儿子已9岁

三、商业养老险的辨识

多年来热销的理财型年金险是否是真正的养老险？

笔者不止一次地给出否定的答案，并提请大家注意注意再注意。

养老险属于年金险，但它有独特的功能和特征。养老险必须具备三个特点，缺一不可：（1）只能在退休后才能领取；（2）领取至身故；（3）领取方式一定有月领。

理财型年金险领取时间很早，最早至投保当年，即过了犹豫期就可领取，虽现在保监会已强制规定理财型年金险最早领取时间不能早于投保后五年，但仍不符合养老的时间安排，如执意投保，会发生时间错配。至于养老险每月领取的特征，理财型保险更不可能满足。

有代理人辩称，理财型年金险一样也能作为养老险。退休之前可以不领取生存金，让它累积生息，等到退休后再领取——强烈建议这种人先退出保险行业，连基本金融常识都不懂。举个例子，1万元存五年期，和1万元存一年期连续存五年，两者利息一样吗！？

目前四大行一年期的存款利率是1.75%，五年期为3.75%，后者的利息高很多。同样的道理，即使理财型年金险不领取，等到老的时候再领取，其收益肯定比不上纯粹的养老险。

没有相关险种的情况下，很多保险公司和代理人杜撰出了养老产品，这也是中国寿险的一项发明啊。

而资金并不富裕的窘境下，贸然参加理财型年金险的人们，是否也不够理智。

养老险专注于养老，其他的诸如健康、残疾、身故的人生保障应该由其他险种和计划去实施。更多的保费发力在养老储蓄中，方能保证有足够的生存金让我们安享晚年。

——《 最大的缺口——再谈养老——恒大万年福养老年金保险（缺失的保障 I ）》（http://www.cqmama.net/thread-1189942-1-1.html）

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2015年9月，发生在重庆万州的直升机坠毁事件，其中一名遇难者获得了保险公司42万的赔偿金。

咋看也不错，但仔细分析后，除了成功的推销，死者的两张保单都是满满的错误。

原本这两张保单的意外身故金区间为42万~125万，如此之大的保障空间，客户却投保了最低的42万。代理人不专业的推荐，让理赔结果有了天壤之别。

哎，如果客户事后明白了，不知如何感想。

这名遇难者，是重庆电视台《鸟瞰新重庆》的摄像师，年龄不到40岁，孩子读小学……

——《缘何大家最关心的保险理赔，我文章里却少于提及》（http://www.cqmama.net/thread-1190411-1-1.html）

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中国寿险消费者，经历了两个阶段：被动购买和主动配置

......

相比“人海战术”招徕的代理人，现今的代理人和经纪人明显技高一筹。而贴切的保险计划，则来自技赋能。现今阶段，科技就是指互联网保险。

目前，寿险消费者体验只是刚刚步入第二阶段，因为很多朋友只是初识互联网保险。由于缺少互联网加持，不少朋友虽然保费和保单不少，但却处于实际上的“保障饥渴”中。

没有互联网保险，你的保障只会处于初级阶段。


——《只是那时，这句话已失去了意义》（关注公众号：刘昆的汇保人生 2019.08.22） 

儿子已9岁

有了女儿后，自然会给女儿参保。

H女士通过重庆妈妈网认识了汇保君，汇保君对这个家庭也有了初步认识： 



为女儿保险的同时，汇保君对保单③、④进行了很大调整： 



● 小结

无疑女儿获得了那时最好的保障，但汇保君认为，对保单③、④的整改，其重要程度更甚。

保费没有变化情况下，夫妻俩的寿险和重疾保额调高到了40万和20万。

作为经济支柱的J先生，还新增了意外伤害60万、意外医疗5万、意外残疾50万、健享人生住院医疗3份。

通过整改，保单③、④发生了质的变化。

第四次投保和服务，让一家三口都有了相对完善的体系化保障。

2011年，除了H女士决定暂不参加意外险和医疗险外，一家三口的保障已远超同时代的人，甚至不落于现代。

——《十二年来，为何她要五次投保》（关注公众号：刘昆的汇保人生
2020.06.04）