儿子已9岁

                                                                               （1）

记得有次我在QQ留言：万能险后期将会面临很多问题。

结果还引起了一次不大不小的风波。

有朋友惊慌之后的释然，但更多的是同事的不解和责难。

细数平安的万能险，成人万能险从2004年5月28日上市的智富人生A和智富人生B，到智盈人生，再到如今的智胜人生；未成年人万能险从也先后推出了了少儿万能、世纪天骄和智慧星。

短短几年时间，平安竟先后推出了7种万能险，除了适应市场的需要，更多的却是无奈。

儿子已9岁

                                             （2）


万能险有三大特点：缴费灵活，领取灵活，保额灵活。

缴费灵活：指的是缴费期可长可短，可以到时根据自己的实际情况来定，无需在投保时确定。

领取灵活：过了犹豫期后，可以部分领取xian金价值，以备不时之需。

保额灵活：在保费不变的情况下，可在一定范围内调整保额，以满足新的需要。在平安，每年可以调整一次保额。

可正是因为这三大特点，准确地说，应该是前两大特点，让万能险经历了前所未有的冲击。

儿子已9岁

                                                                              （3）

万能险之前，保险代理人都习惯向客户推荐20年缴费期的产品，因为只有足够的保费，才能有足够的保障。

可有了万能险后，这一习惯马上改了，10年缴显然更容易让客户接受，更有甚者，5年、3年乃至1年，为的就是卖出一张保单，而不管这张保单是否会提前终止，客户是否会血本无归——万能险缴费灵活的特点被灵活地运用了。

领取灵活这一特点绝不会放着不用：你需要钱时，随时可以从万能险的现金价值里提取，甚至有代理人让客户从现金价值取钱出来缴纳第二年的保费——坑爹呀！可知道，从现金价值里取钱后，保额会减少，保单离失效也越来越近；与其从现金价值取钱来缴纳续期保费，还不如不缴，这样一出一进，会导致保额降低收益减少，你的损失只会更大！

儿子已9岁

                                                                             （4）


客户当然也不是用来忽悠的，很多人站了出来。

舆论压力下，平安在并没有什么新内容的情况下，不断地修改着缴费期，最后明令规定万能险至少缴费10年，为的却是防范内部的人员。

但实际情况却不容乐观，这边仍然阻止不了代理人继续忽悠，那边却不断有客户反映被忽悠。

只好来个了断：停售所有的万能险。

儿子已9岁

                                             （5）


常对朋友们说：万能险是我从业十几年来最认同的保障性险种。

说出这句话，是源于万能险的第三个特点：保额灵活可调。

人生会经历少年、青年、中年和老年的阶段，也面临着学习、婚嫁、生育和养老的事情，我们也会从儿女成为丈夫（妻子）和父母，相应的责任也会随着年龄、家庭角色的变化而变化，所以对保险的需求也会因时而变。

万能险保额可以调整这一特点恰好符合这种需求。

但这会要求代理人在投保之后亲力亲为，显然代理人的付出会更多，所以很少由代理人谈到这个特点，而前两个特点，只需动动嘴。

儿子已9岁

                                             （6）

真想通过万能险来获得保障，可能大多数人的缴费期应该在20年以上，且保险计划应该根据每个家庭每个人量身定做，因需赋形，并提供及时完善的售后服务。这样，朋友们不仅不会担心保单会中途失效，还会拥有非常完善和足额的保障。

停售万能，对我和信任我的朋友来讲，反而是个损失。

想象着，当这个社会不再这么浮躁，万能险又会重出江湖。

儿子已9岁

这篇帖子，我是再三犹豫之后才发的，并不是个中内容有什么不妥，而是我不能确定万能险是不是真的要停售。


前几天，有位甘肃兰州的妈妈向我咨询，她说那边的代理人在催她，万能险要停售了，我让她不要听信这样的小道消息，很多人习惯用停售来炒作。

可如今重庆也有这样的消息，而且微信里还出现了相关的文章和彩页。

于是我也有些拿不定主意了。

可不管怎样，文文里提到的万能险的问题，是真实存在的，并且我在以前就说过很多次，提请朋友们注意。

儿子已9岁

保险，重在设计，难在服务。

万能险这方面的要求更高。

很多次，我会翻看其他同事的保险合同，发现内容和保额有惊人的一致（参保的朋友可以看下你手中的保单，是否也是这样）：

智盈人生：主险12万，智盈重疾10万，无忧意外伤害6万，无忧意外医疗1万，缴费期10年

智胜人生：主险15万，智胜重疾12万，无忧意外伤害10万，无忧意外医疗1万，缴费期15年

少儿万能：主险5万，重疾4万，缴费期3年

智慧星：主险10万，重疾8万，无忧意外医疗1万，豁免B，豁免C，缴费期15年

为什么会这么相似！？

难道每个家庭、每个人对保险的需求都一样！？

原因只有一个：没有设计。大多数代理人，并没有保险需要量身定做的概念。打开平安的建议书系统后，会自动生成以上的标准格式，直接取用就是了。

可每个家庭的收入、支出、债务、负担、性格、目标都不可能一样，怎么可能对保险的需求也一模一样！？

万能险的售后服务要求也非常高，当你的年龄、职业、家庭角色发生变化时，你的风险和责任往往也会发生相应的变化，这时，调整保额和内容会成了保险代理人的首要服务，但却被忽略了。

举个例子，当你有了小孩后，你的责任会加重，因为要抚养孩子，并让孩子接受良好的教育。这时，你需要把寿险保额提高。因为万一发生不测，保险公司赔付的保险金才足以支付孩子未来的成长教育金。

关于保险的设计和服务，我有专门的文章讲解过，朋友们可以看下：《保险理财第六步》（http://www.cqmama.net/thread-879219-1-1.html）

夏日斜阳漫漫

看看，估计以后也要买

儿子已9岁

看看，估计以后也要买

哦，对了，微信里讲的是，7月28日万能险停售

儿子已9岁

看看，估计以后也要买

我们看嘛，看是不是真的停售。隔几天就可以知道

儿子已9岁

这是我的文集链接，方便朋友们查看：

《儿子已9岁的文集链接》：http://www.cqmama.net/thread-814427-1-1.html

《儿子已9岁的理财保险咨询平台》：http://www.cqmama.net/thread-776610-1-1.html

《儿子已9岁的联系方式》：http://www.cqmama.net/thread-488247-1-1.html

社会保障：

《 居民医疗保险相关政策》http://www.cqmama.net/thread-253563-1-1.html

《 重庆市各社会保险局联系方式》http://www.cqmama.net/thread-287913-1-1.html


理财与保险：

2009年：

《关于婴幼儿保险的建议和探讨》（http://www.cqmama.net/thread-106327-1-1.html）

《后350时期的思考(论卡式保险的利与弊）》http://www.cqmama.net/thread-107628-1-1.html

2010年：

《向妈妈们简介一款少儿保险》（http://www.cqmama.net/thread-123273-1-1.html）

《保险需求的两个层面（续）》（http://www.cqmama.net/thread-155922-1-1.html）

《大人先参加保险，子女后参加，对吗 ——浅析家庭金融保障体系的规划和构建》（http://www.cqmama.net/thread-195013-1-1.html）

《小孩保险的几个常见问题》（http://www.cqmama.net/thread-325163-1-1.html）

2011年：

《我是一名寿险规划师》（http://www.cqmama.net/thread-483983-1-1.html）

《终于，我也出了一份少儿万能保险》（http://www.cqmama.net/thread-531801-1-1.html）

《绿色保单的意义》（http://www.cqmama.net/thread-636402-1-1.html）

2012年：

《宝宝的脐带血保险（也叫脐带血干细胞保险）》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=657308&page=1&extra=#pid67**71）

《浅析人寿保险的售后**（由被动式**向主动式**转变）》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=660747&highlight=%E4%BF%9D%E9%99%A9）

《我收取的第一笔保险咨询费——让我们赢得公众的尊重》http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=681544&page=1#pid7122325

《关于平安智慧星终身寿险（万能型）》http://www.cqmama.net/thread-730482-1-1.html

2013年：

《很后悔，当初没把它当主贴来发》（http://www.cqmama.net/thread-819923-1-1.html）

《我的第一张外地保单——谈谈异地投保》 http://www.cqmama.net/thread-837538-1-1.html

《有了宝宝后，如何开支——家庭成长期的理财需求和理财行为分析》http://www.cqmama.net/thread-837849-1-1.html

《大家看下，这种理财产品如何？》http://www.cqmama.net/thread-851665-1-1.html

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《保险理财第六步》http://www.cqmama.net/thread-879219-1-1.html

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2013年：

《川西大逃亡（永远的川西系列四）》（http://www.cqmama.net/thread-818845-1-1.html）


爱心链接：

2011年：

《让爱随风——记酉阳兴隆镇贫困学生家访》http://www.cqmama.net/thread-518515-1-1.html

2013年：

《新的学期，与你共同学习、进步》（http://www.cqmama.net/thread-833**-1-1.html）

心灵鸡汤：


《变~~我的足球人生》（2004年10月）（http://www.cqmama.net/thread-811721-1-1.html）

《这一次，我有些感动》（2009年11月）http://www.cqmama.net/thread-101345-1-1.html

《儿子的保险》（2012年2月）（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=663652&page=1&extra=#pid6821828）

《比友谊更可贵的》（2012年3月）（http://www.cqmama.net/thread-672629-1-1.html）

《暗夜里的灯闪》（2013年6月）（http://www.cqmama.net/thread-814929-1-1.html）

《回家》（2014年9月）（http://www.cqmama.net/thread-940321-1-1.html）

缘缘爸

明令禁止万能险至少缴费10年

缘缘爸

没有选择的结果，香港万能险很多都不要初始费用。很多广东的都跑HK去买万能了。

缘缘爸

其实我宁可要那种一年交出去1K~2K保终身 没有返还，纯粹保障的那种重大疾病保险。

儿子已9岁

缘缘爸 发表于 2014-7-4 17:19
其实我宁可要那种一年交出去1K~2K保终身 没有返还，纯粹保障的那种重大疾病保险。 ...

是的，那就成为一种纯保障型的险种。

其实这类险种非常多，意外伤害、意外伤害医疗、住院医疗、住院日额、保费豁免，这些险种才是最凸显保险本质的产品，在强调保障的保险建议书中，它们的保费占比往往非常高。


其实，我很早就在考虑你说的那类险种，理论上是否可行。

重大疾病保险“不返本”且“保障终身”，两者到底矛不矛盾？

因为从医学上讲，撇开意外身故，人类的身故就只有因病身故，并不存在自然身故（或称为老死），既然是患病，那你就有向保险公司申请理赔的权利，保险公司也该理赔，可这相当于“返本”了。


当然，作为一名代理人，除了提供专业的咨询和建议外，也应该尽量满足朋友们一些个性化的需求。

在《72问》（http://www.cqmama.net/thread-862685-1-1.html）的第四段中，我讲到了一名教授的个性化设计，可能会和你的需求比较接近，他对保障的要求非常高，也不在乎本金的安全。

实际上，我自己的万能险，也是这样考虑的，不求本金注重保障，但我准备缴费更长，因为想获得一个终身和足额的保障，还是需要相应的付出。

马小小

其实我宁可要那种一年交出去1K~2K保终身 没有返还，纯粹保障的那种重大疾病保险。 ...

有啊，有那种消费型的，不返还的。。。

儿子已9岁

明令禁止万能险至少缴费10年

呵呵，谢谢提醒。我改过来了，应该是明令规定至少缴费10年

儿子已9岁

没有选择的结果，香港万能险很多都不要初始费用。很多广东的都跑HK去买万能了。 ...

香港的情况我倒不清楚，但没有初始费用并不代表没有费用。像分红险等并没有标示费用，但其实费用远远超过万能险，这点从现金价值就可以看出来

儿子已9岁

这个贴，其实也发晚了。
和《很后悔，当初没把它当主贴来发》（http://www.cqmama.net/thread-819923-1-1.html） 一起看，可能比较合适