儿子已9岁

8月13日，平安智慧星终身寿险（万能型）上市了，由于投保门槛比以前的少儿万能低（智慧星4000元就可以参保，少儿万能要12000元），所以参加的人非常踊跃。我想利用这次机会，向大家简要介绍些智慧星的优点和缺点，好让朋友们参保时，能有更多的认识。

智慧星是平安针对少儿保险市场的一个拳头产品，包含了储蓄（教育）、重疾、意外医疗、大人小孩豁免等多项内容，所以，单纯就一个产品来讲，智慧星的保险内容是非常齐全的，目前可以说是市场上最完备的少儿险种。

但也是因为智慧星的这个优点，让我们很多代理人和很多客户朋友犯了了一个错误，这也是我早在3年前就提出的问题：只看重某个产品而忽略了险种综合搭配的集合功能；只看重孩子的保险，而忽略了家庭整体保障的构建。

智慧星不管有多么完备，可它毕竟只是一个险种，很多方面的保障并不具备或不足够，比如疾病医疗、意外残疾没有，重疾的保额最高也只有10万（部分代理人甚至只推荐8万），这些都是值得朋友们深思的地方。我一直呼吁建立家庭整体保障体系，智慧星虽然会涉及到大人的保费豁免，可真正能保障大人、孩子，保障整个家庭的方式，还是只有人人参保，试想如若是家庭经济支柱发生了不测，光一个豁免（投保人）保费就能解决问题吗，何况投保人不一定是家庭经济支柱！

智慧星具备一定的理财功能，这就对代理人提出了更高的要求。很多代理人把教育金储备作为一个卖点想父母亲们推荐，可到底该怎样参加，该投入多少，才能让孩子在各阶段有充足的教育储备，这些却无法测算。

小孩的保险，一定不要脱离了他（她）的人生规划，孩子的规划可以分成三个部分：教育、健康、保障。教育自然是其中最耗力耗材的一部分，其中又包括普通学习、特长兴趣、为人处事、自信诚信、梦想向上、胆识担当、计划思考、表达号召、毅力合作等等 。身体健康是非常基础的一部分，也是孩子能不断学习进步的基础，除了饮食营养外，父母们还得考虑到一起和孩子参加适当的体育锻炼，这样除了能够强壮身体外，还能和孩子建立良好的亲情，培养孩子的情商。作为家庭理财的一个辅助性手段，保险也是不可欠缺的一部分，除了抵抗风险，因为具备强制储蓄的功能，也有不少的父母以参保来储蓄，以备教育这一刚性需求。

妈网里，大多数的宝宝都非常小，有些才出生几个月，所以拥有最充足的时间来准备教育和健康基金，参加保险也是最划算的时候，大家得利用好这个时间段。

妈网三年有余，除了宣传科学合理的保险理念和参保方式，我对自己也有了更高的要求，也就是从财务规划这一更高的层面来为朋友们推荐不仅仅是保障的家庭理财，保险虽然不可或缺，但毕竟只是家庭财务的一部分，大家还有更多的资产、负债、支出需要整理、归集和分析，人生也有许许多多的目标要按部就班地来完成，而财务规划就是帮助大家来完成这些目标的，从而成就美好人生。


这是3年前的一篇文章，没想到这么多朋友来看。如果有时间，请大家尽量多看我的帖子，这对你的参保和理财非常有益；如果没时间，也请你看完第80楼再关闭本帖。

儿子已9岁

把相关链接给出，通过这些文章，朋友们可以了解我的工作，生活（我喜欢自驾游），我还参加了贴心豆组织，帮扶了10名贫困中学生。我希望，我也能为朋友们带来这样的状态。


《儿子已9岁的文集链接》：http://www.cqmama.net/thread-814427-1-1.html

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2010年：

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《大人先参加保险，子女后参加，对吗 ——浅析家庭金融保障体系的规划和构建》（http://www.cqmama.net/thread-195013-1-1.html）

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《暗夜里的灯闪》（2013年6月）（http://www.cqmama.net/thread-814929-1-1.html）

《回家》（2014年9月）（http://www.cqmama.net/thread-940321-1-1.html）

重庆碎片

《面的记忆》（2014年11月）（http://www.cqmama.net/thread-954433-1-1.html）

《好吃街的没落》（待）

《山、水、桥》（待）

儿子已9岁

智慧星上市后，因为非常完善的保障内容，保费不高（5000元左右），受到了很多工薪阶层的热捧。

我经常告诫很多父母，尤其是工薪阶层父母，不要轻易给12参加鑫利、吉星送宝、金裕人生、世纪天使等险种，因为这类险种回报周期太长（基本上是终身），会长期占用我们的资金，而孩子大量用钱的时候是在大学期间，这在时间上非常不匹配。并且，这类险种的重疾保障非常低甚至没有（如吉星送宝），所以不能对医疗方面的风险进行很好的规避。

而智慧星在孩子的教育储备功能，比起其他的险种，有着更显著的成效，重大疾病的保额，可以设计出保额为100000元的保障，所以我有时也向一些朋友介绍。

儿子已9岁

把这个贴顶下，让更多的父母看到。
明天我们公司就要上班了，春节假期也到了后段，这儿给各位父母拜个晚年，祝宝宝健康，家庭幸福！

儿子已9岁

这几天结识了两位妈妈，一位在重庆，前天面谈过了；另一位在江苏常州，是通过微博找到我的。她俩不约而同都是准备给孩子投保智慧星时，看到我写的这篇文文后就迟疑了。

智慧星的重疾保障的确是个短板，在如今物价飞涨的时代，最高只有10万的保额，是无法抵御大病给家人和家庭带来的冲击。

当然，智慧星并非一无是处，它也有优点，就是在储蓄方面，它的回报有可能会更让人期盼，而且领取也比较灵活方便。

所以，每个险种都有自己的优缺点，自己适合哪一种或那些险种组合，真得要好生把握。

儿子已9岁

论坛里有美妈在比较智慧星和世纪天骄两款少儿万能产品，作答后我把相关内容粘贴过来，因为方便大家查阅，内容也贴近本帖。

智慧星和世纪天骄都属于万能型产品，同样的保费和缴费期下，万能险的储蓄功能稍强些，因为初始费用更低；但从保障性价比来看，智慧星显然更胜一筹。所以在投保这个环节，代理人起的作用至关重要，一定要详细了解客户的家庭财务信息、财务目标、性格偏好等，方进行相应的推荐。

关于世纪天骄，我在妈网里早有叙述，美妈和朋友们可以一看：《 终于，我也出了一份少儿万能保险 》（http://www.cqmama.net/thread-531801-1-1.html）。

总的来讲，这两款险种都属于储蓄功能较强而保障性价比偏低的险种，尤其是世纪天骄，如果诺诺妈注重的孩子以后的教育金、婚嫁金等，可以在其中考虑；但如果想要的是保障，可能并不见得就是最佳的选择。在我推荐的方案里，最终选择以上两个作为主险的还真不在多数。所以保险没有谁好谁差，适合自己的才是最好的。

主险的确定，其实跟相关的附加险还有很大的关系，有些主险功能比较强大，但它的附加险却很弱，导致总体方案并不出色。这点也是经常被很多朋友所忽略。

孩子的保险，不应该只考虑孩子的保障，还主要从家庭整体保障这个角度出发。只是孩子参加，大人发生了不测，那由谁来完成这份保单？大人患了重病，又从哪儿来的钱来支付医疗、护理、营养、康复等费用，以及如何面对随之而来的收入锐减的窘境？所以孩子的保险一定要符合家庭保费的整体预算。

最后一点，我想提醒各位朋友，切莫纯粹孤立地来比较险种。举个形象的例子，请大家帮我参考：我若现在换房，是买龙湖的江与城还是协信的春山台？可能朋友们都很难回答，因为又不太了解我的支付能力。其实，真正下叉需要考虑的远远不只是支付能力这一点，小区的环境、生活的便捷、出行的方便、物业的水平、孩子的教育、房价的升值、未来的目标、甚至丈母娘的爱好等等，需要考虑的真是太多太多，绝不是我一个人说了算。

所以，在不够了解各位的家庭信息和偏好之前，我也无法准确地说出智慧星和世纪天骄哪个更适合你。

儿子已9岁

觉得大家的时间都非常宝贵，为了不耽误你的时间，如果你和你的家人还没觉得自己真的需要一份保障，请不要联系我和我的团队。很多朋友加我的QQ，通常我都不会拒绝，可之后却忘记了同我联系，这说明这部分朋友还没把保险当做一件重要的事来考虑；当然也有这种可能，加了QQ后，恰巧他们碰到比我和我的团队更专业的代理人，所以在其他的地方去咨询参保了。对后一种情况，我无可厚非。在主动加我的几百名朋友里，这种后来没和我联系的情况还真不算少，可能朋友们会问我为什么不主动和加我QQ的人联系，是因为我确实很多事情，也怕打搅别人。

在Q聊中，我会问一些家庭经济方面的信息，这个大家一定要配合，因为这关系到我为你设计的方案是否准确，是否适合你的需要。但有少数朋友却心存顾忌，那说明你没有真正地信任我，如果这样，就请你先信任我和我的团队。

也有极少数的朋友，是来套取方案的，他（她）认识的代理人因为专业素养的欠缺，让他（她）对投保不敢确定，所以想从我和我的团员这儿得到更好的建议，其实这也无可厚非。我曾经给涪陵、南充、成都、宁波、台州、甘肃等许许多多地方的家庭给出建议，而不收取任何费用，但事先你一定要说明，我会抽时间为你考虑，因为方案的设计确实太花费精力和时间了。

还有，设计好方案之后，我或我的团员一般都会要求面谈，我会根据你的财务信息为你设定方案，但不一定会完全适合你的需求。所以面谈很重要，我会要求朋友们留电话约定面谈，好讲解和调整保障方案。因此，如果你还没决定和我通话和面谈，可能你还不是真正地信任我和我的团队。

由于不常在线上，所以我通常会要求朋友们在QQ上相互之间留个电话，这样可以约个时间Q聊，也方便更流畅地电话交流和面谈，这样可以为大家节约非常多的时间。妈网快4年了，很多朋友加了我之后，就是因为时间不凑巧，大家最终还是失去了联系。

当然，大家尽可放心，我从来不会电话纠缠大家的，因为每个人的时间和精力有限，这样你我都很累。

农民老大爷

来看看,帮顶了。。。

儿子已9岁

如果以后朋友们还有问题和疑虑，可以在专栏里提出来，那儿我将做一个汇总，我也会及时地给予回复。链接：http://www.cqmama.net/thread-776610-1-1.html。

谢谢！

苏文娟

您好，保险理财师，无意间在妈网看见了您，真的就像看见了专家救星！我是一位对保险一窍不通的宝妈，宝宝现在1岁5个月，现在想给宝宝买份保险！有好几个熟人来我家推荐保险险种，各说各的好，弄的我啥是啥都不明白了，所以干脆都推了，我得考虑一下！终于在网上碰见了您，真是幸运！我是全职妈妈，我老公每月赚5000，我想给孩子买份保险，不知道需要什么样的，他们向我推荐了平安智慧星终身寿险（万能型）不知道合适吗？是不是这个是终身的啊，领完21岁，剩下的钱就不能取出了！您能给我推荐一个险种吗？真是非常的感谢您能帮助我

儿子已9岁

苏文娟 发表于 2013-5-29 22:48
您好，保险理财师，无意间在妈网看见了您，真的就像看见了专家救星！我是一位对保险一窍不通的宝妈，宝宝现 ...

呵呵，是加了我QQ的雨文妈妈吧。

小孩的保险主要可以从医疗、重疾、教育和保费豁免来考虑，前3点大家应该比较清楚，保费豁免就是指的是投保人如果在缴费期间发生了身故、高残或重疾，可以免交余下保费，但孩子的（寿险）保险权益不受影响。

小孩具体的险种，主险我向你推荐鑫祥（重疾、至65岁））、鑫盛（重疾）或智慧星，这三个险种里的，各有长短，鑫祥的保障性最强，鑫盛保费相对较低，智慧星的储蓄功能最强（但保费较高）。由于你计划2年内还要生一小孩（估计也要参保），所以你得进行合理的保费分配，好让两个孩子都拥有保障。主险确定后，就是住院医疗险等附加险了，这个代理人通常都会向你建议。

在这里，我还得慎重地提醒雨文妈妈和其他父母，一般情况下不要考虑孩子的养老，因为我们有限的资金，应该先解决更迫切的问题（教育金），而不是60年之后的孩子的养老金，如要参加到类似吉星送宝等回报期过长的险种，一定要慎之又慎。

还有一点我得提醒一下雨文妈妈，由于LG是家里的唯一经济来源，他若发生不幸将会导致整个家庭的崩溃(请不要介意我这样说），所以强烈建议孩子他爸一定要参保，由于你们的收入目前还处于上升期，可以参加一些消费型的险种，比如幸福定期或意外伤害保险（以身故和残疾保障为主），保额在30万以上，如有了第二个小孩，保额还需翻倍。当你们的经济条件更好了，再把LG的保障完善，当然，还有你的，这包括重疾、养老等。

你的问题，和这位爸爸提的问题相仿，你可以看看（链接http://www.cqmama.net/thread-776610-1-1.html），在18楼和21楼。

美妈投保时，一定要慎重，不要着急。


祝好。

妍妍妈317

回复 儿子已9岁 的帖子

有保险人给我推荐这款智慧星 给我规划的是每年交5000 交15年 包括重大疾病意外伤害医疗 和豁免 但是重大疾病保额只有8万 而且3岁之前是按比例给付的 我觉得太少了没有保障作用 我的情况是 我和老公都是事业单位 工作稳定 收入也还不错 不存在孩子未来的教育基金问题 侧重考虑重疾和意外医疗 楼主可否有更好的推荐险种 望不吝指教

儿子已9岁

妍妍妈317 发表于 2013-6-19 14:30
回复 儿子已9岁 的帖子

有保险人给我推荐这款智慧星 给我规划的是每年交5000 交15年 包括重大疾病意外伤害 ...

重疾不能超过10万，是智慧星的短板，这点我在本帖里也讲过。
智慧星我倒是推荐的比较多，它的特点是资金积累效应比较突出，同时也拥有重疾、豁免、意外医疗等保障，记住把住院医疗附加上去。

如果美妈看重保障的话，我建议参加鑫祥（至65岁），一样的保费下（5000元多），智慧星的重疾是10万，而鑫祥可以高达30万。

这两个险种各有千秋，美妈自己好生打量。保险没有最好的，只有适合自己的，所以我通常会向每个朋友介绍2—3个方案，再由他们自己去思考和感受。

祝好。

刁蛮蓉儿

顶起，顶起，顶起。

蓝冰(^o^)S惠

美妈，我在招商银行办了个保险，是一年存5千，存5年，10年后在取，我感觉像上当样，还是买的老公的名字，，是什么情况我感觉我还是懵的

儿子已9岁

蓝冰(^o^)S惠 发表于 2013-7-8 16:01
美妈，我在招商银行办了个保险，是一年存5千，存5年，10年后在取，我感觉像上当样，还是买的老公的名字，， ...

谢谢美妈的提问。

招行通常是和中美大都会保险公司合作，销售银行保险产品。
中美大都会是重庆最早开展银保产品的公司，比起其他公司的银保产品和工作人员，是比较让人放心的。

只是银保产品由于品种的单一性和销售的简单化，让它很难为客户量身定做贴切的保险方案。

如果是给LG参保，一定要LG签名哟。

另外，虽然我在妈网已经超过4年了，但我不是美妈哈。

祝好！

儿子已9岁

顶起，顶起，顶起。

呵呵，觉得有用，就可以顶下，也好让其他美妈些看到

儿子已9岁

月儿姑娘 发表于 2013-7-27 22:36
我也在困惑智慧星和鑫利哪种更适合

不知月儿妈纠结的是哪里，其实这两个险种是非常好比较的。

你可以从两点来看：收益和保障。

（1）收益：尽量相同的保费和保险内容下，（比如智慧星5000元，含重疾10万，意外医疗2万，豁免B12；鑫利5000元左右，含重疾7万左右，意外医疗2万，豁免B12），然后把时间定格在孩子20岁左右看谁的回报更高。

（2）保障：这里会有些差别，如果还是在保费5000元左右，鑫利的重疾保额估计只有7万左右，而智慧星最高可以10万。另外，智慧星是万能型保险，在孩子18岁后，保费不变的情况下，还可以把重疾保额调高（调高后收益会降低），可以获得更高的保障。

以中档回报为例，如果没有大的问题，一般智慧星都会占优。

总的来说，这两款险种的特点都属于储蓄型保险，保障功能稍弱。

冰山火神

保险都是承保容易，理赔难。。。