儿子已9岁

关于婴幼儿保险的建议和探讨
                                             
再过2天，我就进入妈妈网半年，今天又恰好是我进入平安13周年的日子，从今天开始，我将在保险这个行业里开启我第14年的天地。妈妈网里，我认识了许多的朋友，感受到她（他）们初为人母（父）的喜悦，也感受到了她（他）们对BB的无尽投入。无意中，让在职场里打拼多年的我，又重温了已消然逝去的温馨时光，不觉温情暖暖。

BB是我们生命的延续，是我们的希望，网上对BB保险的探讨，从来就没间断过。我愿意就我从业多年来的经历和积累，发表一些建议，供美妈们参考。

首先，我认为BB需要保险，已是一个不争的道理，至少是一个很好的选择。宝宝参加了健康险，面对将来有可能发生的风险，我们会多了一份战胜困难的坚毅和信心；参加了储蓄投资产品，更是在宝宝未来的成长和教育中，我们会多了一份从容。这一切，更都体现了父母对孩子的爱和责任。

那么，宝宝应该怎样参加保险呢？这可能是美妈们最关心的东东了。有些妈妈担心的是12的身体，愿意参加健康险；有些为娃娃准备的是教育金、婚嫁金甚至养老金，颇费思量；有的妈妈很随意，只要是为宝宝准备一份终生的爱，钱多钱少都无所谓。这些，我觉得都不能说谁对谁错，因为各人考虑的方面、爱好不同，所以，我只能从保险本身的功能性出发，来为美妈们建议、探讨。

保险最基本的功能是它的保障功能，而其他的比如储蓄、养老、投资等都是在此基础上先后发展演变而来的，所以我认为宝宝的保险也应该遵循“先保障，后储蓄”的这个规律来考虑。目前的险种里，BB的保障里面，应该首选的是住院医疗，因为体质较差，容易生病住院，而现在医疗费用持续高涨，住一次院往往成千上万，如参加了住院医疗险，就基本解决了这个易发事件。意外伤害医疗也是一个不错的产品，尤其是门诊方面也可以报销，但由于有保额的限制，在幼儿中它起的作用往往不会太大。

但是，目前这两个险种都是附加险，所以美妈们还得考虑一款以上的主险。主险的品种非常多，就功能来讲，有储蓄、养老、投资和重疾等，我自己的倾向是储蓄和投资优先，重疾稍后，养老不考虑。因为身为父母的责任，我们肯定得为12的教育成长费用做好准备。重疾也是个不错的选择，有些妈妈把它作为首选也是可以理解的。之所以我没把它作为首选，是因为少儿患重疾的可能性太低，如果是成人，我肯定首选重疾。娃娃的养老应该是自己去解决，我自己的养老都还没得到完全解决，怎么去管得了他的呢！？

很多妈妈在网上问这样那样的产品如何，我在这儿没谈到具体的产品，谈到的都是功能，是因为我想要让大多数的美妈明白，我们为12投保，目的是什么？要解决的是12 哪一方面或几方面的担忧？至于产品的选择，就留给专业人员去帮你选择和设计了。

最后，我想在各位美妈（爸）面前再啰嗦一句，虽然在妈网里我已啰嗦了无数遍：先大人，后小孩。这一定律，是我在看到无数案例，更是人寿保险历经数百年总结出来的真理！股神巴菲特说过：任何缺乏安全保障的投资理财都是在跳LUOTI舞。爸爸和妈妈才是宝宝最大的保障，如父母都没参加保险，孩子的保险买的再多，再全，你就是在“LUOTIAO”！

愿所有的宝宝都健康成长！
愿所有的家庭都幸福美满！


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2011年：

《让爱随风——记酉阳兴隆镇贫困学生家访》http://www.cqmama.net/thread-518515-1-1.html

2013年：

《新的学期，与你共同学习、进步》（http://www.cqmama.net/thread-833678-1-1.html）


心灵鸡汤：

《变~~我的足球人生》（2004年10月）（http://www.cqmama.net/thread-811721-1-1.html）

《这一次，我有些感动》（2009年11月）http://www.cqmama.net/thread-101345-1-1.html

《儿子的保险》（2012年2月）（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=663652&page=1&extra=#pid6821828）

《比友谊更可贵的》（2012年3月）（http://www.cqmama.net/thread-672629-1-1.html）

《暗夜里的灯闪》（2013年6月）（http://www.cqmama.net/thread-814929-1-1.html）

《回家》（2014年9月）（http://www.cqmama.net/thread-940321-1-1.html）

重庆碎片

《面的记忆》（2014年11月）（http://www.cqmama.net/thread-954433-1-1.html）

《好吃街的没落》（待）

《山、水、桥》（待）

睿睿儿妈

LZ，我一直很赞同你的观点 。我觉得你是一个非常为客户着想的保险展业人员。能够把客户的现身需求放在第一位，而不是盲目的推销佣金高或者对自己有利的险种，对你这种专业精神我表示赞赏 。同时，我对你每次都对妈网内有需求的妈妈不厌其烦的解说而感动。再者，我也对在妈网的其它同业人员说一句，希望大家象LZ学习，不要盲目推销产品，请真正了解各位妈妈的需求后，再以你们专业的知识为大家服务。谢谢！

甜甜妈（张）

感谢楼主的讲解，解释，我们一直再考虑为12买份保险，就是不知道买那个好

儿子已9岁

其实，有这种想法已经很久了，但一直苦于没有时间，自己打字又慢，可能是小脑不够发达。很早之前，我的一名客户就介绍我到妈网，一直没来的原因，一是自己电脑水平太差，二是我不太做小孩的保险（因为认定大人才是家庭里主要保险标的，为此我也丢了不少的客户）。来到妈网后，我发觉这里更能宣传保险的理念，以致现在我已养成了早晚各登一次妈网，及时地回帖和回信，为美妈们讲解。中国的保险行业才起步，各保险公司为了提高市场占有率，盲目招揽从业人员，以至于绝大多数业务员只会卖产品，而不能真正为客户解决问题，更不能从家庭这个整体为客户统筹安排，规避风险。看到许多美妈为宝宝，每年缴纳几千上万的保费而自己却荡然无“保”，内心是确实感到心痛、心急。因此，通过这个平台，让更多的人了解和接受正确的保险观念，也是作为一名保险从业人员的责任和义务。

grace0010

学到了不少，本来准备给12买保险了，听了LZ的讲解，还想再梳理一下再下决定了

易妈

lz说的很好，学习到了，谢谢

儿子已9岁

发此贴的目的，主要是给妈妈们一个建议，但也欢迎探讨。
先，我已申明了多次，我不是妈妈，因此在生理上应该和楼上无异；再，我1992年毕业于四川大学化学工艺与工程专业，1996年通过了会计自考，所以具备了男性的逻辑思维和一定的金融财务知识。
但这并不能证明什么，就像楼上所讲的那样，寿险营销是一个急需诚信和专业的行业，我深谙此理，并着实朝着这个方向努力。希望我俩共同进步。
先储蓄还是先重疾，在婴幼儿保险中，确实跟家庭的经济情况太相关，如果有足够的能力，何尝不可以同时参加？
至于楼上后面所讲的问题，我觉得跟主贴的初衷有悖，因为这涉及到攻击我方公司和产品，
我不想妈网变成战场。

儿子已9岁

原帖由 zyf94 于 2009-12-10 20:20 发表
很高兴LZ的回应，在这里首先申明我可不希望这里变成什么战场，只是希望通过对保险选择的探讨来让妈妈们对保险的实质有更清楚的认识。
说实话，不说没买保险的，就是买了保险的，又有多少明白自己买的什么，有时候就 ...

呵呵，其实，这也是保险市场发展的必经阶段，以前我就讲过，现在这个市场是很原始，你会发现这样一个现象，业绩好的业务员，他为客户设计的保障往往不专业；而诚信专业的业务员，客户又不一定买账。由于自身能力的限制，大多数保险人员是不能为客户设计出真正需要的保障，那时保险就有可能成为负担，而不是“急救药”。但在市场经济的初期，也不能完全否认他们的作用，毕竟，国外成熟的保险市场，也是这样一步一步地走过来的。

chenping0106

哎呀,才在平安给12买了个啥子万能险哟,我也不是黑清楚,老公的同学给办的.纠结哈,要不要退老也?

儿子已9岁

原帖由 chenping0106 于 2009-12-11 23:51 发表
哎呀,才在平安给12买了个啥子万能险哟,我也不是黑清楚,老公的同学给办的.纠结哈,要不要退老也?

这个产品是我们公司的，我来回答。

先说下这个产品，少儿万能险是一款专门为小孩设计的险种，年缴保费最低为12000，它的优点就是运营费用低，初始费用最高不得超过14.375%，这在我所了解的产品中，是最低的，再加上它投资风格和投资渠道的优势，它的回报往往高于其他产品。但它也有缺点，一是保费较高，二是保障功能不足，18岁之前，重疾保额最高只有5万，这对一个年缴保费12000的产品来说，根本就起不到四两拨千斤的作用。所以评价一个产品好不好，就要看它，是否完全满足或大部分满足了你的需求没有？

但是实际上，我以为评价一个保险产品好不好，绝不能孤立地来看待，而是应该把它放到你整个家庭的保障体系中来衡量。举一个比较形象的例子：你的新家刚装修好，现在你手里有10万元购置家电。有人这样安排：电视2万，空调3万，冰箱1万，电脑1万，家庭影院1.5万，洗衣机1万，其他小家电0.5万，相信这是一位很会打理家庭的主妇，她跟老公和孩子一定会欣然入住。而如果这位主妇是一名发烧友的话，疯狂地花了7万8万地去购置音响，然后又花了1万多去买原装碟，我想她家以后的生活肯定会很难过，而那套价值7、8万的音响，还是不是一个好产品!？也就是说，你交了12000后，除了为12 能够准备一笔资金外，它在你的家庭保障中，还能起到什么作用？可能大多数家庭的回答都是否定的。我在主贴的最后已经啰嗦过了：保险要先大人，后小孩。换句话来说，如果你和你老公已经参加了足额的保险，那么少儿万能就是款好产品；如果没有，那它就不适合于你的家庭。

保险做到现在了，我想送给大家的，是整个家庭的保障和幸福，而非单单是某一个产品。

[ 本帖最后由 儿子已9岁 于 2009-12-13 09:44 编辑 ]

懒扬扬

楼主的确是非常专业，也很敬业。尤其是举的买电器的那个例子，让人知道保险也确实需要全面考虑，又得突出大人这个重点。

咖喱苹果

明天来看明天来看明天来看

咖喱苹果

太好了，这里太平（初一看以为是太平洋），平安的保险理财师都在，我正好要买12的保险，也可以给孩子他爹买个意外。他爹的重疾就算了，反正有医保。

儿子已9岁

原帖由 咖喱苹果 于 2009-12-22 17:14 发表
太好了，这里太平（初一看以为是太平洋），平安的保险理财师都在，我正好要买12的保险，也可以给孩子他爹买个意外。他爹的重疾就算了，反正有医保。

我的客户群主要以教师、公务员、公司员工和银行职员为主，他们都有5险1金，甚至还有2次医疗报销，是不是他们的保障就天衣无缝了呢？

上个月，我在渝中区国税局的同学在我这儿参了保，在从进平安的第一天起，我就给他夫妻俩讲保险，在经历了近13年，他俩终于选择了在我这儿，投保了以身故和重疾为标的的保险计划。问起原因，答道：并不是我的劝说，而是事实。去年，他的一名远房亲戚遭受车祸意外，留下孤儿寡母。今年，他的父亲因肺癌不幸去世，用了20万，虽然老人是市府退休干部，享受的是公务员待遇，但自己仍然承担了6万多的费用。“还好，亡羊补牢，为时不晚。”同学调侃道。

以上这两种情况，医保都不能解决，尤其是第一种。

但还远远不止于此。

医保不能报销的：工伤，车祸，切口妊娠（剖腹产的美妈要注意），体育运动导致的意外伤害，有责任人导致的意外伤害，燃放鞭炮导致的意外伤害，等等。

有朋友曾经对我说，慢慢地都要全民医保了，可能对你们的影响会很大，我说不存在。随着社会的进步，大家追求高品质生活的希望和动力越来越强，保险业的春天——才开始！

婉约如梦

学习了很多，谢谢！

懒扬扬

我看到我的一个朋友，有嘿多个保单，她说，最先是妈妈帮她买的，后头工作后自己又买，结婚后老公有送了她一个，她还说等生了12后，他和老公还要加保。我觉得有这个必要吗？

儿子已9岁

原帖由 懒扬扬 于 2010-1-17 11:18 发表
我看到我的一个朋友，有嘿多个保单，她说，最先是妈妈帮她买的，后头工作后自己又买，结婚后老公有送了她一个，她还说等生了12后，他和老公还要加保。我觉得有这个必要吗？

  其实，在我看来，保险也是一个商品，那么，是商品就会有商品特定的使用价值，只是每种商品的使用价值各不相同，因而每种保险的使用价值即功能也就各不相同。

从个人成长（发展）的角度，保险的需求，可以分为两个层次：基本保障需求和投资理财需求。

基本保障需求：主要是指人们为了生存、生活的需要，而参加的一些譬如养老、医疗、意外等保险，教育保险也应该属于此类需求。人生可分为孩提、青年、中年和老年四个阶段，这四个阶段对保险的需求及额度是不同的。才出生时，由于没有创造经济价值的能力，一般都是由父母投保，这时父母一般都会为孩子投保医疗教育等产品。工作后，可以根据自己的收入、职业，参加一些以保障为主的险种，如条件允许，也可考虑养老产品。有了家庭和小孩后，自己的责任和压力增加，这时，应该把保险的额度提高，使家庭有充分的保障，当然，你也该为自己的宝宝，进行教育金的准备和风险的化解。到了中年，你的收入已经达到顶峰，那么就应该及时地参保或加保养老和医疗保险，因为这时的你，除了家庭的压力外，工作往往是需要你成倍成倍的投入，你自己和家庭都需要你有足额的保单。这样，当你退休后，方能有一个尊严的老年生活，才能享受到天伦之乐。

投资理财需求：这是较高一个层次的需求，往往是那些基本保障已经解决的人才会考虑。当养老和医疗已经解决了，如果你还有多余的资金，那就可以考虑让你的财富保值和增值的问题了。在保险方面，可以通过万能险的追加、投资连接保险和富贵这类投入较高的产品，使你的财富增值。而对某些富人来讲，应还该积极规划，做好财产的保全，也就是通常所讲的规避遗产税，这些富人可以参加巨额的终身寿险，因为保险身故金是免税的（台湾首富王永庆的遗产税就征收了100多亿新台币，税率达到50%）。

保险作为一个商品，也存在着商品老化的问题，就是原来的合同可能在新形势下，已不能完全满足需要了，所以你的加保也就是自然而然的事情了，就像你的衣服、电器、汽车甚至房子都需要升级换代。但不管怎样，你投保时，都应该遵循这样一个规律：先解决基本保障，再进行投资理财。这样，你才会无往而不胜。

[ 本帖最后由 儿子已9岁 于 2010-1-24 00:09 编辑 ]