儿子已9岁

2月16日，zhejiang宁波的陈女士许先生向我提出家庭整体保险设计服务。陈女士是公司职员，有5险1金；老公许先生是销售外勤，没有任何保障。他们有一5岁女儿。目前没有负债。
2月17日，江西南昌的周女士刘先生也向我提出保险设计服务，夫妻俩是大学老师，都有5险1金。他们有一3岁儿子。有60万房贷。

很清楚，虽然都是三口之家，但只要粗看一下，两家的财务状况大相径庭，所以保险设计的出发点会有较大差别。

儿子已9岁

今天补登了一次理赔：”12月08日  河南省郑州市张先生  意外伤害  健享人生住院医疗保险  理赔金额1730.57元”。

这是发生在2016年年底的案件。理赔很顺利，但我内心却并不好受，因为这已是张先生第三次理赔了。

前年，张先生因意外伤害导致半月板严重受伤，两次手术和转院都未达到预期治疗效果。因为行动受限，本是家庭唯一经济来源的张先生也丢掉了工作，而在家带女儿的妻子被迫提前工作。

在家休养超过一年半的张先生非常着急，这次住院专门选择康复科，用意不言而喻。

祝张先生早日康复！

儿子已9岁

昨天，代女士为老公完成了投保，参加了智悦人生综合保障计划。

从2月11日第二次支付咨询费，到2月21日承保，刚好10天。

女儿和老公都已参保，现在就差她本人了。

儿子已9岁

                                        3-1=2
以往介绍时，我会说：除了西藏、青海和宁夏，全国其他28个省都有我的客户朋友。这个说法，维持了好长一段时间。

但现在得改了。

昨天，来自宁夏银川的马女士正式向我提出请求，为儿子进行保险设计。

马女士非常了解我，在微信中说道：“哈哈，（我来自）宁夏，希望你的未服务区域再少一块”。

是的，得改成“除了西藏和青海，全国其他29个省我都有客户朋友”。当时，我是发自内心地笑了出来。

从业已是第二十一年头了，虽然我的保费并不是最高，但我的保单件数却遥遥领先。更重要的是，我在保障的内容、强度、性价比和科学性的深度研习，保证了每张保单的质量，让它们真正呼应和关切到每个人的需要。这样的坚持，赢得了朋友们的广泛认可。

春节期间，曾经为我成功介绍了川西藏族朋友的舒女士，再次为我介绍了一位拉萨的朋友，如果一切顺利，那么在世界屋脊上也会有我的朋友。

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2月23日提出咨询，3月2日为儿子投保，来自宁夏银川的马女士常先生夫妇动作还是比较快

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早在4年前，田女士就为儿子参加了鑫祥保险计划，之后还发生过一次理赔。

前段时间，田女士把同事高女士介绍给我，我随即把《我的保险咨询服务》这篇文章给了高女士。


昨天下午，细心的高女士向我电话咨询了几个问题后，正式向我提出请求，进行老公和孩子的保险设计。

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类似的心绪

“刘老师，您好！我是一位29岁的父亲，女儿快两岁了，职业是陕西咸阳一所高中的老师。之前工作的六年，一直在还账，买房装修，生小孩等欠了不少债。而立之年将至，除了房贷账也还完了，我开始考虑一家三口的保险问题。之前由于生活压力，我从未接触过这件事，因此对保险一无所知。这些天开始在网上学习相关的知识，也有个平安的朋友给我推荐过一些方案，可是我发现那些大都是以投资分红为主要目的的保险，而我只希望以我有限的能力尽可能的给这个家一份保障。昨天看到您的帖子，我觉得跟我的理念很合得来。所以，我想请您帮助为我们一家设计一个保险方案，并为此支付相关的咨询费用。谢谢您！”

昨天下午，陕西咸阳的柳先生向我提出请求，让我设计一家三口的保险计划。

“由于之前已经答应朋友在他那儿投保了，恐怕不能在您这儿投保了，还望见谅。”

我曾经多次说过，“保险，重在设计”，为了给家人提供合适的保障，柳先生付出了价格不菲的设计费，但他也有他的朋友，所以不能在我这儿投保。这种开诚布公的做法我很能接受，换做是我，可能也会有这种考虑。

但紧接着“保险，重在设计”的一句话，是“难在服务”。世上从来没有哪个商品，会像人寿保险需要终身的服务；更没有哪个商品，会像人寿保险极其强调主动式服务。所以提醒下柳先生，从保费预算来看，应该只有万能险才能满足你的家庭保障需要，而万能险的售后服务要求很高，难度也大。

当知晓保险不是参保了就完事后，估计柳先生也会再次担心，未来你的朋友能否在寿险行业坚持下来，或者坚持下来却能否提供贴切的售后服务。这样的心绪，可能和你现在舍弃他而找我设计保险计划的情况类似吧。

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迟到的保单

陈女士是重庆人，通过重庆妈妈网和我交往已经七年多了。

2010年认识之初，她就为一家三口参加了保险，但因突发事件在犹豫期退保。于是她请我吃饭，算是赔礼。但没想到，我们的友谊就这样延续下来。

2012年，陈女士为儿子投保了鑫祥重疾保险后，就随老公去了湖北省黄石市，因为老公是当地人，工作容易开展。

我们也时有联系，由于老公不同意，夫妻俩的保险一直未上。

这次，陈女士也是得到“保险要变革、涨价”的消息（实际上是炒作），再次联系上我，我根据她的保费预算，为她设计了平安智悦人生综合保险计划，她随即参加了。而固执的老公，仍然没参加。

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重庆-长沙-贵阳，我的第二起三地参保案例

昨天，湖南长沙的石女士为老公杜先生投保智悦人生（2017），这是4月1日新版智悦人生上市后，我的第一名客户朋友。

2015年11月，石女士就在犹豫期退保，重新为自己和女儿参加了智悦人生（旧版）和智能星的保险。

昨天下午，石女士联系上我，准备给老公投保。因为非常了解我的保险理念和设计思路，我们电话没多久，就确定了保险计划。

晚上，我把签名链接通过微信分别发给长沙的投保人石女士，和贵阳的被保人杜先生，他们很快完成了投保手续，合同即时生效。

比起第一次的“重庆-乌鲁木齐-悉尼”，“重庆-长沙-贵阳”跨域小了很多，但这毕竟又是一次成功的三地参保。

                                                                                                     写于2017年4月11日

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希望能早日康复


上个月，为沈阳的胡女士办理了两次保全。


第一次，是终止原来的住院日额医疗保险，非常容易。这样的保全，保险公司只会降低风险责任自然也不会核保，我申请后公司即向胡女士发了短信，她只需确认下即可。

但是新增健享人生住院医疗保险，很是折腾人。因为2016年10月份两次理赔的既往病史，让保险公司对新增险种异常谨慎，要求胡女士提供以前的出院记录。因为出院记录信息不全面，又让胡女士到保险公司体检中心和专科医院体检，最后根据体检结果才给出核保意见。从下图中朋友们可以看到，有不少的责任免除。

胡女士非常认可我，一家人很早就在我这儿参加了保险。她是一名硕士，曾在北京某外企工作，几年前回到老家沈阳。虽然在和平区区府工作，但她并不认为公务员就不需要保险，相反，她对保险的认识也非常独到，曾多次给我提出宝贵的意见。但令人遗憾的是，年纪轻轻就在去年发生了两次住院，虽然获得了理赔，但这次新增住院医疗保险的责任免除，确实让人很无奈。

为了其他的保障，胡女士认可了公司的核保。但想起核保函中触目的责任免除，我心里并不好受。

这个月，胡女士的老公也向我提出了理赔，因为糖尿病的原因。

希望他能早日康复。

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6月3日，重庆的王女士向我提出请求，咨询自己和两个女儿的保险。王女士是在老公被诊断为肝癌并进行了手术后才腾出时间咨询的。

很高兴的是，当她知道向我咨询有门槛时，她很理解，并说这也是自己的工作目标。

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三、险种计划错配

这是极具中国特色的保险乱象。才出生不久的婴儿，就有人上门推荐养老险。

但有一个重要原因该归集在保险公司，尤其是一年一度的“开门红”。这期间，各保险公司都会利用年金险保费高，缴费期短，迅速收揽保费。

保险公司鼓动代理人从小孩入手推销年金险，也成了常用手段之一。原因有二：一、利用中国人的爱子（孙）心切；二、代理人介绍年金险时，往往会刻意延后领取生存金，等到孩子退休时作为TA的养老金。由于孩子年龄小，钱放在保险公司五、六十年，自然会积累成一笔“可观”的金额，容易打动客户。

这实际上有两种错配。

错配一：孩子最急需的教育金，却被规划到养老金。

错配二：夫妻俩最需要的养老金，却准备给孩子。自己的养老还没搞定，却忙着给孩子筹划养老，难道是穿越了。

出现大规模的错配并非偶然，因为不管是孩子的教育金，还是夫妻为自己投保养老险，都比为孩子准备养老金的保费存放时间短很多，这样累积起来的收益就不足以打动客户。

更有甚者，为了让收益更可观，不少代理人让孩子80岁、90岁才领取生存金，或者100多岁身故后留给孩子的孩子——我不得不佩服这些代理人的深谋远虑，孩子、孙子都考虑进去了，不愧为“一张保单保三代”呀！

近忧不解，却去远虑。

《互联网保险（六）重疾篇（3）——大黄蜂重疾险Plus（少儿定期版）》（http://www.cqmama.net/thread-1187993-1-1.html）

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我不信有了完整资料，保险公司不理赔。。。

——《怎样迅速获得理赔——24年从业经验总结》（关注公众号：刘昆的汇保人生
2020.01.02）