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题记

目前中国还积弱的社会保障下，百万医疗保险是帮助广大工薪阶层甚至部分中产走出医疗困境和担忧的唯一方法，它为我们重新扛起一片蓝天——理应成为每个家庭的保障标配。

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一、医疗保险的实用性和重要性

前文讲过，构筑一个人（家庭）的保障应该紧紧围绕医疗、重疾、身故、残疾和豁免五方面考量，为什么我会把医疗放在首位？

从业20多年来，我的理赔案件接近千件，不管是理赔的频率还是额度，医疗险都高居榜首。医疗险作为最基础的保障性险种，直抵平民百姓的基本保障和切实生活。

可以这样说，一个综合型的保障计划中，如果没有医疗险，必定是个不完整的计划。所以，专栏的第一期，我们从医疗保险开始。

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二、医疗保险的种类

目前的医疗保险大都是短期消费型险种，投一年保一年，到期后续保，主要有三类：住院医疗保险、意外伤害医疗保险和住院日额医疗保险。

住院医疗保险：被保人因疾病和意外伤害导致的住院医疗费用按规定理赔，这个规定包括赔付比例、药物范围、责任免除等，它属于报销型险种。

意外伤害医疗保险：理赔范围不同于前者，只针对非疾病的意外伤害导致的治疗费用理赔，很多公司规定门诊和住院都能理赔，它也属于报销型险种。

住院日额医疗保险（也称住院津贴保险）：理赔范围和住院医疗保险一样，只是它不属于报销型险种，而是给付型险种，也就是它的理赔额和住院费用没有任何关系，而是按照约定每天的住院津贴，乘以住院天数来理赔。所以这个险种的优势，在于长期住院的情况可以获得较高理赔额，但短期住院比不了住院医疗保险。

相对于后两者，报销型住院医疗保险的重要性不言而喻，再加上产品形态丰富，所以我会多期介绍这类险种。

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三、传统商业医疗保险的掣肘

以往保单（或称传统保险）中，我根据三类医疗险各自特点，会让朋友们至少参加住院医疗保险和意外伤害医疗保险尤其是前者，但这些险种由于自身的局限性，以及投保规则和保费的掣肘，人们难以获得充足的医疗保障。一名40岁有社保的男性，参加一份平安健享人生住院医疗保险B款（保额为3000元/次，不含手术费），保费为234元/年，如果想获得10万元这个并不算高的且不含手术费的保障，他得支付3978元的保险费。实际情况下，很少会有人为此买单。

多因素制约下，传统的商业医疗保险，只是一种低档次的保障，面对巨额医疗费用，低额的赔付可谓杯水车薪，人们仍然会遭受疾病和意外的罹难。

可能有朋友会说，如患重症可以由重大疾病保险理赔。这有一定道理，但实际情况是，哪怕重大疾病的范围再广，始终覆盖不了远远更多的疾病和意外伤害。2006年，朋友曾因车祸导致脊椎等多处骨折，共耗费46多万的抢救治疗费，因为社保不赔付车祸、车险只赔1万，住院医疗险和意外伤害医疗险全额赔付3.2万，当然这更不属于重大疾病的理赔范围，客户最终自己承担了超过42万的巨额费用！

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四、中国骄傲——创新的百万医疗保险

必须感谢互联网，更得感谢中国杰出的保险科技工作者，因他们创新性思维开发的百万医疗保险，解决了一直困扰普罗大众和国家政府的医疗费用忧患。

改革开放近四十年，如果说高铁、高速、海港、航母等一个个超级工程让国力不断强大，那么百万医疗保险的出现，虽然是企业而非政府行为，但确能起到改善民生，激起我们对美好生活的向往，并帮助我们迈步进入小康社会（这儿我不是在讲政治，还是讲关切到你实际生活的保险）。

也有朋友说：“百万医疗好，如果没有一万元的免赔额更好。”不要小看了这一万元的免赔额，正是免赔额的植入，这种逆向思维，才让保额高达数百万的医疗保险的保费才如此接地气，被国人爱称为“国民医疗保险”，人人都买得起的高额医疗保险。一名有社保的40岁男性参加百万医疗保险，最高理赔金额可达600万元/年，保费才450元/年。试想想看，如果没有免赔额，保费会这么便宜吗？（可以估算下前面的平安健享人生住院医疗保险）

较低额度的医治费用，可以通过社保和传统医疗保险等渠道来报销，而高额巨额甚至会导致倾家荡产的疾病和意外风险，则看百万医疗保险大显身手，它是我们避免因病返贫致贫的有力帮手。

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五、关于众惠全能百万医疗保险

在众多百万住院医疗保险中，众惠全能百万医疗保险（以后简称众惠医疗）有很大优势，故把它作为本专栏的第一个产品推荐。

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A、众惠医疗的特点（一）

年龄30天到60岁，职业为1-4类的健康人士，都可以参加众惠医疗保险，保障期限一年，可以续保到99岁。

有100万和300万两个档次，建议大家都参加300万档，保费多不了多少，但保额却足足多了2倍。

以参加300万档为例，理赔分为两部分：（1）一般医疗，除去1万元免赔额后，每年最高可以赔付300万；（2）重大疾病（25类），另外还有300万保险金（重疾确诊后没有免赔额）。

除了住院，针对门诊的肾透析、门诊的恶性肿瘤治疗、器官移植后的门诊抗排异治疗等，门诊手术，住院前7天出院后30天相同病因的门诊所产生的费用，也属于理赔范围，从而提供全程呵护。

该险种不限社保用药、不限疾病种类、不限治疗手段、不限住院天数、不限赔付比例（100%），远比社保更全面的呵护。

保险人不会因为某一被保险人的健康状况变化或历史理赔情况而单独调整该被保险人的连续投保费率。

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B、众惠医疗的特点（二）

另外，众惠医疗针对重疾二次诊疗，还提供顶级专家二次诊疗、医院住院协调、医院手术住院协调等原属于高端医疗范畴的服务。

众惠全能百万医疗保险确实是以很低的保费，叩开了中高端医疗的保障和服务。

众惠医疗保险的一个创新，就是在个人版的基础上，开发了家庭版，一家二代、一家三代，一张保单最多可以参保四人，费率还有优惠。

我们仍以300万档的家庭版为例：一般医疗保险金，除去1万元免赔额后，每年最高可以赔付300万；重大疾病（25类）保险金，则还有300万保险金（没有免赔额）。这儿需要注意的是，在家庭版中，1万元的免赔额是所有家庭参保人员的合计免赔额度，300万也是所有人员的共享额度。

需要注意到地方：以社保身份进行投保，但实际未通过社保取得补偿的，在扣除取得的补偿和免赔额后，剩余部分按60%给付（城镇医保和新农合都属于社保）。

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C、如何参加众惠医疗

朋友们可以扫描二维码或点击链接（https://m.kbao123.com:443/3.6/share/product?userId=U00399907&productId=5979c656802ab8681ae80fbf&isNew=0&code=），进入产品介绍，了解更全面的产品特色。

除了产品介绍，你还可以点击“投保须知”、“保险条款”、“理赔流程”和“常见问题”深入了解条款、费率、理赔流程等。

最后，朋友可以点击右下角“购买”，输入被保险人身份信息，进行投保。

投保后，你会收到保险公司给你的电子保单，建议你打印并保留保单。作为投保的凭据，对你自己和家人都非常有用。

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后记

其实，这篇文章之前，本专栏另一篇介绍安心意外保的文章已经发布，但思来想去，还是把第一的位置让给了本文，因为我始终坚持医疗险是所有保障中最最最基本的。

下月一日就是我从业21年的日子，回顾这些年，我觉得自己做得最好的一点就是保有对人寿保险的敬畏，遵守保险的逻辑，当然这也可以归结成对人性的尊重和关切。我一向理性表述，但这次我向朋友们吐血推荐：

目前中国还积弱的社会保障下，百万医疗保险是帮助广大工薪阶层甚至部分中产走出医疗困境和担忧的唯一方法，它为你重新扛起一片蓝天——理应成为每个家庭的保障标配。

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附：本专栏文章的结构

从人寿保险这个维度，人类面临的风险可以划分为医疗、残疾、身故、重疾、养老、教育、资产保全和资产传承八个部分。我也会以此划分为基础，介绍相关的移动互联网寿险产品。考虑到财产风险也是我们所面临的风险之一，所以特地加了一个财产保险篇，并适时推荐相关产品。

互联网保险（前言）——挡不住的潮流

互联网保险（N）医疗篇——险种名称

互联网保险（N）意外篇——险种名称

互联网保险（N）重疾篇——险种名称

互联网保险（N）寿险篇——险种名称

互联网保险（N）教育篇——险种名称

互联网保险（N）养老篇——险种名称

互联网保险（N）资产保全——险种名称

互联网保险（N）资产传承——险种名称

互联网保险（N）财产保险——险种名称

互联网保险（后记）——由田野考古和遥感考古想到的

互联网的方便迅捷，方便了朋友们参加保险，但我并不希望只是如此。每篇文章，在介绍险种前，我仍会介绍相关的保险常识和行业背景，因为我更希望，通过这样长期的“科普”坚持，让朋友们不断充实知识并成长，从而真正能获取人寿保险带给人类的“红利”（这一点，我将在“后记”中专门讲解）。

朋友们可以关注我的公众号（刘昆的汇保人生）、博客（刘昆的保险世界），或加我微信（手机13808367573）、QQ（124274463）了解更多资讯。

在我这儿参保的朋友，我会把你们拉入“刘昆的保险朋友们”群，那儿有靠谱的内容、诚实的讲述和永续的服务。

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可能是你感兴趣的文章：

（1）互联网保险产品介绍和推荐（前言）——挡不住的潮流（http://www.cqmama.net/thread-1147517-1-1.html）

（2）互联网保险产品介绍和推荐（二）——意外篇——安心意外保（http://www.cqmama.net/thread-1155464-1-1.html）

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@所有人



互联网保险专栏中，我会从医疗、重疾、身故、残疾、教育、养老、资产保全、资产传承和财产共九个系列来推荐，目前已经完成了两个系列：医疗和残疾


这两篇文章分别介绍的是百万医疗和百万意外（残疾），请大家审查下自己的保单，你有了吗？


《互联网保险产品介绍和推荐（一）——医疗（1）——众惠全能百万医疗保险》
（http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html）



《互联网保险产品介绍和推荐（二）——意外（1）——安心守护意外保》                                （http://www.cqmama.net/thread-1155464-1-1.html）

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好贴需要顶！！！

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再顶一下

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还差一篇身故保险产品推荐，大家的互联网保障就初成体系了：

《得互联网者得天下（前言）——挡不住的潮流》（http://www.cqmama.net/thread-1147517-1-1.html）

《互联网保险产品介绍和推荐（一）——医疗篇（1）——众惠全能百万医疗保险》
（http://www.cqmama.net/thread-1160294-1-1.html）


《互联网保险产品介绍和推荐（二）——意外篇（1）——安心守护意外保》                                （http://www.cqmama.net/thread-1155464-1-1.html）


《 互联网保险产品推荐（三）——重疾篇（1）——复星联合康乐一生重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html）

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题记，关于《 互联网保险产品推荐（三）——重疾篇（1）——复星联合康乐一生重大疾病保险》

前面已经介绍了医疗和残疾（意外）两个险种，如果这期还不讲重疾保险的话，就是我的失职了。


——《 互联网保险产品推荐（三）——重疾篇（1）——复星联合康乐一生重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html）

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一、健康险的分类，关于《 互联网保险产品推荐（三）——重疾篇（1）——复星联合康乐一生重大疾病保险》

前面已经介绍了医疗和残疾（意外）两个险种，如果这期还不讲重疾保险的话，就是我的失职了。

健康险中，可以划分为两类，一类是报销型险种，其赔付往往需要治疗费用的相关收据，也就是赔付金额和治疗费用有着直接关系，比如住院医疗保险和意外伤害医疗保险，根据治疗的实际费用，按照一定的比例来报销。不管你购买多少，医疗保险理赔的额度绝不会超过治疗费用。

更多的一类健康险是给付型险种，它的理赔额度和治疗费用没有关系，比如住院日额医疗保险，约定好每天住院的给付金额，再根据住院天数进行理赔（赔付金额 = 每日住院津贴 X 住院天数）；还有就是这期要介绍的重大疾病保险，直接按照当初约定的保额赔付，和实际医疗费用没有关系。

很多朋友参保的初衷，就是奔着重大疾病保险来的，因为深知医治费用昂贵。但有些朋友的认识还不够到位，“我已经有了医疗保险了，还需要重大疾病干嘛”，这样的疑问乃至怼问，常常出现。

——《 互联网保险产品推荐（三）——重疾篇（1）——复星联合康乐一生重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html）

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二、重大疾病保险的由来和功用

重大疾病保险的理念最初诞生于60年代的南非。

当时，一位叫Dr. Marius BArnard（马里优斯.巴纳德）的心脏外科医生，发现在他尽力实施手术，挽救了很多病人生命的同时，病人及家属在经济上却备爱煎熬，家庭承担了大量的债务，无力偿还，因为沉重的医疗费用而生不如死；侥幸维系的家庭，也无法维持以往的生活品质，生活陷入贫困。

还有一个现实的问题，罹患重疾后的病人，即使康复后，在社会上竞争力也大大下降，很难保有之前的工作岗位和收入，由于精神及生活上巨大的压力、焦虑，治愈后的病人又会旧病复发，且无力治愈。

他深刻地意识到：医疗手段挽救得了一个人的生理生命，挽救不了一个家庭的经济生命。

他相信需要有一种新的保险产品来保障这些在罹患重大疾病后进行治疗的人。在他的发起下，重大疾病保险应运而生。

重大疾病保险的出现提供了投保人在患病后经济上的保障。他说：“人们需要保险的原因不但是因为将会死-去，更是因为要活下去。”

这就是重疾保险的诞生。在诞生之初，重疾保险就为了解决三个问题：治疗费用，康复费用和收入损失。

——《 互联网保险产品推荐（三）——重疾篇（1）——复星联合康乐一生重大疾病保险》（http://www.cqmama.net/thread-1175546-1-1.html）

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三、中荷房贷宝定期寿险

广大工薪阶层尤其是正处于成长周期的家庭，他们上有老下有小，房贷车贷装修贷各种应付款和债务，一种不能倒也倒不起的状态。

随着孩子逐渐长大、房贷越还越少、父母逐渐离世，一个家庭主要成员的责任也随之降低。这时，适时降低保额，除了是对所需保障的动态变化的反应外，比起固定保额的产品，其保费也有一定优势。

除了身故保障，中荷房贷宝定期寿险（又称中荷顾家保定期寿险，我们简称顾家保）还有等额的全残保障，其最大的特点就是保额会逐年降低。其前高后低的保额设计，不仅贴合家庭责任的需要，且拉低了保费。

笔者曾经呼吁多年这类产品，如今终于现身，我必须再次感谢互联网（前一次，是感谢互联网带来了有关失能的产品）。需求个性化催生了越来越多的险种，寿险市场变得发达；产品的不断丰富与完善，满足了不同保障需求，人的独特性愈加明显，二者可谓相互促进。互联网助推了这一进程。

——《互联网保险产品推荐（四）——寿险篇（1）——中荷房贷宝定期寿险》（http://www.cqmama.net/thread-1187171-1-1.html）