儿子已9岁

已记不得多少次提到过“绿色保单”这个词了，这也许是我的一个创新，但更重要的还是想唤起大家的思考，如何真正通过保险，来呵护自己和家人，守望我们的家园，给爱一片蓝天。

公司里，我也会翻看同事们签回来的保单，千篇一律的方案下，隐埋着这样的事实：没有对客户保险需求的推敲，没有对保险产品的钻研，更没有对保险理念的探索——感到痛心却又无奈。

但这似乎又不能完全怨这些同事。

在中国，为了抢占市场，所有的保险公司，都采取了这种粗放式的发展方式，入司门槛已降得无法再低，大肆招徕的保险代理人，只2、3天的培训后，就被赶出去卖保险。在自己都没有掌握相关知识和技能的情况下，卖出去的保险，是否真能叫“保险”。记得有名新人在培训时，就很得意地告诉她的主管，已经在亲戚和朋友那儿说好了2张保单。看着心花怒放的主管，我却怎么也高兴不起来。

在妈网里，我的大多数方案都是针对家庭来设计的，这比单独为一个人设计的思路不同，也更复杂，除了要顾及到每一个人的需要外，更需要从家庭的整体需求入手，统筹规划和积极构建家庭财务安全体系。这种形成了合力的保单，不管发生了什么事，都能有效抵御风险。在这儿，“绿色保单”的作用被放大到了最大，它可捍卫整个家庭的安全。

所谓“绿色保单”，不一定要通过高保费来达成，而是用合理的保费，设计出来的全面足额保障每个人的保单或整个家庭的保单组合，力求做到保险价值最大化，让风险无处来袭。

和“绿色保单”相对应的，就是“问题保单”和“垃圾保单”。“问题保单”是指设计时，代理人考虑得不够周全，保险事故发生时，让受益人所获得的利益有较大的减少，从而不能真正抵御风险。而“垃圾保单”是因为代理人职业素养和专业能力的缺失，导致保险对象或参保内容有重大错误，当发生保险事故时，受益人完全得不到利益，甚至会给相关人员造成难以极大伤害。这种保险，参加了比不参加更让人纠结，往往只能起到副作用。

举个我部门的案例：2003年，母亲给女儿投保了鸿利险。2007年因病去世，去世前留下巨额医疗债务，为了还债，父亲不得不把女儿的保单退了。从这个角度来讲，这是张“垃圾保单”，保险不仅不能救人于水火中，还成了一个负担和损害。

还有些保单，由于设计时缺乏前瞻性的眼光，可能过不了多久，保险效用就会不适应当时的需要，所以不得不重新参保，给客户造成了较大的缴费压力。而“绿色保单”通常考虑到的时间更长，能为客户起到节约保费的作用。通常，至少5年内无需加保的保单才对得上这个称号。

由于中国保险市场还处于起步阶段，代理人的专业素养不高，客户对自己的需求也难以把握，所以“问题保单”和“垃圾保单”还在一定时间内会继续产生和存在。实际上，已有的保险合同里，这两类保单远远多过“绿色保单”。

想想我该做的，除了让我自己的客户能参加“绿色保单”外，还想让更多的人明白这个概念，让自己和家人，在“绿色保单”的护佑下，幸福地生活和憧憬着未来。

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yang_summer

关注            

牛宝宝

“用合理的保费，设计出来的全面足额保障每个人的保单或整个家庭的保单组合，力求做到保险价值最大化，让风险无处来袭”
换句话说，就是：钱要用到刀刃上
买了保险不等于就保险了

牛宝宝

请LZ帮我检查了我家的保单，发现了很多问题
正在调整中……

儿子已9岁

yang_summer 发表于 2011-11-3 17:23
关注

谢谢summer妈的关注，美妈们还可以参看我的其他保险贴：

关注孩子保险的，可以看《小孩保险的几个常见问题》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=325163&highlight=%E4%BF%9D%E9%99%A9）；

关注家庭整体保障的，可以看《大人先参加保险，子女后参加，对吗 ——浅析家庭金融保障体系的规划和构建》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=195013&highlight=%2B%E4%BF%9D%E9%99%A9）；

想了解我工作的，可以看《 我是一名寿险规划师》（http://www.cqmama.net/thread-483983-1-1.html）；

有些妈妈爸爸比较注重理论性和系统性，可以看《保险需求的两个层面（ 续）》（http://www.cqmama.net/viewthread.php?tid=155922&highlight=%2B%E4%BF%9D%E9%99%A9）。

我的旅游i贴非常多，如今正在写的有《 一路格桑花~穿行在世界屋脊》http://www.cqmama.net/thread-598976-1-1.html，很提劲的哈。

还有爱心链接：

《让爱随风——记酉阳兴隆镇贫困学生家访》http://www.cqmama.net/thread-518515-1-1.html，通过它，美妈帅爸可以了解贫困山区的孩子。

小萝卜头2629

希望乖乖

现在是不会相信中国的保险了

我是石控

保险还是有用的，只是现在很多保险业务员连产品都讲不清楚，我为了买保险，还自己去保险公司学习产品，其实国内的保险品种很少，就是那几种，组合也是很简单的，还没有达到发达国家那种个性化、人性化的程度，我也是不明白就那么几种产品，大部分业务员怎么就给客户讲不清楚呢，我买之前听过一些业务员的讲解，说实在的，大多数讲得不怎么样，而且把重点放在如何得到收益上，风险却不讲透，保险是保障，不是投资，保的是承担部分风险，部分风险哈，不是所有的风险，而且保险公司经营得不好也是会被清算合并的，在这种情况下，客户在原保险公司投的保单该如何得到保障，是按国家保险法来处理的，这些情况，我没有遇到一个业务员主动给我讲过，一方面，保险业务员在国内得到的尊重还是太少，保险在国内的历史太短，人们还没有吃到保险的甜头，所以，业务员的门槛儿太低，可能有些业务员连产品都没学习透，还有就是回避风险，强化收益，使很多综合素质高的客户不愿与保险人打交道，客户两级分化比较严重。

儿子已9岁

牛宝宝@cq 发表于 2011-11-3 17:52
请LZ帮我检查了我家的保单，发现了很多问题
正在调整中……

其实，这也应该是代理人的一项基本技能。随着时间的推移，我们的年龄、职业、体质、家庭角色等发生变化，因而对保险的需求也会不同，所以代理人应该主动为客户调整方案。

然而很多保险代理人却没有这种服务意识。有了女儿后，牛宝宝妈和LG自然需要更高的责任保障，可原来的代理人不仅没有主动为他们调整，甚至在牛宝宝妈提出后，也因为麻烦而不愿提供这样的售后服务。

原来的保单是存在许多问题，寿险保额和重疾保额偏低（只有12万和8万），意外伤害、意外伤害医疗、意外残疾和住院医疗都没有，属于比较典型的“问题保单”，和牛宝宝妈商量后，我把夫妻俩的寿险保额和重疾保额提高到了40万和20万，新增加了意外伤害60万、意外伤害医疗5万、意外残疾50万和住院医疗3份。每年的保费仅仅多了600元左右，但保障的内容非常全面，额度更加充足——我想，这应该叫做“绿色保单”吧！

儿子已9岁

希望乖乖@cq 发表于 2011-11-4 10:06
现在是不会相信中国的保险了

1994年，平安保险公司率先在大陆推行人寿保险，曲径中摸索着前进，也不过才14年，比起国外上百年的成熟市场，我们在管理层、公司和代理人方面乃至法规，都有亟需完善的地方。

2009年新《保险法》的颁布，比起1995年制定的旧《保险法》，一个显著的变化就是更加保护投保人、被保险人和受益人的权益，这从很多条法规都可以看出来。

新《保险法》第16条第3款规定，“自合同成立之日起超过两年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。这是一个非常有利于客户而不利于保险公司的法律规定，新《保险法》出台之前，很多客户由于种种原因，对自己的健康未作如实告知，按照旧的《保险法》规定，若发生保险事故，保险公司可以拒赔和没收保费，这无疑会损害长期缴纳保费的客户的利益。而新《保险法》则在时间上做了严格的规定，不管什么原因，只要合同成立了2年，保险公司就不能以任何原因解除合同，且必须赔偿和给付保险金。

其实，需要成长的不仅是管理层、保险公司和代理人，我们大家也需要成长，需要审慎地对待保险这一事，这是一项白纸黑字的合同。中国非常注重邻里关系、亲朋关系，在已经成交的保险合同里，存在着大量的“亲情保单”。尤其是农村，很多保单的签订靠的是关系而不是专业。可一旦需要时，才发现非自己所想。所以，对保险一事，大家要明白这是一种“契约文化”，这是一个博弈，而不是靠关系就可以搞掂的“亲情文化”。

希望我们共同成长。

儿子已9岁

我是石控 发表于 2011-11-4 11:14
保险还是有用的，只是现在很多保险业务员连产品都讲不清楚，我为了买保险，还自己去保险公司学习产品，其实 ...

谢谢石控中肯的见解。

新《保险法》第89条第二款，“经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散”。

同时新《保险法》第92条：“经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

转让或者由国务院保险监督管理机构指定接受转让前款规定的人寿保险合同及其责任准备金，应当维护被保险人、受益人的合法权益”。

从上述规定可以看出，经营有人寿保险业务的保险公司是不会解散的，即使被依法撤销或者被依法宣告破产，原来保险公司的保险合同都会被转让给另外的寿险公司，让合同中的被保险人和受益人的权益不受到损害。

陶子宝宝

想问下楼主，什么叫现金价值，在保险论坛里经常看到这个词，但是一直不明白。谢谢！

儿子已9岁

陶子宝宝 发表于 2011-11-12 10:45
想问下楼主，什么叫现金价值，在保险论坛里经常看到这个词，但是一直不明白。谢谢！ ...

不好意思，昨天突然有事到外地去了，陶子的问题今天才看到。

现金价值我在另外一个贴曾经答过疑，就直接复制过来。

现金价值是带有储蓄性质的人身保险所具有的价值，或者是投保人退保时或保险人解除保险合同时，保险人向投保人退换的那部分金额。

由于前期保险公司在承制保单、上交税金、结算代理人佣金等各项管理费用开支较大，如果投保人在短期内退保，扣除各项手续费之后的现金价值会比较低（往往会低于所交保险费），但随着缴费年限的不断增加，现金价值会不断增加，通常都会超过所交保费。

在保险合同里，很多地方都会涉及到现金价值，譬如保单贷款时，通常都是按照现金价值的一定比例来计算贷款金额。所以，现金价值是保险合同里不可缺失的一项内容。

儿子已9岁

看着很多朋友不断地加保，感觉他们保险意识强的同时，却又担心，不到一年的的时间，甚至短短两三个月就参加了好几次保险，可保险产品在这么短的时间内，不可能发生很大的改进，自己的资金很快被用完，如真到了又需要调整保障的时候，又该怎么办？

所以，代理人在为大家考虑保险方案时，一定要有前瞻性的眼光和统筹的思路，让朋友们的每一分钱都发挥最大的效益。当然，除了专业的技术外，还要有设身处地的职业素养，这样潜心设计出来的保单，又怎么会让客户这么短的时间内加保呢？！

儿子已9岁

回复子航妈@cq在第9层的点评（提问）：

夫妻俩都是参加的万能险，年缴保费6000元，寿险和重疾保额分别是12万和8万。因为万能险可以在保费不变的情况下调整保额，所以我分别把寿险和重疾保额调高到40万和20万；还是在这6000的万能险里，新增了意外伤害60万和意外医疗5万，注意，这都是无需再多缴纳保费的。

新增加的保费来自这两个险种，住院医疗和意外残疾，保费为700元。

万能险的特点之一是保额可调，但很多代理人却不会利用。但随着年龄、职业、家庭角色等的变化，大家对保险的需求肯定会出现相应的变化，这就需要代理人及时的跟进。所以，保险不同于其他商品，售后服务要求太高了，几乎是一辈子都需要服务。

1033220605

提倡“绿色保单”就跟提倡“绿色环保”一样让我举双手赞成。一张绿色保单不仅能考虑到整个家庭的开销，更能让全家人得到最大化的合理保障，真是一举两得。

儿子已9岁

1033220605 发表于 2011-11-20 17:52
提倡“绿色保单”就跟提倡“绿色环保”一样让我举双手赞成。一张绿色保单不仅能考虑到整个家庭的开销，更能 ...

很早就注意到这个问题了，当国家在倡导“可持续性发展”、“节约型政府”、“低碳经济”时，我们自己，可有过这方面的思考？

科学理财，智慧生活。当我们的爱人（丈夫）在外打拼奋斗时，自己（美妈）如能完好地运用投资与理财、收益与风险的关系，合理地处理好家中财务，我们会向更高品质的生活迈进，未来，也会充满期待。

大白兔17

去年的我初为人母，不知道怎么给宝宝选择合适的保险产品，也是无意间看到了昆哥的帖子，感觉眼前明亮了，一直不知道如何下手的我，懂了，我是先给自己买了一份，宝宝的是第二份，很感谢昆哥的专业度，没有让我买到垃圾保单，很欣赏昆哥的理念，先大人后小孩，现在很多保险师都是为了推销而推销，需要给自己和家人买保险产品的朋友们，昆哥绝对是一个值得信耐的保险师！值得给大家推荐！

儿子已9岁

回复 大白兔17 的帖子

谢谢白兔妈的捧场。

上午在人和约见了一位美妈，因为她的网名比较特别，所以我很早就注意到了。这位美妈有非常强的保险意识，给老公、儿子和自己都上了保险，但一直觉得作为家庭经济支柱的老公，保障太低，所以一直有加保的意愿，找过以前的代理人，但对那名代理人的方案不满意。

2年半了，我一直在妈网里宣传科学的保险理念和合理的参保方法，这位美妈虽然一直关注保险，却一直没有注意到我，所以还对我有些误解，直到她看完我的贴后，给我留言让我同她联系。

我的意思是，真的感觉自己的呼喊声太小了，很多妈妈都是轻而易举被代理人俘获，被他们并不专业的技能。如果一生平安，可能很多人也不会发觉自己的保单有问题，可一旦需要的时候，才发现“保险不保险”，为当初不经意的选择后悔，可这一切都得自己来买单。

同样的险种，同样的保费，我和那名以前的代理人就是不一样，因为理念的不同导致方案的不同，又因为方案的不同导致保障的内容和额度也是截然不同。呵呵，也难怪这位美妈会感叹：代理人太重要了！

陶子宝宝

儿子已9岁 发表于 2011-11-15 20:08
不好意思，昨天突然有事到外地去了，陶子的问题今天才看到。

现金价值我在另外一个贴曾经答过疑，就直接 ...

谢谢LZ的答疑，非常专业