保额加减——善待保单，就是善待我们自己（二） - 杂谈情感

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在万能险的设计中，我常常采用“先高后低”的设计理念。投保时身故和重疾的保额会设计得很高，责任减少时再降低保额，这时保障成本也相应减少，而账户价值得到增加。账户的持续增加，让我们退休后可以领取到更多的现金，能更好地满足生活的需要，提高养老品质。

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本帖最后由儿子已9岁于 2018-9-28 08:24 编辑

跟计划选择、内容调整和保单增删相比，保额增减的道理更清晰明了，但切莫以为简单而忽视了它。在我看来，保额加减是简单不易行，人性的懒惰，让不堪的保险事件频仍。

保额加减也包含了相应的保险逻辑，及时调整保额，以应对生活和工作中不断变化的保障需要，不仅是保险本身内在的需求，更反映了一种人生态度。

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就在本系列文章发布前，我接到了一个来自浙江台州的电话，一名父亲非常焦急、三番五次地追问：四年前为儿子投保了平安智慧星，现在儿子患了尿毒症，该如何理赔？

平安智慧星（详见《关于平安智慧星终身寿险》http://www.cqmama.）——一开始我就不认同的产品，这个寿险行业中的“XXXX”，X性远超平安福和少儿平安福，如今终于开始发作XX人了——所以，我临时新增了一篇文章《实例分析——善待你的保单，就是善待你自己（五）》。比起前面平均字数仅1000四篇文章，《实例分析》的篇幅、分量和氛围将格外沉重。

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本系列文章共有五篇：

《计划选择——善待保单，就是善待我们自己（一）》（http://www.cqmama.net/thread-1191041-1-1.html）

《保额加减——善待保单，就是善待我们自己（二）》（http://www.cqmama.net/thread-1191124-1-1.html）

《内容调整——善待保单，就是善待我们自己（三）》

《保单增删——善待保单，就是善待我们自己（四）》

《实例解析——善待保单，就是善待我们自己（五）》

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相关链接：

【1】《绿色保单的意义》（http://www.cqmama.net/thread-636402-1-1.html）

【2】《浅析人寿保险的售后服-务（由被动式服-务向主动式服-务转变）》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=660747&highlight=%E4%BF%9D%E9%99%A9）
【3】《有了宝宝后，如何开支——家庭成长期的理财需求和理财行为分析》（http://www.cqmama.net/thread-837849-1-1.html）

【4】《72问——是带着隐患保险还是解决好疑问后再参保（一位博士妈妈的选择）》（http://www.cqmama.net/thread-862685-1-1.html）

【5】《保险理财第六步》（http://www.cqmama.net/thread-879219-1-1.html）

【6】《小新的懊恼》（http://www.cqmama.net/forum.php?mod=viewthread&tid=1033522&pid=10875954&page=1&extra=#pid10875954）

【7】《保险的人生——人生的五张保单》（http://www.cqmama.net/thread-1091294-1-1.html）

【8】《什么时候，你们才不问“XXX险种好不好”——写在重庆妈妈网保险微讲堂之后》（http://www.cqmama.net/thread-1116566-1-1.html）

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我的工作箴言

不仅仅是保险，也不仅仅是投资，而是以更高的格局和视野，籍专业与关爱，帮助每个家庭达成财务自由和心灵自由。理财，让生活更美好。

——予人

保单可以映射出代理人的思想和品格。一张保单和一份理财计划，不仅是专业的参与，也是一次迷人的心理过程，更蕴藏着巨大的社会责任。当你把它们都当做自己的作品来看待时，你就愈贴近自己的灵魂。
——于己

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我的简介

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前面讲述了计划选择的首要性和保额加减的必要性，今天我们谈论保险内容调整的必要性。

不同生命周期、不同职业，会面临不同的风险，所参加保险的内容和结构也会有很大差别。

当年龄（家庭角色）和职业发生变化时，需要迅速对保单进行检视和调整。

——《内容调整——善待保单，就是善待我们自己（三）》（http://www.cqmama.net/thread-1191230-1-1.html）

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[size=18.6667px]“问题保单”和“垃圾保单”引起的保单调整

国外成熟保险市场，也会有保险对象错误、参保险种不适、时间错配等严重错误，那么及时终止这些不合格保单，参加更合适的保障，是非常正常的事。

但处于发展中的中国寿险，保险公司保费为王的经营模式、代理人专业素养差强人意，致使“问题保单”和“垃圾保单”数量惊人，已严重影响人们的保障和生活。

风险是隐性的，绝大多人并不知道手中保单存在着或大或小的问题，往往都是事后才明白，可为时已晚。（本文章系列新增的的最后一篇，我将列举一个实际案例，因为保险公司和代理人的原因，而导致的严重后果）。

适时审视自己的保障，及时发现和更换不良保单，避免酿成大错大难。

——《保单增减——善待保单，就是善待我们自己（四）》（http://www.cqmama.net/thread-1191332-1-1.html）

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本文已同步在我的公众号“刘昆的汇保人生”发布

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“童管家”首发的四项服务内容，分别是保险咨询、方案定制、保单托管、好赔代办。这些都是大童之前就推出过的服务，在互联网技术加持之下，经过多年的升级迭代，相对以往更加标准化、有形化、契约化

当消费者认识到自己需要的是一种服务，是配置保险，而不是“买保险”，你的认知就上升到更高的境界，就不容易出现“买”错保险了

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本帖最后由儿子已9岁于 2020-4-10 09:14 编辑

四、普惠e生适合哪些人

并不是所有人都适合普惠e生。

标准体应去参加保额更高、续保年龄更长、增值服务更多的大额医疗险。

哪怕加费和责任免除都该接受，比起被免除的责任，你获得的保障多得多。

普惠e生适合被延保和拒保的朋友。

●延保

医疗保险是核保最严格的险种，没有之一。
因健康状况不明朗，保险公司无法做出核保决定，通常会要求客户延迟投保，以观后效。
这时同学们可以先参加普惠e生，待情况明朗后，也许有机会参加其他大额医疗保险。
如果没有机会，普惠e生也会对你不离不弃。
只是要明白，延保通常是拒保的委婉表达。

●拒保

除了普惠e生，你还有选择吗？

——《它不是一个小众产品【小保费撬动大风险（一）】》（关注公众号：刘昆的汇保人生
2020.04.09）