从五类、六类往下变化，保险公司会降低你的保费。如你未告知保险公司，保费不会降低，但不会影响理赔结果；

相反，职业风险等级由低向高尤其是升高到五类、六类，一定要告知保险公司，保险公司核保后通常会调高保费。如未告知，可能会影响理赔结果。

另一方面，当职业发生变化时，你的风险系数和风险结构会跟着变化，这时应该调整相关保险的保额，保持合理的保险结构，以维持保障和风险之间的动态平衡。

比如，A先生以前是内勤办公人员，现在是一名长途货车司机，它的职业风险等级由1级变成5级，因为职业风险系数增加，他把自己的意外伤害和意外医疗的保额增加，这时他的保险结构也发生了变化，及意外伤害和意外医疗的占比增加。

——《内容调整——善待保单，就是善待我们自己（三）》（http://www.cqmama.net/thread-1191230-1-1.html）

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这篇文章曾经发过，但因一些状况我删了。现在再发出来，是觉得这文章还是揭示了一些实际情况，我会陆续发出那些删的文章

文章做了些调整——那家公司我们以P代替

“......那名护工，她也并不知道自己很懒，也不专业。她更不知道，在重庆市的一所三甲医院，一名更专业更尽责的护工，曾经守护我的妈妈一个多月，度过最病危的时刻。当然，护理费高出了一半还多。

不同护工护理不同的病人，不同代理人对接的也是低、中、高不同的客户群体，这是由你的职业素养决定的......”


——《刘昆，我觉得P的品牌还是非常重要》（关注公众号：刘昆的汇保人生
2019.09.11） 

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上周有人向我咨询，一名代理人给他0岁的儿子推荐恒佳保重大疾病保险，不知这款产品如何。

 我告诉他，恒佳保是一款适合成年人的重疾险，而小孩应该参加专属产品，针对少儿疾病有特别保障。

 那么，哪些险种是少儿重疾险呢？它们长什么样子？

 ◆   如何识别少儿重疾险
 ◆   推荐五款少儿重疾险
 ◆   如何参加少儿重疾险

——《读了这篇文，少儿保险买不错——5月最好的少儿重疾险》（http://www.cqmama.net/thread-1197578-1-1.html） 
 
关注公众号：刘昆的汇保人生  2020.05.07