儿子已9岁

文章开始，我们先了解关于中国食品安全的一个概念和一段往事。

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毒奶粉，指的是在奶粉成分中三聚氰胺严重超标或被肉毒杆菌污染的奶粉。

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2008年中国毒奶粉事故，是中国的一起食品安全事故。事故起因是很多食用三鹿集团生产的奶粉的婴儿被发现患有肾结石，随后在其奶粉中被发现化工原料三聚氰胺。

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据公布数字，截至2008年9月21日，因使用婴幼儿奶粉而接受门诊治疗咨询且已康复的婴幼儿累计39,965人，正在住院的有12,892人，此前已治愈出院1,579人，死亡4人，另截至到9月25日，香港有5人、澳门有1人确诊患病。事件引起各国的高度关注和对乳制品安全的担忧。

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一、人寿保险中也有三聚氰胺

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不觉中，三聚氰胺事件已过去了十年，但它在人们心中留下的阴影仍挥之不去。

因为食品本身属性，后果显现快，原因好查找，且易导致群体性事件，吸引公共关注，所以往往能得到较快解决，涉事厂家也会受到相应处罚，三鹿集团就因该事件导致破产被兼并。

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然而，在人寿保险的产品中，却常常隐藏着杀人不见血的“三聚氰胺”。

与食品不同，这类杀手是隐性的、不会对身体造成直接伤害、且不一定会发作，即使发作在时间和空间上也呈分散状态，不容易造成群体性事件，所以往往被忽略。

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可一旦发作，它对个体的伤害不亚于毒奶粉。

三聚氰胺毒害的是身体，这类保险产品则是家庭经济中的毒瘤，且发作时间都是在个体本已遭受重大危害之际。

雪上加霜的压力叠加下，家庭经济命脉可能就此斩断，个体生命也不再灿烂。

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“一些设计不合理的带有掠夺性的保险产品，导致消费者对于保险行业产生偏见，其结果都是破坏了行业形象，污染了行业环境。这些行业乃至社会所付出的隐性成本无疑也是值得高度关注的”。

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这是摘自10月10日中国银保监会副主席黄洪在“2018中国寿险业十月前海峰会”的讲话。


黄洪主席说得非常含蓄委婉，可明白人是非常清楚其中的内涵。

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二、可怕的智慧星

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就在本系列文章发布前，我接到了一个来自浙江的电话，一名父亲非常焦急、三番五次地追问：为儿子投保了平安智慧星，现在儿子患了尿毒症，该怎么理赔？

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在《关于平安智慧星终身寿险》（http://www.cqmama.net/thread-730482-1-1.html
）中，我说道“智慧星不管有多么完备，可它毕竟只是一个险种，很多方面的保障并不具备或不足够，比如疾病医疗、意外残疾没有，重疾的保额最高也只有10万（大部分代理人甚至只推荐8万）”。

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实际上，智慧星是一个一开始我就不认同的产品，其危害性甚至超过平安福和少儿平安福，但它的保费收入却在众多产品中遥遥领先。

——有鉴于此，我临时新增了一篇文章《案例分析——善待你的保单，就是善待你自己（五）》。比起前面平均字数仅1000四篇文章，《案例分析》的篇幅、分量和氛围将格外沉重。

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曾几何时，人们几乎淡忘了“保险姓保”，而保值、增值、传承等本是衍生出来的功能却被大肆炒作，让保险本质一度远离人们视野。这期间，不少公司的产品开发也偏离了正道，智慧星就是其中之一。

以教育金为卖点，忽视了保障，而购买者众。殊不知，爱心满满的父母们，投保伊始，可能就为孩子买下了一颗定时炸弹。

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照片中可以看到，2015年4月，母亲为儿子投保智慧星，年交保费10000元，寿险保额10万，重疾保额8万（一如前文我所说）、无忧医疗2万、投保人豁免保险费和被保险人豁免保险费。

风险有隐性的特征，发不发生没有定数，这也是保险存在的基础。所以保险是以规避风险为目的，要以小博大，采用高杆杠率。保单中，高至1万元的年缴保费，重疾保额仅为8万元。

而孩子发病时，所交保费已经达到了4万。

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还原始的中国寿险市场，很多保险计划好不好，不是在设计之初得到评判，而是在事故发生之后。

但为时已晚。